大病與重疾保險(xiǎn)（一）
題記：富人和窮人的差距就是一場(chǎng)病的距離！當(dāng)一個(gè)人得了大病，對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，實(shí)際上是得了兩個(gè)大病，一個(gè)是身體疾病，一個(gè)是家庭財(cái)務(wù)大病，有了保險(xiǎn)，就可以減輕這兩種大病帶來(lái)的痛苦。
對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)很多人拒絕購(gòu)買的理由有：
有人說(shuō)，我不會(huì)生大病的。
有人說(shuō)，我沒(méi)錢買。
有人說(shuō)，我有社保了……
我給各位談?wù)勚卮蠹膊”ｋU(xiǎn)產(chǎn)品背后的價(jià)值與意義。
一、72%
一位歹徒在鬧市持槍行兇，槍法很準(zhǔn)，子彈充足，開(kāi)槍掃射命中率是72%，即平均100人就會(huì)有72個(gè)人被擊中。遇到這樣的歹徒你害怕嗎？說(shuō)不害怕這是抬杠。
我告訴你這個(gè)“歹徒”就是重大疾病。72%就是我們罹患大病的概率，我入行參加的第一場(chǎng)培訓(xùn)就聽(tīng)到了這一個(gè)數(shù)據(jù)，人罹患大病的概率是72.18%，我尋找這個(gè)數(shù)字的具體出處，沒(méi)有非常權(quán)威的出處。曾經(jīng)一度懷疑這個(gè)數(shù)字是不是嚇唬人的，但是我采取倒退的方式后我信了。
人會(huì)100%死亡的，這個(gè)數(shù)據(jù)沒(méi)有任何的疑問(wèn)。無(wú)論何時(shí)死，逃不過(guò)下列死亡方式：自殺、他殺、意外死、病死。自殺死亡率國(guó)際衛(wèi)生組織給出的數(shù)據(jù)是16人/10萬(wàn)；他殺我未找到權(quán)威數(shù)據(jù)，但是數(shù)量也不多，意外死亡率3‰。剩下的就是病死了，這是最多的。病分為大病和小病兩種。現(xiàn)在的醫(yī)療水平小病造成的死亡率也不高，剩下的就是大病了。經(jīng)過(guò)倒退大病致死占的比例最大，72%，我信了。
一些人開(kāi)了重大疾病保險(xiǎn)所定義的大病后，認(rèn)為這些大病發(fā)生概率太低了，這些大病與自己無(wú)關(guān)。事實(shí)是有些大病不是少，而是我們不了解。舉例來(lái)說(shuō)在重疾險(xiǎn)中有一種大病是“多發(fā)性硬化癥”，這個(gè)疾病多數(shù)人沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。但在美國(guó)多發(fā)性硬化是導(dǎo)致中青年殘疾因素第2位，僅次于車禍。全球有超過(guò)250萬(wàn)名多發(fā)性硬化患者，世界70多億人口，平均每2800人中有1人。為了喚起全世界對(duì)多發(fā)性硬化癥的關(guān)注，推動(dòng)相關(guān)研究和醫(yī)療進(jìn)展，每年5月的最后一個(gè)星期三為世界多發(fā)性硬化日。
為什么大病的發(fā)病率會(huì)這么高呢？我不談飲食、空氣、水質(zhì)等問(wèn)題，因?yàn)檫@些大家都知道，說(shuō)多了也就沒(méi)有感覺(jué)了。我們來(lái)看看人的身體本身。人體就像一臺(tái)機(jī)器，世界上最精密的機(jī)器也比不上人體的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。
在人體不可思議的機(jī)器里，千萬(wàn)個(gè)零部件都在不停的運(yùn)轉(zhuǎn)。人體包括206塊骨頭、450對(duì)肌肉、800種組織、百余個(gè)器官、950千米長(zhǎng)的管脈、4~6萬(wàn)億個(gè)細(xì)胞所構(gòu)成的復(fù)雜結(jié)構(gòu)，整個(gè)系統(tǒng)隨著心臟的搏動(dòng)而不停進(jìn)行著新陳代謝。在這個(gè)神奇的機(jī)器里，很多活動(dòng)都在日日夜夜進(jìn)行：每天心跳10.8萬(wàn)次，肺呼吸2.6萬(wàn)次，胃分泌1.5升的胃液，腎臟則過(guò)濾1700升的血液。
汽車這個(gè)機(jī)器要保養(yǎng)，保修還要上保險(xiǎn)，就這樣汽車還會(huì)出問(wèn)題，那個(gè)鋼鐵玩意兒都會(huì)出問(wèn)題，人這個(gè)身體可是肉做的，就拿心臟來(lái)說(shuō)心臟就是人體的發(fā)動(dòng)機(jī)，車開(kāi)時(shí)間長(zhǎng)了還能停一停，讓發(fā)動(dòng)機(jī)休息一下，人要讓心臟停下來(lái)休息幾分鐘，那可能就徹底“休息”了。（Game over）
二、病與錢
汽車出問(wèn)題要花錢來(lái)修，同樣人出問(wèn)題也需要花錢來(lái)治。得了大病治療費(fèi)用龐大，費(fèi)用已經(jīng)不是什么新鮮的話題了。但是我還要借用一個(gè)普通新聞報(bào)道來(lái)分析一下治療費(fèi)用。
曹巖，今年30多歲。2006年畢業(yè)后到了河南安陽(yáng)的一家縣城高中當(dāng)老師。一天，她感到左側(cè)腋下疼痛難忍，去醫(yī)院檢查結(jié)果確診：轉(zhuǎn)移性乳腺癌，當(dāng)時(shí)的參考值是HER_2（2+）。經(jīng)過(guò)治療曹巖的病情沒(méi)有得到抑制，醫(yī)生說(shuō)應(yīng)該是之前化療的藥物不適合她。醫(yī)院為曹巖做了手術(shù)，切除了已經(jīng)出現(xiàn)的腫瘤，做病理時(shí)，HER_2已經(jīng)由（2+）變成了（3+），這個(gè)數(shù)值大于2.2就是陽(yáng)性，癌細(xì)胞就會(huì)容易轉(zhuǎn)移擴(kuò)散。醫(yī)院方面說(shuō)，現(xiàn)在必須采用靶向治療了，需要一種叫做赫賽丁的藥，能夠?qū)ｉT殺死癌細(xì)胞，又不傷害好的細(xì)胞。這種藥的售價(jià)是2.58萬(wàn)元一瓶，一個(gè)療程需要14瓶。進(jìn)口藥物不能走醫(yī)保，雖然有買6瓶贈(zèng)8瓶的政策，但一個(gè)療程也要15萬(wàn)余元，加上配合其他藥物以及放療，需要20萬(wàn)。之前5個(gè)月的化療以及手術(shù)，已經(jīng)花掉了10多萬(wàn)，這些錢還是曹巖父母借的。
20萬(wàn)！從哪兒出啊？曹巖家在公主嶺有一套53平方米的老樓，頂多能賣20萬(wàn)元，現(xiàn)在已經(jīng)貼了出售廣告。曹巖的主治醫(yī)生、吉大一院乳腺外科的吳迪說(shuō)：“最好是在手術(shù)后一個(gè)月內(nèi)用上赫賽汀，否則容易擴(kuò)散。現(xiàn)在如果用上，曹巖基本上就能痊愈；如果不用，一旦復(fù)發(fā)，將失去治愈的機(jī)會(huì)。”
而現(xiàn)在，手術(shù)已經(jīng)過(guò)去了半個(gè)月了，錢還是沒(méi)有著落，丈夫張飛說(shuō)：“我希望能有好心人救救她，她是我們縣里的優(yōu)秀教師，還考上了研究生，將來(lái)能為社會(huì)做更大的貢獻(xiàn)，而且我們的兒子才三歲。”張飛這兩天一直四處求助日子一天一天過(guò)去，他比誰(shuí)都急！
這是一個(gè)非常普通的新聞報(bào)道，主人公是一位普通的老師，這種故事聽(tīng)得多了，很多人就不會(huì)關(guān)注這樣普通的人和普通的事了，對(duì)他們的漠視等于對(duì)自己的漠視，因?yàn)槲覀兒芏嗳艘彩瞧胀ㄈ恕?/p>
在這個(gè)報(bào)道中我們能讀出一系列信息：信息一，有好藥；信息二，不能報(bào)；信息三，沒(méi)有錢；信息四，人煎熬。
有人曾戲言：“上帝要懲罰一個(gè)人，沒(méi)必要讓他下地獄，只要讓他第一，有責(zé)任心；第二，家中有一個(gè)人生大病；第三，讓他沒(méi)錢；第四，讓那個(gè)生病的人沒(méi)有保險(xiǎn)。”有大病又沒(méi)錢，又沒(méi)大病保險(xiǎn)，還有責(zé)任心，又不想放棄，這真是一種煎熬。這種煎熬叫做——有心（責(zé)任心）無(wú)力（財(cái)力）。
對(duì)于大病來(lái)說(shuō)，錢多有錢多的治療方案，錢少有錢少的治療措施，沒(méi)錢也有沒(méi)錢的招。這正如趙本山的小品臺(tái)詞所說(shuō)：“你有多大的鞋，我就有多大的腳，我的腳就為你鞋而定長(zhǎng)的。”同樣到了醫(yī)院也是，你有多少錢，我就有什么樣的治療方案，不怕你有錢，就怕你沒(méi)錢。
三、人生的賭徒
我給一些人推薦大病險(xiǎn)時(shí)，他們會(huì)認(rèn)為自己這輩子不會(huì)得大病。我們?cè)鯓觼?lái)評(píng)價(jià)有這樣思想的人呢？
當(dāng)一個(gè)賭徒輸光了錢，我們就說(shuō)這個(gè)賭徒是個(gè)敗家子。如果一個(gè)人得了大病也花光了錢，我們說(shuō)這個(gè)人是什么呢？
有人說(shuō)這兩者之間沒(méi)有可比性，不是同一個(gè)性質(zhì)的事。但是我的觀點(diǎn)是在某些方面性質(zhì)是一樣的，賭徒是一種風(fēng)險(xiǎn)，罹患大病也是一種風(fēng)險(xiǎn)。
首先兩者最初的想法是一致的：一個(gè)想法是不會(huì)輸，一個(gè)想法是不會(huì)病。賭徒沉迷于賭徒的想法——自己會(huì)贏，輸是別人的事；一些不買大病險(xiǎn)的人的想法——自己不會(huì)病，生大病是別人的事。
再次兩者的結(jié)局也比較相似：一個(gè)是運(yùn)氣不好，賭博輸光金錢；一個(gè)是不幸生了大病，生病花光金錢。
認(rèn)為自己不會(huì)生大病的人，這種人就是人生的賭徒。有時(shí)候這種賭徒更可怕——花光錢，丟了命，拖垮家人。
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