近期，馬云家的定損寶被朋友圈廣泛刷屏。這款號稱是圖像定損技術首次在車險領域實現(xiàn)商業(yè)應用的跨時代產(chǎn)品，速度引起了吃瓜群眾們的廣泛關注。

據(jù)螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘的說法，“定損寶”能覆蓋的純外觀損傷案件占比約在60%（每年私家車保險索賠案件約4500萬件），有望每年節(jié)約案件處理成本20億元。

看起來是一個無限美好的事情，但菜籽君覺得，等定損寶跨過下面這兩個最大的挑戰(zhàn)之后，再說其能否成功才比較穩(wěn)妥。

第一大挑戰(zhàn)，理賠數(shù)據(jù)來源。

因為AI技術的進步，最核心的不是算法，而是數(shù)據(jù)。但作為保險公司最后的核心競爭力，又有多少家保險公司樂意將理賠數(shù)據(jù)開放給定損寶呢？

在目前的車險市場，人保、平安、國壽財險、陽光等幾家大公司，份額占比超過了80%，余下還有一大堆的小公司。

對于大公司來說，讓大公司扔掉親兒子而用外來的兒子，尤其是這個外來的兒子還不一定比親兒子厲害的情況下，其難度可想而知。

因為，類似于定損寶這樣的產(chǎn)品，基本上每家大公司都有。比如平安好車主，早在幾年前就能實現(xiàn)定損寶所說的單方責任事故處理。甚至定損寶不能處理的非單方責任事故，只要雙方都是平安承保車輛，也可以拍照后直接理賠，不需要查勘員到現(xiàn)場。

平安好車主的拍照理賠

而對于小公司來說，馬云家還有自己的保險公司，數(shù)據(jù)開放給他之后，誰敢保證以后會不會被一腳踹開？畢竟，某小保險公司在郵包險上吃的虧還歷歷在目（某家小公司與淘寶合作郵包險，模式成熟后被一腳踹開，大頭的份額轉給了眾安，可悲的是現(xiàn)在眾安也被踹了）。

打個不恰當?shù)谋确剑瑢τ谛」緛碚f，這事兒就有點像一個有前科的花花公子去追妹子，一方大聲喊著我要對你好，另一方卻在猶豫這廝睡過之后會不會直接翻臉不認人。

第二大挑戰(zhàn)，保險公司對于推修話語權的把控。

此外，對于車險公司來說，車險理賠還有另外的一層重要意義，并且和營銷（保費）直接掛鉤，那就是推修。

現(xiàn)在的保險公司和4S店，基本上就是個相互捆綁很緊密的共生體。

保險公司客戶多，報案多，引導去4S店修車的也就越多，于是4S店獲利也就越多（現(xiàn)在賣新車賺不到多少錢了，4S店主要靠售后過活），然后4S店向保險公司推薦的新車客戶也就越多，然后保險公司接到報案就更多，并能推修更多的車輛。

而這個合作的核心，并不完全在于保險公司給4S店多少車險銷售的返點，而在于保險公司對于推修這件事兒的把控力度有多大。

如果按照定損寶的玩法，這個關系就會從現(xiàn)在的客戶——保險公司——4S店變成出險客戶——定損寶——保險公司——4S店。而且，保險公司是這個層級中的非必須選項，久而久之，會不會演變成出險客戶——定損寶——4S店的格局也未可知。

SO，從這個意義上來說，保險公司會貪圖定損寶可能帶來的時效改善、損耗下降，來給車行這個保費收入的主渠道嗎增加更多的風險系數(shù)？

菜籽君覺得不會。因為在保險公司中，業(yè)績導向是大家都公認的事兒。講白了，業(yè)務部門的話語權最大，哪怕管查勘員的運營部門，也是要積極配合的。

綜上，菜籽君覺得，定損寶目前還是個看上去很美的事兒，在實際應用上，還有很長的路要走，并且最后會不會走得通，也不好說。

就目前來說，菜籽君覺得，互聯(lián)網(wǎng)、AI等對保險公司的變革，目前更多的還是體現(xiàn)在營銷方面。而在更為封閉的理賠端，可能還要看保險公司自己來折騰。畢竟，在該領域，一個外來者要做出顛覆性變革，所需要應對的挑戰(zhàn)，不僅僅是技術和流量。

你覺得呢？