大概，很多人了解保險(xiǎn)的起點(diǎn)，都是因?yàn)榧依锒嗔艘粋€(gè)小生命。
看著ta香香暖暖，安然入睡的樣子，會(huì)好想鑄一座堡壘，把ta好好地保護(hù)起來(lái)。
很多父母都會(huì)說(shuō)，有了寶寶后淚點(diǎn)變低了，見(jiàn)不得看到朋友圈隔三差五的白血病眾籌，插滿(mǎn)管子的小朋友，能幫都會(huì)幫一點(diǎn)。幫完心里總是會(huì)忍不住焦慮，如果是發(fā)生在自家身上呢？難道也依賴(lài)這些個(gè)眾籌平臺(tái)么？
其實(shí)對(duì)于網(wǎng)上盛傳的"白血病是兒童高發(fā)的癌癥"，不用過(guò)度恐慌。因?yàn)楦鶕?jù)世界衛(wèi)生組織公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：兒童期癌癥相當(dāng)罕見(jiàn)，全球兒童總發(fā)病率僅為50-200例/每100萬(wàn)，但其中白血病確實(shí)占到兒童期癌癥總數(shù)的1/3。
雖然整體發(fā)病率低，但是因白血病治療周期長(zhǎng)，如果涉及骨髓移植費(fèi)用更是高昂，社保報(bào)銷(xiāo)有限，很多人想到了為孩子購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。
但凡表露出買(mǎi)保險(xiǎn)的意向，身邊就一定有這樣的聲（tao）音（lu）：
“買(mǎi)返還型重疾吧，不會(huì)虧的。保障一輩子，同時(shí)到了60歲保費(fèi)全部都會(huì)返回來(lái)，這么多年的保障白給你！”
——事實(shí)是一個(gè)東西如果被宣稱(chēng)是免費(fèi)的，那它往往會(huì)是昂貴的。
“買(mǎi)**重疾吧！世界500強(qiáng)，公司大，有保障，其他小保險(xiǎn)公司不知道什么時(shí)候就倒閉了！”
——結(jié)果這款產(chǎn)品保費(fèi)比同類(lèi)重疾貴50%+，保障方面卻還缺斤少兩。
“教育是剛需，無(wú)論如何一定要幫孩子存好這個(gè)錢(qián)。趁著現(xiàn)在能存下錢(qián)多買(mǎi)點(diǎn)教育金吧！”
——結(jié)果孩子一個(gè)人的保費(fèi)支出已經(jīng)將家庭預(yù)算占滿(mǎn)，而作為家庭支柱的你們卻還在“裸奔”。
對(duì)于寶寶保險(xiǎn)，個(gè)人建議：
1）社保必須上！必須上！必須上
2）商業(yè)保險(xiǎn)，先大人后小孩 ? ??
3）保障先行，有余力再買(mǎi)教育金
一、寶寶保險(xiǎn)的配置順序
說(shuō)說(shuō)配置順序。
1、國(guó)家醫(yī)保（社保）
醫(yī)保是國(guó)家福利，對(duì)參保人身體沒(méi)有要求，且可長(zhǎng)久續(xù)保，有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。
寶寶一生下來(lái)辦好戶(hù)口本就可以在戶(hù)籍地上居民醫(yī)保。
如果在上海的話(huà)，即便沒(méi)有上海戶(hù)籍，外居住證積分120分以上的子女也可以參加上海市城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)+少兒住院互助基金，兩個(gè)保險(xiǎn)加起來(lái)一年繳費(fèi)僅210元左右，在全國(guó)來(lái)說(shuō)已經(jīng)相當(dāng)不錯(cuò)了。
國(guó)家醫(yī)?？梢詾槲覀兺械?，但本質(zhì)還是廣覆蓋、低保障，療效好的自費(fèi)藥不能報(bào)銷(xiāo)，且有報(bào)銷(xiāo)封頂線的限制。
想要提升保障水平，還需要配置商業(yè)保險(xiǎn)。
2、重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，確診or做了某種手術(shù)or達(dá)到某種狀態(tài)，即賠付，不問(wèn)用途?？梢杂糜卺t(yī)療費(fèi)用支出，也可以用來(lái)彌補(bǔ)家長(zhǎng)照顧小孩期間不能工作，帶來(lái)的的收入損失。
消費(fèi)型重疾：一般保障重疾+輕癥，不保身故，且保障期限可以靈活選擇，因而保費(fèi)相對(duì)便宜，適合預(yù)算有限的家庭。
儲(chǔ)蓄型重疾：保障重疾+輕癥+身故，保終身，就是常說(shuō)的“有病賠錢(qián)，沒(méi)病留給家人一筆錢(qián)”，適合預(yù)算相對(duì)充足的家庭。
返還型重疾：保障重疾+輕癥+身故，保障終身；且在大約70歲會(huì)將所交保費(fèi)全部返還，比儲(chǔ)蓄型重疾貴上不少。由于貨幣的時(shí)間價(jià)值，多年后返還的錢(qián)不如今天多交的保費(fèi)值錢(qián)，個(gè)人不建議配置。
3、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)是杠桿非常高的險(xiǎn)種。小朋友容易磕到碰到，燒燙傷，意外險(xiǎn)可保障由于意外導(dǎo)致的身故/殘疾和醫(yī)療費(fèi)用，可以有效地轉(zhuǎn)嫁少兒意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)，不過(guò)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)額一般1-5萬(wàn)，不高，大病醫(yī)療費(fèi)用還需重疾險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁。
意外險(xiǎn)建議選涵蓋自費(fèi)藥的，更適合小朋友。
如果想做高保額，同時(shí)兼顧自費(fèi)藥，可考慮涵蓋自費(fèi)藥的意外險(xiǎn)+一般意外險(xiǎn)的組合。
4、醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)。發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用后，拿著發(fā)票找保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)。
醫(yī)療險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是，報(bào)銷(xiāo)額可以很高。一般100萬(wàn)/年起步。300萬(wàn)常見(jiàn)，99%的情況下肯定是夠用的，具體選擇哪一層級(jí)醫(yī)療險(xiǎn)，則豐儉由人。
就醫(yī)需求為公立醫(yī)院普通部：選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就能解決。
就醫(yī)需求為公立醫(yī)院特需部、國(guó)際部：購(gòu)買(mǎi)中高端醫(yī)療險(xiǎn)。
就醫(yī)需求拓展到私立醫(yī)院的：需要購(gòu)買(mǎi)高端醫(yī)療險(xiǎn)。
如果需要解決醫(yī)療資源的問(wèn)題：建議中高端醫(yī)療險(xiǎn)更穩(wěn)妥。
醫(yī)療險(xiǎn)選涵蓋自費(fèi)藥的，涵蓋大病特殊門(mén)診的，產(chǎn)品穩(wěn)定的。
因?yàn)榻^大多數(shù)醫(yī)療險(xiǎn)停售不可續(xù)保，幾年后產(chǎn)品停售再換，屆時(shí)身體情況不一定能買(mǎi)得到。
5、教育金
很多家長(zhǎng)一來(lái)就詢(xún)問(wèn)給孩子配置教育金。誠(chéng)然教育是大事，是剛需，教育金也是比較好的財(cái)務(wù)規(guī)劃工具，但其本質(zhì)還是理財(cái)型保險(xiǎn)。此類(lèi)保險(xiǎn)，建議先做好基礎(chǔ)保障后，如有余力，再行考慮。
不要被產(chǎn)品形態(tài)弄花了眼，關(guān)注是否保證收益，關(guān)注內(nèi)部收益irr
二、幾個(gè)方案
如何配置？
看預(yù)算，看偏好，看身體情況。
簡(jiǎn)單列幾個(gè)方案，看產(chǎn)品組合效果。不一定是最優(yōu)，也不一定適合所有人。
1、預(yù)算1000+
重疾保障方面：消費(fèi)型重疾保障期縮短至30年，優(yōu)先把保額做高，等經(jīng)濟(jì)寬裕后再補(bǔ)充長(zhǎng)期的重疾；
意外保障方面：意外身故賠付20萬(wàn)，意外傷殘分級(jí)賠付，最多20萬(wàn)。意外醫(yī)療不限社保用藥，對(duì)于寶寶很有必要；
醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)方面：年度報(bào)銷(xiāo)額300萬(wàn)肯定夠用，不限制社保用藥。主要保障住院和幾個(gè)大病的門(mén)診，社保報(bào)銷(xiāo)后自己承擔(dān)1萬(wàn)塊錢(qián)，剩余部分可以找保險(xiǎn)公司100%報(bào)銷(xiāo)，有效地將大病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。
不過(guò)只能去公立醫(yī)院的普通部，如果入住的是特需部，全部不報(bào)銷(xiāo)。醫(yī)療險(xiǎn)交一年保一年，停售不可再續(xù)保，搭配中長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，才穩(wěn)妥。
2、預(yù)算3000+
重疾保障方面：在方案一的基礎(chǔ)上，加入一款保障終身的消費(fèi)型重疾。那么寶寶30年內(nèi)的重疾保額有100萬(wàn)，30年后重疾險(xiǎn)保額50萬(wàn)。不過(guò)身故無(wú)法獲賠。
意外保障方面：同方案一。意外身故賠付20萬(wàn)，意外傷殘分級(jí)賠付，最多20萬(wàn)。意外醫(yī)療不限社保用藥，對(duì)于寶寶很有必要；
醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)方面：同方案一。年度報(bào)銷(xiāo)額300萬(wàn)肯定夠用，不限制社保用藥。主要保障住院和幾個(gè)大病門(mén)診（惡性腫瘤+腎透析+器官移植抗排異治療），社保報(bào)銷(xiāo)后自己承擔(dān)1萬(wàn)塊錢(qián)，剩余部分可以找保險(xiǎn)公司100%報(bào)銷(xiāo)，有效地將大病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。
3、預(yù)算5000+
重疾保障方面：在方案一的基礎(chǔ)上，再加一款儲(chǔ)蓄型重疾，可以多次賠付，解決罹患重疾后買(mǎi)不到保險(xiǎn)的問(wèn)題。
且保障身故至終身，如果一生健康未患重疾，自然身故時(shí)也可賠付保額，有一定的儲(chǔ)蓄功能，也解決了還沒(méi)“確診”重疾人就走了，得不到賠付的問(wèn)題。
同樣，30年內(nèi)有100萬(wàn)的重疾保額；30年后，有50萬(wàn)重疾保額。
意外保障方面：同方案一。意外身故賠付20萬(wàn)，意外傷殘分級(jí)賠付，最多20萬(wàn)。意外醫(yī)療不限社保用藥，對(duì)于寶寶很有必要；
醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)方面：國(guó)內(nèi)部分同方案一，有300萬(wàn)的國(guó)內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)額度，夠用。
另外增加海外醫(yī)療。如果罹患癌癥等6種重疾，可以到國(guó)外頂尖醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，2015年癌癥報(bào)告指出，中國(guó)癌癥5年生存率31%，而美國(guó)達(dá)到了66%，相差一倍多，海外醫(yī)療可以解決國(guó)內(nèi)外醫(yī)療水平和藥品差距的問(wèn)題。
且寶寶保費(fèi)便宜，一年500元左右，有600萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額，且服務(wù)商可以幫忙聯(lián)系國(guó)外醫(yī)院，免費(fèi)安排寶寶和一名陪同人員的機(jī)票和酒店，省心省力。
三、最后
如果預(yù)算更多，想再加強(qiáng)保障，可以再做高保額；
如果想提升就醫(yī)體驗(yàn)，可以考慮將國(guó)內(nèi)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)換成中高端醫(yī)療險(xiǎn)；
如果還有余力想做孩子的教育金規(guī)劃，再去加入相關(guān)產(chǎn)品。
但是，大人才是孩子真正的保障，如果大人出現(xiàn)任何問(wèn)題，那么孩子的保障很大可能會(huì)被中斷。
因此強(qiáng)烈建議，配置保險(xiǎn)一定先大人，后小孩。
最后，保險(xiǎn)方案是非常個(gè)性化的事情，100個(gè)家庭有100種方案。具體需要明確需求，再選擇匹配的產(chǎn)品和方案。
文章的方案里不寫(xiě)產(chǎn)品名稱(chēng)，因?yàn)橥?lèi)產(chǎn)品很多，無(wú)法窮舉，只是列個(gè)雛形看效果。且不同產(chǎn)品對(duì)被保人身體健康要求不同，你喜歡的產(chǎn)品，不一定能買(mǎi)得到，具體需要咨詢(xún)身邊的專(zhuān)業(yè)人士。
以上~
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