系統性做了點功課，但基本過目就忘，寫下來只是為了記得。若能順便安利了誰，本文就算功德完滿，^_^
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正視保險，是在有了蟲兒之后。此前一直持無所謂態度。死都不怕，還怕什么風險。而且僥幸心理很重，總覺得病殘老死離我很遠，不足為慮。
后來蟲兒降世，有保險業務員窮追不舍，向我安利少兒平安福，那搖唇鼓舌的勁兒，讓你根本沒法呵呵噠一笑而過。存在即合理，不妨看看吧。于是認真看了這款神乎其神的保險產品。大概看懂是主險加附加險，但附加險有一堆，名目繁多看得人心煩。再一看價格，媽呀，年交保費一萬多。
這可不是10塊錢買不了吃虧10錢買不了上當，分分鐘可能入坑出不來啊。保險本來是好東西，分散風險，杠桿補償，投入一點點錢，他朝三長兩短了可以獲得一大筆賠償金。然而，買保險可不像菜場買菜，明碼標價，要啥買啥，供需完美銜接。保險的專業性和復雜性，決定了很多人會縱身信息不對稱的深坑，然后高呼保險公司騙財。所以，假如保險欺騙了你，不要悲傷不要心急，一定是你的保險打開方式不對。
我是被揮之不去的保險業務員倒逼，才開始被動接觸保險知識的。八月時可愛的桂香不顧跨城之遠來看我，無意間談起她去年入手了平安福，我才發覺已為人母的自己風控意識實在是弱爆了。平安福系列其實產品設計很好，壽險健康險意外險面面俱到，還有陪護金豁免解你后顧之憂，生前防身死后留財，堪稱360度無死角之完美。既然完美，當然保費不菲。摳門的我哪有這舉手間豪擲萬金的豪氣，始終耿耿于懷它的性價比，即使它看似可以保我蟲兒萬全。畢竟預算有限，先父母后孩子的保險常識還是要有的，父母才是孩子最大的保障啊。當然，土豪隨意。
籍著孩子這個切入點，期間還被安利了教育金，說是為孩子的教育做強制儲蓄云云。私以為，教育金實在是個雞肋般的存在。收益不高，流動性還差，一大筆錢被釘死在里面，收益還跑不過教育通脹。有人存疑了：一不小心把錢花光光，沒錢送孩子上學怎么破？可以基金定投啊。萬一自己出事，財務空洞，不能支撐孩子教育怎么破？那就保父母自己啊。
投保容易理賠難，退保又太傷，要想避免入坑，還是得下點功夫掃掃盲。
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在這個全民醫保的時代，真正裸奔的人其實很少了，職工醫保、居民醫保、新農合三大基本保障，總有一款適合你。但如果你認為社保在手就可以風雨無憂，那未免太看得起“基本”二字了。君不見朋友圈到處充斥著大病眾籌，盡管有時真假莫辨，卻充分暴露了社保的巨大空洞：小病小痛尚能保，大病一來如山倒。所以，不要把太神化了社保，也不要妖魔化了商保，他們是互為補充的關系。
社保為什么有時候不行呢，據說是這樣滴：
第一，社保屬于實報實銷制，需要自己墊付在先（定點醫院除外，聽說異地定點正在實現）。大病一旦確診，馬上面臨天價付款，是普通家庭不能承受之重。朋友圈不時有人籌款救治，有可能就屬于一時湊不齊這么大筆費用，但救人要緊，過后一報銷，會有大筆回款，這些錢又不能一一還給各位好心人。所以大眾怒了：好啊，我割肉救你，你卻一夜暴肥。現在看來，似乎情有可原。但如果買了重疾險，籌款墊付一切可免，因為重疾險很壕，確診即給付。
第二，除工傷險保工傷外，意外傷害不在社保范圍。也就是說，磕磕碰碰，鐵打刀傷，社保是不管的。不過，具體看地方政策。
第三，治療重疾的高端醫療基本依賴進口，而這些進口東東往往不在醫保范圍內，真要命。另外，社保總報銷額限制在15萬，而重疾治療一言不合就要幾十萬，缺口還很大。
好在社會主義好，國家正推行大病醫保，每年多繳幾十塊就可以在不幸重病時進行大額二次報銷。盡管不是全額報銷且非定點醫院不認，但已足夠令天下寒士俱歡顏了。
有人說，我天天燒香拜神誦佛念經求菩薩保佑，怎么可能得重病出意外。好吧……
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上回說到，社保很多地方照顧不周，關鍵時刻還是要抱商保大腿。既保護你今時今日的求生欲，又讓你有朝一日死而無憂，簡直是全能保護神。
這里只談單純可愛的純消費型保險，不包括那些看起來很美但城府很深的投資理財險。消費型保險一直不怎么受待見，太耿直。出事賠錢，不出事就錢歸他人，又不允許逆選擇。國人惜財，哪肯吃這樣的虧，寧愿風險自留，也不白白送錢于人。理財險正是在這樣的背景下應運而生，出事獲賠沒事返還甚至還有分紅，是不是美到窒息？
認真你就輸了。其實不算輸，出險了獲得理賠，只是杠桿很低。沒出險獲得返還，權當長期儲蓄了，犧牲點流動性。的確穩賺不賠，只是，說好的倍數保障呢？倍數不夠，買一只賠一或略大于一，保障體現何在？還不如把錢拿去純理財生息，遇事了再拿出來救急呢。普惠金融之下，年化秒殺理財險且靈活存取的，俯拾皆是。
理財險當然也有它的需求層，是我自己層次不夠。保障于我等吃土族才是剛需，尤其像我們拖家帶口吃土的，風險容忍系數更低。萬一倒下，錢一定要隨叫隨到，不能連累了娃。以我們目前的財力，傾盡所有也不足以應付一場大的不測，需要狠狠依賴保險的保障作用。所以，保險方面我一直慎小慎微，生怕剁手。買貴了，影響了家庭財務健康，就違背了保險的初衷。買少了，保額不足，就有負保險的保障功能。此事固難全。
還有如何配置也是個技術活。平安福就屬于一攬子配置，只是人家花了心思幫你配好，肯定溢價。而且里面的構成也不一定是你的菜。而且，疑似有坑。
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人身風險不外疾病、意外、死亡三種。社保只弱弱地負責了部分疾病風險，可見我們的風險敞口還很大。
死亡是既定風險，人固有一死。但壽終正寢的福氣不是誰都有的，最怕英年早逝，撇下孤兒寡母無以度日。所以有家室且家中挑大梁的，最需要一份壽險，至少定期到娃兒長大成人。萬一不幸早亡而娃未長成，好歹有壽險賠償金緩沖一下。
意外和疾病，有點傻傻分不清楚。疾病不屬于意外嗎？意外不包括疾病嗎？在保險界，意外是很狹義的意外，是指疾病之外的傷殘死，必須是非病理原因致使的，非常嚴肅。由于意外發生概率較小，意外險一般白菜價，不買白不買，必須人手一款。尤其小朋友，意外高發階段，不可不防。
疾病對應的險種是醫療險和重疾險，統稱健康險。醫療險社保里包含有，但不是不夠需要補充么。怎么補充呢？普通門診花不了幾個錢，社保刷卡或自掏腰包即可，所以商業醫療險大多是住院險，彌補社保所沒能覆蓋的自付和自費部分，特別是大病或重病住院。那重疾險是來干嘛的呢？與報銷型的醫療險不同，重疾險確診即付，不用求爺爺告奶奶籌錢，而且由于保額可觀，治療費康復費誤工補償都有了。既然如此，似乎重疾險足矣，住院險多余？no no，重疾險并非什么病都海涵。你得了心臟病得了肺炎，好嚴重，都住院了，想讓重疾險罩著？不好意思，沒到半死不活的地步，重疾險是不會鳥你的。雖然重疾險現在引入了輕癥責任，但常見疾病住院，達不到重疾和輕癥標準的，還是需要住院醫療險出手相救。
所以說，一張保單的作用是很片面的，要綜合壽險＋意外險+重疾險+醫療險，才能形成全方位屏障。但每個人都上全了會很負重，最好考慮一下優先級。重點保障家里的經濟擔當，優先給予標配，而賣萌擔當們，配個意外險，附加意外醫療，基本妥當。我特別反感保險業務員那句虛假的銷售口徑：買點保險當禮物送孩子。忽悠誰呢？給自己買保險，是為了不連累家人，給別人買保險，是為了不連累自己，保險明明是逆向思維好嗎。
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保險選購其實就是各種做選擇題，沒有點知識儲備，盲選很容易入坑。比如壽險，定期性價比好但到底不能善終，終身很誘人但本質上是個零存整取的儲蓄。比如重疾險，重疾之外搭售輕癥全殘死亡等責任，到底是雞肋還是必備。比如醫療險，動輒上百萬保額的背后，是高免賠額、限社保目錄和非保證續保的深深套路。所以，買保險萬萬不能有貪小便宜的心理。羊毛出在羊身上，你每貪一次便宜，保險公司都在捂嘴偷笑。
保險不一定要一次性買足，可以根據你的經濟情況慢慢進階。恩格爾系數較高的，可以先買點短期產品，重疾險醫療險意外險都有一年期的，便宜大碗好用。但重疾險僅依賴短期不是長久之計，一次又一次的核保續保和等待期恐怕你傷不起。酒足飯飽還有結余時，就該考慮長期重疾了。一開始可以少入點終身重疾，貴。利用定期和短期把保額撐上去，等經濟游刃有余了，再把終身的保額買足。還有壽險，也是早買早好，因為隨著你年歲漸增，保費是越來越往上走的。
PS:保障型產品都買好，保額充足，再買理財險。不管是婚嫁金，教育金，還是養老金，不管代理人說得多么天花亂墜，購買理財險都記得用IRR計算一下，方法都是一樣，結論就是誰IRR高買誰。
A.
