首先聲明，我不會宣傳哪個保險產(chǎn)品，也不會宣傳任何一家保險公司。我只是把我從業(yè)四年多以來所看到的悟到的跟大家分享，讓朋友們對保險，對保險代理人和保險公司有個更加客觀的了解，把大家所不知道的細(xì)節(jié)揭示給你們看。讓已經(jīng)擁有保險和準(zhǔn)備擁有的能更多的把握自己的切身利益，也讓更多的人了解保險代理人的不易。

一 保險的種類

現(xiàn)在越來越多的人對保險感興趣，隨著政策的改變我們也更需要保險來規(guī)劃我們未來的生活。但是還有很多人不知道其中的細(xì)節(jié)，包括我的客戶，當(dāng)初買保險時我講的清清楚楚，要牢記自己所享有的權(quán)益。現(xiàn)在再問，全部忘光了，只是說“我們有事找你就行”。可見選擇一個可以信賴的代理人有多么重要。

以前的保險很多只有身價和分紅，我們叫做“裸險”，就是我們行內(nèi)人說的“不死不賠”，這種保險是給身故受益人留的，自己只能享受其中的紅利。輕重疾病或者意外醫(yī)療都不理賠。由于自己享受不到利益，導(dǎo)致很多人認(rèn)為保險就是騙人的。

后來有了重疾險，我們叫“半險”，就是被保險人發(fā)生重疾就理賠，但是不管小病醫(yī)療和意外醫(yī)療。比如腎結(jié)石住院花了一萬多，保險一分也不會理賠，因?yàn)槟I結(jié)石不屬于重疾。所以仍然有人說保險是騙人的。

現(xiàn)在各保險公司所推廣的基本是全面的保障，我們叫“全險”，意思就是全部都管，大病小病磕磕碰碰全部都報(bào)銷，只不過金額大小跟保費(fèi)息息相關(guān)。但是這里面必須要注意的是身價重疾是主險，小病醫(yī)療和意外醫(yī)療是附加的，交一年管一年，如果代理人沒有附加，那這個保險合同就只是個“半險”，只管身價重疾。所以提醒朋友們?nèi)绻蛩阗I保險，先要考慮清楚自己的需要，跟代理人溝通時一定要講清楚，免得將來用到了卻不理賠。還有個補(bǔ)救的辦法，可能買過保險的朋友都知道，合同送到客戶手中還有十幾天的猶豫期（這個可能各公司有所不同，但是大概都在十天以上），這期間如果退保保費(fèi)會原路退回到你的賬戶。然后你可以選擇重新投保。所以代理人給你送合同時你要再確認(rèn)一下自己的保障范圍，以免錯過最后的改正機(jī)會。

現(xiàn)在各公司在年末都推出的有專門的理財(cái)險，就是“開門紅”之類的。但是大家一定要牢記，其中的分紅是根據(jù)公司盈利多少來定的。公司利潤多分給客戶的就多，沒有盈利當(dāng)然也沒什么可分給客戶的了，所以不要聽代理人承諾多少你就認(rèn)為將來會給你多少。一切都是按合同辦事，請認(rèn)真閱讀，有疑問一定要問清楚。

現(xiàn)在從事保險行業(yè)的人遍地開花，每個人身邊幾乎都會有兩三個代理人。有些人就說了，人家收費(fèi)便宜，你的貴，我去人家那里買。這種想法很危險。因?yàn)橛斜１O(jiān)會監(jiān)督，費(fèi)率和保額其實(shí)各個公司都大差不差。我舉幾個例子，同事的朋友認(rèn)為她算的貴了，在別處買的。發(fā)生意外了，花了四千多，讓那人理賠呢才知道根本就沒有附加意外醫(yī)療這一項(xiàng)，一分都不賠。我的客戶，五十歲，自己買過了，本來打算給老公買呢，孩子說認(rèn)識的有別的公司的代理人，比我算得便宜，保額還多兩萬。兩年過去了，她因?yàn)槲覆∽≡何規(guī)退碣r下來就剩十幾塊沒報(bào)。她老公因肺病住院沒報(bào)一分，氣壞了。我讓她把合同拍下來發(fā)給我。重疾是多了兩萬，但是根本就沒附加住院醫(yī)療和意外醫(yī)療，只有患了大病才會報(bào)銷。

二 理賠時必須了解的規(guī)則

客戶買了保險，就是要在用時能發(fā)揮作用，一旦有事不用花自己的錢。但是如果該理賠了最后的結(jié)果卻是拒賠，求客戶的心理陰影面積有多大？到時候是埋怨自己還是代理人？當(dāng)然這是在應(yīng)該理賠的基礎(chǔ)上，如果沒有購買那一項(xiàng)就不說了。

行內(nèi)人有句玩笑話，“坦白從寬，牢底坐穿，抗拒從嚴(yán)，回家過年”。估計(jì)所有買過保險的人都被代理人提醒過，“如果出險，請第一時間告訴我，我會為你24小時開機(jī)”。這里加一句，其實(shí)每個代理人都很不容易，他跟你做的這一次交易，終生都要為你服務(wù)，即使哪天他離開保險公司了，你有問題還是會首先想到讓他來幫你解決。

我經(jīng)常在我的客戶群里發(fā)這段關(guān)于出險理賠的注意事項(xiàng)，生怕有人忘記這些規(guī)則：

1 跟醫(yī)生說明我有商業(yè)保險；

2 請醫(yī)生注意措辭，盡量不要寫上下列詞語：先天的，原生的，Ｎ年前的，舊病復(fù)發(fā)……

3 一定要去公立醫(yī)院，最好二級以上，這個很重要，私人診所是沒辦法報(bào)銷的；

4 醫(yī)院給的一切資料是保險公司理賠部判定理賠與否的重要依據(jù)，請謹(jǐn)慎填寫和保存。

這些都是最基本的要求，有時候病歷上出現(xiàn)不該出現(xiàn)的字詞都會決定理賠與否，所以一定要謹(jǐn)慎對待。

還是舉例說明，我剛剛理賠過的一個客戶，買保險三年。本來一個小小的意外，因?yàn)樵诳h醫(yī)院耽誤了，到省城大醫(yī)院又做了手術(shù)。縣醫(yī)院的近四千幾乎全部報(bào)銷完了，省醫(yī)院花了兩萬零二百。超過一萬公司理賠部都會調(diào)查。客服人員跟客戶聯(lián)系之后又給我打電話，通話二十多分鐘，意思是懷疑客戶本來有病，病歷上寫的有丙肝，而且根據(jù)化驗(yàn)單已經(jīng)有惡化的跡象。客戶去年就因?yàn)檫^敏住過院，當(dāng)時醫(yī)生也檢查出丙肝，我也看到了，問客戶是否對我隱瞞了，他說他自己也不知道怎么會有這個，醫(yī)生告訴他時他還很震驚呢。從小到大都很健康，根本就沒檢查過，是不是小時候輸血感染的？當(dāng)時我并沒在意。現(xiàn)在理賠部說客戶自己承認(rèn)因?yàn)樾r候就感染了丙肝，現(xiàn)在這個理賠會繼續(xù)，但是保險合同會終止。我說怎么可能，客戶從沒跟這樣我說過，他自己都不知道啥是丙肝，跟我說的是上次住院醫(yī)生告訴他有丙肝時他還很震驚，怎么可能小時候就有了？理賠部說“你不信的話我們都有通話錄音，你的客戶自己這樣說的，這就是證據(jù)”。說實(shí)話所有的代理人都很袒護(hù)自己的客戶，都會跟公司據(jù)理力爭來保護(hù)客戶利益。掛了電話我就跟客戶聯(lián)系，問他，他說他沒有肯定就是因?yàn)樾r候輸血感染的啊。我告訴他自己都不肯定的事就不要承認(rèn)，公司再打電話就要一口咬定不是小時候感染的。后來又調(diào)查幾次，客戶堅(jiān)守我的原則，最終理賠近兩萬，合同繼續(xù)有效。

這次有驚無險的理賠過程讓我明白，一定要普及給更多的人看到，以避免大家無意中損害自己的權(quán)益。

保險代理人與你在一起。

下一篇文章我會介紹你所不了解的保險公司運(yùn)行規(guī)則及代理人制度，請拭目以待。