從以物換物的時代起，人類社會就有了支付。可以說支付是人類社會分工和交換的必然產物。貨幣也經歷了從貴金屬、紙幣到電子化的一個轉變。電子化貨幣的到來，逐漸普及了銀行卡。像銀聯，VISA，Mastercard等卡組織也應運而生。想象一下沒有卡組織，在一個便利店列著十幾個銀行卡POS機的場景。隨著電商網站的興起，在線支付的需求越來越高。這個十幾年前的處女地，催生了第三方支付行業。

在線支付的作業流程

第三方支付是一些和國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。

一個通常在線支付的過程如下：

用戶——平臺網站——發起支付請求——第三方支付——付款到收單銀行——收單銀行返回支付結果通知——第三方支付——平臺網站收通知——反饋給用戶

第三方支付像是只是多了一個環節，并沒有存在的必要。但其實考慮到銀行有很多家，他存在的必要性就在了。電商網站很難做到與那么多銀行做直連。一是維護成本太高，二是銀行并不會對外開放那么多接口。因此，作為第三方支付公司，提供統一的支付接口，大大的降低了網站的技術成本。

第三方支付與銀行的通道也有不同的接入方式，可以直連，或者間連等。直連成功率高，對話路徑簡單，速度快。但一是直連接口并不好拿，另外開發成本相對較高。間連則是對接效率相對高，也可以作為直連接口的一個備用通道，畢竟，銀行通道的變化并非第三方支付公司可以控制的。

第三方可以通過別的第三方，銀聯，甚至某家銀行來進行間連。中間經過的環節越多，第三方通道的穩定性也就相對越難控制。

接入第三方支付公司需考慮的問題

常見的支付方案類型

通常有幾種：快捷支付，網銀支付，代扣，代付等。其中快捷支付一般會涉及到在商戶端的綁卡和認證流程，需要第三方支付的賬戶體系認同度高，用戶愿意綁定。網銀支付就是典型的在線支付場景，會跳到相應的界面另行付款，一般不涉及綁卡環節。代扣是與商戶簽署相關協議后，直接從銀行卡扣錢，一般用在信任關系比較密切的上下游商家之間。代付則是出款方式，包括對公代付和對私代付等。如果交易量比較大，從降低成本的角度考慮，也可以在公司平臺中建立一套支付邏輯，用于接入多家支付公司，甚至接入部分直連銀行等，可以最大程度的降低交易成本。

費率

每種不同的業務都有其對應的費率，是按筆計算、按金額計算，是否分波段都在考量范圍之內。根據公司平臺的方案選擇，對該公司的費率進行考量。在了解公司業務特色及其量級的前提下，選擇一個合適的產品，有助于將充值費率控制在最優。

結算周期

一般的第三方支付都是T+1到賬的方式，具體的到賬時間也需要進一步確認，上午10點還是下午5點也反映了效率的不同。

商戶平臺

一般的第三方系統都有自己的商戶平臺，可在上面進行對賬及相關資金操作。

差錯處理機制

任何一家三方都不可能提供無錯誤的在線支付服務，這時對錯誤查詢，以及差錯處理就異常重要。有相關查詢及處理接口很重要，有相關的處理流程和方式更加重要。這也是需要提前與要合作的三方公司談好的問題。

其他需求

目前該三方公司支持的銀行限額及數目是否滿足要求？驗證要素包括哪些？加密方式是什么？是否需要專線以保障穩定性？整體流程是否能滿公司業務？等等，都是與三方支付談需求時需要了解和商討的問題。

總結

以上問題，除了與他們的商務人員或者技術人員溝通，讀接口文檔也是一個非常直接的方案，每家三方支付對不同的名字的定義有所不同，從文檔的閱讀中，可以從底層了解到產品的信息，甚至公司是否嚴謹規范。

以上只是基于筆者能力做了簡單介紹，若想對第三方支付行業有較為深入的理解，還是“絕知此事要躬行”，與君共勉。

本文作者：郝紅飛（點融黑幫），產品經理，曾任職于1號店和獨立開發P2P投資管理app ，現負責點融網投后管理的創新和用戶體驗。