【第一個是平衡理財?shù)乃拇筚~戶】就是要把我們的財產(chǎn)進(jìn)行分配，分成四大類：第一類就是要花的錢，放銀行；第二類就是生錢的錢，去搞投資；第三類就是保命的錢，要買保險；第四類是保本保值的錢，要選擇那些安全增值的金融工具去投資。
分散把握機(jī)會，簡單地分四個象限：
1、要花的錢
第一象限就是隨時要花的錢放在哪里。短期消費(fèi)的目標(biāo)，隨時要用的錢，比如三個月到六個月的日常生活開支，這筆錢就要存到銀行，存一些活期存款而不能把它存成定期，著急用時沒法隨時取出來，既麻煩也得不到利息。
2、生錢的錢
第二個象限就是生錢的錢，我們可以去投資的錢，記住投資不等于理財。
短時間的投資叫投機(jī)，長時間的才可以稱為投資，所以說金錢具有時間價值。當(dāng)然我們必須明白，看得見收益就看得見風(fēng)險，所以我們在投資股票、房產(chǎn)、基金、投資連結(jié)保險的時候，一定要接受風(fēng)險、了解風(fēng)險、學(xué)會管理風(fēng)險。我們前面有期專題說過，不要因?yàn)榭謶诛L(fēng)險，就不去投資，其實(shí)不冒風(fēng)險也是一種風(fēng)險，所以我們要敢于適度地去承擔(dān)風(fēng)險，追求一定的回報。但是我們要堅持原則，我們的底線就是——永遠(yuǎn)不要去碰那些自己沒有把握，自己不懂的一些投資項目，有時候不虧也等于賺。
3、保命的錢
第三個象限就是保命的錢。
那些專款專用以小搏大，為了解決家庭關(guān)鍵時刻面對危機(jī)需要很大的開支問題，這就需要一些保障型保險。我們講保險的作用就是它的倍數(shù)效應(yīng)和杠桿作用，所以我們要把醫(yī)療費(fèi)、重大情況的一些開支，用扛得住的保費(fèi)來扛住未來扛不住的風(fēng)險損失，這些錢都要買成商業(yè)保險。
4、保本的錢
第四個象限就是保本保值的錢。
我們的目標(biāo)就是追求本金安全收益穩(wěn)定，不是追求高回報，我們要的是持續(xù)成長，這樣的錢可以是定期儲蓄，可以是國債也可以是分紅保險，當(dāng)然也可以是房子，也可以是黃金。
這四個象限不是絕對嚴(yán)格區(qū)隔，但大致的分類還是要搞清楚，結(jié)論就是“錢要分開放，不能集中放；錢要按照需求放，不能按照愛好放”。我們說“有錢不能任性，任性都得認(rèn)命”，所以我們在理財?shù)倪^程中需要理智地去思考：我的目標(biāo)是什么？我要達(dá)到什么目的？我應(yīng)該匹配什么相應(yīng)的投資理財工具？只有這樣才能做到科學(xué)理財科學(xué)規(guī)劃。
【第二個賬戶，是以保險為主的、狹義一點(diǎn)的家庭理財四大賬戶】或者說是保險理財四大賬戶。也是用四個象限的方法來講解的。
1、家庭收入保障賬戶，主要是發(fā)揮傳統(tǒng)保障型保險的杠桿作用。這個賬戶給誰建立的呢？就是給家里的經(jīng)濟(jì)支柱建立的，要按照他年收入的五到十倍來進(jìn)行建立（即保額是年收入的五到十倍）。這就需要花費(fèi)一定的家庭收入，建議的比例是百分之五到百分之十，但不是絕對的，客戶的收入越高，可支配的收入越高，那么受到的限制就越小。這個賬戶的作用就是萬一家里的頂梁柱遭遇不幸，還能留下一筆金錢，讓家人保持正常的生活水平。
2、家庭健康保障賬戶，就是家里每個人都應(yīng)該買適當(dāng)額度的重大疾病保險，配上足夠的住院醫(yī)療保險。這也要占百分之五到百分之十的家庭年收入，發(fā)揮的也是杠桿的效應(yīng)。在今天，重大疾病越來越威脅到每個人、每個家庭的健康，也威脅到我們的財務(wù)健康和精神健康。所以這個健康保障賬戶是必須做的萬全的準(zhǔn)備，每個人都必須買重大疾病保險。我們不能去選擇風(fēng)險，決定給哪個人買，不給哪個人買。
3、是年金領(lǐng)取賬戶，就是主要用來儲蓄我們的養(yǎng)老金和教育金。這些錢必須以安全為主，以收益為輔，我們不能為追求高收益而去冒高風(fēng)險。這個賬戶的建立，前邊已經(jīng)說過要優(yōu)先給女同志買養(yǎng)老險，夫妻最好分開買養(yǎng)老險，教育金是給孩子買的，這不需要有什么歧義。這兩筆錢就是要盡力而為，達(dá)到專款專用、強(qiáng)制儲蓄的效果。
4、家庭理財賬戶或者叫資產(chǎn)傳承賬戶，是要解決資金的長期保值、增值的問題。我們可以選擇我們有把握的股票、基金、期貨這些高風(fēng)險的投資。這是用我們的余錢，我們要抱著即使都虧光了也無所謂的態(tài)度。當(dāng)然也要選擇那些分紅型保險、房產(chǎn)和黃金，那些投資（包括投資連結(jié)保險）是在保證長期的安全性和一定相對較高的收益性的基礎(chǔ)上，去追求我們資產(chǎn)的保值、增值。這些錢就是為了給我們的資產(chǎn)增值或者給我們的子孫后代留下一些資產(chǎn)而用的。這個賬戶是一個選擇項，就是我們有了余錢可以考慮，沒有就可以不考慮。
第一個四大賬戶，是家庭平衡理財四大賬戶，它的概念類似于我們比較熟悉的理財金字塔，是對我們家庭的資產(chǎn)進(jìn)行配置的一個方法。第二個四大賬戶，是針對保險理財?shù)模梢詭椭覀冊\斷自己的保險需求，幫助我們對家庭保障進(jìn)行全方位地規(guī)劃以及保單整理。
