1. 產(chǎn)品概念的提出
近些年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度之快我們有目共睹，電商平臺(tái)在這次變革中扮演了重要角色。但是這里的電商平臺(tái)更多的是指B2C的電商平臺(tái)，B2C電商已經(jīng)達(dá)到巔峰狀態(tài)，結(jié)合B2C電商平臺(tái)衍生的產(chǎn)品包括金融產(chǎn)品也是花樣百出模式豐富。而B2B電商才剛剛發(fā)力，并將慢慢打破原有的線下批發(fā)代理渠道模式，建立一個(gè)面對企業(yè)的新的成熟的商品采購流通鏈條，其線上金融服務(wù)也有很大空間。
我曾經(jīng)參與打造了一個(gè)給電商平臺(tái)上的下游采購商提供白條借款的平臺(tái)，雖然項(xiàng)目最后擱淺，但還是在其中經(jīng)歷了很多收獲了很多。
本次就以這款產(chǎn)品為例進(jìn)行一次產(chǎn)品概念分析。
1.1 核心用戶：
a、在B2B電商平臺(tái)上進(jìn)行貨品采購的商戶（為方便理解，下文中以CG商戶代替）。這些CG商戶從B2B平臺(tái)上 采購或批發(fā)商品，然后再通過自己的渠道進(jìn)行對終端使用用戶的零售。在目前的B2C電商體系里，針對C端用戶開發(fā)的消費(fèi)金融產(chǎn)品已經(jīng)很豐富，例如花唄、京東白條等。而針對B2B電商上的CG商戶開發(fā)的借款金融產(chǎn)品還在初級(jí)階段，大部分電商沒有開發(fā)或接入此類產(chǎn)品，CG商戶只能現(xiàn)金支付，或通過線下傳統(tǒng)支付手段達(dá)成交易。b、能提供貸款的資金方。資金方希望進(jìn)行安全可靠的投資（或提供貸款），獲得收益。很多資金方都有拓寬貸款業(yè)務(wù)的以應(yīng)對金融環(huán)境變化的需求。
1.2 剛性需求：
B2B電商中的下游CG商戶，在面對其下游的終端用戶時(shí)又作為賣家身份角色存在，因此在現(xiàn)實(shí)中會(huì)有囤貨需求（旺季備貨，大規(guī)模進(jìn)貨可以降低成本等原因）。CG商戶在經(jīng)營中必須保持資金流的充裕，其中遇到資金周轉(zhuǎn)緊張的時(shí)候，會(huì)產(chǎn)生階段性中短期的借款需求。而在需要提高銷量擴(kuò)大規(guī)模的時(shí)候資金需求就更加迫切了。目前現(xiàn)狀是，能提供企業(yè)借款的渠道很少，需求得不到滿足。而從資金方的角度來說，CG商戶大多為中小企業(yè)甚至個(gè)體商戶，信用以及還款能力也是難以風(fēng)控到位，不敢冒險(xiǎn)放款，又使得CG商戶借款更加困難。
1.3 典型場景：
在B2B電商平臺(tái)中，當(dāng)CG商戶準(zhǔn)備采購一批貨物進(jìn)行備貨時(shí)，通常會(huì)根據(jù)銷售能力及手頭現(xiàn)有資金來決定采購貨品的種類和數(shù)量。當(dāng)手頭資金難以滿足采購需求金額時(shí)，就會(huì)想到是否可以在此B2B平臺(tái)上通過授信額度進(jìn)行白條支付。如果B2B平臺(tái)接入了此類白條借款產(chǎn)品，此CG商戶的交易就可以順利完成了。如果沒有白條產(chǎn)品，CG商戶只能調(diào)整采購數(shù)量和金額，或者中斷采購等籌集資金后重新發(fā)起采購。
1.4 產(chǎn)品概念：
一個(gè)為B2B電商平臺(tái)上的貨品采購方提供白條支付（信用借款）的渠道，同時(shí)是一個(gè)幫助資金提供方建立風(fēng)控的平臺(tái)。
1.5 競爭優(yōu)勢：
高效風(fēng)控模型，極大降低資金方的風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)CG商戶快速借款采購。
完成利用B2B電商平臺(tái)沉淀的經(jīng)營數(shù)據(jù)結(jié)合外部信用平臺(tái)數(shù)據(jù)，對CG商戶進(jìn)行風(fēng)控授信。
2. 產(chǎn)品概念篩選
2.1 內(nèi)部能力
人：團(tuán)隊(duì)比較完整，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)都涵蓋了，有技術(shù)牛也有金融牛。
財(cái)：啟動(dòng)資金還是有的，但是后期資金沒有跟上，也導(dǎo)致了人員方面的問題，也是項(xiàng)目擱置的一個(gè)原因。（從這一點(diǎn)上可以找到失敗原因之一吧）
物：有電商經(jīng)驗(yàn)豐富的成員，能帶來較廣闊的行業(yè)資源。隨著項(xiàng)目啟動(dòng)，發(fā)現(xiàn)行業(yè)資源越開拓越多。
2.2 內(nèi)部意愿
借助這個(gè)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)行業(yè)電商數(shù)據(jù)整合。搭建一個(gè)有拓展性的平臺(tái)，提供更多信用及金融服務(wù)，因此可以作為一個(gè)遠(yuǎn)期事業(yè)持續(xù)長久進(jìn)行下去。
2.3 外部價(jià)值
宏觀：天花板
B2C結(jié)合的金融服務(wù)已經(jīng)波瀾壯闊了，而B2B行業(yè)自身尚有很大發(fā)展空間，衍生的金融服務(wù)與B2C相比規(guī)模只會(huì)更大。2016年中國B2B電子商務(wù)市場交易額已經(jīng)達(dá)到16.7萬億元，并且行業(yè)發(fā)展尚未成熟，空間巨大。因此，此項(xiàng)目的市場空間以萬億為單位也并非聳人聽聞。
微觀：身邊人
從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，而從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，中小企業(yè)及個(gè)體商戶的資金需求巨大且渠道不寬，整合到B2B電商的空間可以預(yù)見。
2.4 外部成本
宏觀：大環(huán)境
金融業(yè)處于通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新的時(shí)代，政府監(jiān)管層面在合規(guī)前提下還是鼓勵(lì)態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信用社會(huì)的建設(shè)，本項(xiàng)目可以說是順勢而為。
微觀：行業(yè)環(huán)境
當(dāng)時(shí)調(diào)研情況來看，同類競爭者也是剛剛起步，沒有形成規(guī)模。而進(jìn)入此領(lǐng)域?qū)τ诮鹑凇⒒ヂ?lián)網(wǎng)（尤其電商）、風(fēng)控的要求還是比較高的。因此樂觀的看，如果能建立穩(wěn)固的護(hù)城河，生存發(fā)展甚至成長為獨(dú)角獸企業(yè)的空間還是有的。
