小雅，一個(gè)典型的80后女孩，已婚，可是小2口存款在兩年前居然為零，每個(gè)月過得都是透支消費(fèi)的生活，用他們的話來講，就是享受當(dāng)下。

因此，他們理所當(dāng)然的就陷入了發(fā)工資就還信用卡的無限惡性循環(huán)中，每個(gè)月都過借款的生活，起初他們并沒有覺得有什么不好，但當(dāng)自己病了一次，他們突然意識(shí)到，日子不能在這么過了！

以下為小雅的自述，看看他們是如何逆襲成功的吧。

回顧這兩年的生活，我們有了一個(gè)很大的改變——從月光小夫妻到理財(cái)好搭檔。

我們一直宣揚(yáng)著享受當(dāng)下的生活，可能以前在父母的庇護(hù)下長大沒有什么壓力，陶醉在刷信用卡透支的歡樂時(shí)光中，頗有一絲文藝青年的范兒

但我們文藝能力和程度又不足以支撐自己的生活，空有一副文藝青年自由散漫，隨心所欲，說風(fēng)就是雨的渙散思維，最終所導(dǎo)致的結(jié)果就是凌亂不堪的生活，以致在我生一次病時(shí)就開始伸手向我們的父母借款。

但也是從那一次開始使我們的生活有了規(guī)劃。

我想很多人還跟我以前一樣。不計(jì)后果的消費(fèi)，想看電影不管貴不貴幾點(diǎn)場就走一回，想吃牛排就找個(gè)西餐廳消遣一番，想著反正馬上發(fā)下月工資，吃個(gè)500左右也不是問題，想買什么衣服、鞋、包就隨手買了，看上什么沒用的瓶瓶罐罐都不吝嗇非得入手，大部分假期都不放過去各種地方自費(fèi)旅行......

種種之后，只能月光，焦急的等著下個(gè)月的工資，存錢似乎根本不可能。

那會(huì)兒覺得省錢存錢神馬的聽起來多俗啊。

現(xiàn)在想想，有句話特別適合送給那個(gè)時(shí)候的自己：XX就是矯情！

日子久了，慢慢地發(fā)覺自己跟別人的差距越來越大，他們開始計(jì)劃買房、裝修、換電腦、給爸媽養(yǎng)老等等大問題，而我們卻一分錢都沒有，考慮這些問題都沒有資格。甚至，連自己生病都要和父母借錢。然后我們就開始反思自己到底都做了些什么。

那些用金錢維系的氣若游絲的文藝氣質(zhì)除了帶來了一點(diǎn)點(diǎn)“精神愉悅”（很大程度上也是因?yàn)橄胍裁淳陀惺裁吹臐M足感而非真正的愉悅），什么也沒得到，反而蛀空了我的錢袋。讓我們最終什么都沒剩下，又什么都做不了。

其實(shí)真正的精神愉悅完全不需要這些華麗麗的形式。于是我們開始一點(diǎn)一點(diǎn)做出了改變，從理財(cái)，從心里。

一、關(guān)于過度消費(fèi)

我們再也不會(huì)像以前那樣想吃就吃，想看電影就看了，會(huì)提前看好團(tuán)購，看看哪些更適合自己，不會(huì)隨心所欲。

關(guān)于電影，貓眼還不錯(cuò)，之前1元看電影還蠻實(shí)惠的。我們會(huì)看好合適自己的場次、時(shí)間，然后進(jìn)行團(tuán)購，找到最低的票價(jià)。特別幸運(yùn)的是，有次居然離開場還有一個(gè)小時(shí)的時(shí)候票價(jià)又降低了，撿到便宜的感覺。

對于網(wǎng)購，我們總結(jié)了一個(gè)非常有效的方法，不是及時(shí)需要的東西，當(dāng)時(shí)下單，擱置一周再看，你會(huì)大大的降低對它們的購買欲，因此可以省下不少的開銷。

其他一些趣味性的小擺件或者沒什么用純裝飾性的東西直接就全部不買，因?yàn)檎娴臎]用，還會(huì)占用家里的地方，使家庭變得更加凌亂，進(jìn)入想扔不舍得，不扔占地方的狀態(tài)之中。

有了小長假不再飛到各處旅行，因?yàn)槌巳诉€是人，達(dá)不到旅行效果，而且機(jī)票、住宿價(jià)格都會(huì)大大提升（好多酒店不能用團(tuán)購卷）。可以在小長假期間去公園逛一逛，爬爬山，帶上自帶的水果、小吃，戶外毯，你會(huì)發(fā)現(xiàn)不僅一樣能放松心情，最主要的是達(dá)到了健康省錢的效果。

充電！是必要花費(fèi)品，是不可以節(jié)省的環(huán)節(jié)。

學(xué)歷、專業(yè)知識(shí)的掌握，在很大程度能決定你的收入，學(xué)識(shí)提升的同時(shí)將影響著你資產(chǎn)的增加，所以，及時(shí)充電是不可缺少的環(huán)節(jié)。

在理財(cái)這個(gè)方面我還是不支持大家盲目的購買書籍進(jìn)行閱讀，要么太學(xué)術(shù)化沒基礎(chǔ)看不懂理解不透，要么講得太玄形而上不能起到幫助。

所以建議大家還是跟專業(yè)的理財(cái)教育機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)，比如我和老公共同報(bào)課的環(huán)球14天學(xué)堂。

二、學(xué)會(huì)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

省下了過度消費(fèi)的開銷之后，我們終于告別了月光生活，開始有了一些結(jié)余，便進(jìn)行到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄環(huán)節(jié)。

定投，可以算是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的有效手段。對于我們來說，之前沒有什么存款，一些理財(cái)方式相對起步門檻較高，只能望而卻步，但是定投對我們來說沒什么壓力。在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄下，不僅有了存款，還可以獲取不錯(cuò)的收益，何樂而不為。

不過大家不要以為定投是件不學(xué)習(xí)就能賺錢的事，在我一個(gè)同事知道我學(xué)習(xí)定投課并小有成就之后，也跟著跑去定投，結(jié)果我一看，是只非常差勁的基金，后面的日子肯定不好過了。

這也讓我知道了班班不斷強(qiáng)調(diào)的“不懂不要碰”有多么重要！

我想很多人還會(huì)和我以前的想法一致，認(rèn)為結(jié)余不多，存錢沒有太大意義。要知道事實(shí)并非如此。通過理財(cái)規(guī)劃達(dá)到預(yù)期財(cái)務(wù)目標(biāo)要超乎你的現(xiàn)象。所以，理財(cái)不能不在乎小錢，更要提早規(guī)劃。

之后我相信你們一定和我一樣震驚，這就是復(fù)投的力量。“不積小錢，何以成土豪”，大錢都是由小錢積累而成。很多人相互間的收入相差不大，但多年以后，卻能過上不同品質(zhì)的兩種生活，這種反差，很多時(shí)候是區(qū)別于對待“小錢”的態(tài)度。

在努力了一年之后，我們總算有了存款，告別了提前透支的生活，這種內(nèi)心的安穩(wěn)，要遠(yuǎn)大于你時(shí)時(shí)享樂的舒坦，達(dá)到了真正的“精神愉悅”狀態(tài)。

三、合理分配資產(chǎn)

這個(gè)環(huán)節(jié)很重要，將直接影響你后期的財(cái)產(chǎn)增值。由于我們之前沒有固定的資產(chǎn)，所以，只能從現(xiàn)有工資開始規(guī)劃。

老公每月拿出2000投資，剩下的工資用于日常開銷，包括水電費(fèi)、煤氣費(fèi)上網(wǎng)費(fèi)以及我的化妝品等等費(fèi)用。

我的工資，最近拿出1500作為計(jì)劃的定投，準(zhǔn)備在一年之后取出，投入收益率更高的理財(cái)產(chǎn)品，畢竟現(xiàn)在資金還不是很豐富，當(dāng)資金積累到一定程度時(shí)，就要考慮配置其他的投資理財(cái)產(chǎn)品以提高收益。

1000作為銀行的存款以備不時(shí)之需，解決及時(shí)用錢的需求。剩下的錢同樣作為日常花銷，用于偶爾的消遣，畢竟生活品質(zhì)不能降低。

這里強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)的是，如果期間遇到朋友結(jié)婚或請同事吃飯等消費(fèi)過大的事情時(shí)，我們還會(huì)進(jìn)行信用卡消費(fèi)，不會(huì)停止基金和薪計(jì)劃的定投，否則會(huì)得不償失

畢竟是一件雙贏的事情，定投會(huì)給我們帶來良好的收益，同時(shí)信用卡積分還會(huì)換取小禮品。信用卡當(dāng)然不能放棄，畢竟還有優(yōu)惠的活動(dòng)等著我們，吃飯半價(jià)等等的優(yōu)惠福利，何樂而不為。

對于成熟的家庭，另附四步財(cái)產(chǎn)配置方案，在理財(cái)?shù)?年之后我們也有不少的存款可以實(shí)行以下方案：

1、日常生活要花的錢

柴米油鹽醬醋茶，用于日常生活中的各種花銷項(xiàng)目，這份錢一般要規(guī)劃到家庭3～6個(gè)月的日常生活支出，大約占到家庭總資產(chǎn)的10%。

這是每個(gè)人都應(yīng)該準(zhǔn)備的一筆錢，但也最容易出現(xiàn)透支問題，現(xiàn)在信用卡的使用十分普遍，日常的一些開支，衣服、護(hù)膚品、外出娛樂等消費(fèi)都依靠這筆錢，如果過分支出，那么將需要通過其他的賬戶來進(jìn)行彌補(bǔ)。

理財(cái)支招：這筆錢需要保證可以隨時(shí)支取，對流動(dòng)性的要求較高，可將其中的1/3以銀行活期存款形式保存，剩余的2/3用于投資短期1個(gè)月的理財(cái)。

2、危機(jī)出現(xiàn)時(shí)用來保命的錢

人吃五谷雜糧，在我們?nèi)粘５纳钪校y免不會(huì)出現(xiàn)一些意料之外的問題，這些問題也被稱為風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)這些問題發(fā)生時(shí)，就需要一筆錢用于應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)。對于家庭來說，購買適合的保險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的方式，主要是以小博大，用于保證家庭突發(fā)的大額開銷，做好家庭成員的保障工作是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。

理財(cái)支招：合理為家庭成員購置保險(xiǎn)，遇到意外之事有效減輕負(fù)擔(dān)。

三、以錢生錢

錢可以“生”錢，這早已經(jīng)不是什么秘密了，這筆錢一般占家庭穩(wěn)定資產(chǎn)的40%。這筆錢可以在戰(zhàn)勝通脹的同時(shí)，為家庭帶來持續(xù)的現(xiàn)金流。

需要注意的是，投資并不等于理財(cái)，不應(yīng)為了獲得收益而進(jìn)行盲目的投資。要知道，合理地進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置才是實(shí)現(xiàn)持續(xù)性收益的關(guān)鍵。且高收益對應(yīng)高風(fēng)險(xiǎn)，要注重分散投資，這樣才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)支招：期貨、貴金屬、基金、股票、都是不錯(cuò)的選擇。但需要注意的是，任何投資都是需要時(shí)間去學(xué)習(xí)的，要在充分了解了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及收益特征后再進(jìn)行投資。不懂不要碰

四、保本升值的錢

這部分是用來提升自己的能力或用作以后保障的錢，比如用來投資自己來學(xué)習(xí)某項(xiàng)技能（這項(xiàng)其實(shí)很重要，提升自己的能力，才能有效提升收入水平）、未來養(yǎng)老金、子女教育金等。這部分錢一般占家庭資產(chǎn)的30%，最重要的是保證本金的絕對安全。

現(xiàn)在我們的日子一步一步進(jìn)入正軌，心里比以前踏實(shí)了很多，同時(shí)，該獲得的精神食糧一點(diǎn)沒少，物質(zhì)食糧還屯了不少。

就這么的，我們從一對月光負(fù)債連連小夫妻，變成了理財(cái)最佳好搭檔，看到卡里的存款與日俱增，那種踏實(shí)的感覺是難于言表的，我們的理財(cái)組合算不上最佳，但相信或多或少會(huì)給各位小伙伴一定的幫助。最后，希望大家卡里的存款越來越多，成為真正的理財(cái)大咖。

小雅是如何做到的呢？

1.堅(jiān)持充電，用知識(shí)儲(chǔ)備做經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

2.控制消費(fèi)，量入為出，消滅生活中的摩卡因子

3.做好資產(chǎn)配置和規(guī)劃，讓家庭資金走上正軌

4.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，搭建資金賬戶

5.以錢生錢，穩(wěn)定獲取收益

這樣看來，上面提及的幾點(diǎn)和現(xiàn)在有沒有錢，欠不欠錢毫無關(guān)系哦。

窮人富人和牛

有個(gè)窮人，很窮，一個(gè)富人見他可憐，就起了善心，想幫他致富

富人送給他一頭牛，囑他好好開荒，等春天來了撒上種子，秋天就可以遠(yuǎn)離那個(gè)"窮"字了

窮人滿懷希望開始奮斗。可是沒過幾天，牛要吃草，人要吃飯，日子比過去還難

窮人就想，不如把牛賣了，買幾只羊，先殺一只吃，剩下的還可以生小羊，長大了拿去賣，可以賺更多的錢

窮人的計(jì)劃如愿以償，只是吃了一只羊之后，小羊遲遲沒有生下來，日子又艱難了，忍不住又吃了一只

窮人想：這樣下去不得了，不如把羊賣了，買成雞，雞生蛋的速度要快一些，雞蛋立刻可以賺錢，日子立刻可以好轉(zhuǎn)。

窮人的計(jì)劃又如愿以償了，但是日子并沒有改變，又艱難了，又忍不住殺雞，終于殺到只剩一只雞時(shí)，窮人的理想徹底崩潰。

他想：致富是無望了，還不如把雞賣了，打一壺酒，三杯下肚，萬事不愁。

很快春天來了，發(fā)善心的富人興致勃勃送種子來，竟然發(fā)現(xiàn)窮人正就著咸菜喝酒，牛早就沒有了，房子里依然一貧如洗。

富人轉(zhuǎn)身走了。窮人仍然一直窮著

很多窮人都有過夢想，甚至有過機(jī)遇，有過行動(dòng)，但要堅(jiān)持到底卻很難

思想家說：很多窮人之所以窮著，是因?yàn)樗枷胴毟F

投資家說，他的成功秘訣就是：沒錢時(shí)，不管再困難，也不要?jiǎng)佑猛顿Y和積蓄，壓力會(huì)使你找到賺錢的新方法，幫你還清賬單。這是個(gè)好習(xí)慣。

性格形成習(xí)慣，習(xí)慣決定成功

越是有故事的人：越沉靜簡單

越膚淺單薄的人：越浮躁不安

強(qiáng)者：不是沒有眼淚，而是含著眼淚依然奔跑

人最先衰老的：不是容貌，而是那份不顧一切的闖勁

我以前也跟這個(gè)窮人一樣，看不見機(jī)遇，抓不住機(jī)會(huì)

錯(cuò)過了好多可以變的更好的機(jī)會(huì)

我浪費(fèi)了好幾年的時(shí)光

如果早一點(diǎn)懂這些道理，早一點(diǎn)知道復(fù)利，我想我會(huì)過的更好

好多人說：道理我都懂啊，為什么還是過這樣的生活？？

為什么懂得那么多道理卻過不好這一生呢？

是因?yàn)槟阒皇怯X得自己懂了，但是你沒有去行動(dòng)，命運(yùn)憑什么青睞你

好多人寧愿生活的苦也不愿意吃學(xué)習(xí)的苦，所以才會(huì)幾十年如一日

慶幸的是，我給了自己一個(gè)改變的機(jī)會(huì)，才過上了我想要的生活

大家可以看到，理財(cái)并不是需要有錢。越?jīng)]錢越是應(yīng)該理財(cái)，從0到1的突破是非常可觀的