今天又有人說我不怎么寫干貨了，開始天天抒發感情了。。。我只能說，你們真難打發，根本就是給我出難題嘛。

那成，今天我們就講干貨！下面進入正題：

很多人想從事風險管理，覺得這個工作不用低三下四做營銷，不用應酬，喝酒。更多的是技術與分析，有積累，成為專家。而且錢多，穩定。權力大，對業務有生殺大權。其實這些多多少少有些誤解。

任何企業都是要盈利，一把手都是高度重視市場與銷售，對于銀行就是公司部。所以有志向做一把手的人不妨以此為起點。我們的環境就是出問題前沒有人重視，一出了問題就救火。事后諸葛亮。

風險管理包括信用風險，市場風險，操作風險三大塊。而目前利率工具，信用工具，例如互換，信用衍生品，利率衍生品應用比較少。操作風險銀行這一塊剛剛起步，工總行做了些。現在損失數據還是不全不完善。談不上廣泛應用。

這里我們對前臺部門不做深入探討，今天只說風控基礎。

1、銀行的主要風險還是信用風險，其中貸款風險是主要內容

銀行要給一個客戶做貸款，一般前提是該客戶 在銀行有較長時間的結算關系，有賬戶流水。當企業符合一定條件了，銀行才開始介入授信放款，包括主動向客戶營銷信貸產品或客戶主動申請貸款。借款人通過貸款銀行進行日常結算，銀行通過檢查賬戶往來，可以發現一些信息，例如近期借款人貸款1000萬購買100臺汽車，那么1000萬支付出去以后，正常情況下后面陸陸續續會有汽車銷售收入進賬，比如一周進展幾十萬，那么這就是汽車在銷售。如果一個月內沒有任何進 賬，那么銀行就會很緊張。

擔保方面的熟悉。第一還款來源前面已經談過了。下面說說第二還款來源。

抵押物：要熟悉各種抵押物，房產，房產有幾種類型，各有什么政策風險？抵押登記如何辦理？他項權證也有假的哦，我親歷過，房管局和借款人串通起來騙貸幾個億！股權質押如何辦理，政府哪個部分受理？出了風險如何處置？有哪些障礙？汽車抵押如何控制？如何拖車？

所以銀行風險控制，就是這些細枝末節的東西，一個小細節失控，就是幾個億的漏洞！

2、技術與管理

認知程度不夠的時候，認為要專業，什么VBA\SAS\CFA\FRM\風險案例模型研究一大堆，其實到了后來發現，做好還要管理，要整合資源。也即是另一種能力。專業的知識，可以補救，能力提升則不易。明明知道哪些事情該如何做，但是具體的事情要人去做，手下的人品質出了問題，再強大的風險控制體系，都無濟于事。其實銀行里面，更多的強調人品的作用。太過聰明的人不適合做銀行。

例如前段時間炒得沸沸揚揚的，某P2P公司，業務員造假資料，騙貸款。這種事情就是金融機構最擔心的事情，一般傳統金融機構這一塊做的比較好，員工流動性小，歸屬感強，比較在意自己的長遠職業規劃。目前很多新型金融機構，如互聯網金融等，對技術的重視程度太高，技術其實是雙刃劍，一個金融機構過于重視技術，人品風險就比較大，人沒了人情味，沒了感情，對單位沒了感情，僅僅為了比較高的薪酬，短期化行為就比較嚴重。

模型也好，分析也罷，都是 why know，要解決問題，要 who know（又開始胡亂用英語了）

找到目標關鍵人物，投其所好，吃喝玩樂，吹拉彈唱，搞定這個人，又是另外一種本事。

3、風險管理本質上還是管人

現在技術發達了，企業上了ERP，銀行上了信貸管理系統，加上互聯網，大數據橫行。人與人之間的隔閡變大了，貸款從網上手機上申請，銀行也用大數據建模型管理貸款。從原始社會的打架，到現代黑客戰，類似于軍備競賽，反欺詐手段高明了，欺詐手段也升級了。信用還是要靠人與人之間的感情建立的，銀行與企業之間沒有合作與感情，那么很難說風險管理就很強大。

4、趨勢對風控的影響

未來是不是銀行都要變成互聯網技術公司？我感覺傳統的銀行，人海戰術，社區金融，身邊的銀行，小區銀行，這種方式還是有生存空間的。比如我要貸款，填一堆報表，該網點客戶經理到網上去錄入一大堆數據，電腦自動到滿世界去搜索一下我的活動，再用數據挖掘，機器學習技術，給我畫一個像？一分鐘后，機器說，能批多少多少？這種模式很快，速度快，效率高，機器學習，就是人給機器打工。甚至以后連信息錄入的工作都不需要人工了，自助貸款機，的確，我們連身邊的活生生的人都不相信了，反而要依靠機器才能認識一個人，我人品如何，朋友說了不算，機器說了算，而且機器可以積累經驗，增長智慧。一個審批人的經驗增長速度遠遠趕不上機器學習智慧的積累程度。

5、對政策法規要相當熟悉

做風險的很多時候要和法律打交道，而法律法規經常變化，有時候一個不經意的變化，就會導致很多業務翻新。

6、要在風控干，必須懂得社交

很多人會說不善社交，于是躲在銀行后勤做風險。

你再牛逼，能比銀行副總牛嗎，老總的社交圈子廣，國內國外到處飛，其實國內的商業圈子還是比較小，誰誰誰干了什么事，只有圈內人知道，再牛逼的信貸調查審查畢竟還在一個公司基層，你的社交圈子決定了你看到的都是文本資料，靜態資料。而重要的風險點，往往是從社交場合上觀察打探到的。富人圈里傳出來，某某某又在哪里投了個啥項目，失敗了。層次不一樣，看到的東西絕對不一樣。

PS：最后是我個人的一點碎碎念

大家知道我已經回到了俄羅斯，開始了新的學期生活。每次我都喜歡給自己一點挑戰，但是這次真的感覺太累了，今天晚上補全這篇文章的時候我都要昏倒了，有種實在無法堅持的感覺。但是，每當堅持下來的時候，就覺得沒有什么，只是一個過程罷了。以后盡量長時間的寫一個干貨出來，回饋給大家。特別要謝謝琳曉黃同學給予我這篇文章很大的指導與幫助。最后很開心微博上的朋友都支持我，喜歡看我寫的文章，也謝謝關注了我簡書上的朋友們。最后這一點碎碎念不會投稿上去，今天只是簡單地分享，等我配好圖寫一個再好一些的結尾就投稿。那就這樣吧，很晚了，祝大家都有個健康的身體和進擊的靈魂，并且相信，努力一定有回報，越努力，越幸運。

---初夏

2016年8月27日凌晨