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保險：資產保全與隔離之術！ 17.12.29 平安小姜18601585086 隨著我國市場經濟深入發(fā)展，國內涌現出一大批高凈值人群，并在未來幾年高速擴大。但擺在這個群體面前一個現實問題是，如何在繼續(xù)追求資產增值的同時進行現有資產的保全及隔離。 根據胡潤等機構統(tǒng)計數據顯示，我國高凈值人群平均年齡為40多歲，創(chuàng)業(yè)在10年以上，60%的人已經移民或者準備移民，大多有海外資產(房產、金融公司、信托基金等)，行業(yè)基本分布在房地產、能源、加工業(yè)及互聯(lián)網等。 對于這部分高凈值人群而言，如何將自己的資產有效隔離，不被侵蝕縮水成為重中之重，一般導致資產縮水的原因無外乎：創(chuàng)業(yè)失敗、投資失敗、政策影響、婚姻風險、子女揮霍以及生命等。 一 公私要分明 當我們在工商局注冊公司的時候，基本都會注冊有限責任公司，這意味著在法律關系上，法人代表承擔的是有限責任，只要合法經營，哪怕由于經營不善而導致公司結業(yè)，最多損失創(chuàng)業(yè)資金，不會影響自己未來的家庭生活。 但是，現實情況如何？多數私企業(yè)主因公司財務問題，導致個人乃至家庭債臺高筑。近十幾年來我國中小企業(yè)雖然發(fā)展迅猛，但是企業(yè)平均壽命不超過5年，也就意味著有大量中小企業(yè)在經營2~3年后就因各種原因歇業(yè)。在這樣的“高危”領域中，私企業(yè)主們該注意以下風險： 注冊資金未實繳，虛報注冊資金將會面臨重重隱患； 一人公司，家族股東。賬目混亂，私企不分，股東將會承擔 無限連帶責任； 股東以個人名義承擔公司運營費用； 個人借款用于公司經營； 以公司資金添置個人資產； 融資對沖，以個人名義擔保股權回購； 公司注銷后的債務承擔。 ?以上來看，風險主要集中在公司資產與個人資產的混淆，直接導致眾多企業(yè)主被公司所累，而所謂的“無限責任”保護也根本沒有起到作用。因此，除了要從以上這些方面進行公私資產嚴格區(qū)分外，也可通過必要的理財工具做金融防火墻，避免企業(yè)風險累及家庭。能夠起到防火墻功能的理財工具，必須具備完備的司法保護以及穩(wěn)定的保值功能，而在收益、靈活性等方面可適當讓步。 ?二 AA制婚姻 新版《婚姻法》，將個人資產保護提升到新高度。這既對動機不純的婚姻投機者進行強制規(guī)范。對于如何妥善處理好婚姻關系內的資產配置，也引發(fā)高凈值人士思考。特別是作為中國富一代的子女，目前普遍到了適婚年齡，如何保證子女婚姻不會因巨額資產衍生額外煩惱，以下案例可能會給我們一些啟示。 張女士與丈夫在女兒嫁妝上存在分歧。丈夫建議直接贈送其房產或企業(yè)部分股權給女兒，而張女士認為傳統(tǒng)現金會更好一些，就算金額較大存放在銀行也比較穩(wěn)妥，但擔心高額嫁妝，會在未來女兒婚姻亮起紅燈的時候，給女兒帶來人財兩空的雙重打擊，建議女兒和女婿簽訂婚前財產協(xié)議。 ?其實張女士的擔心是完全有必要的，雖然這些嫁妝是張女士夫婦贈與女兒的，但無論是股權還是現金，均會存在一些弊端。 ?丈夫的股權嫁妝方案：房產或企業(yè)股權價值隨企業(yè)發(fā)展而不斷變化，不能確保一定升值或者保值，房產政策、公司經營不善等情況都有可能導致資產貶值或更為惡劣的情況出現，這樣無疑違背了想要給女兒婚姻祝福的初衷；另外，房產或股權的婚后收益(分紅、租金等)在離婚時很可能被視為夫妻共有財產來分割。 ?張女士的現金嫁妝方案：首先，女兒對于這筆現金嫁妝擁有絕對支配權。如果女婿婚后因投資或借款等理由提出調用這筆現金，女兒會左右為難，在沒有協(xié)議的前提下夫妻共同使用該筆資金，那么該資金的挪用、縮水等風險將會隨之而來。婚前協(xié)議雖然能夠起到資產隔離的目的，但是需要以小兩口自愿為前提，因高額嫁妝而過多干涉女兒婚姻可能與嫁妝的初衷背道而馳。 ?因此，對于夫妻之間的家庭財產規(guī)劃可以適當考慮以下幾點：婚前財產懸殊較大的，可簽訂婚前財產協(xié)議；對于不同的資產，需注意時間節(jié)點、有無負債或貸款、保留必要的資產流水明細和銀行等機構的支付憑證等；如接受親友贈予的，應簽訂書面贈予協(xié)議，明確受贈人，并辦理產權過戶；建議選擇資產目的明確、資產掌控權清晰的理財工具。 以上幾點有異議可以電話聯(lián)系我18601585086小姜直接溝通即可！?通過以上幾點，對于以上案例可以通過選擇保險這個金融工具解決。張女士或者其丈夫作為投保人，為其女兒購買一份分紅年金保險產品，受益人為張女士和其丈夫。如此一來法律關系很明確： ?作為投保人，該年金產品的保費由張女士或其丈夫支付，年金的領取權益歸其女兒所有；如果婚姻破裂，該保單是女兒的個人財產，不會遭受分割；如果婚姻期間，女兒不幸身故，該保單的理賠金直接給到指定受益人，也就是張女士和其丈夫。如此一來，既可滿足張女士對于女兒婚姻的美好祝福，又可在各種婚姻變數下保全資產。 ?三 生命價幾何？ ?說完婚姻，再來看高凈值人群的身價或者身家。經濟危機時常見媒體報道，某企業(yè)家一夜之間資產縮水，對于高凈值人士而言這稱得上是事故。李嘉誠先生曾在一次公開論壇上講到：“別人都說我很富有，擁有很多財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險?！? 對于生命價值的界定，人們各有看法。那么如何確定價值多少，如何將這些財富按照主觀意愿傳承下去？很多企業(yè)由于企業(yè)主離世，接班人經營不善導致資產大幅縮水，或者為了爭奪繼承權，企業(yè)經營毀于一旦。顯而易見，以非金融資產的價值來界定自己的身價或作為財富傳承的主要標的，其中有太多變數。那么將現金或者說金融資產來進行傳承，又會面臨哪些問題？ ?首先，就是傳承給誰？將自己一生累積的財富，分配給哪些人，如何盡可能讓所有人滿意，并且分配方案不會被隨意更改。這也就衍生出來后面兩個問題，滿不滿意關系到分配多少，是否能按自己意愿傳承，就是選擇何種方式進行傳承。 現在的傳承工具一般使用生前遺囑、司法公證或者贈予協(xié)議等方式進行，其中也不乏家人由于意見相左，或因自己生前有過處理資產的不同方案，導致家里雞犬不寧。海外普遍的傳承工具叫做信托，就是資產擁有者將希望傳承的資產，委托受托機構或者是有合法資質的自然人，隨著信托協(xié)議的簽署，這部分資產與其他資產實現完全隔離，意味著委托人喪失了該部分資產控制權，唯一能控制的就是這筆信托資產在何時以何種方式給到哪些人。即使未來企業(yè)經營不善，也不能動用此筆信托資產為己所用。 那么哪種金融工具既可起到信托中完全按照主觀意愿定向傳承，又能享有控制權？其實保險就可以做到。保單的投保人擁有這份保單的繳費義務，同時也擁有這份保單的絕對控制權。被保險人作為保障標的可以是自己，年金類產品可視情況為子女或配偶；受益人一般為希望定向傳承的對象，可有多個，只需在保單中明確受益比例。 ?如此一來，我們可以發(fā)現，如果選擇保險作為資產傳承的一種工具，它具有以下幾項優(yōu)點：資產處于高保障、低風險的中長期運作中，貶值縮水的可能性不大；絕對享有控制權；易切割進行多人分配；私密性高，特別體現在多份保單給不同受益人的情況下；在我國具有高度的司法保護。 ?綜合以上內容，可以發(fā)現無論是企業(yè)經營中的資產隔離，或是婚姻經營中的資產保護，還是未來資產傳承分配問題。保險——這個以往我們只認為是健康保障、收入保障的防守性理財工具，面對高凈值人士的巨額財富，也可以起到資產隔離、資產保護以及現金定向轉移的資產控制功能。因此，對于今天的高凈值人士來說，保險更是一種解決現金，或是現金流向問題的最佳工具之一。保險很重要，更重要的是選對專業(yè)的保險人，有問題咨詢小姜18601585086吧！
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20年治獄斷訟經驗，點滴積累法律規(guī)則筆記。
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中國海外投資的世紀來到了，中國人不僅要去巴黎、東京、紐約掃貨，中國企業(yè)更要在海外大肆收購資產，并購公司。 海外并購與海外投資遵循的仍然是西方通行上百年的規(guī)則，了解這些規(guī)則，熟悉這些規(guī)則，有助于中國的法律及商務人員更好的幫助中國企業(yè)控制好并購與投資的風險。 我們的目標是制定國際規(guī)則和引領國際規(guī)則，但還需要加以時日，一起為中國企業(yè)的海外并購與海外投資的專業(yè)經驗總結和積累，加油！
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簡書上的法律人，如果你對如下問題有自己的心得體會，不妨寫出來，促進交流。 法律行業(yè)|對法律行業(yè)的現狀及前景進行論述、展望、發(fā)表心得 法律職業(yè)|對法律職業(yè)的發(fā)展方向、職業(yè)規(guī)劃、職業(yè)經驗等有所感悟 法律實務|對法律職業(yè)在實務中的操作技能、實務研究、實務發(fā)展等有所感悟 法學理論|對某一個領域，或者某些熱點問題，法學觀點等進行法學理論方面的研究和探討 法學學習|對法學的學習方法，學習計劃，學習內容等有所感悟 希望你的文章是原創(chuàng)，需要經過審核
