年一過，孩兒們的紅包個個肥，今天就聊一聊關于財商培養。
提到討債，似乎不僅跟天真爛漫的小孩子們沒什么關系，連我們大人自己聽聞這種事，也多半是在新聞上。
直到這種小概率事件真正發生在我的身邊，我才意識到，所謂對孩子的財商培養，并不只是教會孩子認識錢幣、會自己到超市購物，也不是會記賬弄得懂收支、了解儲蓄就是錢生錢這么簡單，這件事涉及到的也不僅僅只是財商。
如果說財商培養也有段位的話，對自己零花錢0支配權的小朋友算菜鳥；隨著可支配金額的增加、學會自己合理分配零花錢、在銀行有了屬于自己的賬戶，小朋友們的段位逐漸升級；而老練到還有可以借給別人錢的資本和機會的小朋友，則算得上徹底的老鳥；至于骨灰級，當然是能從借錢者手中把債討回來的非一般的精明小孩。
據我觀察，米和大部分同齡人一樣，在三年級時，就已經算得上是老鳥了。有的小孩已經有現金傍身，放學后可以自己買點喜歡的小零食小玩意兒；還有周末揣上十塊二十塊結伴上街“自由消費”的；甚至有“自學成才者”已經機智地發現可以把學校充飯卡的錢截留一部分留給自己零用，至于虧空嘛，要么不吃午飯，要么找同學借飯卡刷了之后賴賬。
米也遇到過這種賴賬同學，如何處理這種事，曾一度是我們的晚餐話題。
一開始我和米爸的觀點和大多數家長一樣：“以后別借錢給這種娃！吃一塹，長一智！”
說的不錯，事實也證明有一定效果：當米向對方表明了這樣的態度后，對方選擇了轉而把這種策略繼續用到其他同學身上，畢竟一個班五六十人呢，施展余地還是有的。
但事后仔細琢磨，這明明就是“吃一塹，認倒霉”嘛！這種以舍財來避免下一次不爽的做法，真的好嗎？
首先，找你借錢的人臉上總不會寫著“欠錢不還”四個字吧？你要如何教你的孩子去識別并避開這樣的小伙伴？當然，你和你的孩子能避免向一個“老賴”借錢，但在你獲悉之前，已經有無數個受害者賠錢買教訓了。并且你能保證你的孩子這輩子只遇到一個這樣的老賴？
其次，中國文化本身就是不善于談錢講價的。人情社會中，別說孩子了，大人對借錢這種“人情債”都常陷入前思后想、顧慮重重之中，熟人面前的“經濟賬”總是別別扭扭不好意思算的。
然后，哪怕只是作為一個旁觀者，我也很不忍心看到，表面上看起來這個正在不斷“獲利”的、老是借錢不還的娃，事實上其不成熟的三觀正在遭受極大的損害和扭曲。一旦這樣的甜頭嘗得多了，“借錢不還”成為了默認模式，對一個成長中的孩子來說，將是多么可怕……
那么，遇到他人賴賬的狀況，我們除了教孩子忍耐、認栽以外，還有什么好辦法嗎？
某日還真被我發現了另一個答案叫做“教孩子要回小伙伴借走不還的錢”。
這是一種西方契約式理念下的操作方式，提倡不要把錢情攪在一起。具體方法是在借錢出去之前，問清借錢的理由，評估借錢的必要性和對方還錢的可能性，雙方要在還錢期限、分期還或一次性還上達成共識，甚至要考慮是否需要抵押，完了還要幫助小伙伴一起創造還錢的可能性。
腦子里是不是已經出現了兩個西裝革履的小屁孩兒一本正經進行商務談判的滑稽畫面？
雖然很質疑這種做法的可行性，但后來我忍不住親自試用了兩盤。
那天放學路上，米的朋友當著米的面直接提出向我借錢（當時這孩子家長不在場，我和孩子家長也挺熟）。
如果這事放在以往，我可能會顧及米和那孩子家長的面子，冒著可能還不了錢的風險直接借錢給那孩子。但那天我拒絕了，并向那孩子說明了理由。
因為詢問中我發現這孩子借錢只是為了買玩具滿足自己的享樂欲，這不屬于必須的消費；米當時也證實這個玩具他已經有很多個了，屬于重復消費了；當我問他要怎么還錢的時候，他讓我找他家長要，換位思考，如果我是對方家長，我是不希望自己的孩子在借錢這個問題上瞞著家長先斬后奏的。
之后我跟米分享了我的想法：平時我教育她的合理消費是同樣也適用于向她借錢的朋友的，拒絕朋友的不合理消費，是在幫助對方，是對對方好，真正的好朋友會明白你的心。所幸那孩子也確實沒有把這次拒絕放在心上。
又一次，米提出要提前預支下個月的零用錢。
“你是在向我借錢咯？”
“算是吧。”
我讓米說出借錢的理由，在確定了屬于合理消費之后，我們又討論了還款期限和方式，甚至要求米拿她自己的手機做了抵押，還極認真地簽了個假模假式的借款協議。
雖然這只是一次小小的演練，倒也不失是讓米體驗一下契約精神的機會。我問她，當她下次再遇到被借錢，會不會學我的樣子來處理？米的答案直接干脆：“同學的話，有信用的我才借，有借無還的人不可能在我這里借到第二次！媽媽，你什么時候跟我借錢？我們也可以簽合同！”
嗚嗚，真是我的好女兒，你倒是最懂“肥水不流外人田”！
關于“借錢還債”、“吃虧認清人品”的事兒，你會怎么和孩子聊呢？
