前幾天支付寶---螞蟻金服聯(lián)手信美人壽推出的一款重大疾病的保障產(chǎn)品（相互保）。
現(xiàn)在參加人數(shù)有1400W人，可以說是個(gè)爆紅產(chǎn)品。
這次之所以一上線就是網(wǎng)紅產(chǎn)品，主要因?yàn)橄嗷ケ５牧汩T檻，也就是說，芝麻信用650分以上，你可以不用先交保費(fèi)，這就跟我們之前所認(rèn)識的保險(xiǎn)完全不同，他的費(fèi)用是在理賠后進(jìn)行分?jǐn)偟模Ц秾氉詣?dòng)扣款。重大疾病其實(shí)的概率是幾乎固定的，所以理論上參與的人越多，每次疾病出保分?jǐn)偟腻X也就越少，官方宣傳是每個(gè)理賠的案例不超過1毛錢，這主要是他們之前做過測算，330萬的計(jì)劃用戶計(jì)算，每單30萬，差不多就是1毛錢（其實(shí)這個(gè)很好算出來，看看這些病在30歲-59歲發(fā)病率，推算下就可以了），但現(xiàn)在已經(jīng)是1000萬用戶了，所以應(yīng)該只有3分錢了，這對于大多數(shù)人來說，其實(shí)就相當(dāng)于不花錢，走到馬路上，如果地上有1毛錢，你恐怕現(xiàn)在都懶得撿。所以零門檻，低投入，讓更多的人建立了一個(gè)1毛錢的互助關(guān)系，這就是相互保的神奇之處。萬一遇到困難，可以瞬間形成一方有難八方支援。
不過也要提醒大家一下，雖然每單不超過1毛錢，但是由于人多，基數(shù)大，所以頻率也會(huì)比較高，或者說，隨著人數(shù)越來越多，每單均攤的保費(fèi)就越低，但是出險(xiǎn)的單數(shù)會(huì)越多。（當(dāng)然最后的就是無限趨近于發(fā)病率。其實(shí)只要人數(shù)超過一定基數(shù)后，你每年所花的錢就是一定的了）
最后算下來大約每年差不多要100塊左右（會(huì)有所浮動(dòng)）。這個(gè)100塊是我在別的互助保險(xiǎn)里面參考得出的價(jià)格。
（這個(gè)有待考證，決定于這些大病在年齡段的發(fā)病率是多少。）
另外，跟普通保險(xiǎn)的理賠難不同，相互保這個(gè)東西，還做了一個(gè)逆天的事，那就是幾乎不需要憑證，也沒人會(huì)專門查驗(yàn)?zāi)愕膱?bào)銷單據(jù)，確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。加入保障計(jì)劃后，會(huì)有90天等待期。
PS :說個(gè)題外話，支付寶里面還有個(gè)叫---免費(fèi)醫(yī)療金的東西，就是你每天用支付寶消費(fèi)，他會(huì)給你一定的免費(fèi)醫(yī)療金。只要你加入了這個(gè)，如果生病住院，之后只要拍個(gè)照上傳下病例和出院記錄就可以獲得賠償。。僅限住院醫(yī)療。雖然錢不多，但是也可以減輕點(diǎn)壓力。積累就是靠每天的消費(fèi)來湊。下面是我家小寶咳嗽住院的時(shí)候報(bào)銷的憑證：（可以看到，今天提出理賠明天就到賬，這就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)優(yōu)勢了。）
言歸正轉(zhuǎn)：
相互保也不是哪都好，他的保額太小，不滿四十歲，賠付金額為30萬，超過四十歲，則為10萬，60歲就自動(dòng)退出，換句話說，相互保只做年輕人極小概率的重疾保障，不做老年人市場，而且這個(gè)金額其實(shí)也是不夠的，只能是暫時(shí)緩解，而不足以應(yīng)對重疾風(fēng)險(xiǎn)。所以他更像一場噱頭，一場營銷，讓大家先看看互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的玩法，重點(diǎn)在于打造概念，而實(shí)際用途其實(shí)并不大。
綜合來看，相互保值不值得買，關(guān)鍵看你的需求，如果你身體健康，又十分年輕，其實(shí)可以參與一下，一年100多塊錢，應(yīng)該可以接受，關(guān)鍵是理賠方便。還沒有前期的資金占用，買這種互助計(jì)劃，其實(shí)也是給自己買了一個(gè)定心丸。重點(diǎn)不是在于別人會(huì)賠付你，而是在于這種被保障的感覺，會(huì)增加你的幸福感。但如果你已經(jīng)過了40歲，這個(gè)東西對你的意義其實(shí)并不大，保額太低，并不能解決你的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，但是也不用擔(dān)心，相互保只是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的試水模式，這東西是個(gè)早期產(chǎn)品，他的真正目的并不完全是服務(wù)，還兼具了一半的宣傳任務(wù)。
所以搞噱頭大于實(shí)質(zhì)，未來隨著互助這條路逐漸走通，互聯(lián)網(wǎng)的模式不斷拓展，越來越多的差異化產(chǎn)品還會(huì)涌現(xiàn)，所以40歲以上的中年人，或者60歲以上的老年人可以再等等。
