保險初級課知識整理

講師Kevin 老師 ???整理by九月

零課我們為什么需要保險

什么是保險？

通過一定的財務安排進行風險轉移的合同。本質是進行風險轉移的工具。核心作用是風險事故發生后的家庭收入損失補償。這也是保險最獨特的功能。

關于保險的四大困惑

a.該給誰買保險

b.買什么類型的保險

c.買多少保額

d.該花多少錢買保險

保險的三大功能

在追求財富自由的路上，我們需要保險來打造一條安全防線，擁有以下功能：

?親有所護

?病有所醫

?避免“二度傷害”

?老有所養

壹課保險基礎知識

保險本質上是風險轉移的工具。最大的兩類保險是社保和商業保險。

社保包括五險一金：養老保險、醫療保險、工傷保險、生育保險、失業保險和住房公積金，是給予基本生活保障的制度。就現實情況而言，社保遠遠不夠，因此需要商業保險加以補充。

輕松看懂保險分類（商業保險）

按照保險標的（即保障對象）分，商業保險包括人身保險和財產保險（重點講解人身保險）

人身保險包括壽險（人壽保險）、健康醫療險、意外傷害險和年金保險

壽險：是以人的生死作為保障對象的保險，分為：

?定期壽險：在合同約定期內保險公司負責

?終身壽險：只要投保，保終生

?兩全保險：生死合險，指不管被保險人在保險期內死亡或是保險期滿仍然生存，都可以獲得保險金。

?養老保險：無論是在保險期內死亡或保險期滿仍然生存，保險公司都要給付保險金

健康醫療險：以人的健康作為保障對象的保險

?重大疾病保險（重疾險）：重大疾病發生為保險金給付條件

?醫療費用保險：最常見的是住院醫療費用報銷型保險，也有一些門診費用報銷保險

?住院津貼型保險：在住院耽誤的正常上班時間里，保險公司每天給予一定數額的補貼以減少經濟損失

意外傷害險：以意外事故造成的死亡、殘疾等作為保障對象的保險

意外險是日常接觸較多的險種

指如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害，則被保險人或其受益人能夠獲得保險公司給付的一定量的保險金

按照保險產品的資金形態區分

?消費型保險：合同期間沒有發生賠付，合同到期后不退保費

?傳統壽險：除了保障功能，還具備儲蓄功能

?分紅型保險：保費被分成兩個部分，一個用于保障，一個用于投資

?萬能型保險：一部分用于購買期望得到的壽險保障，另一部分用于個人投資賬戶

?投資連結險：投保人自己要承擔全部投資風險，賬戶分保守型、穩健型和激進型

保險規劃的基本原則

人生不同階段所面對的風險不同，要有針對性的保險規劃

科學的保險體系應該實現人生三大保障：病有所醫、親有所護、老有所養、親有所護

買保險應遵循的原則

?優先給家庭經濟支柱投保

?先保障后理財

?保障是根本

另，考慮保障類保險的因素：

自身及家庭的實際財務狀況、年齡階段及其所附的家庭責任、自身或家庭的風險敞口（哪里風險最大先保哪里）

附圖：人類保險需求金字塔

貳課壽險-為生命提供保障

壽險購買順序：先大人后小孩，優先家庭經濟支柱

兒童壽險要求：不滿10周歲，死亡保險金不得超過20萬：10-18周歲，死亡賠付金不得超過50萬。

老人壽險建議：

父母40多歲，其他配置完整且收入可支撐，可以考慮購買壽險；

父母50歲以上，壽險性價比不高甚至保費倒掛（保額高于保費），購買老人意外保障卡即可。

確定家庭壽險保額公式

=未來十年的支出+房貸余額-現有流動資產

“雙十原則”：

保費為年收入的十分之一，保額為收入的十倍，只作參考，勿教條

壽險保額覆蓋對象：

經濟單支柱家庭，壽險就買給這一個人；

雙支柱家庭，夫妻雙方都有收入，則按責任比例購買雙方壽險。如夫妻收入為5:5，保額100萬，那么按比例分保額為每人50萬。

定期壽險和終身壽險選擇建議：

收入一般，優先選擇定期壽險；收入不錯，優先選擇終身壽險。

定期壽險保障黃金年齡為主（28-55歲），終身壽險默認保障年齡為100歲。

保險定價原則：風險成本+經營成本+幫你用來儲蓄或者投資的部分

消費型保險只包含風險成本和經營成本，所以保費較低。

選擇保險的基本原則：先保障后理財

保險產品沒有好與不好，只有合適或者不合適，清楚自身及家庭的核心需求。

兩全型保險：保障基礎上的強制儲蓄，收益低

兩全型保險易陷入兩個誤區：

一是假設保險期內不會發生風險，二是因過于關注保險收益而得不償失

定期壽險、終身壽險和兩全險對比：

終身壽險和兩全險都有增值返還功能，定期壽險沒有。

投資型保險：分紅、萬能、投連險能不能買？（表格對比）

分紅險固定保額，有保底收益，有分紅收益，分紅取決于公司經營狀況；保障和分紅通用一個賬戶；同樣的保障額度，分紅險保費比非分紅險貴很多

萬能險保額可變更，有保底收益，繳費和支取方式靈活，保障和投資賬戶分開，但隨著年齡增加導致保障成本增加時，可能用投資賬戶補貼保障賬戶，直到投資賬戶清零（如55歲），此時要不支付高額保費，要不退保，但退保后將難以購買保險。解決辦法是到一定年齡（如50歲）降低保障成本，增加投資賬戶。建議用作經濟不穩定時的保險過渡，不建議作為理財。購買之前了解保險公司初始收費！國外萬能險多用于投資而非作保險用。萬能險比較復雜，最好咨詢專業人士。

投連險保障不夠投資不保證收益，不建議購買。

如何快速看懂一個壽險產品

總結壽險選擇原則：

結合現階段家庭經濟情況和責任，考慮需求，滿足需求前提下，選擇其他功能少保額杠桿率高的產品，之后再考慮是否返還或保費增值；購買之前一定要了解產品具體條款含義。

叁課重疾險-抵御疾病風險

醫療險是社保強有力的補充

重疾險含義：

以特定重大疾病為保險對象，被保人還本時，由保險公司對所花醫療費用給予補償的商業保險行為。

按時間可分為定期和終身，按保險金是否返還可分為消費型和返還型

重疾險優勢：

定額給付型保險：保險公司一次支付合同約定的疾病保額，與實際花費無關；

保障全面：只要是重疾險都會保障規定的常見25種大病，有些還有其他大病。

確定重疾險保額公式

=重疾治療花費+5年生活費用+房貸余額

最低數字：一線城市50萬起，其他30萬起。

重疾險購買原則：

先大人后小孩，優先經濟支柱，越早買越便宜越便核保；

保障疾病并不是越多越好，常見保障已足夠，不推薦一年期重疾險；

時間上優先終身重疾險，若保費難以承受則考慮定期，以后加保，能消費不返還；

推薦年繳費方式，可附加保費豁免（生病期間，由保險公司支付保費）

保費差不多的情況下，優先選擇輕癥賠付和多次賠付分產品。

孩子重疾險注意事項：

首先考慮保障功能，推薦定期重疾險，到18歲左右較合適；條件允許，可考慮兒童高發的特定病；可附加保費豁免條款。

看重疾險說明書哪些東西：看條款（保障范圍，保哪些疾病）

看等待期（等待期內確診只退還保費不理賠，有60天和180天之分）

看保險利益（直接決定被保人如何獲得利益，有些對重疾造成的身故、全殘賠付相應保額，如糖尿病導致截肢也可獲賠）

看繳費年限（交多少年保費，保障多少年）

一定注意責任免除條款（保險公司什么情況下不理賠）

其他值得考慮的健康醫療險

報銷型醫療險：

當被保人因意外、疾病發生的相關費用，可以按照保險的規定進行報銷

關注點：

同等保費下，報銷比例越高越好；

免賠額度（即起賠線）越低越好；

理賠金額上線越高越好

等待期設置以及報銷范圍（超出社保部分的優先考慮）

津貼型醫療險：

只要被保險人住院導致工作能力降低或喪失，保險公司就按約定賠償

賠償金額=（住院天數-免賠天數）*每日津貼額，最多不超過約定給付的總天數

例：摔傷住院10天，免賠3天，每天補貼200元，補貼金額則為1400元。

關注點：

免賠天數越少越好，最多理賠天數越長越好。

總結重疾險購買原則：

根據自身情況辨別主要風險，將重大疾病風險的無限損失控制在可承受的成本范圍（保費支出）內，才是正確的保險思維。

*重疾險平均賠付年齡42歲，

肆課意外險-讓意外不再可怕

意外險：

全稱是人身傷害意外險。被保人在保險起見因意外傷害而導致死亡或殘疾則按合同獲得保險公司相應賠償。

意外險兩個基本要點：

時間界定：合同有效期內（投保日起的有效期）發生的，保險責任期內（合同中有傷殘后的90天的責任期）認定的，按認定程度進行賠償

責任界定：外來的，突發的，非本意的，非疾病的

意外險分類：綜合險較完善

規劃意外險：

意外險杠桿率高（保費低保額高，盡早購買）

意外險的保費只與職業相關，對于各年齡階段幾乎一樣，但對70歲以上老人費率有所提高甚至拒保；

推薦選擇承諾續保的短期消費型意外險，保費低廉，保額高。

關注點：

意外險一定要購買，推薦在壽險中附加購買；購買時職業情況要如實填寫，否則可能拒保。

看保障權益（核心是意外身故和傷殘保障）；看基本信息（年齡、職業、保障期限和收費等）

還可根據實際情況定制意外險

普通意外險的補充：

交通意外險和旅行意外險（需用時買短期即可）

伍課制定靠譜保險方案

構建科學的保障體系：保障全面、保費適當、保額充足

解決病有所醫、親有所護、老有所養的階段問題

科學的保障體系必須具有與家庭責任相關的保障額度

確定保額：

=未來10年的必要支出+房貸余額-現有流動資產

保費適當：

保費一般為年可支配收入的10%到20%。

體系構建圖示：

購買保險口訣：

先大人后小孩，先保障后理財，優先經濟支柱；

終身抵御優先選，產品組合最優化：壽險重疾和意外，其次醫療住院保，后有余力再養老；

資金匹配量力行，收入增加可提保，實力雄厚公司好，適合自己要記牢。

實例構建科學的保障體系：

單身青年例：

已婚家庭例：

另：

始終牢記上文口訣

為孩子配置保險時，優先考慮保障類保險，再考慮教育和婚嫁等項目。

陸課保險購買過程中的幾大注意事項：

購買香港保險：走出香港保險優勢誤區，勿夸大勿盲目

*有移民美國加拿大等打算的不要買香港保險

電話銷售保險：

大多費率不夠劃算，類似保險比較即知；

大多對保險條款模糊解讀，刻意回避免責條款及有意無意擴大承保范圍；

網銷平臺保險：

方便快捷，價格透明便宜，便于比較；但非專業人士字啊繁多的保險中難以詳細參透，無法規劃科學的保障體系。

在網上建議購買短期消費型保險如旅游、意外險等，或標準化產品如車險。其他的可以找線下專業人士咨詢

銀行保險理財產品：

分清自銷還是代銷，代銷銀行不承擔風險責任。

大多理財保險有更合適的險種和投資方式，且更劃算，“羊毛出在羊身上”。

任何保險，認真閱讀產品說明書，尤其是關鍵條款，做出理性決策。

最后，保險有四位主角：投保人、被保險人、受益人以及保險公司，指定受益人可以避免將來很多麻煩，找大公司售后服務和賠付會有更好的體驗，記住先大人后小孩優先經濟支柱的大原則。

另：買保險要符合可保利益原則（受險理賠時須有關系證明，如男女朋友不符合可保利益原則，夫妻符合）

一些保險專業名詞：

猶豫期：一般10/15天，反悔可退保費；

等待期：又稱觀察期和免責期，保險生效日起安合同約定60或180天，此期間發生保險事故，保險公司不承擔責任。

（繳費）寬限期：如中途不能及時繳納保費，有60天的寬限期，寬限期內保險公司仍按合同履行責任，寬限期賠付須補齊保費。

生存期：重疾中確診后生存一段時間如30天方賠付，現實中有爭議正逐步取消，在閱讀合同時注意。

理賠期：事故發生后10天內通知保險公司或業務員。為方便迅速處理聯系時告知以下必要信息：被保人的姓名、出生日期、性別、身份證號、保單號、保險發生日期、保險事故發生狀況和被保人受傷程度。