保險靠譜嗎
說起保險，可能大家第一印象都覺得不靠譜。之所以有這樣的印象，我覺得很大程度與現在中國的保險行業良莠不齊的業務員能力有關。如果遇到好的業務員，能給你做一些專業的講解，根據客戶自身的情況做一些合理的配置，保險還是很靠譜的一件事。
為什么買保險
作為家中的主要勞動力，一旦得了什么重大疾病，首先不能繼續工作了，還得花錢看病。這對于我們現在上有老下有小還背負房貸的家庭會是個致命的打擊。而保險，無疑是轉嫁重疾風險的最佳工具。
怎么挑保險呢
接下來說說買保險的基本原則：
先給大人尤其是家中的主要勞動力購買，再給小孩買；
先保障型類保險，再投資分紅型類保險。
保險的本意是保障一個未來的風險，所以千萬不能本末倒置，投資儲蓄類保險的配置，一定排在保障型配置之后。
保障類的保險也有講究，先買意外保障類，再配置重大疾病類及壽險。
很好理解，誰也不知道意外和明天哪個先來，如果一旦有意外發生，情況不嚴重，摔斷胳膊腿的，養個幾個月就可以。這種情況也就無非是意外醫療的一些費用。如果大家有社保，公司也有額外的補充商業保險的話，可以不單獨買意外醫療，買一個綜合意外保障就可以了。但是如果情況比較嚴重，傷殘或者直接身故了，如果買了一份綜合意外的話，保額一兩百萬，這對活著的親人至少是個安慰。意外險分的比較細，有綜合意外，這種一般所有的意外都保。也有單獨的比如僅針對公共交通的意外，如果平時出差比較多的商務人士可以單獨配置一份公共交通意外險。意外險一般都是消費型為主，保費便宜，保額相對比較高。
接下來就是重大疾病保險。現在中國所有保險公司的重大疾病保險至少都有保監會規定的25種重疾。然后各家公司根據市場狀況自己再額外加其他類，比如加到50種，80種。但是看理賠數據就知道了，80%以上出險的都是惡性腫瘤，95%-98%的理賠都集中在前6種重疾所以挑選重疾險時，不用太糾結疾病種類。不如關心一下原位癌這些輕癥疾病，現在越來越多公司把輕癥責任納入進來，作為重疾保障的補充。
另外還有壽險，這個主要是身故以后，保額賠付給親人，用于比如老人的養老，子女的教育等。壽險有終身壽險和定期壽險之分，能買終身的可以選擇終身的，追求性價比的也可以買到六七十歲，因為對于普通家庭來說。當然客戶不同，根據自身的情況做分析。
還要注意什么地方
1. 等待期
這個各家保險公司不一樣，比較常見的是90天和180天。什么意思呢？就是說投保了多久以后出了保險責任，保險公司會賠付。比如重疾險，在客戶等待期過了之后確診了，就可以賠付。如果在等待期內有確診，保險公司不予賠付的，直接退還所交保費。所以等待期越短越好。當然，這個長短也直接和保費高低相關。
2. 猶豫期
這個是說在保險合同簽收以后10天或15天內，如果客戶不滿意想退保，只收很少的工本費。如果過了猶豫期再退保，只退現金價值。現金價值通常是保費很少的一部分。所以退保很不合算，一定要考慮好，退保盡量在猶豫期內退！
3. 條款
條款里的每一條內容都要仔細閱讀，遇到不清楚的一定要讓業務員解釋清楚。當然現在有很多網銷產品，那就和在線的客服或者打熱線電話問。特別要注意責任免除條款，及一些名詞的定義。比如我最近買的公共交通意外險，關于公共交通，一定要是以乘客身份乘坐，還有私家車，一定要是非營運性質的四輪的車，什么拖拉機，農用車都排除在外的，更不用說什么黑摩的，還有一些軟件叫車如果不是出租車，是營運性質的滴滴，優步等都是不保的。還有關于如實告知，一定要根據業務員問的問題告知，不然以后出險理賠也會有問題。
4. 拒保、加費
一般身體健康的人，不存在拒保加費的情況。如果有些被保險人有些疾病，比如我有橋本甲狀腺炎，最后核保，年交保費加了15%也就是4000元。我為此猶豫了很久，是加費購買還是以后等等再看，后來還是決定買，因為身體情況決定了，現在如果不買，將來有可能都買不了了。
5. 免體檢額度
各家保險公司的免體檢額度都不一樣，正常免體檢額度越高越好。如果保額高的話，保險公司需要你去他們指定醫院體檢的。現在的人，每天坐辦公室，年紀越大，或多或少都會有些小毛病。所以還是免體檢比較方便。另外，要趁早買，因為越早買這個額度越高。
如果能遇到一個好的保險經紀人，買保險會更加省心省力，也會買到適合自己的保險。
最后希望大家都能買到合適的保險，不再裸奔。
