文/徒步君

剛畢業那會兒，一個周末的晚上，接到一個姑娘的電話，聲音還很好聽，電話號碼是招商銀行的95555，但卻是賣招商信諾的幸福無憂的保險，開始時候就忍不住想掛，最后盡聽完了她說話，鬼使神差，在猶豫期也不知道怎么退，最后被綁定的招行信用卡扣費了不間斷扣費，每月115元，持續了好幾年。

相信，和我這樣稀里糊涂的買保險的朋友也不在少數。4月份休息了一段時間，想了不少事情，也感覺人生和市場一樣琢磨不定，研究了下保險，看到一句話特別有感觸的話：每個人都需要一份保險，不同的是，事情發生時候，是愛你的人掏錢，還是保險公司掏錢。

今天給大家分享下選保險的七步法：

一：明確自己買保險的需求

要搞清楚，自己究竟買保險是為了啥，究竟是為了理財，還是為了給人生添加一道保障？不要貪圖又想理財又想保障，這種保險有時候往往是：理財吧，收益算下來不怎么樣；保障吧，事情發生時會發現，理賠額度有限，杯水車薪。

二：明確人身保險險種 ?

給人生添加保障主要是選擇人身保險，人身保險根據不同的年齡階段有不同的選擇側重點，別亂買。一個家庭中，具有現金流創造能力的大人，比如丈夫、妻子應該作為重點保護對象，畢竟如果他們出意外，立馬會影響到家庭收入來源。 ?

你問我單身汪怎么辦？對于一人吃飽全家不餓的單身汪，給自己買個重疾險是必要的，然后買個意外險受益人寫爸媽！

你問我出生不久的小朋友怎么辦？考慮到愛子心切，實力雄厚的，可以配點意外險+重疾險，買個心安唄想想做父母的真不容易，總是擔驚受怕。

三：明確保障額度

通俗點說，就是如果意外了，最多能賠（bao zhang）多少錢。 ?

A.意外險及壽險，保額參考：100萬 ?

意外險：主要是補償意外事故致傷致殘或死亡帶來的損失 ?
壽險：以人的生命為保障對象的保險。有定期終生壽險，補償死亡損失；生死兩全保險，除了補償死亡的損失，生存滿足一定條件也會補償，比如活到約定年齡便可獲得補償。 ?
保額：對30歲左右的年輕人，一般為年收入的10倍左右，比如你年入20萬，保額要找個200萬的才比較合適。

B.重疾險，保額參考：50萬 ?

重疾險，一般是補償患有重大疾病的治療費用及誤工費的，這也好理解，比如住院，耽誤上班或是因為得病被單位開除了什么的 ?
這個額度是怎么算的呢？一般醫院一次大手術主要醫療費用在10~30萬+，誤工費按20~30萬計算。當然，這個數據還是毛估估，醫院吸血厲害，以后這個數目還得往上漲，大家在買重疾險的時候，可以自己算。

四：明確合理保費支出

這里考慮兩個角度：
A.買了保險，投保的錢是做理財的：
這里主要針對的是，分紅型、返還型理財保險，如果你花錢大手大腳，長期投資收益低于4%,為了理財的話，可以考慮，雖然收益可能會低一些，但與自己折騰相比，賺錢也是大概率的。
建議：年繳費額度不超過當年收入的10%。

B.買了保險，投保的錢是做保障的：
這類一般純消費型保險比較多，就是那種不發生風險，無任何金額收回的保險。
建議：年繳納保費控制在年收入的5%以內，最多不超過10%。

五.根據保險用途、保額及保費選保險

購買渠道：以前都是線下人家推銷，有個問題是，一些保險銷售人員總推銷些，提成高的產品，而不是被保人需要的產品。一些新出現的線上平臺，能解決信息不對等的問題，但保險作為一個比較復雜的領域，坑也不少。好在有@雪球問問 @雪球保險 @資深保險人丘斌斌 可以偷懶提問，借助大家的力量。
買保險產品重點合同的這些地方：
1）保障期限
2）保障額度
3）保障范圍
4）理賠條件
5）免責條款
6）現金價值（如有）——一個計算表格
7）投資風險（如有）（PS：還不太清楚這個是干啥的）
8）投資收益
9）相關費用（保險費，保險賠償）

六.實際購買注意事項

1）簽字付款前，再詳細閱讀保險合同。雖然字比較小，但是自己的錢，要珍惜，花的要有價值。
2）如果是線下通過保險銷售人員購買，錄音購買過程。
3）明確指定受益人，不建議選擇默認。這樣能避免親屬之間發生不必要的糾紛。

七.買后注意事項

1）購買保險后，有10~15天的猶豫期，猶豫期內退保，只收取少量（如10元）工本費，過了猶豫期，再退，代價就大了。
2）向家人介紹自己的購買的保險，將保單/合同放在家人清楚的地方。電子保單建議打印出來，按前述方法操作。

感謝@簡七理財《第一次買保險就買對》《保貝保險》。