個(gè)人保險(xiǎn)(一)

這次可不是我偷懶所致,一直就計(jì)劃著按我當(dāng)年學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)一步步寫下來,然后這次應(yīng)該要寫到保險(xiǎn)了。一直認(rèn)為這是一個(gè)挺好寫的內(nèi)容,但沒想到從收集資料后就發(fā)現(xiàn)這個(gè)題目相當(dāng)難寫。因?yàn)槿绻麑懙锰珳\,對(duì)讀者們似乎就毫無幫助。寫得太深呢,怕水平不足誤人子弟,同時(shí)缺乏可讀性。


寫保險(xiǎn)好難呀

  最終我做了個(gè)決定,首先毫無幫助的文章我肯定不寫。那么即要對(duì)大家有所幫助,又要有一定的可讀性,不如分成幾篇吧。目前的規(guī)劃是寫3-4篇。這篇就先開始講一些掃盲工作。

為什么買保險(xiǎn)

窮!窮!窮!

  雖然每個(gè)人買保險(xiǎn)并非都是因?yàn)檫@個(gè)原因,但肯定它是最主要的原因。因?yàn)榇蟛 ⑸识沟谜麄€(gè)家庭一夜回到解放前,這樣的事每天都在發(fā)生。世界是殘酷的,家庭的積蓄始終是有限的。如果我們有足夠多的錢應(yīng)付所有這些事情的話……但是沒有多少人能夠有足夠多的錢。
  能把一個(gè)幸福家庭引入深淵的事就那么幾種:投資失敗、吸毒、賭博還有就是突發(fā)意外失去家庭經(jīng)濟(jì)支柱、家庭成員得了一場(chǎng)大病。如果說前幾種還有辦法小心防范,那么意外和大病可真是防不勝防。


什么是保險(xiǎn)

在國內(nèi),很有人對(duì)保險(xiǎn)都存在著一定的懷疑而拒絕保險(xiǎn)。有些人擔(dān)心賠付手續(xù)復(fù)雜;也有擔(dān)心被騙買錯(cuò)保險(xiǎn);還有對(duì)保險(xiǎn)不了解的;也有覺得小概率事件沒必要買保險(xiǎn)的。
  這種觀點(diǎn)一方面是由于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展時(shí)間不長(zhǎng),缺乏正確的了解。另一方面保險(xiǎn)從業(yè)人員魚龍混雜,水平也參差不齊,忽悠了不少無辜群眾購買了不實(shí)用的保險(xiǎn)。更有很多人對(duì)自己所購買的保險(xiǎn)理賠范圍都不清楚,購買了幾十年保險(xiǎn)最后卻發(fā)現(xiàn)無法理賠,更是加劇了這種誤解。
  維基百科上對(duì)于保險(xiǎn)的定義如下:

保險(xiǎn),在法律和經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上,是一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式,主要用于經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)被定義為通過繳納一定的費(fèi)用,將一個(gè)實(shí)體潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)向一個(gè)實(shí)體集合的平均轉(zhuǎn)嫁。
其實(shí)通俗地講,就是一旦加入某個(gè)團(tuán)體,就“一人有難,大家平攤”,是以貨幣形式平攤的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。

保險(xiǎn)首先是一種保障,保險(xiǎn)也是一門生意。想更透徹的了解保險(xiǎn)是怎么一回事有一個(gè)不錯(cuò)的典故:《盤子的故事》,可以快速入門保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的作用

保險(xiǎn)最大的作用就是提供保障:
  1. 發(fā)生意外時(shí),給家庭提供重新振作的機(jī)會(huì)。
  2. 減輕重疾、住院情況下的家庭負(fù)擔(dān)。
  3. 為步入老年的個(gè)人、家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)充。
  除此之外,保險(xiǎn)還具有有限的避債功能。不過這一功能相當(dāng)有限,所以不建議把它作為購買保險(xiǎn)的主要目的。

保險(xiǎn)的分類

保險(xiǎn)的分類很多,但由于今天只是保險(xiǎn)的第一篇,所以我對(duì)其分類劃分的粗獷些。保險(xiǎn)主要可以分成兩種:消費(fèi)型投資型。
  顧名思義消費(fèi)型保險(xiǎn)以保障為主,沒有任何投資價(jià)值。像意外保險(xiǎn)就是一種消費(fèi)保險(xiǎn),除非意外真實(shí)發(fā)生,不然你的購買資金就“浪費(fèi)”掉了。
  而投資型保險(xiǎn),比如分紅型壽險(xiǎn)。除了兼具保障功能外,還附帶了理財(cái)功能。當(dāng)然投資型保險(xiǎn)一般都涉及低風(fēng)險(xiǎn)投資,所以收益不高。那么為什么還會(huì)有這樣一種類型的保險(xiǎn)呢?個(gè)人認(rèn)為其主要原因有兩點(diǎn)。很多人覺得為了一個(gè)小概率事件而投?!安粍澦恪?。如果小概率事件沒有發(fā)生,那么這些錢等于是一種“浪費(fèi)”。所以投資型保險(xiǎn)的切入點(diǎn)就是這一類客戶。還有另一種說法:投資只要拉長(zhǎng)年限,比如連續(xù)投資20年、30年,那么賺錢是一個(gè)大機(jī)率事件。即使你是在投資高風(fēng)險(xiǎn)的股票時(shí)這個(gè)理論也同樣有效。那么為什么很多玩了幾十年股票的投資者并沒有賺到錢呢。因?yàn)楣善蓖顿Y者都有擇市傾向,要追求所謂的低買高賣,但結(jié)果往往是追高低拋。投資型保險(xiǎn)由于其合同中的約定,保證了投資的連續(xù)性,所以收益往往可以得到保障。

血淚經(jīng)歷

說點(diǎn)血淚史,可以引以為戒。我對(duì)保險(xiǎn)一直沒什么偏見,所以當(dāng)有第一份工作時(shí)就覺得要給自己購買足額的保險(xiǎn)。恰好那時(shí)由于辦理了第一張信用卡,自然接到了不少銀行的推銷電話。其中也不乏推薦保險(xiǎn)的。那時(shí)我基本是來者不拒,購買了一份保額為20萬元的意外保險(xiǎn),一份30年年限,保額為10萬元的大病+住院保險(xiǎn)。自覺保險(xiǎn)意識(shí)不錯(cuò),還為此得意了好一會(huì)兒。直到談戀愛時(shí)遇到了岳父——從業(yè)30年的保險(xiǎn)精算師。那份20萬元的意外保險(xiǎn)到也算了,按岳父的說法是至少可用。那份保額為10萬元的大病可是被岳父一陣好說,重點(diǎn)就是一句,如此高的繳費(fèi)下,竟然只有10萬額度,看哪個(gè)大病夠用。更慘的是,已經(jīng)繳了10年,斷繳已經(jīng)不那么劃算了。
  對(duì)了,還有一點(diǎn)忘了說了。那份10萬元的保險(xiǎn)在繳費(fèi)的10年間,保險(xiǎn)代理人換了3次。然后又是一家小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,中間又被兼并過一次。雖然保障仍然存在,但那換一次公司、換3次代理人可真是折騰不起,現(xiàn)在這份保險(xiǎn)反正讓我覺得有點(diǎn)后娘養(yǎng)的,有人管,但沒人愛。郁悶致極。


如何購買保險(xiǎn)

說了這么多,主要是為了介紹保險(xiǎn)購買的幾個(gè)重點(diǎn):

  1. 選擇大型保險(xiǎn)公司。正如我在自身經(jīng)歷中所說的那樣,小公司的保險(xiǎn)雖然保障總是存在的,但那種有人管沒人愛的感覺還是讓人感覺不爽,也許最終理賠時(shí)還會(huì)有點(diǎn)波折。所以最好還是不要買小公司的保險(xiǎn)。
  2. 首先還是消費(fèi)型保險(xiǎn)。因?yàn)槊總€(gè)人買保險(xiǎn)的資金都是有限的,最重要的還是如何在有限資金的前提下做到足額的保障。很多投資型的保險(xiǎn)繳費(fèi)很高,但保障很少。而要達(dá)到足額的保障,投資型的保險(xiǎn)往往保費(fèi)很貴。另一方面,保險(xiǎn)的投資方式一般風(fēng)險(xiǎn)很低,所以收益本就一般,再加上保險(xiǎn)從業(yè)人員的提成,保險(xiǎn)公司自身運(yùn)營的管理費(fèi)用等,你的保費(fèi)真正用于投資的錢真心不多??梢宰约河?jì)算一下,你所交保費(fèi)的收益實(shí)際上最終給你也就是總收益的零頭而已。到不如選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)獲得足額保障,然后把多余的錢購買基金等投資產(chǎn)品做長(zhǎng)線投資。
  3. 選擇靠譜的保險(xiǎn)代理人。在選擇大型保險(xiǎn)公司之后,也要選擇長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)工作的代理人。一來業(yè)務(wù)靠譜些。二來也避免像我一樣換了N個(gè)代理人,最重變成沒人管的“三無人員”。
  4. 盡早購買。很多保險(xiǎn),如重疾、壽險(xiǎn)。越早購買保費(fèi)越低,故也能用越少錢,得到更大的保障。而且很多保險(xiǎn)也必須在50歲、60歲之前才可以購買。
  5. 意外險(xiǎn) > 重疾險(xiǎn) > 壽險(xiǎn) > 分紅險(xiǎn)。保險(xiǎn)購買的優(yōu)先級(jí)原則是:優(yōu)先轉(zhuǎn)移家庭無法承受的風(fēng)險(xiǎn);優(yōu)先轉(zhuǎn)移發(fā)生概率相對(duì)大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一個(gè)正步入軌道的家庭而言,成員的意外、大病都是不可承受的風(fēng)險(xiǎn)。所以應(yīng)優(yōu)先購買。
  6. 先大人后子女。很多家庭愛子心切,給子女購買了大量的保險(xiǎn),給自己什么也沒買。等到夫妻雙方中的某一人出現(xiàn)點(diǎn)意外時(shí),突然發(fā)現(xiàn)之前買的那些保險(xiǎn)沒一個(gè)能用的。所以買保險(xiǎn)請(qǐng)優(yōu)先保證成人。因?yàn)樗麄儾攀羌彝o法承受之風(fēng)險(xiǎn)。

最后我想以為一句話來結(jié)束今天這貼:

保險(xiǎn)存在的目的不是因?yàn)橛腥艘?,而是因?yàn)橛腥艘^續(xù)活下去。

最后編輯于
?著作權(quán)歸作者所有,轉(zhuǎn)載或內(nèi)容合作請(qǐng)聯(lián)系作者
平臺(tái)聲明:文章內(nèi)容(如有圖片或視頻亦包括在內(nèi))由作者上傳并發(fā)布,文章內(nèi)容僅代表作者本人觀點(diǎn),簡(jiǎn)書系信息發(fā)布平臺(tái),僅提供信息存儲(chǔ)服務(wù)。

推薦閱讀更多精彩內(nèi)容