為什么定期財務體檢很重要

聽到“財務體檢”這個詞，你可能覺得有點陌生。

但提到健康體檢，我們現在都意識到了它的重要性。比起身體發生了更大的問題，我們愿意通過體檢的各項指標檢查，預先就知道自己的健康有哪些隱患，如何防范于未然，顯然是更好的選擇。

同樣的，財務體檢也可以幫我們的財務排雷，理財不踩坑：

你是否能夠避免意外、疾病給我們帶來的財務沖擊？

你的收支是否合理？

你的投資真的能讓你“躺著賺錢”嗎？

如果你希望找到這些問題的答案，讓我們用20分鐘，開始你的財務體檢吧！

02

三維體檢，提升你的財務健康度

首先，依舊請你坐在電腦前，打開昨天你完成的資產負債表和收入支出表。如果你現在不方便打開也沒關系，可以先對這個體檢過程有個了解，再找合適的時間去完成。

接下來，我會用「三維體檢表」這個工具來幫你分析，你現在的財務狀況究竟如何，并幫你搭建更健康的財務體系。

這三維體檢表，分別對應三個大的維度：安全維度、成長維度和財富自由維度。

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他們像是我們三道護城河，依次守護著我們的財富。

護城河一：安全維度

首先來說，安全維度，它是用來檢查保障我們財務安全的基本保護墊夠不夠厚。 安全維度從內向外分三層：應急、償債、保障。

（1）應急能力

第一重保護叫做應急能力，指的是如果有突發事件發生，短期內暫時沒有了家庭收入來源，也能夠維持現有生活水平的能力。

應急能力指標：流動資產÷日常月支出

健康情況：3~6之間

找到你資產負債表中的【活期資產】的金額，再從你的收支表中，找到你每月【日常支出】的數值，做個除法，看看你的計算結果是多少？如果計算結果是3-6之間的數值，那么恭喜你的應急能力已經達標啦。

因為這表示，你在不工作的情況下，還能維持3-6個月的現有生活水平。

要注意的是，這個日常必需的月支出，除了日常生活開銷，必須償還的房貸、車貸等債務也要計算在內。

別小看這個指標。

在電影《革命之路》中，主角是一對美國的中產夫婦。他們為了追求生活的激情，想辭掉工作搬家到巴黎。里面有一個劇情很有意思，在他們辭職后的那一天，女主角非常焦慮地問，咱們現在沒有收入了，怎么辦？男主角信心滿滿地說，你知道嗎，現在開始咱們就算完全不工作，賬上的錢也夠我們活六個月了！

所以，這筆應急準備金，很可能就是讓你擁抱新生活的勇氣之源。

當然，這個數值也不宜過多，因為活期產品的收益率通常很低，放多了就不利于你獲取更多的收益，是一種浪費。

（2） 償債能力

再來說說償債能力，這個指標檢驗我們是不是有陷入債務危機的風險。

這里，我們要做3個計算和1個排查。

計算1：流動資產÷短期負債

健康情況：≥2

先來計算你的短期還款能力。在資產負債表中，找到【流動資產】和【短期負債】，做個除法。

如果你的計算結果大于2，說明你的活錢，應付近期需要償還的債務還是比較富裕的；否則的話，你就需要警惕一下，做好流動資產的準備，防止被還款日弄得措手不及啦。

計算2：總負債÷總資產

健康情況：≤60%

再來看看你的財富組成是不是合理。依舊是在資產負債表中，找到【總負債】和【總資產】，做個除法。

這次我們要看的是中長期的情況。仔細想想，如果你擁有的財富，大部分都是借來的，是不是挺危險的？所以我們認為負債總額絕對不能超過總資產的60%，最好不要超過50%，否則就像公司一樣，你個人也會離破產很近。

計算3：每月房貸、車貸等固定還款÷每月收入

健康情況：≤40%

我們經常聽到房奴這個詞，背后就是每月還款的巨大壓力。第三個計算，我們就來關注你這一方面。

在收入支出表中，分別找到你每月的房貸、車貸類【固定還款】，除以【每月收入】，看看你掙的錢中，有多少是在為別人“打工”呢？

如果這個數值超過40%，就可真的需要想辦法為自己減減壓了。

當然，我們都知道買房實在是筆大支出，如果你的買房需求是剛需，最開始以上兩個財務指標有所超標，也可以接受。但考慮你的收入增長情況，建議這樣的情況不要持續太久，比如控制在2年內。

一個排查：每筆借款的利率有多高？

建議：不要超過你的投資收益率

還有一點容易忽略的是我們的借款利率，尤其是一些小額的消費貸款，比如信用卡或者現在的花唄借唄，看起來似乎手續費不起眼，真的計算起來，實際年化復合利率起來很可能高達10%以上。

一個簡單的判斷標準，如果你的某些借款，比你自己的投資收益率還高，那就是很不劃算的借款了。

補充一句，未來我們還會有更多投資收益率怎么算的小技巧等著你。

(3）保障能力

第三層保護是保險保障能力，這個重在測試當我們遇到一些難以承受的重大風險以后，我們是不是還能維持目前的生活水平。這層保護的核心，除了基礎的社保，你還需要配置合適的保險。

這一部分內容，我們在下一周還會詳細介紹。

護城河二：成長維度

當安全維度穩固后，我們就需要面臨成長的挑戰。這是什么意思呢？就是你的錢有沒有好好為你賺錢。

想讓我們的財富越來越多，主要有兩個方法：一個是人生錢：通過儲蓄讓財富不斷積累起來；另一個方法則是錢生錢：積累本金后，通過投資利生利。

所以，想要測測你這兩個維度有沒有達標，不妨從儲蓄能力、生息資產比例和投資回報率做以下3步計算：

計算1：每月儲蓄額÷每月收入

健康情況：≥30%

我們曾經做個一個用戶測試，其實80%的人，第一桶金其實都來源于工作收入和儲蓄習慣。

所以，你不妨來算一算，你是否有很強的儲蓄能力。

通過查看你的收入支出表，你可以用每月的儲蓄額除以每月收入得到我們第一個成長指標。如果你的每月儲蓄額超過了30%，那就要給你點個贊了。

但我相信有些參加我們社群的朋友，這指標可能為0，也就是俗稱的月光族。如果是這樣，我會建議你從這個月拿到工資的那一天，就先從工資中抽出10%的錢直接存起來。也就是，從10%的儲蓄率開始調整你的儲蓄習慣。

別有壓力，也不要心急，10%的儲蓄不會對你的生活質量產生明顯變化，是一個非常好的開始。

對于儲蓄，我們不要“拔苗助長”，過于追求存錢多這件事，否則大幅度降低你的生活質量，就得不償失了。

計算2：投資資產÷總資產

健康情況：≥50%

存好錢后，我們就要看，你的錢中有多少在幫你錢生錢，就是第二個比例：生息資產比例。

打開你的資產負債表，找到你的【投資資產】和【總資產】項目，做個除法，如果這個數值沒有超過總資產的50%，就會大大阻礙財富增值速度，需要留意。

當然，對于年輕的朋友，剛剛買完首套自住房的話，房子很可能在你的資產中占比非常高。在做計算的時候，你也可以考慮在總資產中扣除自住房產的價值，再來看看投資資產的占比有沒有超過80%，會更合理一些。

計算3：投資收益÷投資資產

健康情況：需要因人而異，且視市場情況而定，但至少應該跑贏通脹水平

還有一個要關心的指標，就是我們的平均投資回報率，因為你同樣投入一筆錢，收益率比越高，得到的回報也就越高，你的財富增值就越快。

現在，請你打開你的收入支出表，找到【投資收益】這個項目，然后再資產負債表中，找到你的【投資資產】，依舊是做個除法，也就是用你每年的投資收益除以你投出去的全部金額。

怎么來尋找適合自己的投資回報率？建議大家在我們的學習手冊中尋找我們的風險能力測試，就會找到比較適合你的投資回報率參考。

另外，你的投資收益率還和市場大環境有很大的關系，也許今年賺10%，比明年賺5%更容易。總而言之，大家不要盲目追求高收益。

你需要明白一個理財的基礎原理，收益是對風險的補償，這也就是為什么大家會說，收益與風險成正比。

當然，跟投資有關的內容，我們會在后面的章節非常詳細的展開。

護城河三：財富自由維度

最后一個維度是財富自由度。它就像是游戲闖關中的最終BOSS，戰勝了它，你就可以有底氣說出：我不需要為錢而工作了！

讓我們用一個公式，量化你的財富自由度

計算：每月/每年被動收入÷每月/每年支出

說明：≥100%，基本實現財富自由啦

在你的收入支出表中，找到你每年或每月的【被動收入】；再從收入支出表中找到你每年或每月的【日常支出】，依舊是做個除法。

如果你的這個數值已經超過了100%，這說明你不用工作，只靠錢生錢，就能滿足你的日常生活了。

再解釋一下被動收入，是指不需要你再額外付出時間和勞動，就能獲得的收入。除了投資收益外，比如有的朋友出了書，每年會有稿費，也是一種被動收入。

我們常說的財務自由，理論上就是源于這樣的基礎——不再需要為錢而工作。

但是，財務自由并不僅僅是一個刻板的比率，一方面直接把它作為理財的目標，壓力很大；另一方面，由于通貨膨脹，我們手上的錢會越來越不值錢，理財是我們一直需要去考慮的。

如果，現在你的這個比例已經超過了15%，其實已經是一個很不錯的情況了。

03

未來更輕松，體檢完畢再做2件事

好啦，體檢完畢后，你收獲的可不只是一堆計算結果，而是一系列改進方向。

做完體檢后，拿到你的體檢單，我還希望你做兩個動作：

（1）標記你的問題指標，未來的學習和行動中、相信你可以找到解決這些問題的方法。

（2）存下這個自動計算模板，定期回顧。

到此為止，我們的體檢過程就全部完成了。

總結

最后，總結一下今天的內容。今天，我們講了三維財務體檢法，它們形成了我們的財務護城河：

（1）安全維度從內向外分三層：應急、償債、保障，保障效果逐步提升；

（2）成長維度也由三個部分組成：儲蓄能力、生息資產比例和投資回報率，它們評估了我們的財富，是否在不斷積累，不斷錢生錢；

（3）當你的財富自由度超過100%時，你的被動收入，就能夠完全覆蓋你的日常生活，你可以更自由地選擇你想做的事。

聽完了今天的內容，不知道你是不是和我一起邊聽邊動手完成了自己的體檢呢？

我們在作業帖中也為大家準備了一個財務體檢的模板，不妨對照著這個模板，檢查一下你的財務體檢表。