2011年8月，在佛山做材料廠的錢(qián)先生，由于經(jīng)營(yíng)鋁材料生產(chǎn)，購(gòu)買(mǎi)原料、半成品、設(shè)備以及成品銷(xiāo)售需要大量資金，總共大概需要500-600萬(wàn)的流動(dòng)資金，因此到銀行申請(qǐng)貸款。
不過(guò)，銀行表示錢(qián)先生的抵押物達(dá)不到抵押條件，因此最多只能申請(qǐng)到500萬(wàn)元的貸款，扣除保證金后，實(shí)際到手只能是300萬(wàn)元，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到實(shí)際的使用需求，因此銀行建議通過(guò)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，放大貸款額度。
經(jīng)銀行介紹，錢(qián)先生通過(guò)金啟融資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金啟擔(dān)保”）向銀行貸款1000萬(wàn)，但經(jīng)過(guò)多重盤(pán)剝之后，實(shí)際到手的卻只有485萬(wàn)，究竟是怎么一回事呢？
借貸亂象1：借貸收費(fèi)花樣百出
一方面，銀行也借著貸款過(guò)程“吃拿卡要”，更不用說(shuō)平時(shí)喝茶、吃飯、送禮這些錢(qián)了。錢(qián)先生表示，在貸款人員身上花費(fèi)了近10萬(wàn)元的“茶水費(fèi)”。另一方面，除了要收約定的利息，銀行直接一次性收取了錢(qián)先生40萬(wàn)元的理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)，但其表示根本沒(méi)有提供什么實(shí)質(zhì)性的服務(wù)。
實(shí)際上，理財(cái)顧問(wèn)費(fèi)正是2012年銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)厲打擊的“七不準(zhǔn)”的其中兩條不準(zhǔn)——“以貸收費(fèi)”和“浮利分費(fèi)”。主要針對(duì)部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)利用其在貸款談判中的強(qiáng)勢(shì)地位，在與客戶(hù)簽訂貸款合同的同時(shí)，還要附加服務(wù)子協(xié)議，要求客戶(hù)接受不合理的中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)，收取額外費(fèi)用；在未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的情況下，銀行將部分利息轉(zhuǎn)化為其他名目，如授信承諾費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)等，狠止銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)。
借貸亂象2：高額的過(guò)橋費(fèi)
被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“過(guò)橋費(fèi)”的費(fèi)用，是指借款人在自有資金不足的情況下，通過(guò)民間的小貸公司、投資咨詢(xún)類(lèi)公司直接或通過(guò)民間融資方式籌借資金歸還銀行到期貸款，待重新取得銀行貸款后再償還這部分融資的一種手法。
這種短期過(guò)橋行為的用款成本很高，據(jù)介紹，錢(qián)先生通過(guò)民間借貸渠道進(jìn)行短期周轉(zhuǎn)，大概又用了10萬(wàn)元的過(guò)橋費(fèi)。
借貸亂象3：未放款先繳495萬(wàn)
貸款前需要交納的費(fèi)用，也讓貸款過(guò)程頗為曲折。但資金緊缺，為了企業(yè)生存錢(qián)先生只能照辦。
首先，金啟同意進(jìn)行擔(dān)保也是有條件的，50萬(wàn)元的擔(dān)保費(fèi)、105萬(wàn)元的保證金，以及300萬(wàn)元的委托理財(cái)資金都要提前打進(jìn)金啟擔(dān)的指定賬戶(hù)。
但可悲的是，作為增信中介，擔(dān)保公司本應(yīng)扮演助力中小企業(yè)融資的角色,但金啟擔(dān)保卻因挪用客戶(hù)保證金來(lái)清償債務(wù)，使得多家企業(yè)陷入進(jìn)退維谷的泥潭，叫苦不迭。
由于保證金缺位，銀行開(kāi)始追討企業(yè)提前還貸，錢(qián)先生和其他企業(yè)主都陷入兩難的境地——如果不補(bǔ)齊保證金，貸款需要提前償還；而補(bǔ)齊保證金，意味著自己要再多付一筆保證金。更嚴(yán)重的是，無(wú)論是否補(bǔ)齊保證金，已經(jīng)繳納的保證金面臨著無(wú)法退還的可能性極大。
錢(qián)先生被銀行起訴后，雙方選擇了和解：錢(qián)先生遵從銀行要求提前還款，在貸款到期后還清所有的貸款，而銀行則承諾在向金啟擔(dān)保追回保證金后，退還給錢(qián)先生。但錢(qián)先生也有深深的憂(yōu)慮：如果銀行已經(jīng)收回了貸款，其就沒(méi)有負(fù)擔(dān)壓力，追究保證金的積極性就為零。因此感覺(jué)銀行幫忙追回保證金的可能性微乎其微。
淘錢(qián)寶貸款平臺(tái)提示：
前幾年，中小企業(yè)融資困境遠(yuǎn)超想象，預(yù)收貸款保證金、貸款要紅包、以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)、借貸搭售、截留資金都是擋在企業(yè)融資路上的一道道坎。現(xiàn)今，借貸行業(yè)這些現(xiàn)象雖大大減少，但仍然存在諸多陷阱和壁壘，借款人尋找擔(dān)保公司請(qǐng)務(wù)必擦亮眼睛，避免上當(dāng)受騙。
一般來(lái)說(shuō)，每家擔(dān)保公司都有經(jīng)常性業(yè)務(wù)往來(lái)的合作銀行，這便意味著如果你心中已確定了某家貸款銀行。其次，由于每家擔(dān)保公司的定價(jià)策略各不相同，對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)“貨比三家”無(wú)疑是明智之舉。
正規(guī)的貸款公司在放款前，絕不會(huì)提前收取任何費(fèi)用，而擔(dān)保公司當(dāng)然也不例外。所以與該原則背道而馳，審批流程前后顛倒，先行收費(fèi)的“擔(dān)保公司”，十有八九是騙子，各位切記遠(yuǎn)離。
