截至2016年6月末，我國(guó)個(gè)人銀行結(jié)算賬戶77.86億戶，人均5.69戶，“一人數(shù)卡”現(xiàn)象十分普遍，近期央行陸續(xù)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》、 《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，要求同一人在同一銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類賬戶，再開(kāi)戶時(shí)，則只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。新政將于2016年12月1日正式實(shí)施。
在新政來(lái)臨之際，我們來(lái)解讀一下這三類賬戶各有什么不同，我們?cè)撊绾斡煤盟?/p>
Ⅰ類賬戶保險(xiǎn)箱
Ⅰ類賬戶為柜臺(tái)開(kāi)戶（親見(jiàn)親簽），是全功能賬戶，可用于存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等所有金融功能；個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行單日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額超過(guò)5萬(wàn)元，必須使用數(shù)字證書(shū)；安全性也是最高的。
Ⅱ類賬戶 小錢(qián)柜
Ⅱ類賬戶為線上遠(yuǎn)程開(kāi)戶渠道，必須包含申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。其主要針對(duì)直銷銀行開(kāi)戶，可存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、限額的消費(fèi)和繳費(fèi)支付等，但不得透支。Ⅱ類戶資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出日限額均為1萬(wàn)元、年限額均為20萬(wàn)元。Ⅱ類賬戶可接收銀行貸款并用于還款，數(shù)額不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。
Ⅲ類戶零錢(qián)包
Ⅲ類賬戶為線上遠(yuǎn)程開(kāi)戶渠道，開(kāi)戶至少包括開(kāi)戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）等4個(gè)要素。Ⅲ類賬戶主要針對(duì)小額、免密、便捷的移動(dòng)支付方式。Ⅲ類戶在當(dāng)面確認(rèn)身份的前提下，也可在非綁定賬戶實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)入和限額轉(zhuǎn)出。限額為日限額5000元，年限額10萬(wàn)元，余額不得超過(guò)1000元。
說(shuō)了這么多，這3類賬戶對(duì)我們的實(shí)際對(duì)我們有什么影響呢？我們可以通過(guò)銀行網(wǎng)上銀行（手機(jī)銀行），把工資卡作為Ⅰ類賬戶，綁定開(kāi)立一個(gè)Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，工資發(fā)放后轉(zhuǎn)入下級(jí)賬戶，Ⅱ類可以用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)，基金股票P(pán)2P等產(chǎn)品，也可用于還房貸車(chē)貸等，Ⅲ類綁定在微信、支付寶等支付賬戶，用于線上線下小額消費(fèi)和繳費(fèi)，其他儲(chǔ)蓄存款仍然存放在工資卡中，實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證資金安全。
當(dāng)然，如果我們懶得去開(kāi)立II類或III類賬戶，又有I類賬戶已經(jīng)綁定了微信、支付寶等支付賬戶，為了保障賬戶資金安全，也可以將I類賬戶下調(diào)為II類或III類賬戶，只需基本的身份確認(rèn)就可以。
新規(guī)其他重要解讀：
1）年內(nèi)對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，實(shí)行免費(fèi)。
2）通過(guò)ATM向非同名同行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，可以在24小時(shí)內(nèi)向銀行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。
3）開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的單位/個(gè)人賬戶，銀行將暫停其非柜面業(yè)務(wù)，如需要恢復(fù)，請(qǐng)攜帶相關(guān)證照/身份證件至柜面辦理身份核實(shí)。
依照開(kāi)戶渠道的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)程度不同，通過(guò)對(duì)個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行分類管理，賦予不同的賬戶不同功能不同限額，將大大降低金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)，這也是本輪央行新政的重中之重和目的所在。
