《跟錢錢學理財》引讀20180726

前言

作者提到其在很多年前看的《富爸爸窮爸爸》，其中關于“富爸爸”思維的人，即便現在還不是十分富有，但總有一天會成為富人。這種觀念的改變，是其積極思考，不斷行動。從創業到學習投資，作者經過很長時間的摸索和學習，慢慢形成自己的投資思路，走上了財富自由的道路。

從博客時代起，作者陸續會寫些文字記錄自己學習和生活的片段，在豆瓣網上寫了一系列與理財相關的文章之后，引來不少網友的關注。當網友不斷要求我推薦一本給零基礎的小白看的書籍時候，作者推薦了《小狗錢錢》。這本寫給小孩子的書，正因為初衷是寫給小孩子們的，所以這本書通俗易懂，由淺入深，作為理財入門書籍再好不過。從2012年開始，跟隨本書的每一章，作者聯系自己的實際經驗，寫了一些心得體會，并在每一課都布置自己的作業，讓大家從“看書”進而走向“行動”。整理這些文章，于是這本書就出現了。

你是否愿意變得富有

很多人說一人吃飽，全家不餓。作者說享受安逸的現世，是對自己的未來不負責任，人生要居安思危。像小狗錢錢所說，給自己找到“變富”理由，不斷規劃，激勵自己，實現不為金錢發愁的目標。

金錢并無好壞之分，金錢是中性的。作者舉例比爾蓋茨建立世界上最大的慈善基金，當然也有“我爸是李剛”的事件層出不窮。作者接著舉例有錢能夠得到第一時間得到那些挽救生命有關的服務，比如當年鳳凰衛視的著名美女主播在英國出了車禍，而當時救助她的S·S組織本身不是無償提供這些服務的。

錢錢：金錢有一些秘密和規律，要想了解這些秘密和規律，前提條件是，你自己必須真的有這個愿望。大家不能仇恨金錢，并且有希望變得富有的愿望。水湄姐作業：你想變得富有的10條理由是什么？

接著作者貼出一些網友的“10條理由”。

你最重要的夢想是什么？

小狗錢錢給大家的三個建議：

第一個建議:把十個理由壓縮成三個，并準備一個相冊，貼滿和這三個夢想有關的照片。這叫做“視覺化”。每一個有所成就的人，都在沒有成功的時候，不停想象自己實現夢想時的情形。舉例維珍航空的創始人理查德·布蘭森一直堅持夢想，畢業在倫敦開辦《學生》雜志，他想到讓雜志有影響力的唯一辦法就是“名人效應”，于是直接去找紅遍全球的“披頭士”做采訪。心懷大志有時候比踏實干事更重要；

第二個建議：每天看幾遍相冊，然后想象，你已經擁有了這些，要想得越具體越好，因為只有你開始想象“實現夢想”后的快樂，才能更有沖勁，加倍努力把想象變成現實。舉例Face Book總裁馬克·扎克伯格，因為他渾身散發著屌絲氣質，以至于根本沒辦法吸引到女孩子。他創建“Face Book”的初衷就是想要“泡到”更多的女孩兒，每天的幻想讓他迅速執行了自己的計劃構建一個社交網絡讓宅男們能夠足不出戶認識美女。當然，馬克最后也抱得美人歸，而且娶到一個華裔女子，一下子刺激了他學中文的強大神經。

建議三：為實現目標準備了一個“夢想儲蓄罐”，把省下來的前，放進夢想儲蓄罐里。水湄姐舉例老外玩的“Gap year”，高中畢業休學一年，游遍世界，找到人生努力的方向，這樣再回歸校園，就能更有針對性地學習。而長投院生很多人抱怨，他們也想Gap year，可是手里沒“銀子”。

水湄姐提到如果大家真的想Gap year，任何時候都不算晚，晚地就是“光說不練假把式”，喊了半天，一不攢錢，二不好好學學外語，難道等著哈利·波特穿越任意門來邀請你么？（水湄姐喜歡哈利·波特和哆啦a夢）。水湄姐舉例認識一個夢想要飛馳遠方地少年，他高中開始加入當地的騎山地車隊伍，不斷認識比他年長的、和他有共同愛好的人，他們給了少年很多建議，比如去看看世界，如何攢夠差旅費，最后少年英文口語練得十分剽悍，在上海認識一個外媒記者，協助他在中國做采訪，因為做這個攢夠了路費，去了世界很多地方，他有一個“世界之旅的干糧“的存折。“每一次翻開這個存折，看著不斷增加的數字，我就知道我能去更遠的地方”。

另外錢錢還說了一個極為重要的準則，如果你每次只是抱著試試的心態，那么你最好只會以失敗而告終。只有兩個選擇：做，或者不做。

“小明”的例子說明他的堅持成就了他當下最成功的青年企業家。

水湄姐說，如果說世界上最難的事，恐怕有很多人會選擇“選擇”。做出正確的選擇，是世界上最難的事之一。水湄姐最終選擇了想讓爹媽和公婆在有生之年坐著郵輪環游世界，當自己和家人生病時，得到最好的治療。讀書和NGO之間選擇了讀書，因為以她現在的資源和能力，能募集資金了。

水湄姐關于那條極為重要的準則，她舉例馬戲團大象的故事，大象從小用鋼索拴住，拼命掙扎，怎么也掙脫不了，所以漸漸也就不掙扎了，所以等它長大后，只要有一根很細的繩子，就能拴住它。拴住大象的是它對自己有所限制的心。置之死地而后生。所以，不管你的夢想有多不靠譜，一定要相信你能夠實現。

水湄姐關于建議二，視覺化，其很早就有一個相冊了，且一直在增加很多細節的東西。比如爸媽如何高興地在游輪上看日出日落。

水湄姐關于建議三，以自己為例，算出夢想儲蓄罐存滿180萬元。

水湄姐的作業：

你最重要的三個夢想是什么？

你有沒有為你的夢想建一個相冊，并且每天看一下。

你的夢想儲蓄罐要存滿多少錢？

牢記這個準則，不要抱著“試試”的心態，不要給自己找借口，你只有那兩個選擇，“做”，或者“不做。

做個有錢人的前提，是你想當個有錢人。

接著是水湄姐貼出的小伙伴們的作業。

《跟錢錢學理財》引讀20180727

記錄你的成功日記

吉婭被她的媽媽嘲笑，每個月攢5馬克，存夠去美國旅行的3000馬克，需要50年，水湄姐提到長投院生在長投學堂豆瓣小站留言，很多人量化了“財富自由目標”，都是一眼望去帶很多零的數字，也會受到像吉婭媽媽這樣的人嘲笑過。水湄姐的建議是，DO，to be the best才是投資理財該有的態度。吉婭的朋友莫妮卡鼓勵她要堅持，不要放棄。

錢錢給吉婭舉了個例子：一個名叫達瑞的8歲小男孩，如何在17歲時變成百萬富翁，小男孩和很多人一樣家境平平，但是他有很多玩具要買，很多游樂場要去，所以他特別想掙錢。但是，第一次的嘗試他并沒有成功，卻讓他認識了一位有錢的商人，給了他兩個重要的建議：1、嘗試為別人你解決一個難題，那么你就能賺到許多錢；2、把精力集中在你知道的、你會的和你擁有的東西上。

達瑞發現大冬天住在獨門獨棟小別墅的人，大都不愿意走到寒冷的大門口去取當日的報紙。于是她想出了一個主意每天幫鄰居把報紙送到家門口，收取一點費用。達瑞認真負責，贏得大家信任，隨著生意越來越好，他還幫鄰居倒垃圾，喂寵物，忙不過來的時候，雇人幫忙，最后不用親自上陣，只需要尋找資源再把任務分配給小伙伴們即可，這不就是一個初創公司的雛形嗎？他還把這些內容記錄下來，出來一本《兒童掙錢的250個主意》，參與電視節目，獲得了知名度，最終成為百萬富翁。

錢錢讓吉婭像富人一樣，建立屬于自己的“成功日記”，每天忠實地記錄自己的成就和優點。當吉婭再被人嘲笑的時候，翻看它，以此增強信心。

水湄姐再次強調，真正拷問自己，“我能做什么”，只有想透這一層，才能讓這看似做夢般的夢想，通過自己的努力，變成真正的現實。

千萬不要過分容易地放棄，相信自己可以做到，然后把注意力集中在你能做的，你知道的，和你擁有的東西上。水湄姐分享自己第一次創業的故事，當時她在讀MBA，在找實習和工作的時候，她發現自己的公務員和接觸了很多有影響力的人的經驗可以利用起來，于是和幾個同學把面試和簡歷的經驗，寫成教材，辦了給培訓班。水湄姐當時也沒什么錢，所以選擇培訓行業，不是鋼琴十級，所以就專注于她會些什么，發現自己是“面霸”，喜歡和人交流和分享，“分享才能成功”直到現在都是我做事的根基，而很多人苦于沒有人和他們分享這些“過來人的經驗”，基于此，想到了培訓面試和簡歷。

接著的是長投學堂，告訴大家過來人的經驗和血淚教訓。工作黨的業余時間可以努力學習，通過各種考試，最后靠升職增加了收入，也有人業余的時候做APP，水湄姐在豆瓣長期堅持記錄生活和感悟，最后好幾家出版社找到她，出版了《30歲前的每一天》，大家都可以去找到自己所擅長的。

水湄姐再次提到長頭學堂，最開始出發點是希望跟志同道合的價值投資者一起交流。長投學堂培養出一批人，這些人再不斷和他人一起分享交流。最后再次強調富人給達瑞的兩個建議：

1、嘗試為別人你解決一個難題，那么你就能賺到許多錢；2、把精力集中在你知道的、你會的和你擁有的東西上。

作業：1、記錄你的成功日記，把每天的進步都記錄下來；

嘗試尋找能夠增加收入的方恨少，并且為之而努力；

不要輕易放棄，因為如果不嘗試的話，你永遠都不會成功；

如果給你5美金（或者50元人民幣），再給你2個小時的生活，你能賺到多少錢？想一下，再大膽地想一下。

附錄是小伙伴們的作業。

你花了多少時間去想賺錢的事？

思考怎么把自己能夠做的轉化為賺錢的方式，換句話說，我們能不能在興趣愛好中發現工作的機會，將工作與樂趣完美結合？

討厭但是有錢的表哥馬塞爾出場了，他問了吉婭一個問題，你有沒有用一個整個一下午的時間來考慮如何掙到錢的問題？

馬塞爾看到吉婭認真的樣子，給了吉婭一個建議：你最好想清楚，你喜歡做什么，然后考慮你怎么用它來掙錢。馬塞爾舉例自己喜歡騎自行車，周末給小區的人送面包，他很享受這個狀態。吉婭想到她喜歡和小狗玩，于是馬塞爾建議她可以帶鄰居的狗去散步以便賺到錢。當吉婭找到第一個客戶后，他又給出兩個建議：1

你無論如何在什么時候都不能把希望只寄托在一份工作上，它持續的時間不會像你設想的那么長；2、你肯定會遇到一些困難，人人都能在順境中掙到錢，但是逆境才能看出一個人真正的本事。

水湄姐說馬賽爾的問題值得每個人深思。她比較了學英語和學投資這兩件事上所花的時間和精力，學習英語能夠提高我們人生財富總值的30%，花了3000小時和3萬塊。而學習投資可以帶來高得多得財富總值，但真正投入了多長時間。

學習英語能帶來新的思維方式，學投資也能帶來，水湄姐舉例老富二代卻極為自強的股神巴菲特，他潛心投資，獲得巨額財富，他如果想學中文，可以請到世界上最好的對外漢語老師半年俗稱。史玉柱作為浙大數學系畢業的高才生，早早發現行業投資的秘密，所以他才能一而再，再而三地東山再起。

所以在理財上多花些時間吧。

回到第四章地作業，水湄姐說這個飾演來自斯坦福地創新力課程，關鍵是不要讓5美元禁錮你的思想，應該用更開闊地眼光去看待問題，即使身無分文，還是能賺到錢。再次強調1、嘗試為別人你解決一個難題，那么你就能賺到許多錢；2、把精力集中在你知道的、你會的和你擁有的東西上。

舉例斯坦福學生的表現，預訂賣座位的，免費檢測自行車輪胎氣壓，收費充氣的，把3分鐘賣給校園招聘公司的。這個故事來自《真希望我20幾歲就知道的事》。如果大家把木管放在5美元（50元人民幣）如何增值上面，那就是視野太狹窄了，把目光集中在“我有什么才能，能做什么”好一些，屬于有什么賣什么的銷售階段，看客戶需要是營銷階段。“發現別人的需求，通過自己能做的，去滿足這種需求，以賺得錢”。

投資和理財就是一種思維習慣，改變思維習慣，才能讓你真正進入財富得世界。

水湄姐舉例小熊老師喜歡數字，喜歡投資，所以他在看年報的時候是快樂的，投資讓他充實和快樂。一直提醒自己，不要考慮自己有什么，而要考慮，愿意付錢的人，他們要什么，這個很重要。

水湄姐強調賺錢的方式不是一勞永逸的，永遠要居安思危，去尋找下一個機會，只有迎難而上，才能比別人賺到更多的錢。

作業：

第四章關于50元人民幣的問題，你的答案是什么？現在再想一下，有沒有更好的答案 ？

能夠增加你收入的方式可能有很多，思考一下什么才是你真正喜歡的，并且愿意付出很多的努力；

你在理財和投資商花的時間夠多嗎？理財投資對你有多重要，你愿意投入更多的時間嗎？

附錄是小伙伴們的作業。

堅持你的夢想

錢錢以前的主人出現了，吉婭真的害怕會失去錢錢，以至沒辦法集中精力去充實她的夢想相冊，也沒有堅持記錄成功日記。而在這之前，她帶鄰居家的拿破侖去散步，一個月可以掙到60馬克，是她零花錢的3倍，并且如果她沒教會拿破侖一個新本領，還能再得到額外的20馬克。漸漸地，夢想相冊和成功日記就形同虛設。

小狗錢錢看到這個情況非常著急，嚴肅地告訴吉婭三條原則：

你應該在自己遇見困難的時候，仍然堅持自己的意愿。當一切正常的時候，每個人都能做到這點，但是當真正的困難出現時，只有少數人能堅定不移地貫徹自己的決定。那些非常成功的人，甚至有能力在他們困難最多的時候做出最杰出的成就；

要每天不間斷地去做對你地未來意義重大的事，夢想相冊和成功日記就是這樣的事，你每天在這上面花費不超過10分鐘，但是就因為這10分鐘，你會變得跟大多數人不同；

當你決定做一件事的時候，你必須在72小時之內完成它，否則你可能永遠不會再做了。

水湄姐關于三點提出自己的感悟：

1、她一直堅持使用記事本記錄每日應該完成的任務，為了一個目標，我會細化任務到每一天，并采用“紅番茄”法進行時間管理，她發現，在身體狀況不佳的時候，也是其效率最差的時候，如果生病，前前后后需要一個月恢復到好的狀態。于是，她首先是從體力上改善自己，堅持午休，堅持鍛煉，即便是生病期間，也要不斷給自己打氣，不能讓自己徹底放松，可以完成一些比較輕松的任務。正如錢錢所說，只有在困難的時候還能堅持的人，才可能最好成功。

2、記事本是水湄姐的工具，每天花15分鐘的時間來寫反省日記和學習日記，并為第二天制訂計劃。每天優先完成最終要的工作。水湄姐提到21天的習慣和10000小時定理。這個世界很復雜也很簡單，只要站在足夠的高度，按照簡單的法則去做，成功就不會遠。水湄姐始終相信：因為每天15分鐘，她會變成更好的自己。

3、水湄姐提到自己考MBA的例子，在公務員崗位上一干就是很多年，翻看自己的夢想筆記后，發現被她一拖再拖，于是水湄姐認認真真制定了復習計劃，以天為單位，復習英語和相關考試的科目，很快就收到理想大學的錄取通知書。水湄姐給的建議就是立刻去做。就像記事本這個習慣，馬上去做。長投學生有很早注冊，但過了一年才學習的，有兩三天內，就下定決心去學習了。

水湄姐的經驗是反復猶豫帶來的后果更糟糕，立即下決心去做，有可能做了錯事，但可以不斷調整，也能在錯誤中學習。

作業：

你是否能在最苦難的時候，仍然堅持你財富自由的夢想？

關于財富自由這件事，你能每天堅持10分鐘的學習嗎？

對于你想做的事，你是否能在72小時之內立即去做呢？找到一件你猶豫了很久的事，不要害怕失敗和錯誤，立即去做吧！

只要堅持，總能看到最美的風景。

附錄是小伙伴們的作業。

其中一個小伙伴寫的自己和三公子的故事，水湄姐重點寫出來：

沒有夢想，何必遠方？

三公子說堅持久了，就會成為習慣，就能感到快樂，她一直依靠一個心理的夢支撐著自己，即便有些遙遠，但是每天都要努力向它走近一點點，甚至每天給自己洗腦，讓自己愛上這個夢想，才能鼓起勇氣，邁向遠方。

有時候，不怕你的夢想遙遠，怕的是你不敢想，更不愿去敲響實現這個夢想的大門。

破釜沉舟的決心，留點余地的態度

三公子用來三年的時間積累了30萬，而用了一年投入到股市20萬。有時候，成功就在一瞬間，一個決定，一個回眸，就可能讓你念想千年。有時候認準一件事不需要太多的理由和借口，Just do it，但是做的時候，卻要抱著“必勝”的信念，認認真真做好每個細節，即便沒辦法糾結到每個細節，也要盡可能仔細點，再仔細點。

真誠的心，真誠的人

三公子火了后，很多小廣告商販讓她做推薦，三公子說這種不真誠的事不做。三公子的戀愛觀是生活充滿了變淑，如果先被一個大氛圍包圍，被別人的價值觀綁架，活著真是太沒意思了。舉例張愛玲，亦舒，鄧文迪的例子。

在我們都習慣閱讀快新聞、想得到快知識的時候，還是要給自己說一句：不要貪心，再漫長的路，也要一步一個腳印走。

三公子：“人生，我保證好好待你”。

扔掉你的信用卡

吉婭教會拿破侖“坐下”的動作，得到了其主人，漢內坎普先生告訴吉婭其年輕時候獲得財富秘密的：只有做直接喜歡事情的人，才能獲得真正的成功。

吉婭隨著不斷給自己的夢想儲蓄罐存錢的同時，在自己去美國交換生的夢想不斷接近的同時，自己的夢想多了一條幫助父母解決債務問題。小狗錢錢再一次給了吉婭最忠實的四個忠告：

欠債的人應當毀掉所有的信用（因為在使用信用卡的時候，總比現金花得多）。

應當盡可能少地償還他們地貸款。

對于消費貸款，欠債的人應該將不用于生活的錢一半存起來，另一半用于還債。

對于所有的消費都要問自己：”這真的有必要嗎？“

水湄姐提到很多想來長投學堂的學生因為負債問題暫時沒解決而猶豫不決，負債會給心理上沉重的負擔，“滾雪球”的副作用。水湄姐一語中的：日常生活中的負債，大多數就是由于欲望超過能力而引起的。只要你的欲望超過你的能力，負債問題就永遠不會解決。

舉例TED視頻中的心理學研究賣給四五歲的小孩子一塊糖，告訴他們，如果能忍住30分鐘不吃，等心理學家回來的時候就能得到兩塊糖。這在“心理學”上叫做“延遲滿足感”，能夠延遲自己滿足感的孩子，在成年后通常都會有更高的成就。

自制力往往是投資理財過程中最大的敵人。所以水湄姐提倡用現金支付。買家沒有賣家精。

復利的反作用，所以先還清負債和信用卡負債。錢是我們的好朋友，不是我們的敵人，我們應該把它留在手中，時間越長越好。

水湄姐提到最重要的是第四條，我們可以把所有的東西分為“必要、需要和想要”。舉例每天10塊錢的午餐是必要的，花費30元的午餐是需要的，168的自助餐是想要的。在你負債的時候，最好把消費控制在“必要和需要之間”。把“想要的”記錄在夢想日本里。

負債問題關鍵是否真的愿意推遲你的滿足感，為了變得更加富有，為了夢想更近，先消滅你的債務問題。

作業：

你是否有債務問題，你會下決心改變嗎？

每次打開錢包的時候，你是否會問自己“這真的有必要嗎”？

你能舉例說明什么是“必要、需要和想要”的東西嗎?

無論你是否有債務，請給出3個改變債務問題的建議。

附錄是小伙伴們的作業。

附錄：關于信用卡的真相

長投院生也關于信用卡進行了討論，沒有勝利方，水湄姐說，其實這個世界沒有對錯，適合自己的才是好選擇。長投QQ群不定期進行一些小話題的討論，這一期的題目是關于信用卡是理財殺手還是理財助手。

信用卡是個人、小額、短期、無息、消費貸款工具，一般都會有20-50天的免息期，超過免息期的利息計算是從消費當日開始的，折合年利率大約18%。另外，取現沒有免息期，當天開始計算。

銀行通過利息收入、手續費收入和年費收入來讓信用卡賺錢。

正方：

信貸消費可以積累個人信用，更容易申請住房貸款，也可以在需要的時候迅速貸到款。

手上的閑錢可以用來投資，比當下就花掉要合算。信用卡讓支出延遲發生，從財務的角度來說，能讓貨幣獲得時間價值。舉例：有足夠的現金情況下，買手機，在免息期內存到余額寶，賺得利息。或者辦理免手續費的分期付款，將足夠的現金放余額寶賺得利息。

反方：1、積累信用只是為了貸更多的款，這真的有意義嗎？

2、你真能找到讀取你又無風險的投資方式嗎?如果有，那些值得你投入時間和精力嗎？

3、為了積分你花了多少冤枉錢？

使用建議:

確定你的東西是否該買。

盡量每月全額還款。如果做不到，記賬可能是個不錯的方式。推薦隨手記。

不分期付款

不用信用卡套現做有風險的投資。

遠離信用卡，如果正在使用幾張信用卡，建議按照欠款從少到多排序，從最少的開始還，省出不必要的花銷來集中火力還清，還完一張再還下一張。這對實施計劃會有激勵作用。

總之，人不是完全有理性的動物，把個人的生活習慣，脾氣秉性考慮到自己的計劃中，行動起來，才是個人理財的真諦，畢竟，“個人”是排在“理財”前面。

不要殺死你的鵝

吉婭見到了金先生，他是小狗錢錢的真正主人，金先生是一個真正的富豪，但她現在身體很虛弱，于是他請求吉婭繼續照顧錢錢，并答應給她相應的報酬。金先生在得知吉亞在想辦法賺錢實現自己的夢想后，她很支持，并告訴他一個，鵝和金蛋的故事。金先生也是因為這個故事，積累了巨額財富。有一個窮小伙，突然發現拆了一只鵝，能下金蛋。但每天只能下一個。由于小伙十分貪婪，希望可以迅速致富。他希望他有個每天可以升兩個星戰，甚至更多。終于，他怒氣越來越大，最后，他殺了鵝，再也得不到金蛋。金先生告訴吉婭，不要殺死你的鵝。

錢錢語錄：“當你定下了大目標的時候，就意味著你必須付出比別人多的努力。”

水湄姐提到，你的本金就是你的鵝，沒有就永遠不會有金蛋。鵝越大，從理論上來說，就更容易生出大的金蛋，當然，如果你的投資策略不正確（或者說你不懂得如何飼養你的鵝），你的鵝就不會生金蛋，甚至會越來越消瘦（也就是你的本金虧損）。水湄姐提到了另外一個故事。因為富人見一個窮人可憐，就起了善心，想幫他致富。于是富人送給窮人一頭牛，叮囑他好好開荒，等春天來了三種秋天就可以遠離貧窮。窮人因為目光短淺，把牛，賣了換羊，羊賣了換雞，最后把雞換成了酒。做窮人，因為暫時的困難，都滿足了暫時的愿望，但是最后依然，家徒四壁，身無分文。如果只圖一時的快樂，花光所有的錢，沒有了積蓄和本金，那你的金蛋從何而來？水梅姐并不建議完全克制自己的欲望，但是你心里永遠給你留出足夠的食物。例如你可以用儲蓄的30%用來滿足你自己的需求愿望，但把剩下的70%留作本金，為未來金蛋做好準備和基礎。你可以像吉婭一樣，用收入的50%來養鵝，用40%放入夢想基金，用10%來滿足目前的消費。

中國90%的億萬富豪都是白手起家。而白手的前提就是先有一只小金鵝，再養一群大金鵝。水湄姐舉例他的偶像王石，很多人說他的成功離不開他之前的老丈人，但大家也沒想過，三年前別人在故居的進工廠，進國企的時候，他率先倒賣棉花，賺了一筆，當時如果他沒有本金，從何談起。

水湄姐問大家的成功日記還在繼續嗎。投資和理財的事，常常是知易行難。你明白道理很容易，但是能夠做到困難。

作業：

你有記得嗎？有通過定期投入來讓我越長越大嗎？

你還在寫成功日記嗎？

你的夢想有多大？你想過要為之付出多少努力嗎？

你還在堅持為你的夢想付出努力？

附錄是小伙伴們的作業。

找到自己的鵝

當吉婭想把學到的理財知識告訴她高債臺高筑的父母時，他們網上的你肯定也經常聽到的話，金錢只會帶給人們不幸，學會知足才是最重要的。不要忘記，普通人家的孩子是永遠不會成為百萬富翁的，不要好高騖遠。吉婭知道金先生看上去十分快樂，而她的父母看上去十分不高興。她的直覺告訴她，貧窮其實更容易產生不幸。

隔壁的陶穆太太，投資一些股票。他告訴幾呀，投資股票每天要拿出一點時間來，至少需要喜歡這件事才行。這也引起了吉婭對股票的興趣。表哥馬塞爾逐漸改變對吉婭的看法，他陪吉婭直接去銀行開設了賬戶。

錢錢語錄：假如我沒有了我的“鵝”，我就總是為了賺錢而工作，但是一旦我有了屬于自己的“鵝”，而我的錢就會自動為我工作。

水湄姐提煉成三點：

1、富人快樂還是窮人快樂？金錢是一種工具，它的幸福感和不幸感完全取決于它的主人。你始終要明白，你是金錢的主人，而不是奴隸。金錢跟不幸或者不快樂沒有絕對的關系，相比來說，恐怕貧窮跟不幸福的聯系會更緊密些。

2、投資是快樂的嗎？這一點恐怕不是每個人都能做到的，但實際上，如果不能在投資中獲取快樂，就無法長期投身于此。這跟任何一份事業是一樣的。水湄姐舉例有一次跟暖手同學去買宜芝多，絕對不讓蛋糕味道不錯，價格也還挺實惠，包裝也比較好，送禮有面子，柜臺前面人很多。哪有同學就湊上去問營業員，你們公司上市了嗎？回來后，他還花時間在臺灣證券市場上搜索了宜芝多。在這種時候，他是真正感受到快樂。正如之前所說，要做自己真正喜歡做的事情，才有可能更快的積累財富，在沒有發現自己喜歡做的事情之前，堅持做一些“陌生”的事情，他們當中說不定就有你的“真愛”。

理財的投資要真正感受到快樂，就要把它當做一種興趣來對待，尤其在前期不要過分追求收益，而要在學習和失敗中經驗中學習，鍛煉邏輯思維能力，培養對數字的敏感性，最重要的是形成自己的獨立思維能力，而不是人云亦云，這些事會讓你真正感受到快樂的。

你的鵝，跟工作是不一樣的，和會自動為你生金蛋。小狗錢錢說了，會下金蛋的鵝就是你的儲蓄。任何理財達人都會在你想得到他們中肯的意見時，第一個問題就問你，你是否有了一定的儲蓄？不必在意投資金額多少，只要愿意學習，逐步積累，形成自己的投資觀，也許就會成為未來30年的投資大師。

方法就這么簡單，現在先從擁有一只會下金蛋的鵝做起吧。財富自由會帶來時間上的自由，而時間上的自由，才有可能帶來精神上的富足，這才是投資這只鵝能帶來最棒的東西。

作業：

你覺得窮人快樂還是富人快樂？為什么？

你有什么方法可以讓你的理財和投資之路變得更快樂呢？

附錄是小伙伴們的作業。

《跟錢錢學理財》引讀20180729

現金重要嗎？

隔壁的陶穆太太去了外地，吉婭要幫助她照顧她的小狗吉安卡，卻意外地發現陶穆太太家的門鎖被撬了。還好，吉婭的好朋友莫妮卡和表格馬塞爾都陪在她身邊，他們很害怕，但是還是鼓起勇氣在房子里查看，最終，他們發現了陶穆太太的地下室，里面有很多現金10萬元，還有金條，金幣，寶石，證書文件。

吉婭好奇為什么陶穆太太把這么多現金放在家里，外面傳出了男人的聲音，還好警察及時趕到。

（當年絕命毒師老白，可是把數不清的現金放在大桶里，帶進沙漠以備不時之需。）雪梅姐想說，現在人大概不會留這么多現金在家里了，但手邊是不是應該留有現金，仍然是一個非常值得討論的問題。剛剛開始學習投資的小伙伴們，往往非常不喜歡現金這件事，因為現今不但無法給你帶來收益，而且隨著通貨膨脹是貶值的。

但是現金真的不重要嗎？想想吉婭的表哥馬塞爾所說的話，這些現金很可能是陶穆太太留著應急用的。

類似債券基金，貨幣基金，雖然風險比較低，波動也比較小，但是也有一定的高點低點，在投入資金之前，一定要考慮清楚自己在短期之內是否會動用的資金。另外就是上面所說的“時間限制”。一般的基金，在雙休日及國家法定假期和非交易時間（即銀行關門的時間)是無法贖回的，一般贖回也需要一個工作日的時間。

水湄姐舉例，他的一個朋友500強，公司中層，有房有車，突然有一天跟他，借現金周轉。

在身邊留現金可以備不時之需，而不必事到臨頭還慌張不已。

作業：

1、你覺得現今重要嗎，為什么？

2、你會留多少現金以備不時之需呢？

附錄：儲蓄比你想象的重要

儲蓄在水湄姐的投資觀念里，是一件非常重要的事情，做了重要的程度，幾乎凌駕所有其他產品。

水湄姐舉例，一個特有錢的富家女玩植物大戰僵尸都不知道需要攢錢買東西。而儲蓄在虛擬世界里更是無處不在。20年前，儲蓄幾乎是居民投資的唯一手段。所有的商場成功人士都會講述“第一桶金”的故事，但是對普通人來說，第一桶金往往就是你的儲蓄。

但儲蓄之所以重要，是因為除了它作為本機的功能之外，還有一個重要意義，就是它作為一種習慣，它能夠讓你感受到金錢的累積過程，培養良好的消費習慣。很多理財顧問會建議拿出收入的15%到20%左右進行儲蓄，水湄姐個人覺得這個比例應該由個人制定。比例雖有不同，但是很重要的一點，一定要把儲蓄放在首位來考慮。

儲蓄作為無風險的投資項目，相比起銀行理財和基金股票等產品，后者收益率雖然高，但如果你水平不夠，抗風險能力又差的話，但其實還是儲蓄更為靠譜的。

今天的問題：

1、你打算從2012年1月開始，每年存入24000元錢，存一年定期，連續三年按照年利率3.5%來算，至2015年1月，你連本帶息能拿到多少錢？

2、你打算從2012年1月開始，每月存入2000元錢，但是你可能會需要錢花，所以打算存活期，年利率為0.5%，到2015年1月，你連本帶息能拿到多少錢？

3、你覺得儲蓄靠譜嗎，為什么？

你的生活因此而改變

因為我幫助同伴在守住財產，這次冒險經歷，吉婭成為了學校的英雄。讓他覺得，其實這一切都是從夢想儲蓄罐開始的，因為有夢想，攢錢才會去找工作。才會幫同步開展，召喚他的狗，才會有這次冒險的經歷，她發現自從她開始想辦法掙錢以后，很多事情都不一樣了，生活變得更加有趣了，她也認識了很多人，學到了很多很多的東西。

吉婭繼續把得到報酬分成三份，一半用來養她自己的鵝，40%用于放在夢想儲蓄罐里，用于實現自己的短期夢想，剩下的10%當作零花錢用。

吉婭的父母也越來越尊重姐的想法，因為他懂得很多金錢的秘密，她告訴父母，她每天都記成功日記，并且說：“一個人掙錢多少是和他自信心聯系在一起的，還有就是取決于他的精力是集中在自己的能力范圍之內，還是放到他力所不能及的事情上，沒有成功日記就不會考慮到自己適合在哪些地方賺錢。”

錢錢語錄：

幸運其實只是充分準備，加上努力工作的結果。

吉婭覺得她的一切改變都是從夢想儲蓄罐開始，這大概就是“吸引力法則。”水湄姐舉例看到可愛的孩子和出國留學遇到師兄可以咨詢。吸引力法則其實沒有那么玄妙，只是因為你有一個明確的目標和方向，與這個目標的方向，相關的信息以前是被你自動過濾了，但是現在突然就進入到你的意識里去，信息會逐步越來越多。就好比學習投資理財，很多人覺得一旦有了這個想法后，好像改變自己生活，突然找到一片新的領域，其實這些領域是一直都在，只是因為你從前沒有關注而已。

如果有一天，旁邊有人也羨慕嫉妒恨的問你說你運氣怎么這么好，抓住那么多賺錢的機會，那么請你告訴她吸引力法則，也請你告訴他這句話，幸運其實只是充分準備，加上努力工作的結果。

作業：

1、還記得第一章你寫下的夢想嗎，你想過要學習投資理財，為實現夢想努力嗎？

2、你在同學聚會或者家庭聚會上談論投資理財相關的話題嗎？

3、你為了學習投資理財做過什么嗎？

附錄：你為什么要有錢？（來自水湄物語的書《30歲前的每一天》）

水湄姐漁夫和富翁的故事，這個故事估計毒害了不少人，很多人覺得我要做這個漁夫，不能拼命追求金錢和財富，現在就過的跟富翁一樣。漁夫跟富翁，表面看起來似乎是。但是漁夫的金錢只是一種假象，每天讓他清醒的自由，只有這幾個小時而已，而且這幾個小時他就會一直有憂慮，無法放松地休息。

富人因為以前的努力，他有足夠自由，也可以曬太陽，他不怕臺風和大雨，不怕衰老，他可以隨時自由，才是真正的自由，所以說沒有財富的自由只是一種假象，也是受控的自由。你為什么要有錢？真正的原因，追求你的夢想，實現你的人生價值。

水湄姐舉例自己和老公的例子，財富自由后，可以更有底氣的對加班說“不”。去做自己喜歡的事，不用過多考慮經濟的問題。

如果有一天你實現了財務自由，你也可以不用考慮生活的壓力，追求你真正的夢想。

學會富人的思維方式

陶穆太太回家了，警察告訴她盜賊的事，其反應很平常，正如吉婭他們之前所預測的，把這么多現金放家里是應急用的，陶穆太太還說即使盜賊把錢偷走了，他們也不會高興多久，因為，有些人覺得有了很多錢就可以改變他們的處境，但是這個想法是錯誤的，金錢實際上是中性的，金錢能否帶來幸福，完全取決于擁有金錢的人怎么使用它。

吉婭把我陶穆太太給的報酬，拿到銀行去存的時候，銀行的海內太太鼓勵吉婭去做一次演講，把他在理財上的心得告訴別的孩子聽，但是吉婭有些害怕，鄰居漢內坎普先生，鼓勵吉婭要勇敢，說他生命中最美好的事，就是因為他勇敢地搭訕了漢內坎普太太。

錢錢語錄：

錢只會留在那些為之付出努力的人身邊，用非法手段，取得不義之財的人，反而會沒錢的時候感覺更糟。

水湄姐說，如果有富人的思維方式，即便是目前暫時還沒有錢，未來一定會有，而如果一直用窮人的思維方式，那恐怕就算是天上掉金子了，也很難一直富下去。

水湄姐舉例她的書《30歲前的每一天》中的兩個例子來引出據美國某報的統計，彩票巨額獎金中當中，有90%人在十年時間內會回復到它最開始的經濟水平，這種現象也普遍存在于各個國家的彩票中獎者。

什么樣思維是窮人思維？假設一下，如果你中了1000萬獎金，你會做什么？下面是典型的答案，200萬環游世界，200萬買輛跑車，給老婆買名牌包包名牌衣服，300萬買個房子，100萬孝敬父母，200萬放在銀行里吃利息。想到玩，想到購買奢侈品，想到分掉，都是人第一本能的反應，這就是典型的窮人思維。

那什么是富人思維呢，100萬用來孝敬父母，20萬用來給老婆和自己買禮物慶祝一下，剩下的880萬，一部分用來做低風險的債券和基金投資，一部分用來做高風險股票投資，再去賺下一個1000萬。

作業：

1、如果你有了意外之財100萬，你會如何分配？

2、請舉一個你在生活中發現了窮人思維和富人思維的實例？

附錄：長投院生訪談

采訪對象是長投學堂進階課第一位畢業生阿懶。阿懶之前是做IT企業高管，如今在是TMT/移動互聯網領域做天使投資。雖然是高管，收入也不錯，但時間被限制住了。如果停止工作，收入也就沒有了。隨著女兒即將誕生，促使他去思考，難道我以后都會是這么忙碌，而沒有時間陪伴我的女兒成長？他希望，她女兒成長的每個重要階段都會在場，而不是在公司，每天沒日沒夜的加班，或者在外面出差。這就需要時間自由，但要有時間自由，必須有財務自由。所以她覺得必須做出一些切實的行動來改變他的現實生活。

阿懶之前看過《富爸爸窮爸爸》系列，參加過心靈創富現金流游戲，知道要實現財富自由，就是要靠投資來創造非工資收入大于總支出。在床頭學習的日子里，他早上6點到8點，晚上10點到12點學習課程，做作業，上下班路上看股票價值投資書籍。打印財務報表，公司年報進行學習。

學習的時候我會去看別的同學作業和他們提的問題。就介紹了她的投資經歷。其提到除了要學習方法，還要理解背后的原則，和背后摸索方法的方法，然后去投資實踐，最后融會貫通。打到今天這個水平，除了長投學堂，還讀了很多本書，學習了心靈創富的現金流游戲，以及心靈創富所交的房產投資方法的。最后她果斷離職，但是他并不害怕，因為她知道，就算她一時半會兒找不到時間比較空閑的工作，也可以單靠投資來實現財務自由。

最后的話

財務自由有時間自由，就是不用做自己不想做的事情，就是對老板不爽，可以拍桌子，而不是裝孫子，就是可以不拿工資做自己想做的工作，有財務自由才有時間追求自己的心靈自由、精神自由、愛好自由、興趣自由，甚至婚姻自由。

阿懶建議大家深入學習，了解原則，做到觸類旁通，并且學了之后，請花點小錢買點股票，因為投資的本領是在做投資的過程中練出來的。

《跟錢錢學理財》引讀20180730

不要因為害怕就拒絕改變

吉婭的父母因為拖欠銀行貸款，收到銀行的警告信，如果及時付清貸款，就要取消貸款。錢錢說金先生可以幫助她的父母。

錢錢語錄：

成為有錢人的理由之一你可以做一個有能力幫助別人的人。

恐懼總是在我們設想事情會如何不順利的時候出現，我們對失敗的可能性想得越多，就越害怕。而當你朝積極的目標去思考的時候，就不會心生畏懼。

水湄姐提到我們曾寫下，使我們希望變得富有理由，再回頭看看，有幾個愿望是為了你自己，還有多少愿望是為了你身邊的人呢？在水湄姐的的愿望清單里，都不僅僅是為了他自己，而且愿望都是需要一定的財力去實現的，“窮則獨善其身，達則兼濟天下。”準備結題了，他另一本書《30歲前的每一天》專門用一章講述了NG組織的故事。

水湄姐舉例他一個朋友，想創立NG組織，最后被勸阻了因為他的愿望是好的，但是沒有足夠的金錢。

在人生的道路上，又有幾個人不會遭遇困難和挫折呢？不一切困難和挫折，唯一的方法，就是不要做任何事，不要用任何的目標，而實際上很多人正是這么做的。水湄姐舉例周圍有同學創業剛開始失敗，最后成功，遠房叔叔，投資股市，剛開始虧損，最后盈利。

這些成功人并不因為害怕失敗而停止腳步，而那些忠告你的朋友或親戚，因為害怕失敗，所以不做任何嘗試似的，不做任何嘗試的人永遠不會失敗，但是也永遠不會成功。

當你遇到困難的時候，你最應當做的是積極的去思考解決困難的方法，而不是因困難而止步。

作業：1、你曾經克服過什么樣的恐懼是怎樣克服的？請把它記錄在你的成功日記中。

2、你在學習投資理財中遇到的最大的困難是什么？你能想到解決的方法是什么？

附錄：所有的失敗都是成功前的練習。

水梅姐建議，把錯誤和失敗都改名叫成功前的練習，他舉例馬云的例子，林肯的例子。英國首相丘吉爾也從來不畏懼失敗。

水湄姐提到一個很多人玩過的游戲，兩塊大約相距兩米左右的木板，游戲者被要求從一塊木板跳到另一塊木板，如果在平地上，很容易跳過去，但如果把這兩個木板放到離地面，十幾米高的空中游戲者，就會產生心理壓力，從而無法完成跳躍的過程。

如果要成功，怎樣看待你的失敗和錯誤，也就決定了你是否會有更好的將來。

投資的三條重要準則

吉婭，吉婭的好朋友莫妮卡以及吉婭的表哥馬塞爾，三個人一起在陶穆太太的建議下，成立了一個投資俱樂部，他們取名為“金錢魔法師”，他們一致認為只要魔法師默誦咒語，金錢就會滾滾而來，這些咒語是

確定自己喜歡或者財務上的自由。

自信，有想法，做自己喜歡做的事。

把錢分成日常開銷，目前目標和金額賬戶三部分。

進行明智的投資。

享受生活。為了慶祝投資俱樂部成立，陶穆太太贈送5000馬克的首付款，加上各自的儲蓄一共有2萬馬克，投資俱樂部第一課，是要決定把錢投資在哪些地方

陶穆太太給他們三條準則：

應該把錢投資在安全的地方。

我們的錢應該下很多金蛋

我們投資應該簡單明白。

隨后陶穆太太向大家解釋股票原理，購買股票的過程，其實就是購買一個企業的一部分，作為投資人和企業都有好處，企業可以用借來的錢開出更多的業務，而投資人可以從企業的盈利中分紅

錢錢語錄，就是上面的五句咒語。

水湄姐提到陶穆太太的建議很有趣，學習投資很需要獨立思考，但在這個過程中也會遇見一些問題的困惑，除了書本和老師之外，找一些志同道合的朋友，經常交流心得體會，也是一個不錯的手段，她和先生建立長投網，最初的目的就是為了聚集一些與他們理念相同的朋友，一起做搜集資料，尋找恰當的投資標的。

水湄姐姐是解釋了陶穆太太的三條投資準則：

1、投資的安全性，或者稱之為投資的風險程度，一般人學習投資最關注的往往是能下多少金蛋，也就是“能賺多少”，但是無論賺多或賺少都不是必須有金鵝，有金鵝才可能會有金蛋。投資的安全性是無論如何怎么強調都不過分，而這恰恰是一般人最不重視的。

2、投資收益，人人都喜歡，金蛋又多又大，但是一般來說收益和風險是成正比的，也就是說收益越高，風險就會越大，所以第二條仍然是建立在第一點上的，也就是說只有考慮的風險因素之后才來考慮金蛋的大小和多少。

3、我們應該了解我們的投資對象。投資應該簡單明白，是你要清楚的了解你的投資對象是什么樣的性質，什么因素會影響你的賺錢與否？它具有什么樣的風險，可能會有什么樣的收益等等，只有當你真正了解它，才有可能把握它。

這次的錢錢語錄是對前面章節一些總結，最重要也是最后一點，要享受生活實現財富自由的路，漫長且艱難，在這期間也不要忘記善待自己，享受生活的每一刻。

作業：

你覺得你了解你的投資對象重要嗎，為什么？

你花了多少時間了解你的投資對象？

跨過困難就是勝利

吉婭在演講前感覺焦慮和害怕，小狗錢錢把積壓的成功日記找來，吉婭讀完成功日記，回顧自己過去克服困難，成功做每件事之后，對自己充滿信心，吉婭的演講中講述了金鵝的故事，她記錄成功日記的故事，以及如何分配她所賺的錢，吉婭的演講非常成功，鄰居朋友，表弟，父母的都來了，甚至連金先生也來了。

父母為其而感到非常驕傲，甚至有一位出版社的老板想邀請吉阿吉的故事寫成書。

錢錢語錄，如果你沒有做今天這件事，永遠會不會知道給自己一些壓力之后能做到些什么，一個人覺得最引以為傲的事，往往是那些做起來最艱難的事。

水湄姐想說這章很簡單，就是吉婭克服內心恐懼，成功做了公開演講，在一些什么事讓最害怕的調查中，公開演講票數最高，成為人們心目中最害怕的事，作為一位只有12歲的小女孩吉婭克服了他的害怕。

水湄姐提到一個大眾十分熟悉的概念就是舒適區，和熟悉的朋友聊天，在家里舒服的沙發，看一本簡單的小說，以及做日常得心應手的工作，這些都會讓你覺得安心和舒適，而當與一個不認識的人交流，去一個陌生的城市旅行，閱讀一本艱澀的哲學著作，或者做一些從沒嘗試的工作，你就會呼吸急促，心跳加，感到緊張和害怕，甚至很容易產生逃避的念頭，可是行為心理學家告訴我們，只有突破舒適區，才能進行更好的學習，獲得更多的成就。

水湄姐舉例，自己因為不喜歡循規蹈矩的公務員工作，所以選擇了就讀全職的MBA，其實當時公務員工作輕松挺輕松，薪水也不低，而且正處于要被提

拔的階段，未來也很美好。而讀mba的未來也具有很多不確定性，沒有人說讀完之后，我就一定能找到更好的工作，更高的薪水，甚至連大筆不菲的學費都成了我壓力巨大來源，回頭去看他慶幸，克服了自己內心對未來的恐懼，突破了自己的舒適區，最后贏得了對自己的挑戰，那是改變后也對自己充滿信心，作業有哪些事是在你舒適區之外，你曾經克服什么樣的困難之后，讓人覺得非常自豪的。

其實一個人身上會有很多標簽，經歷越多，標簽越多，他的標簽里當然不會缺少豆瓣金牌媒婆，話嘮等等，但他還有一個標簽，就是夢想愛好者，很早以前，只要身邊的朋友，哪怕是陌生人跟她談及夢想，他就會兩眼放光，精神抖擻。

而如今很少有人跟他談論夢想，照理說，年輕人會更有夢想，但他收到豆油大多是講述迷茫的，很少有人和她談論夢想，三十幾歲，三十幾歲，四十幾歲的人，更沒有夢想，現實壓力這么重，哪里去尋找夢想？如果是老年人說出夢想這個詞，恐怕都會被人嘲笑，行將就木，夢想去哪里尋找？

國慶節，水美姐和暖手一起同一個好友吃飯，這位朋友年輕時的夢想是在上海市中心的地方，有一棟屬于他自己設計的大廈，有一個美滿家庭，為此她從高中就學畫畫，考上同濟建筑設計，然后進入一個知名的設計院，為這個夢想不努力，現在他30出頭，而夢想已經實現，他自己也承認，已經實現了年輕時的所有愿望，她自嘲說已經開始過退休生活，問題是他已經實現他年輕時的夢想，接下來做什么呢？

水湄姐上周去北京見一個長輩，官位不低，59歲明年就要退休，別人做到這么高位置，都巴不得晚點退休，而他很著急退休，想要早點擺脫日常事務，全心寫劇本。他是老三屆，經歷過插隊下鄉各種考驗，那些經驗，說起來就像小說一樣，恢復高考后進入復旦中文系，工作后，因緣際會在參與的電視劇，本店從此一發不可收拾，在工作之余，撰寫電視連續劇和電影劇本繼續著他年輕時候的作家夢。

反過來再說，他跟暖手同學的那位好友，在他們的慫恿之下，他又開始了新的旅程，又給自己創造了一個新的夢想。

我們也叫他新書中有一篇文章的題目叫《夢想摘星的人，才可能登上月球》，講述了這么一個故事，兩個小男孩在星空下看星星，一個說天上的星星真美，想去看看星星，而另一個說他只希望有一天能攢夠錢，去最近的大城市看風景，如果水湄姐告訴大家，他們當中出了一位宇航家，他登上月球，你們會認為是后者嗎？著名廣告人李奧·貝納說過，“伸手摘星，即使徒勞無功，亦不至滿身污泥。”夢想要去看星星的，才有可能登陸月球。水湄姐希望自己一直是一個夢想愛好者。

《跟錢錢學理財》引讀20180731

基金應該怎么選？

”金錢魔法師“投資俱樂部進行了第二次聚會，陶穆太太來向大家介紹了一種投資方式，即基金（文中的基金指的是股票基金）。當人們沒有興趣親自去買股票的時候，就把自己的錢交給金融專家，也就是所謂的基金經理給他們去投資購買股票。

陶穆太太解釋了一些關于股票基金的基本知識，比如一個基金至少要投資20種不同的股票，以分散風險。所有投資人的錢，在證券保管銀行內受監督，因此不存在經理人帶著投資人的錢逃跑的不安全事件。

陶穆太太還介紹一個簡單的公式，名字叫72定理，用72除以年收益率的百分比，得出的數字就是這筆錢翻一番所需要的年數。

她說了一些挑選基金的必要的注意事項，例如基因必須要有十年以上歷史。

錢錢語錄：挑選基金時的注意事項

基金應該至少有10年歷史，假如它在這么長時間內一直有豐厚的盈利，那我們可以認為，它在未來也會運作良好，

應該選擇大型的跨國股票基金，這種基金在全世界各地購買股票，以此分擔風險，所以很安全。

對基金的走勢圖進行比較，我們應該觀察過去10年間哪些基金的年終獲利最好。

用72除以投資的年收益率的百分比，得出的數字就是這筆錢翻一番所要的年數。

水湄姐解釋道，基金涵蓋很大的范圍，包括貨幣基金，債券基金，股票基金，甚至還有黃金基金，房地產基金，大宗商品經營，以及不同比例混合這些投資對象的混合式基金。比如你要吃雞，到店里面和小二要，要盤雞，但是小二會問你很多的條件，到底是哪一種雞。

小狗錢錢語錄第一條，提供一個可以借鑒的方法，就是尋找具有更長歷史數據的基金，至少應該有10年歷史，當然中國大陸的基金，最長也就只有10年的功夫，那么至少不要選擇新的基金，因為新的基金雖然有吸引投資人的噱頭，但是沒有歷史記錄，誰都不知道這些噱頭是否能變成事實。

陶穆太太告訴小伙伴們的72定理，這種計算方法背后隱含的，則是被稱為世界第八大奇跡的復利。復利是什么？水湄姐給大家講了個麥粒的故事，古印度的宰相達依爾發明了國際象棋，國王認為這個游戲很有趣，決定獎賞他,說可以滿足他所有要求，達伊爾說他只要一點小獎賞，就是將他們下棋的棋盤上，第一個放一顆麥粒，第二個放兩顆，第三個放四顆，依次類推。最后得出來的數字，是驚人的，這就是復利的威力，在學習投資中，最需要敬畏的就是時間的力量，即便是一個比較低的增長率，只要有足夠的時間，就能成長為巨大的財富。

所以學習投資理財，越早越好，因為學的越早，你的投資水平越高，這段時間力量復利的效果就越明顯。

作業：

請用你現在能夠投入的資金，按照6%，12%和22%的復利，計算一下30年后所能獲得的多少錢？

請找到一只歷史超過5年的基金，再找到一只歷史只有1年的基金，比較一下它們的收益率，并思考一下為什么？

備注：請注意一下這兩種最好是同一類基金，例如，都是貨幣式基金，都是股票基金等。

3、你是否知道你選擇的這兩只基金，投資的是哪些對象，比例是多少？

附錄：了解金錢增值方式，避免被忽悠。

水湄姐講了一些簡單的故事和例子來幫助大家描述和了解投資品種，能讓大家來區分，分類方式主要是根據原始資金的使用和增值方式，在這所有的例子中，大家可以把小投同學都想成自己，即借出錢的那一方，水湄姐就是拿了大家錢，并為大家進行投資的鄰居。

第一大類：向很多人借錢，并作為代表把錢借給需要錢的人，去贏取差額，這就是典型的銀行儲蓄。小投同學把一千元借給水湄姐，水湄姐承諾，年底還給你，年息3%，小王、小張、小李、小趙一共10個統一把錢給水湄姐，水湄姐把這些錢轉手借給了開飯店的A同學，到年底還給水湄姐1萬本金，又還了700元利息，最后水湄姐賺了400元。

大家把水湄姐替換成銀行，民間高利貸，小額信貸公司都是成立的，關注這類投資項目，就要特別關注中間人把錢都借給的人大部分會不會還得出來，而不能只把目光放在收益上面。

第二大類：需要錢的人直接向你借錢。

A同學直接向你借錢，各類債券，國債，地方債，企業債，大部分都是這樣類型，借款人跳開中間人，而直接向投資人借款。關注這一投資主要看借款借款人的資質，例如國債，幾乎被認為是無風險的，但是中國部分地方債的風險就比較高，企業債券看企業資質的好壞。

第三大類：投資人成為部分資產的所有人（也可以簡單理解為“股東”），但是不參與經營。關注這一類投資很簡單，就是要找出那些好的公司，并且選這個公司比較便宜的時候來成為股東，而不要被某些忽悠受騙。

第四大類：已成為該資產的所有人，并預測未來漲跌來賺錢（或輸錢)。大宗商品（包括石油、天然氣、黃金、銅、黃豆、玉米）的期貨市場，藝術品投資、包括房地產投資，在某種意義上都屬于這一類靠預估未來漲跌。

關于這一類的投資，則要注意你所投資的具體這類產品，是主要由哪些因素來影響價格波動的，通過對這些因素的綜合考慮和判斷，做出你自己的投資決定。例如蔡康永寫過一書《藝術里的金錢游戲》，講的是藝術品投資，解釋了一些影響藝術品價格的關鍵因素。

銀行理財產品和基金，沒有出現在里面，因為大部分銀行理財產品的基金都是在這四種基本類型里面進行排列組合的，要具體問題具體分析。

比如小投同學不滿足于每年3%的利息，可是對股票和期貨又搞不清楚，沒時間來弄，于是把錢給水湄姐，但要收取勞務費（基金管理費），水湄姐把募集來的錢投資到第一大類，第二大類和第三大類，成為混合式基金。

最后水湄姐提到，在投資的世界里，不明白的事情千萬不要做，不懂不可怕，不懂裝懂才會最糟糕，弄明白投資背后的邏輯，精心計算風險的，用知識和耐心，

才可能換回最后的收獲。

冬天到了，春天還會遠嗎？

隨著投資俱樂部的定期聚會，吉婭和小伙伴們每次都在一起討論很多關于投資理財的事，也學習到了很多知識。但是突然有一天，他們發現自己投資的股票基金突然跌了很多，損失了約25%，這讓他們都覺得非常沮喪，但陶穆太太告訴他們，他也曾遇到過股市行情突然暴跌，那個時候報紙上充滿了悲觀的預測，但是他們的說，因為她經歷過好幾次這樣的危機，而每次在一兩年之后行情又恢復了。隨后吉婭在與金先生的交流中明白什么是通貨膨脹概念，隨著通貨膨脹，金錢會越來越貶值，世界第八大奇跡復利在通貨膨脹中同樣發揮作用，只不過這次是反向作用。

錢錢語錄：

每當冬天過后，春天就來了，這是夏天，每個夏天之后又跟著秋天，然后冬天，年年如此，跟大自然的變化一樣，股票交易所里也總有四季更替，循環往復。

水湄姐想說，對于學習投資的新手來說，第一次虧錢的經歷更，跟第一次賺錢的經歷一樣令人印象深刻。

沒有一個投資者喜歡虧錢，可是也沒有一個成功的投資者沒有經歷過虧損，正如一年有四季一樣，股市也總是會有所謂的冬天熊市，夏天牛市，真正成功的投資者特別喜歡冬天的，因為只有在股市的冬天，才有可能遍地都是便宜貨，人們經常說的“低買高賣”，在股市冬天里才可能做到。

正如吉婭小朋友一樣，每個新手投資者遇見的第一個股市冬天，都會顯得特別可怕，身邊所有的消息都似乎宣稱：“這一個冬天永遠也不會過去了。”但是真實的情況是，冬天已經來了，春天還會遠嗎？只有經歷過一個完整的牛熊市的股民，才能稱得上老股民，也就是說他們完整的經歷了夏天的狂熱和冬天的嚴寒，最后他們都知道一件事，那就是沒有過不去的冬天。

至于通貨膨脹，就是錢越來越貶值，如果不學習投資理財，就如同逆水行舟，不進則退，即便你原先處于小康，不過薪水沒有增長，投資沒有獲利，那么通貨膨脹也會把你變為赤貧。

作業：

你是怎么看待股市冬天這件事的？

請查一下20年前的食品(雞蛋和香煙、茅臺、雞毛菜等）價格，并闡述通貨膨脹對你的影響。

附錄：你的一生要花多少錢

水梅姐計算了小M不考慮通貨膨脹情況下，能賺到1615萬元，需要花費1230萬元，但是如果考慮通貨膨脹，實際購買力只有420萬元，而仍然要花費1230萬元。

水湄姐警告：月光族，醒醒吧，就算你工資持續增長，就算你只過小康的水平，你一輩子的錢也是不夠花的。

冬天到了，春天還會遠嗎？

吉婭發現，當一個人不再需要為錢的問題煩心的時候，生活就會輕松快樂。

遛狗的業務規模日漸擴大，還雇了很多孩子一起來幫忙，陶穆太太組織的投資俱樂部也有不錯的進展，交易所的冬天過去了，有了不少的利潤，不過他們暫時不想提取利潤，因為他們想把鵝養得更大一些。金先生邀請吉婭一起開一家專門幫助孩子們投資得公司，吉婭從金先生身上學到最多的，并不是賺錢的能力，而是對待金錢自然的態度。

錢錢語錄：

最主要的是，在人們眼中，錢應該是一種再自然、再普通不過的東西了，有一些讀過這本書的人聽不到你說的話，于是沒有任何改變。另一些人讀過之后開始聰明的理財，他們會擁有更幸福更富有的生活。

水湄姐想說，在《小狗錢錢》這本書里，吉婭的生活因為學習投資理財發生了巨大的變化，也許在很多人眼里，這只是一個故事，但是學習理財，只要你踏上這條路，你就會發現確實有很大變化，因為學習理財帶給人們最大變化，并不是簡單的金錢上的增長，思維方式的變化。

當然，除非你有所行動，否則你的人生不會發生改變，坐在床上看完這本書很容易，在紙上寫下自己想實現的人生夢想也很容易，不容易的是持續的投入時間來學習理財投資，不容易的是堅持寫成功日記，不容易的是面對困難仍然勇往直前，作業：這本書已經到結尾了，你會為自己的夢想做出怎樣行動呢？

后記

水湄姐6年前在從事企業的咨詢工作，薪水其實不低，但是工作時間非常長，幾乎沒有屬于自己的時間，那個時候在香港做項目，有一陣子在維多利亞圖書館遠程辦公，那個圖書館設施極其完備，看了不少的投資理財的書籍，從此開啟了學習投資理財類的書籍，從此開啟了學習投資理財的大門。

水湄姐也走過不少彎路，但是她始終沒有放棄過對財富自由的夢想，不斷總結教訓，摸索經驗。然后遇到暖手同學，他們相識于投資理財的論壇，最終結婚，大約兩年前，他們的家庭年收入已經大大超過了工作收入，從某種意義上來說，我們已經實現了所謂的財富自由，即便不工作，也依舊能靠投資舒舒服服地過完下輩子。

但是水湄姐仍然在NG組織里工作，雖然投資收入已經可以滿足其生活需要，但是她熱愛這份工作，所以選擇繼續工作，而不是“被迫”工作，似乎每一天都是高興的。

至于暖手同學，作為IT男，喜歡編程和投資，兩者結合起來，一起在業余時間創立了長投網，不斷結識熱愛投資理財的小伙伴們。

水湄姐認為她生活的巨大改變從學習投資理財這件事開始的，慢慢找到了生活中真正熱愛的東西。

希望大家讀完本書，有所改變。

理財就是理生活，財富自由帶來精神自由。