2020年的疫情，給全世界按下暫停鍵。停工停業停學，高考國考延期。很多湖北人全年三分之一的時間，只能在家中度過。巴菲特老大爺活到89歲高齡，才親歷美股史上的5次熔斷，而很多年輕人只用了10天時間，就見證美股史上的4次熔斷。突如其來的疫情，讓許多人開始正視保險的價值，并開始著手配置保障。

水滴保險研究院發布《從新冠疫情看2020年互聯網健康險趨勢》報告，數據顯示，今年1月-2月，受春節效應和新冠疫情的影響，國內用戶的健康保障需求出現上升趨勢，咨詢和購買健康險的用戶數量均明顯增加。2月份當月，新冠肺炎確診人數高于500人的省份，保險訂單量較1月份增長了59%。其中，湖北省增幅最高，環比上月增長70%；新冠肺炎確診人數低于500人的省份，保險訂單量較1月也增長了45%。

但在投身配置保險的洪流之前，

社長希望你先弄清以下4個問題。

1. 應該買什么？

保險的5大類，每一類責任都對應有無數的險種。

很多人在配置保障的途中，常出現以下情形：

本來是想買一份保障，結果被代理人一句“這個還能理財”所吸引。

本來想買一份抵御重大疾病風險，結果被代理人一句“這個感冒發燒都能報，連小孩割包皮都能報銷”帶偏。

本來只想買一份100元的意外險，結果被代理人一句“這個一年交2500元，交15年保到70歲，70歲到期返還保費”帶坑里。

......

分享一個老王買彩票的故事，了解被層層包裝的保險：

老王買彩票

老王今年38歲，和他的朋友們都特別喜歡買彩票，

一注彩票2元，中獎1000萬。

老王每年1萬塊花在這上面。

最開始買彩票，渴望暴富解憂。

后來買著買著發現中獎幾率太小了，

老王信心備受打擊。

這是保險最初的模樣。

于是莊家提出，一注4元，

連續20年沒中的話返還所有本金。

老王和他的朋友們都覺得挺好，

幸運中獎，沒運氣返本。

眾人喜，妥。

兩全險誕生了。

莊家拿著大家多給的錢，投資收益不菲。

大家看了心里不平，于是找到莊家維權。

莊家說要不這樣吧，

一注6元，

連續20年沒中的話返還所有本金，

還把可以分到盈利的70%！

大家覺得挺好，

要么中大獎，要么返本養老，

還能兼顧理財收益。

眾人喜，妥。

分紅險誕生了。

這個趨勢繼續往下發展，

后來莊家提議給大家設立個萬能賬戶。

不急用的錢都放進去給他運作，

可以隨時取出，承諾保底利率2.5%。

眾人喜，妥。

萬能險誕生了。

再后來，莊家應群眾需求來點質的突破，

設置了幾個投資帳戶。

其中有風險高的和低的，

自由選擇，盈虧自負。

莊家只對萬能賬戶和投資賬戶收一個點的管理費。

眾人喜，妥。

投連險誕生了。

?

后來老王隔壁搬來鄰居小趙，

一起買彩票的時候，老王勸小趙多拿點錢參與其中。

小趙懵，不妥。

“我不就是只是想買個2塊錢的彩票嗎？”

誰還記得最初那2塊錢的事？

其實保險就是反向的彩票，大家都給錢形成一個資金池。幸運的人從彩票基金中拿錢，不幸的人從保險基金中拿錢。保障型保險就是最初的消費，此后所有形態都是理財型保險。并且隨著理財程度升高，保障功能慢慢完全消失。

大家一定還記得MH370事件吧，MH370失事后，保險公司對所有乘客的保單進行過排查，有一位乘客的保單令人印象深刻：他買了一份理財型保險，繳費了20萬，身故賠償21萬。

但你知道嗎？1天10元就可以購買1000萬的航意險保額！

配置保障，務必配齊重疾、意外、醫療三件套。

別碰理財險，對于絕大多數普通老百姓而言，那不是咱需要的東西。

2.優先給誰買？

中國的父母，可以窮自己，但不會窮孩子。可以自己少買衣服，但不會吝惜孩子的補課費。

父母之愛子，則為之計深遠。

尊老愛幼，千古年來都是中華民族的傳統美德。

但在配置保障的路上，請將這些美德“拋在腦后”。

因為最需要保障的，不是步履蹣跚的孩子，也不是白發蒼蒼的父母，而是每天夜以繼日努力工作的青年人。

很多家庭的第一張保單都是給孩子，也有很多人聽到保險的第一反應是“我的父母能買哪些”，但每天工作壓力巨大、吃外賣最多、不到零點不睡覺、靠抽煙喝酒解壓的我們這些青年人，卻在心安理得的“裸奔”？！

當所有不良生活習慣和致病因素爆發的那一刻，孩子的奶粉錢、父母的退休金，全部被會被我們帶進醫院，帶進深不見底的碎鈔機里。如果我們自身沒有保障，將會成為孩子和父母更大的累贅。

不要有“自己不需要保險，得病就不治”的想法，問問父母妻兒，他們是否同意？

今天我們為父母醫療費焦頭爛額，二十年后不要讓我們的下一代重蹈覆轍。

先保家庭主力，再保其他成員。

保護好自己，才是更好地愛護家人。

3.買多少合適？

醫療險一份足矣，意外險也無需超過2份。二者費用不高，對于30歲左右的年輕人，兩項合計僅需幾百元足矣。不要迷信所謂大公司各種需要捆綁附加的醫療險和意外險，支付寶的好醫保·長期醫療、微信的微醫保·百萬醫療，都是很不錯的選擇。但是投保之前，請仔細閱讀健康告知，因為這直接關系到是否能理賠。如果不知在哪投保，或不清楚健康告知，可以后臺回復聯系社長，手把手協助。

重疾險，又稱“收入損失險”，除了解決醫療費用，更多是彌補收入損失和長期康復費用，以免家庭經濟崩潰。目前國內大病醫療費用基本30萬起步，這只是滿足普通病房，用普通藥物的前提下。隨著新藥物、新技術出現，醫療費用水漲船高。如果去環境更好的VIP病房，用進口藥、靶向藥，50萬存款可能也捉襟見肘。重疾險優先給家庭主力配置高保額，保額盡量不低于30萬。如果經濟允許，50萬以上為宜。條件越好的家庭，保額需要越高。

知乎上有一個非常火的問題：

富人和窮人相隔多遠？

最高贊回答曰：

只隔一場大病。

社長想補充：還相隔一份保單。

今年疫情，許多人兩個月甚至更長時間無法上班，雖然身體健全，但依然收入銳減，被迫體驗長達幾個月的低收入甚至無收入生活。

如果突發大病意外，兩三年甚至更長時間無法工作，如何彌補呢？

重疾險保額的意義正在于此。

足夠的保額，給我們面對生活的底氣。

4.什么時候買？

“20歲時不了解保險

30歲時顧不上保險

40歲時看不上保險

60歲時買不了保險”

這是許多人買保險時的真實寫照。

配置保障的最佳時機，就在一天天的矛盾與糾結中錯過。

去年2月初，L給全家配置重疾保障，起初決定全家配置30萬保額，后來終于想通，將自己的保額增加至100萬。重疾險有90天觀察期，結果她在投保后第一百零幾天，確診甲狀腺癌，公司按合同約定很快賠付120萬元。由于發現及時，尚未擴散，手術切除甲狀腺后，很快可以返回工作崗位，只是需要終身服用激素藥物，維持機體正常水平。

L是幸運的，若再多考慮一兩周，得到的賠償只能是退回所交保費。

而多少人能有這種幸運呢？

今年已遇到2位發生重疾卻未過觀察期的朋友，也遇到幾位對比各家保險多年，終于在決定投保之前被查出Ca的朋友。

很想幫助他們，卻有心無力。