各位客官，大家好，歡迎來到偉哥說保險。這一期話題講的是保險的功能，直白說就是保險能干啥？保險作為金融工具的一種，也有自己的屬性和功能。任何工具都是為了解決問題而生的，保險也不例外。那保險為什么能生出來呢？他它能解決什么問題呢？聽我道來。

第一保障。這是保險用的比較普遍廣泛的功能，對于這點大家可能都知道。相信大部分人也只是知道這點而已，保障都有哪些具體類目？可能就不是很清楚了，這很正常。因為隔行如隔山，每個崗位或行業都有屬于它的專業性。就像我們知道桌子上的每道菜的名字，但是我們并不能取代廚師的位子一樣。

保障內容大體有兩方面，這其一是給付性賠償。給付賠償的意思就是如果發生合同定義的某種情況，保險公司就會給既定數額的賠付。

給付性賠償有三大主項，首先身價。身價的意思就是生命的價值，人如果離開了，保險公司會賠付多少錢。這個賠付是以人的離開為給付條件的，只要發生這種情況就賠付，這就是江湖久傳的“不死不賠”，人在的時候是拿不到這塊的賠付的。如此容易理解？但是身價100萬和身價100萬也是有區別的，有的是只要人走就給錢，有的是只能意外走才給錢，有的還必須在某種特定意外走才給錢，有的必須在某個時間點前走才給錢等等。所以相同保障100萬，為啥產品價格差的很多，因為拿到這100萬賠償的方式不一樣，越花式死亡，才能拿到賠償的，價格越低。當然越容易拿到的，價格相對會更高。這是第一個給付性賠償項的介紹------就是身價。

第二個給付項，重大疾病提前給付。重大疾病提前給付的意思就是當發生重大疾病的時候，只要確診，保險公司就會直接給付合同的既定數額的賠款。很容易理解哈，但是怎樣才算是重大疾病呢？如果我們覺得這個病很嚴重，但是保險公司認為不嚴重怎么辦？或者，我們覺得這個病不嚴重，保險公司覺得很嚴重怎么辦？（第二條我確定你想多了哈）。這種情況很普遍，所以為了避免這種情況，保險公司會有一張重大疾病名單，只要是符合這個名單上的條件就算重大疾病，這樣就不用吵了。這個名單類目各個公司之間或不同的產品之間會有些區別。包括重大疾病的等待期、是否包含輕度重疾、幾重賠付等區別，這個在以后的章節會著重介紹。

第三個給付項，意外傷害。這一項是當被保險人發生意外后，保險公司直接給付合同既定的數額的錢。那客官就問了，我上次走路崴了腳脖子，算不算意外？保險公司也沒給錢啊。您看您覺得該給錢，保險公司覺得不該給，又會出糾紛，所以在合同里約定好給付條件就避免吵啦。意外傷害的賠付是按傷害后的傷殘等級賠付的。按司法鑒定中心的標準，傷殘等級從低到高分為10～1級傷殘。按如果保額是100萬，十級傷殘直接給錢10萬，如果是一級傷殘直接給錢100萬。所以走路崴了腳脖子不構成傷殘，故不賠錢。意外傷害保障也會有某些情況多倍賠的情況，這個是要看具體產品和具體條款的。市場上產品一般最長保障到70周歲，沒有更長的了。

所有的保單，直接給付性保障項基本上就是這三項。并且這三項價格也是從高到低。為什么身價要比重疾貴，而重疾又比意外傷害貴呢？是由賠付的幾率決定的。因為人都會走，身價百分之百賠，保險公司躲不掉，所以最貴。一個人患重疾的概率要大于意外的概率。所以重疾比意外貴。為什么說保險也是錢，就是因為這些賠付遲早會拿到。當然每個人都希望越晚拿到越好，因為意味著健康和平安。

保障的另外一大方面就是報銷類賠付。就是各種醫療，只要帶醫療兩個字都是管報銷的。就是當我們住院產生費用后，拿著票據去找保險公司報銷。舉個例子：我之前上班的單位規定，差旅報銷每個月最高5000，除了飛機不報其他交通工具都報，所以就是有報有不報，有一定的報銷額度。保險的醫療報銷是一樣的。一般報銷分為有社保和無社保兩種，每種的報銷比例也是不同的，有些產品只能報銷社保內用藥，有些產品則自費、進口藥都能報，詳細內容以后會細講。社保醫療和農村合作醫療都是屬于這一類，是由社保中心報銷。社保醫療和農村合作醫療也是一樣的，有報有不報，有一定的保險額度限制。關于社保以后會立個專題來講。

回顧一下，保險的保障功能主要分給付性賠付和報銷類賠付。給付性賠付主要有身價、重大疾病提前給付、意外傷害三大項。報銷類賠付則根據醫療類別和產品不同有相應的報銷比例和額度。

一份保單可能擁有上述所有的這些保障項，也可能只有其中的一項或幾項，如果全，則保障全；如果少，則相應的保障也會殘缺。

今天先到這里了，謝謝大家的閱讀。