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Apple Pay 究竟是什么？

我們熟知的科技公司（互聯(lián)網(wǎng)公司）顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的往往都是比較激進(jìn)的破環(huán)、替換原有的連接，用互聯(lián)網(wǎng)作為新的媒介來(lái)創(chuàng)造更高效的連接。Apple Pay卻和我們熟知的做法不同，給了支付行業(yè)新的啟發(fā)。讀完這篇文章，你也會(huì)驚嘆Apple這樣偉大的企業(yè)是如此的克制，如此的了解自己的優(yōu)勢(shì)，如此的專注。Stay focused的結(jié)果，就是保證每一件事都做到極致，從而一直保持領(lǐng)先。

緣起：Apple Pay 發(fā)布后，我一直關(guān)注相關(guān)的文章，期間讀了媒體的很多報(bào)道和知乎上的分析，感覺(jué)云里霧里，大多是泛泛而談，像我這種對(duì)平時(shí)對(duì)支付沒(méi)有太多關(guān)注的人理解起來(lái)難度很大。于是我決定自己搞清楚 Apple Pay 究竟是什么。

對(duì)于Apple Pay ，我有幾個(gè)疑問(wèn)：

• 線下支付是一個(gè)龐大復(fù)雜的流程，當(dāng)中涉及到銀行，銀聯(lián)，商戶和用戶多方的利益，蘋果的方案如何解決復(fù)雜的支付問(wèn)題？
• 它和現(xiàn)在的刷卡支付有什么不同？對(duì)比現(xiàn)在大家熟知的支付寶和微信支付，它有什么優(yōu)勢(shì)？
• 在中國(guó)，蘋果支付能否普及？
• 蘋果的支付方案對(duì)手機(jī)廠商，商戶，用戶意味著什么？
• Apple Pay 能給其他手機(jī)廠商帶來(lái)哪些啟示？
  查閱了Wikipedia，了解Credit Card歷史后，結(jié)合整理到的Apple Pay信息，對(duì)支付體系終于有概念了。遂有此文，希望給更多想要了解 Apple Pay 的人一個(gè)通俗易懂的介紹。

要理解Apple Pay究竟是怎樣的方案，我們首先要回到傳統(tǒng)的信用卡支付系統(tǒng)中去，看看前輩們是如何解決線下支付這個(gè)問(wèn)題的。

傳統(tǒng)信用卡支付是如何工作的

在沒(méi)有信用卡之前，利益相關(guān)者很簡(jiǎn)單，只有2個(gè)：

• 1.商戶（Merchants）
• 2.顧客（Consumers）

顧客到商戶的商店中用現(xiàn)金來(lái)交換商品。顧客隨身持有現(xiàn)金，商戶需要準(zhǔn)備零錢來(lái)找零。這個(gè)購(gòu)買流程非常傳統(tǒng)。20世紀(jì)50年代，有個(gè)哥們到餐廳吃飯，結(jié)賬時(shí)候發(fā)現(xiàn)自己沒(méi)帶錢，餐廳老板跟他急了，最后他不得不讓他太太大老遠(yuǎn)跑過(guò)來(lái)結(jié)賬。事后，他大呼怎么人和人之間最基本的信任都沒(méi)有了？能不能基于信任建立一套賒賬體系呢？于是這哥們創(chuàng)辦了一個(gè)名叫食客俱樂(lè)部（Diners Club）的組織。凡是俱樂(lè)部會(huì)員到餐廳吃飯，亮出金光閃閃的VIP會(huì)員卡就能賒賬消費(fèi)。這個(gè)哥們名叫 Frank McNamara，美國(guó)曼哈頓信貸專家。食客俱樂(lè)部會(huì)員卡就是信用卡的前身。

食客俱樂(lè)部的成功讓很多金融公司看到了機(jī)會(huì)，覺(jué)得有利可圖（刷卡手續(xù)費(fèi)），開(kāi)始認(rèn)真干起了信用卡生意。這里就要引進(jìn)一個(gè)“信用卡組織”的概念。我們現(xiàn)在熟知的卡組織（Card associations）有Visa, MasterCard, American Express，還有，中國(guó)銀聯(lián)。

卡組織并不是銀行，他們的角色任務(wù)是制定交易條款，保證賒賬可以順利進(jìn)行。后來(lái)卡組織越來(lái)越多，他們之間也開(kāi)始競(jìng)爭(zhēng)，信用卡積分，飛行里程兌換等等就是卡組織差異化競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，這里就不做展開(kāi)。

理論上來(lái)說(shuō)，整個(gè)模式的運(yùn)轉(zhuǎn)是可以不牽涉銀行的，顧客到店亮出卡片，商戶記一下這筆賒賬，讓顧客簽字，然后定期找卡組織要錢，卡組織又向顧客要錢。如果都是現(xiàn)金周轉(zhuǎn)很費(fèi)勁，用現(xiàn)在的話來(lái)說(shuō)就是用戶體驗(yàn)差。要做到顧客欠的錢直接從銀行卡里扣，商戶也能直接把錢收到自己的銀行帳戶中，這事才有可能成。

于是卡組織就必然的要和各個(gè)銀行搞在一起，各個(gè)銀行一看這東西很喜歡。銀行和卡組織聯(lián)合發(fā)卡，一是能有效吸收現(xiàn)金；二是可以收利息呀，搞分期；三是可以收過(guò)路費(fèi)（手續(xù)費(fèi)），當(dāng)然樂(lè)意搞起來(lái)。這就形成了現(xiàn)在的版圖：

1.商戶（Merchants）
2.收單方（Acquiring bank） - 替商戶收錢的金融機(jī)構(gòu)，商戶在他們這開(kāi)戶
3.信用卡組織（Card associations）- 制定規(guī)則
4.發(fā)卡方（Issuing bank） - 或者叫開(kāi)戶行，給顧客發(fā)信用卡的金融機(jī)構(gòu)
5.顧客（Consumers）

5方參與者通過(guò)一張長(zhǎng)85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片為媒介，建立起了一種新的信用卡生意模式。在這個(gè)模式中，各方利益者均獲得了一部分好處，也相應(yīng)的承擔(dān)了各自的職責(zé)。顧客可以不帶現(xiàn)金結(jié)賬，發(fā)卡方能吸收現(xiàn)金和收過(guò)路費(fèi)，卡組織賺過(guò)路費(fèi)，收單方可以吸納商戶現(xiàn)金，商戶接納信用卡給他們帶來(lái)了更多的沖動(dòng)消費(fèi)，解決了收現(xiàn)金的各種麻煩。

信用卡消費(fèi)的手續(xù)費(fèi)對(duì)不同的商家不同，從1%到0.05%都有。公益類，例如學(xué)校，公立醫(yī)院手續(xù)費(fèi)會(huì)低至0%。當(dāng)然最終這部分費(fèi)用都轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者，在國(guó)內(nèi)，手續(xù)費(fèi)的收入分配就是大家熟知的“721分配”，7為發(fā)卡方，2為收單方，1為銀聯(lián)。關(guān)于信用卡的模式就不展開(kāi)了，大家可以找到很多資料。

垂涎已久的大蛋糕，兩派競(jìng)賽開(kāi)始

支付到了這個(gè)歷史時(shí)間點(diǎn)要被革命，只怪這蛋糕太大，太誘人。什么科技人文的十字路口都是扯淡，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，只有對(duì)利益的不斷追求，才是人類社會(huì)不斷進(jìn)步的根本動(dòng)力。用羅輯思維節(jié)目的羅胖話說(shuō)，“每個(gè)人都為自己考慮，這個(gè)世界才會(huì)變得更美好”——雖然聽(tīng)上去自私殘酷，但真理或許就是殘酷的。

目前看，垂涎已久的狼分為兩派，支付寶和微信支付是網(wǎng)絡(luò)支付派，Apple Pay 開(kāi)啟了新的一派。聽(tīng)我細(xì)細(xì)道來(lái)。

支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付派

支付寶和微信支付代表的網(wǎng)絡(luò)支付派，前幾年就叫囂說(shuō)傳統(tǒng)銀行和金融公司不要數(shù)錢數(shù)得太爽，我們這些科技移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司總有一天要革你們的命。他們?yōu)槭裁从械讱庹f(shuō)這樣的話？這要看他們是怎么發(fā)家的，下面以支付寶為例講解。

支付寶的模式就是線上支付，這個(gè)大家都很熟悉。但如果你對(duì)比上面的信用卡的版圖看，就很微妙。在支付寶開(kāi)戶的過(guò)程中，是用戶在支付寶平臺(tái)上輸入自己的銀行卡、身份信息和銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)完成銀行卡綁卡的，在支付寶上的商戶也是一樣的流程。這意味著商戶和用戶都通過(guò)支付寶連接，支付寶和各個(gè)銀行直接打交道。

沒(méi)錯(cuò)，這里面沒(méi)有銀聯(lián)和收單方啥事，支付寶取代了銀聯(lián)，對(duì)商戶來(lái)說(shuō)支付寶就是收單方。（嚴(yán)格的說(shuō)，支付寶并沒(méi)有完全取代銀聯(lián)，支付寶來(lái)不及直連的銀行還是通過(guò)接入銀聯(lián)來(lái)提高自己銀行覆蓋率的。）

隨著支付寶的用戶增多，用戶接受度越來(lái)越高，用戶就產(chǎn)生了用支付寶來(lái)做線下支付的訴求。支付寶也就開(kāi)始琢磨怎么把線下支付這個(gè)更大的蛋糕搶到手。支付寶的優(yōu)勢(shì)很明顯：

龐大的網(wǎng)購(gòu)綁卡用戶
和銀行建立的良好合作關(guān)系
回到線下支付的本質(zhì)，它只要做到連接商戶和顧客就可以，踢開(kāi)其他角色，這樣就可以把費(fèi)率做到很低
也就說(shuō)，支付寶作為平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接連接了商戶和顧客，踢開(kāi)了「收單方」和「銀聯(lián)」，從而可以降低費(fèi)率，顧客的錢放到支付寶余額里，可以干很多事，做到0費(fèi)率，甚至補(bǔ)貼給線下商戶。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)反正都是被薅羊毛，被誰(shuí)薅羊毛都差不多，支持支付寶，還可以讓支付寶和銀聯(lián)相互牽制。

等一下，剛才前面介紹的是信用卡的體系，是可以賒賬的，支付寶不行呀？其實(shí)這不重要，信用卡做的事簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是小額貸款，這是銀行的老本行，支付寶也完全可以推出小額賒賬服務(wù)。信用卡積分現(xiàn)在也是越來(lái)越水，支付寶也完全可以做會(huì)員積分體系，秒殺了信用卡的積分只是時(shí)間問(wèn)題。

說(shuō)完了優(yōu)勢(shì)，我們來(lái)看看問(wèn)題。支付寶為首的網(wǎng)絡(luò)支付派系，最核心，最關(guān)鍵的挑戰(zhàn)就線下推廣問(wèn)題，本質(zhì)上是線下支付體驗(yàn)問(wèn)題。如何讓遍布在各個(gè)角落的商戶和顧客群體愿意使用支付寶？我們已經(jīng)可以看出它們的一些策略，關(guān)鍵點(diǎn)是：

培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)支付習(xí)慣（打車軟件大戰(zhàn)背后的真正推手其實(shí)是財(cái)大氣粗的支付）
線下商戶地面推廣，比如給店家低手續(xù)費(fèi)，甚至倒貼錢，幫店家培訓(xùn)店員
對(duì)顧客推廣，例如用支付寶正在弄的支付立減15元，做會(huì)員積分
支付體驗(yàn)創(chuàng)新，例如二維碼支付等
順便說(shuō)一句，支付寶主要業(yè)務(wù)在中國(guó)，所以它可以和中國(guó)的銀行搞曖昧；如果要做國(guó)際業(yè)務(wù)，就要和國(guó)外銀行搞，全球擴(kuò)張起來(lái)速度比較慢，這是支付寶模式固有的缺點(diǎn)。

Apple蓄謀已久，破冰來(lái)襲

Apple沒(méi)有世界第一的電商平臺(tái)支撐用戶綁卡，沒(méi)有支付平臺(tái)，也沒(méi)和銀行搞曖昧，這怎么革命，難度好大，看不到未來(lái)呀！但Apple手上握著龐大的終端設(shè)備呀，或許真的有機(jī)會(huì)呢？

在9月的發(fā)布會(huì)之前，就有傳言說(shuō)蘋果將推出自己的支付解決方案。傳言有兩種，一是說(shuō)，蘋果將利用 iBeacon 和 TouchID 把線下支付放到線上進(jìn)行；另一種則認(rèn)為會(huì)是 NFC 與 TouchID 的組合。現(xiàn)在我們已經(jīng)知道是蘋果選擇的是后者。

可在Apple Pay發(fā)布之前，沒(méi)幾個(gè)人能想得清楚怎么做才能讓這事成。Apple再一次以顛覆式的創(chuàng)新，證明了自己的牛逼！

有小朋友坐不住了，說(shuō)你別吹牛逼了，不就是「NFC + 指紋」嘛，Google 為首的安卓陣營(yíng)早就布局了 NFC 技術(shù)，Apple 不就是多了指紋驗(yàn)證，iPhone 5S 發(fā)布指紋識(shí)別的時(shí)候，早想到了。如果你這樣認(rèn)為，那就太小看Apple了。我上面一千多字的鋪墊絕不是廢話哦。

讓我們回到傳統(tǒng)信用卡支付的版圖中來(lái)看，「NFC + 指紋」是挺高科技的，但支付的核心是資金交換，其中涉及多個(gè)參與者，錢究竟如何從顧客的 iPhone 上倒騰到商戶的銀行帳戶里的呢？

好，我們分析一下Apple的能力：

• Apple學(xué)支付寶，去和銀行直連？ - Apple一直都沒(méi)有和銀行合作經(jīng)歷，再說(shuō)全球銀行太多了，一家一家銀行搞太慢。這是第一個(gè)死胡同，用戶的卡沒(méi)法綁到iPhone上。
• Apple推出Apple POS機(jī)，成為收單方？ - 憑借一個(gè)公司的力量要說(shuō)服全球的商戶使用他們的POS機(jī)收款沒(méi)可能。這是第二個(gè)死胡同，沒(méi)辦法讓商戶接受新收款設(shè)備。
• Apple做卡組織，發(fā)布 iCreditCard？ - 聽(tīng)上去都怪怪的，Apple從沒(méi)做過(guò)信用卡生意，沒(méi)辦法去做一個(gè)規(guī)則的制定者，這也不是 Apple 所擅長(zhǎng)的。
  完蛋，這事根本沒(méi)法做呀，從銀行到商戶，什么都搞不定。沒(méi)錯(cuò)，「NFC + 指紋」只是對(duì)用戶層面的支付體驗(yàn)，整個(gè)線下支付是一個(gè)龐大的設(shè)計(jì)難題，并非只做好體驗(yàn)就行。

目標(biāo)很清晰，Apple要設(shè)計(jì)一套完整的支付方案，而且這套方案要在全球范圍內(nèi)都適用。現(xiàn)在想想看，你還覺(jué)得很簡(jiǎn)單嗎？

Apple發(fā)現(xiàn)自己最擅長(zhǎng)的其實(shí)是在支付環(huán)節(jié)的用戶體驗(yàn)，它有iPhone，有指紋識(shí)別。在支付的體驗(yàn)上可以秒殺所有對(duì)手（Apple Pay的支付體驗(yàn)確實(shí)已經(jīng)是目前最好的）。Apple下定決心，那就只做我最擅長(zhǎng)的東西，其他部分就交給傳統(tǒng)支付體系中的角色來(lái)做吧。

iPhone上的「NFC + 指紋」提供了無(wú)人能及的支付體驗(yàn)。目前只有蘋果可以做到。NFC技術(shù)來(lái)代替原來(lái)信用卡的磁條，指紋來(lái)做授權(quán)驗(yàn)證，代替信用卡支付中的簽名。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，iPhone代替了信用卡塑料卡片，并且省去了簽名。iPhone要代替信用卡，只需要和發(fā)行信用卡的卡組織合作就可以啦，全世界沒(méi)幾個(gè)卡組織，問(wèn)題變得簡(jiǎn)單多了。

于是Apple和幾家卡組織搞曖昧去了，卡組織一看，媽呀，Apple簡(jiǎn)直就是救星呀，我們被網(wǎng)絡(luò)支付要搞死了。可以想象，談判很順利。只有安全問(wèn)題需要解決，卡組織不能讓用戶把信用卡信息放iPhone里，用戶丟了手機(jī)就等于丟了信用卡，這風(fēng)險(xiǎn)太高，安全問(wèn)題一定需要解決。技術(shù)問(wèn)題都好說(shuō)，Apple Pay方案如下：iPhone上不直接存儲(chǔ)信用卡信息，而是一個(gè)由卡組織發(fā)放加密的一個(gè)token，存放在iPhone的獨(dú)立安全芯片中（叫SE芯片），用它代替磁條上的信息，你可以理解為token和信用卡上的磁條等價(jià)。只有指紋認(rèn)證通過(guò)的時(shí)候，iPhone才允許你利用NFC讀取token出來(lái)。假設(shè)token泄漏，也無(wú)法逆向還原出信用卡信息。

Apple Pay的綁卡是在線的，你需要首先在iPhone輸入信用卡信息，Apple Pay把你的信用卡信息拿到卡組織處驗(yàn)證，卡組織驗(yàn)證通過(guò)后，將token發(fā)送到Apple Pay，存放在iPhone的安全芯片中。

token的格式其實(shí)是一個(gè)16位字符串，它與傳統(tǒng)POS機(jī)協(xié)議里的格式是兼容的！這意味著Apple Pay兼容整個(gè)傳統(tǒng)信用卡支付網(wǎng)絡(luò)，無(wú)論你是刷信用卡，還是用Apple Pay，在整個(gè)傳統(tǒng)支付體系中是透明的。

Apple Pay的支付過(guò)程是離線的，注意，這也是為什么Apple Watch也可以用Apple Pay的原因。你可以把iPhone簡(jiǎn)單理解為一張信用卡。Apple Pay只做了蘋果最擅長(zhǎng)的事情，整個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)和傳統(tǒng)信用卡線下支付沒(méi)有任何區(qū)別，見(jiàn)下圖：

理解到Apple Pay的牛逼了嗎？有同學(xué)可能已經(jīng)怒了，我褲子都脫了你就給我看這個(gè)？同學(xué)，稍安勿躁，我給你分析一下，你也一定會(huì)細(xì)思極恐。

既然Apple Pay只是代替了塑料信用卡，那整個(gè)交易，錢的流向還是原來(lái)的方式對(duì)吧？

商戶還是和它的收單方打交道，結(jié)算到了自己的帳戶，而不是支付寶帳戶，而且iPhone用戶群之廣，不支持就沒(méi)法服務(wù)好顧客；
收單方還是負(fù)責(zé)幫商戶收單，沒(méi)有被踢出游戲，定會(huì)積極更新自己的設(shè)備支持NFC；
卡組織馬上抱緊Apple大腿，恨不得認(rèn)干爹；
發(fā)卡方依舊還是按照老模式玩，發(fā)更多的信用卡，吸納更多的現(xiàn)金，不用擔(dān)心養(yǎng)大了“支付寶”，用戶錢都不存它這了；
顧客，依舊有他的信用卡積分，還是兌換他的里程，該怎么還款怎么還款，Apple Pay體驗(yàn)太好了，顧客使用它絕不是問(wèn)題。
Apple Pay沒(méi)有消滅傳統(tǒng)信用卡支付體系中任何一方，但給了這個(gè)世界最便捷的支付體驗(yàn)。我個(gè)人預(yù)測(cè)Apple Pay模式有極大的可能性成功，關(guān)鍵因素在于它并沒(méi)有激進(jìn)地破壞原有的支付生態(tài)系統(tǒng)，而是充分尊重了現(xiàn)有支付體系。

OK，Apple如何賺錢呢？根據(jù)現(xiàn)有的報(bào)告，Apple Pay最終是向銀行和發(fā)卡方處分到了交易手續(xù)費(fèi)。目前這個(gè)協(xié)議并沒(méi)有對(duì)外公開(kāi)（也沒(méi)有必要公開(kāi)），The Financial Times 的消息是，通過(guò) Apple Pay 的每100美元交易，蘋果將從銀行拿到15美分，也就是0.15%的收入（美國(guó)每天信用卡的交易額大約是120億美元。）。

講到這里，相信大家都已經(jīng)感受到了Apple這家公司的牛逼戰(zhàn)略眼光。還記得Apple之前是如何顛覆音樂(lè)唱片業(yè)的嗎？所有的歌曲單首銷售，統(tǒng)一定價(jià)，這當(dāng)中說(shuō)白了沒(méi)什么科技創(chuàng)新。這種戰(zhàn)略和商業(yè)模式上的創(chuàng)新，在2014年Apple又搞了一回。線下支付的戰(zhàn)火已經(jīng)打響，留給其他支付相關(guān)公司的時(shí)間已經(jīng)不多，我們即將目睹一次移動(dòng)支付的革命。

到這里說(shuō)一些自己的感悟，從連接角度聊聊。我身邊大多都是互聯(lián)網(wǎng)人士，大家所熟知的，所謂的「互聯(lián)網(wǎng)思維」，一般是破壞式、顛覆式的創(chuàng)新。確實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)，往往都是比較激進(jìn)的破環(huán)、替換原有的傳統(tǒng)連接，用互聯(lián)網(wǎng)作為新的連接來(lái)提高效率，從而創(chuàng)造價(jià)值。而破環(huán)并建立新的連接是要付出巨大代價(jià)的，尤其是涉及那些必須在線下完成的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)（我們熟知的O2O）。Apple Pay給了我們新的啟示——不去破環(huán)，而是更好的利用原有的連接，在連接中將自己作為新的角色參與到整個(gè)活動(dòng)中，用自己所長(zhǎng)給整套體系創(chuàng)造更大的價(jià)值，也是一種非常聰明和高效的模式。

Apple Pay是Apple這幾年做的最棒的一件事。全球如此多的手機(jī)廠商，為什么每一次移動(dòng)的創(chuàng)新都來(lái)自Apple？我認(rèn)為，這是Apple的DNA中一個(gè)重要的特質(zhì)：Stay focused（專注）。Apple到現(xiàn)在為止的所有產(chǎn)品可以在一張桌子上放下，做加法誰(shuí)都會(huì)，但沒(méi)有幾家公司能靜下心來(lái)，專注地把幾件重要的事情做專做透做好。

引用一段Tim Cook的話： It's so easy to add. It's hard to edit. It's hard to stay focused. We know we only do our best work, if we stay focused. The hardest decisions we made are all the things not work on.

這段話來(lái)自 Apple CEO Tim Cook on Charlie Rose FULL Interview Part 1 (2014)，推薦大家都看看。
http://v.youku.com/v_show/id_XNzg0NTQyOTQw.html

還記得文章開(kāi)始的哪幾個(gè)疑問(wèn)嗎？還有最后一個(gè)問(wèn)題：「Apple Pay 能給其他手機(jī)廠商帶來(lái)哪些啟示？」，是不是手機(jī)廠商照抄Apple就沒(méi)問(wèn)題呢？肯定不是的。這個(gè)問(wèn)題就留給大家自己去思考，就當(dāng)是課外作業(yè)吧。 :)

最后，是Apple Pay對(duì)比支付寶和微信支付的總結(jié)：

Update: 最近以沃爾瑪為首的幾個(gè)零售業(yè)巨頭公開(kāi)申明拒絕Apple Pay，其實(shí)讀完本文你應(yīng)該理解為什么了吧？零售業(yè)本來(lái)毛利率就不高，他們期望一個(gè)低手續(xù)費(fèi)的方案，他們對(duì)信用卡長(zhǎng)久以來(lái)都是hate-hate relationship，這次Apple也沒(méi)能解救他們，于是決定自己搞一套支付體系。并不是“傳統(tǒng)勢(shì)力”在對(duì)抗“新型科技”，他們和科技沒(méi)仇，說(shuō)白了還是利益兩個(gè)字呀。:)

Update: 大家都關(guān)心中國(guó)銀聯(lián)什么時(shí)候支持，其實(shí)今年年初（甚至更早）銀聯(lián)就已經(jīng)開(kāi)始和Apple秘密合作了，大概今年年底吧，不會(huì)很久的。

Update: 在發(fā)布會(huì)上介紹Apple Pay時(shí)提到了安全問(wèn)題，說(shuō)Apple不知道你買了什么，在哪里買的，什么時(shí)候買的，花了多少錢。其實(shí)這是因?yàn)锳pple Pay的模式?jīng)Q定的，iPhone在線下消費(fèi)就只是信用卡的替身，他們是無(wú)法獲得這些信息的。支付寶不同，由于支付寶是平臺(tái)，是要負(fù)責(zé)結(jié)算的，因此他們必須知道所有你的消費(fèi)細(xì)節(jié)。在隱私方面，Apple Pay勝出，不過(guò)也是Apple的代價(jià)，用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)對(duì)公司是非常有價(jià)值的。

Update：收到很多評(píng)論說(shuō)NFC是老技術(shù)，Google早就玩爛了之類的。是Apple拯救了NFC，NFC支付和Apple Pay有很大區(qū)別（主要是商業(yè)模式），在Apple Pay出現(xiàn)以前，所有NFC支付的玩法都是失敗的。另外，不要小看「指紋識(shí)別」，這一個(gè)點(diǎn)讓Apple Pay領(lǐng)先了世界好久，目前沒(méi)有一個(gè)能和TouchID抗衡的sensor，其他手機(jī)廠商要加上「指紋識(shí)別」等到機(jī)器量產(chǎn)至少需要一年半載，在等銷售出去還需要時(shí)間。也是因?yàn)橹Ц稌r(shí)候的這一點(diǎn)的體驗(yàn)，這么小的體驗(yàn)，讓用戶更愿意使用它（不用解鎖，不用打開(kāi)App，不用打開(kāi)支付寶的密碼，不用對(duì)準(zhǔn)掃描，不用在手機(jī)上做任何操作），用戶體驗(yàn)呀，朋友們，Tim Cook演示了兩遍只是好玩嗎？

Update：文中提到Apple Pay在支付時(shí)是離線的（手機(jī)不需要連入互聯(lián)網(wǎng)），這也是為什么Apple Watch可以使用Apple Pay的原因，現(xiàn)在都理解了吧。勉強(qiáng)也算是Apple Pay的一個(gè)小優(yōu)勢(shì)點(diǎn)，支付寶做不到。