媽媽說，保險都是騙人的！一碰到保險人員，就想躲得遠遠的。喔～今天，小文同學就帶著大家重新認識一下保險可好？ 保險是理財中很重要的一個環節呢～也許你有以下困惑：
為什么我們要買保險？買保險遵循什么原則？消費型和儲蓄性保險怎么選？年收入5萬/10萬/30萬的家庭該如何配置保險？又如何給父母和孩子買保險呢？
今天為大家一一解釋：
保險的本質，是為了規避風險。
首先，我們先來了解一下，我們面臨的風險有哪些：老去、疾病、死亡、子女教育、貨幣貶值。市面上大多數產品都圍繞這五個風險來設置的。總的來說，就是生（我們從一出生就開始面對這個世界的不確定性）-老（任何人都有老去的一天，所以我們都有危機意識，會儲蓄，做養老規劃）-病（因病致貧）-死（死亡的情況不同，所以不是所有的人都適合買壽險）-子女教育（給孩子提前儲備未來的教育費用）-貨幣貶值（通貨澎脹）。
那么，哪些風險是主要的呢？最重要的風險只有兩個：疾病和死亡（對我們的生活影響最大）其他三個風險有更好的替代方法（長期儲蓄、合理投資）
如何轉移這兩個風險？四個產品：意外險、重疾險、醫療險和壽險。意外險是來防治意外導致的疾病和死亡。意外險的價格低，與年齡沒有必然聯系。每個人都應該買意外險。
你永遠不知道明天和意外哪一個先來
重疾險和醫療險都是用來轉移疾病的風險。重疾險是專門用來規避某些重大疾病的風險。比如重疾險保額是30萬，一旦確診，就可以立刻得到30萬。醫療險是一種報銷型保險，和醫保類似，有免賠額和賠付上限，可以和醫保疊加使用。轉移死亡這種風險的，還有壽險。壽險的風險很全面，不管因為哪種情況死亡（除自殺外），都會賠付。不過壽險的保費隨著年齡增加，相對比另外兩種，保費也比較高。重疾險和醫療險中，優先購買重疾險。壽險建議那些經濟責任中大的人優先購買。
在買保險產品的時候，首先要知道我們面臨什么風險？哪些是最主要的，這樣才不會被忽悠。另外，注意保險公司規定的賠付條款要求的治療手段，如果出現規定涂片和穿刺活檢不作為病理依據，請拒絕。因為目前癌癥的病理診斷全都是依靠這兩個手段確診，這條規定將使你得不到合理賠付。
你可能還會疑惑，保險優先給誰買呢？
購買保險遵循兩個原則：1.先大人、后小孩 2.優先給家里的經濟支柱購買。父母是孩子最大的保障，家庭經濟支柱是家庭的保障。
那么，保額該如何確定呢？保額和保費是正相關的。保額高，保費高，可能承受不住；保費低，保額低，可能淪為雞肋。怎么辦呢？壽險，可以用未來需求來確定上限。比如我們購買了意外險，突然發生意外，家里大概需要多少資金才能周轉呢？其次，用保費來確定下限。正常情況下，我們用可支配收入的10%買保險。如果我們計算出的保額大于保費，遵循第三步，就低不就高。
普通家庭最需要配置的是意外險、重疾險和壽險，那么這三種保險產品，應該如何購買呢？
首先，意外險和職業有關，和年齡沒有關系。購買意外險，直接選擇一年期 綜合 意外險，便宜、簡單還實用。成年人購買需側重意外身故的保額。綜合意外險包括意外身故、意外殘疾、意外醫療和意外住院津貼的保額。年輕人側重意外身故和意外殘疾。老人和小孩側重意外醫療。保額選多少，根據自身情況來確定。比如一線城市選擇50萬以上，二線選擇30萬以上。老人和小孩選擇10萬以上～
其次，重疾險：有醫保的人群，仍然建議配置重疾險。醫保屬于報銷型保險，一般只能報銷30%-40%，重疾險屬于給付型保險；收入一般的人群，建議配置定期重疾險。重疾險的保障期限一般分20年、30年至終身等。終身重疾要比定期重疾的保費貴很多。保額最好在20萬以上。保費負擔能力和自己的需求，來確定保額。對于有社保人群，重疾保額至少在20-30萬元。
最后，壽險：壽險主要保障身故給家庭帶來的經濟影響。家庭的主要收入來源最應該買壽險。購買壽險需要注意：1.保障期限應該為受益人對你的需要年數。比如，你的主要責任是保障子女完成學業，那么，你只需要保障20多年可能就夠。保障期限越長，保費越高。收入一般，建議優先考慮定期壽險。收入較高的人群，可以考慮終身壽險。2.1年期壽險不要買。3.壽險保額要量力而行。理論上，壽險保額=責任總額?負債，壽險保額的主要目的是保障最基本的費用，是生存問題。比如，你想留給子女50萬完成學業，另外200萬購置婚房。那么，購買50萬保額的壽險即可，另外200萬通過其他方式（比如投資）解決。
首先，我們要了解這兩類產品。
消費型保險：類似車險、財產險、意外險等，如果不出險，也不會返還。這類產品的優勢在于保費便宜，性價比高。劣勢：保障時間較短、多數保20年到30年的。大多不包含保證續保條款，可能會被拒保；費率是自然費率，每年的保費可能會增加。
儲蓄型保險是指如果沒有意外事故，保險是會返還的，比如兩全險、養老險、子女教育險。這類產品的最大優勢是儲蓄功能。很多人認為這類產品很劃算，而且保障期限很長。劣勢：保費高，影響現金流；流動性不好，往往要5、6年后取出來才能保本；分紅和投資收益不確定甚至可能出現本金虧損；實際保障功能較弱、保障不如消費型保險。
關于這兩類產品的購買建議如下：收入一般首選消費型，剩下的錢用來投資自己或者其他項目，n年后同樣能取得資產增值；收入高、尋求穩定的可選儲蓄型。
至此，我們了解了保險的類型，以及幾款保險產品的購買方式。現在，我們從收入的維度來談一談，到底花多少錢買保險最合適？保險應該如何配置呢？
1.每年該花多少錢買保險？兩個法則供大家參考：雙十法則（保費支出不超過家庭年收入的10%；保額應該是家庭年支出的10倍，或者能覆蓋所有的負債）另外一種是標準普爾家庭資產家庭配置圖（如下）。這兩個法則之間有沖突，所以到底花多少錢買保險，并沒有一個具體的量化指標，只要保障夠了，保費你也能承受，不影響家庭的正常開銷就可以。
年入5萬以下的人群如何配置保險：花最少的錢買盡量高的保額，注意基本保障。。意外險+醫療險/意外險+消費型重疾險的組合。這三款保險，保費相對較低，保額比較高。如果家里有子女和老人，也可以給他們購買意外險。
年入15萬左右，手上多多少少會有一筆結余資金，注重保障多樣性，保險配置的組合可以為：人身保障+責任保障。基礎組合：意外險+醫療險+消費型重疾險。額外組合：定期壽險+兒童險+老人意外險。
年收入30萬以上的家庭如何配置保險：這個階段處于身體和收入的巔峰期，要未雨綢繆，同時可以通過保險進行家庭財富傳承。意外險+醫療（高端）+終身重疾+定期/終身壽險的組合配置。有孩子或老人：兒童險/兒童重疾/老人防癌險。
保險配置遵循的原則：先保障后理財；越早投保越好，年紀輕、保費相對低；投保順序：先大人后小孩，家庭支柱優先。
保險不能改變你的生活，但能防止你的生活被改變。
最后送大家一個小甜點：怎么給家里的老人和孩子買保險呢？
同樣，我們要了解他們會面臨的最大風險是什么？中老年人面臨的最大風險是什么？健康狀態不佳，是父母面臨的最大風險。意外保險：，建議購買專門為老年人設置的意外險：最好附加意外醫療。這類保險專門照顧意外發生的疾病費用。醫療保險：，最好選擇能保證續保的。老年防癌險：。保障范圍較小，保費也更便宜（家里直系親屬有罹患癌癥的，可以考慮給父母額外配置這個保險。）
現在，我們了解下孩子會面臨什么風險？意外風險，健康風險，教育風險。購買孩子的保險首先要給父母買夠，再給孩子買。因為父母是孩子最大的保障。針對這些特性，該給孩子買什么樣的保險呢？
少年意外險：
重疾險：
醫療險：
是否購買教育金保險呢？不推薦，這個保險只適合經濟狀況較好的家庭，如果你有一定的理財能力，完全可能通過理財來獲得教育基金。
