我們在談到保險的時候總是會提到“人間大愛”啊“留愛不留債”啊這些字眼，但是可能是我學數學出身，也可能天性比較理性一點，我在學習了金融規劃師的課程之后，更愿意從家庭理財的角度來講保險。

保險從本質上來講就是一種金融產品，從它的起源來講也是一種風險共擔機制。

為什么講理財首先要提到保險呢？

因為理財就是規劃我們的資源從而實現人生夢想的一個過程，這是一個循序漸進的過程，而我們財務的坍塌卻是瞬間出現的，所我們首先要保證的就是家庭財務狀況不會瞬間坍塌，唯一的工具只有保險。

以一個以男性為家庭主要收入來源的家庭來講，假設月收入在一萬，孩子的教育、老人的養老、家庭的日常開銷、包括妻子的生活支出，全部從這一萬里出，假設說，真的有一天發生了我們特別不愿意看到的情況，那么這個家庭繼續維持下去的來源在哪里呢？

事實上，從一個比較理性的角度來講，保險就管兩件事：

第一是保該掙的錢能掙下。

以30歲的男性為例，年收入十萬，那么假設到六十歲退休，在正常狀態下，他可以創造10*30=300萬的收入，這筆錢，孩子的教育、老人的贍養、夫妻的養老、房貸、車貸、家庭的日常開支等等全部從這里面出，這筆錢是保證家庭正常運轉的基礎，那么通過什么方式來保證呢？

定期壽險
就是購買保額為300萬，保障期限為三十年的定期壽險。如果平安工作到60歲，那么自己來創造這筆財富，如果因為疾病或其他原因身故，那么保險公司來賠付這300萬，最起碼在經濟上保證一個家庭的正常維繼。

第二是保掙下的錢能留下。

生活中有很多風險，比如健康的風險，可以用商保中的重大疾病保險配合高端醫療保險來轉移這種風險，現在咱們看到網上的互助平臺眾籌的有很多，如果提前為自己做好了配置，那么這種情況就會少些概率出現了。

那你一定會問我已經有社保了還需要商保嗎？那么你需要了解一下兩者的區別。

社保和商保的區別
一是社保是報銷的，就是先拿錢看病，看完之后那單據報銷，這對于一些重大疾病來說，需要預交的費用就是很大一筆，這對于家庭來說都是很大的壓力，但是商業保險是提前給付的，就是一旦確診之后就可以吧保額一次性全部給付的，這就會很大程度上減輕家庭的經濟壓力。
二是社保是有報銷比例和用藥限制的，只報銷社保范圍之內的，自費藥是不包括的，平常的一般生病住院花費不大，社保報銷之后就差不多了，但是稍微花費多一些的比如有些進口藥物，都不在社保報銷范圍之內，而商業保險是可以報銷自費藥的，這也是個很好的補充。
第三是生病除了會帶來直接的經濟損失外，還會有間接的損失，比如收入能力的喪失，比如需要進行健康恢復，比如需要雇人照顧，這些都需要經濟的支持。
無論今天創造了多少財富，如果沒留下來都不算自己的財富。