作為一個有著鉆研精神的互聯網人，對于如何買保險這事進行了深入了解、對比、咨詢。自此成了一名買險小助手，當我講到第五遍的時候，決定寫下這篇帖子，關于必買險種、選購要點、暢銷款測評，以便后續能夠省些唾沫。（此文經過 3 位保險業資深銷售的審閱后發出，盡量有理有據，科學有道理O(∩_∩)O~）
一、為什么要買意外險？
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首先要搞明白意外險是個什么險種，它跟我們常說的社保、新農合保障有何區別？
1.“意外險”簡單地說，就是保險公司對因為意外造成的風險事件對被保險人進行賠付。意外險通常提供三個方面的保障：意外身故或殘疾（全殘或1-10級不同傷殘賠付）；意外傷害醫療費用；住院津貼。
2.有人要問了，上述意外保障，社保是否包含呢？單位有工傷險呢？
第一，社保主要是指收取保險費形成的國家福利性質的社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。
第二，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品，自費用藥和治療、護理費等無法通過基本醫療保險獲得報銷。而且吧，社保一般沒有生命保額的，也就是說如果意外身故或殘疾，是沒有保額理賠的，不可能像商業保險那樣賠付幾十萬給被保險人。還有就是意外醫療事故和交通事故所引發的醫療費用也是無法理賠的。
第三，關于工傷險，如員工因為工作意外發生工傷，可以申請工傷保險理賠的，不過，如意外事故涉及三方責任，那理賠之路就漫長了。
舉個例子，A 下班路上不小心踩到井蓋掉下去，傷了膝蓋，需要去醫院治理。A 發生工傷后，應先向當地工傷保險機構申請工傷認定。勞動能力鑒定出傷殘等級后，此時就可以計算出自己可以得到多少工傷補助金；如用人單位沒有為勞動者購買工傷保險，那么用人單位應自行支付勞動者的全部工傷待遇。
如果A下班路上被外賣小哥撞了呢？這就涉及三方責任了。只有在外賣小哥及外賣公司履約賠付之后，工傷險才可以賠付。
如果A 購買了意外險，不管出現上述哪種情況，都可以先讓意外險公司進行理賠，不過由于報銷原單據如發票只有一份，已報銷部分就不能再走工傷險理賠了。~
總結：社保不能夠完全解決醫療保障的，為避免“萬萬沒想到的意外”影響正常生活水平，建議購買必要的商業醫療保險作為補充。
二、怎么買
不同社會角色的人面臨的風險也有差別。要根據自己實際情況和需求來投保。
譬如長期加班、工作壓力很大的職場骨干們，每次看到xx公司員工猝死就是一驚，恩，小米和國華人壽都有含猝死理賠的意外險，建議考慮。
經常在戶外運動的小朋友，可以側重購買意外醫療賠償額度高、限制少、免賠額低的險種，譬如孩子貪玩摔到胳膊或者燙傷了，都可以理賠。
多少保額比較合適？保險專家一般會建議個人意外保額設置為個人年收入的5-10倍，以應對意外事故發生給家庭財務帶來的損失。不過一般超過50萬保額就會要求體檢啦。
以當下熱銷的一年期綜合意外險來說，基本都會涵蓋意外身故、意外傷殘、意外醫療，再附加意外住院津貼更好了。（燒傷燙傷類意外醫療發生的率相對其他意外來說還是比較高的，所以意外醫療保額大、免賠額低、 報銷比例高不高，要作為重點對比指標，如果能報銷自費藥則是加分項。不過呢，保障范圍越大，保費也會隨之增高。
至于購買渠道嘛，目前各家保險公司新產品層出不窮，購買渠道也比較多，大家可以在網上多找幾款對比下。相同保障權益中價格最低，就ok啦。
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樓主列表對比了市面熱銷的幾款產品，供親朋參考~
注：我發現各家產品款型、價格、權益會隨市場情況進行調整，所以大家在下單時一定要仔細哦，譬如國華人壽此前有一款更優惠的產品因為下架就沒法推薦啦。不過意外險價格本來也不貴，核心權益是否滿足自己需求是最重要的。
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選購前敲黑板：
1. 關于泰康意外險，雖然價格不占優勢，但意外醫療和意外傷殘的保額設置較高。不過提醒大家下單前進行多渠道對比，樓主在官方微信促銷時購買同款50萬保額產品，價格要比新一站代理價高出六七十塊，略坑啊。
2. 知乎上很多人推薦蘇黎世百萬人生意外險，主要是看中自費藥100%報銷，但是保費也是翻三番的貴啊。譬如蘇黎世的 30萬保額需要450元，意外醫療只有1.5萬……如果想選不限制社保用藥的話可以考慮眾安保險，當然，土豪可以買理賠速度很快的友邦，但友邦意外險建議跟重疾險放一起買比較劃算些~
3. 小雨傘和平安 目前都是可以APP拍照上傳資料進行理賠，省去了電話-郵寄單據等繁瑣流程，朋友就喜歡平安的APP自主理賠流程。
這個意外險都能對比考察這么久，我也真是墨跡夠夠夠的了。如有信息不全、疏漏之處，還請指正~
