現在很多人都想著退休之后可以環游世界, 擁有一個愜意的老年生活. 但是你有想過養老需要花多少錢嗎? 假設你60歲退休活到85歲,那么在之后的二十年里,你到底靠什么為生呢? 難道是政府發放的養老金嗎?你真的覺得夠嗎?
隨著我國人口老齡化, 隨著當年第一波嬰兒潮的人群再過10年就進入到退休年紀, 80后是第二波嬰兒潮退休之后,同樣也會爭奪養老金, 90后在退休之前,要經歷2波大的老齡潮.但是中國計劃剩余之后就沒有出現過第三次嬰兒潮, 人口出生率一直在下降, 16年恢復二胎政策之后,中國人口出生率也沒有出現大幅增長,甚至在19年出現了出生率最低谷. 說明大家生孩子的意愿不大.
那么就要面臨一個問題, 新生兒少,那么繳納養老金的人越來越少，但是領取的人越來越多，養老金的缺口在變大。單單只是靠保障體系，確實很難過上高質量的養老生活。中國社會科學研究院最近的調查顯示，中國養老金的缺口到2020年預計能達到8900億人民幣。所以等到我們這一代人退休的時候，那個時候的養老金恐怕只夠你的基礎開銷，如果你想用比較高質量的養老生活，你個人得盡早做打算。根據一份調查報告顯示，54%的年輕人都沒有制定過養老計劃。因為大家都很樂觀,
一寸光陰一寸金, 退休生活規劃,越早越好.
工作30年的收入供養25年的退休生活,那么收入的一半都要存起來,才能保證退休生活水平跟現在保持一致,實際上根本不可能的.那應該怎么做呢?
答案是”收益率”,復利的威力勝過原子彈, 愛因斯坦曾經說過”宇宙中最強大的力量就是復利”.對于復利, 時間就是金錢,復利的力量來自兩處: 收益率和時間.
10萬本金,在30年后,通過5%, 10%, 20%的復利作用下會成為43萬,174萬, 2373萬. 這就是復利的作用,所以養老規劃,一寸光陰一寸金, 退休生活規劃,越早越好.
怎么擬訂一份詳細的退休生活應對方案
第一: 檢查自己資產和負債情況
在統計資產時候要格外注意一點,那就是你現在擁有的資產可能會隨著時間的推移,價值逐漸減少,例如汽車,家電,家具等資產如不在其有使用價值的時候出手,最終價值會消失殆盡,所以資產評估時一定要客觀準確.
通過以上方式計算出凈資產之后,就可以思考目前的資產中有多少是可以為退休生活所準備的資金.
第二:?搞清自己每月收支狀況
量入為出, 致富的不二法門,現在很多人每個月的工資不低,但是總不知道錢花到哪里了,每個月都是月光族,能存下來的錢少的可憐,甚至有的人還負債. 那么這時候就需要你趕快審視一下自己每個月收支狀況了.
通過家庭賬簿找出支出中存在的問題
現在很多記賬軟件非常好用,大家可以用記賬軟件記錄每個月的花銷,然后每個月審視自己的在哪方面花銷比較多, 哪方面可以做優化. 我用的是”隨手記APP”,好處是他可以分家庭成員,每個家庭成員記錄自己的消費和收入.然后同步到同一個賬戶,這樣會很方便.
2.做好全年/每月的預算表,有計劃的儲蓄和花銷
更好的發揮家庭賬簿的作用,一定要有一個比較的標準,每月建立預算,并時常跟實際花銷進行對比,更好的優化自己的花銷.下表給大家做參考.
2020年年度家庭支出預算表
第三:?建立退休生活計劃-計算出退休生活費用
這里我們來算一筆帳,以下是我自己的為例子的計算, 我現在30歲,我丈夫28歲,假設我53歲退休(因為我身份證大2歲,所以我按照55歲退休的話,我實際年齡53歲), 我的丈夫60歲退休, 那么假設我們都活到85歲的話,我們家庭月收入為0的時間, 是我老公60歲那年,我是62歲,我們兩個都活到85歲的話,我老公退休生活25年,我的退休生活23年, 如果是我們2個人的生活費的話, 我們需要準備24年的退休生活費.
假設按照現在的生活水平,我們一個月的生活費是1萬元, 那我們需要準備288萬元的退休資金, 但是由于通貨膨脹,等我們2052年退休的時候,現在的288萬元就相當于2052年的1010萬了. 那么我們要為2052年儲蓄1010萬才可以保證我們的養老生活, 但是這個數字看起來非常恐怖,感覺我們這輩子都不可能實現,別著急,你別忘了復利的威力,復利可以讓你的資金在30年內翻成千上百倍呢.
第四: 持續為退休生活進行投資,制定有效的投資計劃
讓我們一起來制定行之有效的養老計劃, 首先根據上面計算的你的凈資產中預留下應急或者必須的生活開銷之外,現在可以拿出來多少做退休生活儲備, 我自己現階段拿出來10萬元作為退休基金(注意這些錢一旦用作養老基金,就再也不能動了,只能用于養老投資), 假設我現在的10萬元,按照投資每年可以獲得8%的收益的話,那么30年后退休我就會有100.6萬的養老金.
那么上面計算我的養老金需要1010萬,還差910萬我怎么準備呢?
經過計算,我從現在開始每年為養老儲蓄75000元,即6250元/月,年收益率8%的話,到了30年后我就擁有917萬養老金.
同時我還要儲蓄子女教育和子女的結婚基金,按照我的計算,每年的子女教育基金25000元,即2083元/月, 到子女18歲的時候就擁有101萬的教育基金. 每月2500元的子女結婚基金的話,到子女25歲結婚的話,就擁有236萬的結婚基金了,不過要是結婚晚那就更多了.
扣除這3個賬戶之外的儲蓄,就會用于住房基金,用于未來房屋換更大面積或者其他的儲蓄.
是不是覺得1000萬的養老金也沒有那么難,只需要每月儲蓄6250元30年后就可以有1000萬的養老金了, 有人說6250對于我也是很難的,那就是要根據個人情況而定了, 我的計算式基于我現在每個月1萬元生活費來計算的.比如你在三四線城市,消費水平比較低,那么你的養老金也不需要儲備1000萬. 所以還是要根據上面的方式,來計算自己的養老儲蓄方案.
那么有人就開始擔心,8%的年利率還是很高的,怎么才能實現8%的年利率呢, 這里我們簡單說一下,養老和子女教育/結婚賬戶一旦建立,里面的錢就是一定不能動用的,那么這些錢要用作長期投資理財,通過長期投資理財的方式達到8%的利率. 當然有的人的利率可能比8%高,也有人會低,那么大家每年就要復盤,根據實際情況在做儲蓄金額的調整.
文章也比較長了,今天主要分享的就是大家養老規劃的意識,有了意識和規劃,那就是如何有效投資理財,讓自己的錢越來越值錢,跑贏通貨膨脹. 之后我們還會陸續分享.
--感謝閱讀。
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