生活在信用時代，我們有時會遇到一些哭笑不得的事。

比如，去銀行申請信用卡的時候，如果你有一套房子，不管房貸還完了沒有，只有沒有信用污點，銀行一般會認(rèn)為你是一個潛在高凈值客戶，給你審批一張額度誘人的白金信用卡。

而拿到信用卡以后，你可能不是拿去消費，而是套現(xiàn)還房貸，或其他欠款了。

信用卡有時也是一種裝B神器，各種白金禮遇和vip尊貴，讓你有種飄飄然的感覺，但回到家里，最懂你的，還是每月定時要來的信用卡賬單。

“窮中產(chǎn)”就是這個苦逼群體最貼切的稱呼，生活在城市，背負(fù)著高額房貸，手里能周轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流只能維持一兩個月，資金鏈和腦神經(jīng)始終都繃得緊緊的。

其實這一切都是財富幻覺惹的禍！

2016到2017年，是中國人“財富大增值”的一年，在這一年期里，大家伙啥活也不用干，只要買了房，財富就直線上升。

一年間里，全國地產(chǎn)總價估計上漲了50%以上。也就意味著中國人的不動產(chǎn)財富總值增長了一半。買房子已經(jīng)成了這幾年只賺不賠的好投資。

這錢似乎太好賺了。但認(rèn)真想想，好像哪里不對勁，大家的工作都差不多，那為什么有的小伙伴，好像一夜暴富，買房子眼睛都不眨一下了？

我在之前的文章《原創(chuàng) | 居民貸款到底高不高，央行報告給你權(quán)威答案！》就分析過，很多家庭這一兩年的財富增長，是靠杠桿撬動的。

換句話講，就是把未來20年、30年的現(xiàn)金流，提前透支到房子中，把未來可能創(chuàng)造的財富挪到現(xiàn)在的家庭賬本上。

這其中有三點很重要。

第一，對大多數(shù)人來講，工資是一生的最主要收入，這個收入總值不會有很大的變化。很不幸的是，在中國很多行業(yè)，工資的增長落后于實際通脹。

所以很多人希望，把工資收入折現(xiàn)到房子中，通過房價上漲產(chǎn)生通脹。從前十年來看，這么干的人大多數(shù)都成功了。

大膽炒房的人已經(jīng)實現(xiàn)了階層躍升，老實工作的人還在原地踏步。

第二，炒房是有成本的，這個成本就是房貸和稅收。未來償還房貸的較長時間內(nèi)，你的房貸不變，但工作收入不會一直不變。如果收入一旦下滑甚至中斷，房子就可能被銀行回收。

第三，房子沒有變現(xiàn)，其實是負(fù)資產(chǎn)。這是許多人忽略的一點。我們判斷一個資產(chǎn)是正資產(chǎn)還是負(fù)資產(chǎn)時，最簡單的標(biāo)準(zhǔn)就是，這個資產(chǎn)能不能往你的口袋里裝錢。

比如固定收益的理財產(chǎn)品，每年定期分紅的股票資產(chǎn)，這都可以算正資產(chǎn)。

沒有還清貸款的房子其實還是負(fù)資產(chǎn)，因為這個房子每個月要從你的口袋中掏房貸。

有的人說，我可以以租養(yǎng)貸啊。那你就要比較租金和房貸了。現(xiàn)在中國大多數(shù)城市里，房子租售比高得嚇人，這意味著，大多數(shù)房子的租金是無法覆蓋房貸的。我相信，這一點剛需是深有體會的。

要把房子變現(xiàn)才是屬于你的財富。但在丈母娘和老婆的阻擾下，這么做其實很難。雖說男人哭吧不是罪，但這眼淚只能往心里流。

很多人買房子的邏輯是，通脹是永遠(yuǎn)存在的，貨幣是永遠(yuǎn)貶值的，所以房子永遠(yuǎn)是升值的，買房子是抗通脹的。

我之前反復(fù)說過，房子可以看成一個城市的股票，房價的上漲，與這座城市創(chuàng)造的價值息息相關(guān)。一線城市房價之所以全國最高，就是因為一線城市創(chuàng)造的價值最大。

但我們也要看到一點，股市也有出錯的時候。從長遠(yuǎn)看，只要國家經(jīng)濟好，股市長期是上漲的。但其中某個階段，股市也有極度泡沫化的時候，如果在泡沫的頂點入場，想解套就沒那么容易了。

買房子也是一樣，要么選擇龍頭一線城市，要么選擇有潛力的城市，同時，買房子的時機也很重要。在房價最高點殺進去，會有好下場嗎？

股市老鳥經(jīng)常會告誡菜鳥，在股市長期活下去的首要原則是，不要借錢炒股。

雖然樓市的流動性比股市差很多，不會像股市那樣短時間內(nèi)暴漲暴跌，但這個道理也一樣，不要盲目借錢炒房。

對于每一個金融投機而言，杠桿都是最快殺死你的毒劑。

現(xiàn)在很多年輕人，剛工作沒多久就貸款買房。他們覺得未來工資增長得快，支付房貸不是問題。現(xiàn)在月供5000元，相對于未來20000+的工資，壓力不大嘛？

但有一個冰冷的現(xiàn)實是，這幾年職場人大多數(shù)的感受是房價猛漲，物價瘋漲，工資卻不漲。

未來十年將是中國行業(yè)急劇洗牌的十年，很多原本熱門的工作可能淪為平庸，如果你一不小心入錯行，你所向往的高薪職位可能會成泡影。

我們每個人都要認(rèn)真衡量自己未來的收入能力，不要干超出能力圈以外的事。家庭不動產(chǎn)財富增值的背后，如果是靠負(fù)債換來的，那你就要好好權(quán)衡一下。

現(xiàn)在外圍主要發(fā)達經(jīng)濟體，都進入了貨幣緊縮周期，我們的鄰居韓國也加息了。即使中國未來不全面加息，但定向加息是必須的！今年房貸利率已經(jīng)上升很多，這就是前兆。這也意味著，只要不出現(xiàn)類似2008年的全球性金融危機，國家不會放松樓市調(diào)控。

以前借錢還能趕上房價上漲，迅速上漲的資產(chǎn)價格能平掉負(fù)債的壓力。現(xiàn)在，扔掉幻想吧，無腦買房就賺錢的時代過去了。