近兩年貸款行業新聞頻出，辱母刺死案，大學生裸條等。今天有空，順便聊一下……

貸款與理財的記息方式不同，理財一般以年化收益來計算，讓人有種比較高的錯覺，貸款恰好相反，以月利息作為計算單位，讓人產生比較低的錯覺。比如，年化12%，那么折算到每月就是僅僅1分的利息。

貸款有抵押和信用類。抵押類比較簡單，需要有抵押物房子、車子等資產，銀行和民間都有，因為有抵押物的原因，額度都較大，利息根據放款端不同而有較大差異，產品比較簡單，不細說了。

對于無抵押類的信用貸款，我們所接觸到的大致分為幾類：

1.銀行信用貸款 ，利息低一般只有幾厘，這類產品門檻較高，征信要求高，額度較大。

2.p2p 民間借貸，俗稱小貸，利息在1分到3分之內，利息較高，對于一般企業的，銀行貸不了的，或者征信稍差，負債大的客戶。額度不會太高，大部分在10萬以內。

主流的小貸的貸款標的大概分以下幾類：打卡工資，社保，公積金，按揭房，全款房，按揭車，全款車，保單，營業執照，流水等等。

3.空放，俗稱爪子或者炮子之類的，利息高，額度低，放款快，大部分需要有任意類型的房產，利息高達一毛多。近來有不少空放要求的信貸，利息稍低，其他不變。

4.網貸，近兩年出現比較多的一種貸款模式，一般有特定的貸款軟件，貸款需要查征信，審核快，很多只能批幾千的額度。明面上利息不高，但是一般會有扣點，保證金，砍頭費之類的，實際利息一般介于小貸和空放之類，但由于額度很小的緣故，具有很強的隱蔽性，很難被察覺。

目前市面上貸款的優先級：銀行貸款>p2p>網貸>空放。

對于需要資金的客戶來說，通過銀行貸款來說無疑是最好的選擇。但是大部分人是達不到條件，所以他們會退而求其次，用小貸貸出來的錢，來養之前的貸款。當收入再次不足以還款的時候，就會再從其他小貸公司貸款來彌補當前缺口。這種拆東墻補西墻的做法，也讓很多客戶產生了可以維持下去的錯覺……

貸款是一把雙刃劍，你不知道是信貸公司雪中送炭，還是你自己飲鴆止渴。終歸是萬惡的金錢惹的禍。如非必需，誰又會去做貸款呢，每個人都有自己的難處……