財(cái)富管理的“防守道”——神奇的保險(xiǎn)杠桿

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這是寶爸的第 『 10 』 篇原創(chuàng)

幾千年前，古希臘哲學(xué)家、數(shù)學(xué)家及物理學(xué)家阿基米德曾說(shuō)：“給我一個(gè)支點(diǎn)，我就能撬起整個(gè)地球。”在當(dāng)時(shí)的人看來(lái)，阿基米德的言論無(wú)疑是天方夜譚，不切實(shí)際，但事實(shí)上，經(jīng)他研究發(fā)明的“杠桿原理”，幾千年來(lái)已成為亙古不變的真理。

保險(xiǎn)是什么？通常人們一談保險(xiǎn)腦子里就會(huì)浮現(xiàn)出重疾啊意外啊等場(chǎng)景，我想說(shuō)，這些是正常的。

保險(xiǎn)的核心功能是保障，實(shí)現(xiàn)這個(gè)功能的根本原因就是以小博大，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是用1塊錢解決10塊錢、100塊錢甚至1000塊錢的事情。

有人問(wèn)，這可能嗎？

我們今天就一起來(lái)思考這個(gè)問(wèn)題，一起來(lái)思考下，在財(cái)富管理的角度，保險(xiǎn)在人生當(dāng)中、在資產(chǎn)配置當(dāng)中的杠桿作用，這其實(shí)就是財(cái)富管理中風(fēng)險(xiǎn)管理。

01 財(cái)富管理的含義

在講風(fēng)險(xiǎn)管理之前，我們先來(lái)了解下財(cái)富管理的含義，內(nèi)容概括為：

“以客戶為中心設(shè)計(jì)出一套全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃，通過(guò)向客戶提供現(xiàn)金、信用、保險(xiǎn)、投資組合等一系列的金融服務(wù)，將客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、流動(dòng)性進(jìn)行管理，以滿足客戶不同階段的財(cái)務(wù)需求，幫助客戶達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值和傳承的目的”。——百度百科

財(cái)富管理的核心是“降低風(fēng)險(xiǎn)”和“財(cái)富增值”，這里我們得出一個(gè)簡(jiǎn)單的公式：

財(cái)富=資產(chǎn)-風(fēng)險(xiǎn)，

所以我們最終擁有的財(cái)富就是用資產(chǎn)配置解決財(cái)富增值的問(wèn)題，即“進(jìn)攻”，用保險(xiǎn)來(lái)解決財(cái)富減值的風(fēng)險(xiǎn)，即“防守”。這就是我們通常所說(shuō)的功防相合！今天我們只來(lái)聊一聊“防守”的策略，未來(lái)我會(huì)為大家?guī)?lái)關(guān)于資產(chǎn)配置的策略及工具選擇。

那么防哪些風(fēng)險(xiǎn)呢？又如何利用保險(xiǎn)這個(gè)工具實(shí)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的呢？其杠桿功能的具體體現(xiàn)在哪里呢？

02 風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自哪里

相信很多朋友對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)詞本身已經(jīng)不再陌生，我們常說(shuō)的一句話就是“風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在”，那么財(cái)富管理當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理具體包含哪些呢？

我們一起來(lái)看下面這張圖，會(huì)讓你對(duì)于財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源有個(gè)比較基礎(chǔ)的認(rèn)識(shí)：

通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，高凈值客戶及家族面臨6個(gè)風(fēng)險(xiǎn)維度、38個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素，這里面有共性要素，也有個(gè)性要素，細(xì)說(shuō)起來(lái)將是個(gè)巨大的篇章，我們不做具體分析。

03 保險(xiǎn)杠桿效應(yīng)——平衡負(fù)債

先來(lái)說(shuō)第一個(gè)杠桿效應(yīng)——平衡負(fù)債、維持品質(zhì)生活

我們通常所指的人身風(fēng)險(xiǎn)包含兩個(gè)維度，一個(gè)是意外、一個(gè)是重疾，誰(shuí)能保證自己一生無(wú)意外、一生不得重疾？

沒(méi)有人、NO ONE！

人生是一趟單程列車。無(wú)論是誰(shuí)，都難以規(guī)避生活的生老病死和各種意外等風(fēng)險(xiǎn)，我們能改變的只是迎接風(fēng)險(xiǎn)的姿勢(shì)，所以姿勢(shì)正確與否，將決定我們的人生是大起大落的過(guò)山車，還是一直攀升的幸福之路。

很多不了解保險(xiǎn)的人，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候通常會(huì)考慮一個(gè)問(wèn)題：給自己上多少保額？我們?cè)诳紤]給自己上保險(xiǎn)額度的時(shí)候，通常都會(huì)考慮的一個(gè)要素是，房子的房貸還有多少未償還。比如北京一套房子500萬(wàn)，貸款購(gòu)房，目前待還本金加利息700萬(wàn)，那保險(xiǎn)的保額不能低于700萬(wàn)，防止房子因無(wú)力償還貸款，由“私有”變成“國(guó)有”。

這就是我們要提的第一個(gè)杠桿效應(yīng)——平衡現(xiàn)有負(fù)債！房子只是作為“栗子”的一個(gè)方面而已，還有諸如車貸、企業(yè)債務(wù)等等，就不在一一舉例。

現(xiàn)在來(lái)說(shuō)平衡未來(lái)負(fù)債——重疾

關(guān)于重疾的三個(gè)個(gè)認(rèn)識(shí)

——發(fā)生的概率逐年遞升，發(fā)生在別人身上是概率，發(fā)生在自己身上就是災(zāi)難了！

——發(fā)生的年齡趨勢(shì)“低齡化”！

伴隨著污染的加劇，我們呼吸的、吃的、住的、用的都給我們的身體增加了安全隱患，這也使得但凡能夠去除污染的產(chǎn)品銷售逐年遞增；另外一個(gè)更重要的安全隱患叫——工作壓力，請(qǐng)自我體會(huì)！

——五年成活率逐年遞增！！！

伴隨著醫(yī)療水平的提升，對(duì)于重疾的治療水平也在提升，尤其是五年成活率、十年成活率也在逐年提升！但是相對(duì)的一些費(fèi)用也是在逐年提升

——治療費(fèi)：20-50萬(wàn)

——康復(fù)費(fèi)：持續(xù)性的合計(jì)假定-50萬(wàn)

——收入減少：請(qǐng)對(duì)標(biāo)自己現(xiàn)在的收入，如果一旦發(fā)生重疾，這個(gè)損失是多少？而一旦發(fā)生重疾，即使治療效果非常好，還能回到原工作崗位嗎？

——照顧人員的收入減少：這里面指照顧病人的家人的收入損失

——維持原有生活品質(zhì)的費(fèi)用：

所以對(duì)于重疾而已，治療費(fèi)只是其中一個(gè)部分，后面很大一部分費(fèi)用取決于你現(xiàn)在的收入和所過(guò)的生活品質(zhì)！

這就是平衡未來(lái)負(fù)債——重疾！

早作準(zhǔn)備，年齡越小，保費(fèi)越低，保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)越高！

04保險(xiǎn)杠桿效應(yīng)——保單貸款

現(xiàn)在的保單貸款，包含兩個(gè)維度：

——按照保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行貸款，即根據(jù)咱們保單的現(xiàn)金價(jià)值的70-80%，保險(xiǎn)公司提供貸款金額。通常來(lái)講，理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)，比如年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等現(xiàn)金價(jià)值比較高，但其核心目的已經(jīng)偏離了保障，所以對(duì)于此類保險(xiǎn)，一定是在“意外和重疾”之后才予以考慮。

——憑借保單貸款：現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始有了這個(gè)功能，保單僅僅是你的一個(gè)增信舉措，類似于房產(chǎn)抵押，你有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同我就給你提供貸款，當(dāng)然額度大小要看你所交保費(fèi)、交費(fèi)年限、交費(fèi)險(xiǎn)種來(lái)確定。

對(duì)于很多企業(yè)主而已，應(yīng)急貸款是常有的事情，而銀行貸款審核周期是“不能承受之殤”，因此對(duì)于這些企業(yè)主而言，保單貸款將是抓住商機(jī)、提高生產(chǎn)效率的有利武器！

05?保險(xiǎn)杠桿效應(yīng)——財(cái)富傳承

對(duì)于保險(xiǎn)在財(cái)富傳承的功能上，杠桿效應(yīng)巨大，尤其所擁有的財(cái)富越高，杠桿效應(yīng)越大！

上面的圖片中已經(jīng)有所說(shuō)明，我在列舉下：

——法定繼承風(fēng)險(xiǎn)

——繼承程序風(fēng)險(xiǎn)

——隔代傳承障礙

——傳承資產(chǎn)監(jiān)控問(wèn)題

——多子女爭(zhēng)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

——子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)

——未成年子女的財(cái)富受損

——非婚生子女傳承擔(dān)憂

——跨國(guó)傳承障礙

——涉稅風(fēng)險(xiǎn)

我舉個(gè)栗子——姚明給女兒的高額的年金險(xiǎn)“2600萬(wàn)”，有效解決：

——法定繼承風(fēng)險(xiǎn)

——繼承程序風(fēng)險(xiǎn)

——傳承資產(chǎn)監(jiān)控問(wèn)題

——子女婚姻風(fēng)險(xiǎn)

——未成年子女的財(cái)富受損

——涉稅風(fēng)險(xiǎn)

?姚明自身至少有500萬(wàn)人民幣的意外傷害保險(xiǎn)外，也為寶貝女兒買了2600萬(wàn)保險(xiǎn)。談到為什么要為女兒投保，姚明是這樣說(shuō)的：

-經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，婚姻越自由，將來(lái)我女兒結(jié)不結(jié)婚、跟誰(shuí)結(jié)婚、婚姻持續(xù)多久、要不要孩子等等這一切都不受我的控制，我只能祝福。

-未來(lái)很有可能我們的家族企業(yè)要由我的女婿來(lái)接管，這時(shí)候他的能力越大，我女兒的風(fēng)險(xiǎn)也越大。

-我們夫妻倆辛苦打拼未來(lái)都是為了孩子，但我們倆能照顧她多久呢？

-有什么樣的工具或方法可以保證我女兒即使遭遇了婚姻和事業(yè)的變故依然可以不必為了生計(jì)而辛苦勞碌？現(xiàn)金？房產(chǎn)？股票？黃金？后來(lái)經(jīng)過(guò)分析我們夫妻倆認(rèn)為目前唯有保險(xiǎn)才能符合我們的想法。

-每年2600萬(wàn)元交到保險(xiǎn)公司，只交五年，從第二年開(kāi)始我女兒每年都能從保險(xiǎn)公司至少領(lǐng)取400萬(wàn)元，領(lǐng)一輩子！而且保證每一年都比前一年領(lǐng)的多，同時(shí)這筆錢我們?cè)诤贤锩嬷付ㄖ挥形遗畠耗茴I(lǐng)取，即便她想要退保，但因?yàn)橥侗Ｈ耸俏遥餐瞬涣耍∥覀冇眠@種方式幫我女兒鎖定了一筆一輩子的財(cái)富！如果未來(lái)她婚姻幸福，事業(yè)順利，這筆錢也算是錦上添花了！

——360我的圖書館-周福祉保險(xiǎn)堂

保險(xiǎn)知識(shí)普及：

保費(fèi)：你每年交給保險(xiǎn)公司的錢

保額：發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給你賠付的金額

現(xiàn)金價(jià)值：主要是指發(fā)生退保是，保險(xiǎn)公司退的錢；產(chǎn)生的核心原理是“均衡費(fèi)率”

受文章篇幅及個(gè)人能力所限，如有偏頗歡迎交流

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