本來想繼續(xù)寫懷念我家貓咪的連載，但一件小事讓我感覺有必要去普及一下。一直揚言要做一個有溫度的壽險規(guī)劃師，就從普及心得開始吧。
一、保險與保障
接觸了很多人，大部分人都已經(jīng)買了些保險，但大部分人都不知道自己買的是個什么保險，保額是多少，保障那些方面，只知道自己買了就夠了。
我認識一個人，家里花幾百塊錢給買了一份保險，他就認為自己不管出了啥事保險公司都會管他了（不排除有代理人誤導或者夸大讓他有這種感覺），但真當生病了去找保險公司的時候，被告知是意外保險，疾病不予賠付。萬幸不是啥大病，回來他就認為保險就是騙人的。
其實有保險不等于有完全的保障，具體的保障范圍，要仔細閱讀條款。那這位說了，條款寫的那么多，好多術(shù)語，我不理解哪有耐心看完。
好吧，在購買的時候一定要代理人給自己詳細解釋一下條款，讓自己明確當下這份保障的范圍；你說信不過這個人，那就請一個懂行的與雙方?jīng)]有利益關(guān)系的人幫著解讀一下。換句話說，買個車還要全面了解性能呢，更何況是關(guān)乎自己的保險呢，而且往往保險比車貴。
實質(zhì)沒有人幫著解讀，可以聯(lián)系我。
二、怎么買保險
公司層面上就不講了，市面上的公司那么多，銀行等眾多金融機構(gòu)也在賣，怎么選就看自己了，只要是大的公司，信譽良好的都可以，合資和國有的都可以。
今兒就從保障范圍來說，保險的種類繁多，保障范圍也是各有專攻，醫(yī)療、意外、重疾、壽險和年金等，那么怎么配置好呢？關(guān)鍵還是得看是否適合自己，主要還是看保費的承受能力。
保險作為一個產(chǎn)品而言，除了一紙合同，其他什么也看不到，繳納的保費沒有事情的時候只能聽個響兒，一旦發(fā)生事故，有無保險的差距立顯。
確立保險的第一步，我習慣是先確定保額，也就是保障額度，也就是發(fā)生理賠時能賠付多少錢。當然也不是賠付的額度越高越好，要看購買人實際的需求狀況。
就按重疾舉例，我認識的很多人認為大病險就是用來看病的，其實這個理解我只能說是初步的，因為正常人一旦在有收入的時期得了重大疾病，不光是當時的醫(yī)藥、治療費用，還要考慮治愈后產(chǎn)生的收入損失以及療養(yǎng)恢復的費用，通常醫(yī)學上認為發(fā)生重疾治療后五年仍然存活，就可認為治愈（當然特殊情況另算，先就按照理想狀態(tài)來說）。那么這個情況的重疾額度就可以按照年收入的五倍去計算，同時搭配醫(yī)療險來報銷治療期間所產(chǎn)生的費用，有一張圖可以簡單說明在同等預算的情況下，重疾險搭配醫(yī)療險比單純重疾險的好處。
當然，上圖所示的是所患重疾在保障范圍內(nèi)且無其他違規(guī)騙保行為。保險的搭配很有必要，并不是我有一種保險就萬事大吉了。
我一般推薦朋友購買保險的順序是：先醫(yī)療再重疾搭配意外，最后買壽險，養(yǎng)老買年金，這一套的前提是預算得夠，在資金不充裕的時候，還是先醫(yī)療險作為基礎(chǔ)保障，用我朋友一句話就是：有了它，得了病不至于讓我返貧。
三、儲蓄和消費到底買哪類
一提到儲蓄就說到了保險的金融屬性，但我寫這個不是科普，金融屬性有興趣的可以自己去查或者咨詢一下。
很多人跟我說保險儲蓄的收益不高呀，而且我也不能用的時候取出來，退保賠的又多，根本不掙錢。這就談到了家庭資產(chǎn)配置的問題，以后有時間我再單獨關(guān)于這塊兒寫個心得吧。
保險的儲蓄意義就在于強制儲蓄和資產(chǎn)傳承。現(xiàn)在好多兩全保險到期后返還的金額遠大于你買保險的本金，這樣的目的是為了部分抵御通脹，并不是讓你掙多少錢，所得到的返還保額，是犧牲使用時間換來的，但同時得到的保障是實在的，到期返還的錢是確定的，保障也是確定的。但你說我想要靈活性，投的錢隨時都能用，存銀行效果更好；要是想要收益性，還有很多金融產(chǎn)品可以實現(xiàn)，只是有相應的風險；如果說想要安全性，可以考慮保險。我也有一張圖可以簡單說明一下這三者的關(guān)系。
說的有點遠，從咱們買保險來看，如果經(jīng)濟條件允許的情況下，可以給家里老人選擇消費型的醫(yī)療保險，孩子和經(jīng)濟支柱選擇儲蓄型的保險再搭配消費型醫(yī)療險。老人不選儲蓄型一是價格貴，二是沒啥收益，三是有富余資金干嘛不做養(yǎng)老呢。
其實還有好多想說的，還是留在以后慢慢再來聊吧。以上觀點只代表個人，有大咖或者更為專業(yè)人士，歡迎指正，當然不接受噴子，也別說哪哪公司牛，哪哪產(chǎn)品好，也別打廣告，小弟在此感謝各位。
別看哪哪國家的保險好，有能力就配置，沒能力就相信國家保障以后會越來越全面，保險產(chǎn)品會越來越好。祝大家身體健康！
