一直覺得自己需要買點商業保險，卻覺得太復雜，不知道從哪里開始。今天聽了一個關于保險的分享，把筆記做到這里。

買保險是為了什么？不是為了理賠。保險合同約定的事項是理賠的依據。理賠糾紛主要有兩點，1，沒有做好健康告知。投保時健康狀況必須要保持誠信。2，客戶不了解買的保險，盲目要求索賠。

如何用最理性方法找到自己的風險缺口：1，定位家庭角色，分析風險。家庭經濟支柱，非支柱，孩子，雙方父母。每個家庭角色面臨的風險不通。根據每個人的家庭責任來判斷其買什么保額，優先家庭經濟支柱。2，根據風險確定險種，保額根據家庭收入來確定。3，確定保險預算，每個人分配。預算，不超過家庭年稅后收入10%。單經濟家庭經濟支柱，預算占三分之二。雙支柱，連個大人占四分之三。剩下是孩子和老人。4，盤點特殊情況，如年齡，身體狀況等。損失最大的年齡段，疾病優先。體檢報告有沒有疾病，但有異常，都會有可能影響核保。如果身體狀況有問題，可能買不到物美價廉的產品，需要考慮核保較松的產品。5，挑產品。在符合價格預期內挑選，產品的保障比較，需要專業人員幫助。

保險核心要素，發生概率低，經濟損失大。大概率事件不用保險。保重大疾病，年輕時死亡，疾病導致的收入損失。消費型險種，出資低，保障高。儲蓄型保險，概率高，終身險，保費會高。保險是風險管理的方式之一。風險自留，比如門診費用可以承擔。風險轉移，伴隨所有權的轉移。教育金，婚嫁金，保險并不是最好解決方案。

險種功能分類

壽險，保身故，身故理賠。分定期（發生概率低，保年輕時身故）和終身（必定發生，用于有錢人做資產規劃）兩種。很多假重疾集是壽險包裝而成，只是在壽險中加入重大疾病提前理賠。壽險的保額，家庭年收入的十倍。

重疾險，保收入損失，不是看病的花銷，看病花銷是醫療險。保額年收入的2-3倍，覆蓋收入生病照成的損失，通過膨脹，醫療險不能覆蓋看護等費用。重疾險不要和醫療險混淆。重點保退休之前。

醫療險，報銷醫療費用。高免賠額，高保額的。

意外險，保意外。綜合意外，交通意外（壽險補充）。意外醫療。不必貪高。一年200塊足夠。

年金險，比如用來做養老金，教育金。坑比較大。收益表一般不真實。分紅險全是坑，退保困難。萬能險，新型的類似理財產品，可以買。傳統型萬能險，坑。養老金，教育金，要以理財產品的要來看選擇。

普通人應該購買的保險：退休前身故，重疾時收入損失，醫療報銷，意外，有資產的養老。不要所有目的混到一個產品。小朋友的保險，最大的保障是大人，不要壽險，可以重疾，醫療，意外。

猶豫期，10-15天內可以退保，先看到合同，再簽回執，猶豫期是簽了回執開始算的。過了猶豫期不能退保。仔細看合同，只有合同承諾的內容才能理賠。投保單，要認真填寫，有任何情況，實際告知，參數異常都屬于。

等待期，承包天起90-180天，出了問題，保險公司不理賠，只退保費。買新保險時，等舊保險過了等待期再買，保障有無縫連接。

保險杠桿，總保費和保額的比例，沒有杠桿的不要買。

受益人有法定和指定，最好是自己指定，不然容易當遺產分配掉。

線上線下的理賠沒有區別。保險全國通賠。所有產品都可以單買，單買比捆綁便宜。

代理人團隊，就是客戶池。銷售高時間點會有很多推銷。請客吃飯保持警惕，反傭。代理人普遍專業知識培訓不夠。

買產品，選產品只是第一步。投保過程中，理賠承認中很多很多套路。堅持立場，不要逾越自己的經濟能力。銷售套路，廣告一般都是謠言，避重就輕。