財(cái)務(wù)自由，幾乎是每個(gè)人都想達(dá)到的一個(gè)里程碑。
所以最近我在翻理財(cái)規(guī)劃方面的書(shū)時(shí)，有些感悟，很想與大家分享。
一、財(cái)務(wù)自由向右
什么是財(cái)務(wù)自由？最簡(jiǎn)單的表述就是投資性收入大于支出。
這里有一張圖，顯示了我們理財(cái)生涯中的兩次重大事件。
第一次是個(gè)人/家庭達(dá)到“財(cái)務(wù)安全”的目標(biāo)，第二次是個(gè)人/家庭達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的目標(biāo)。
這張圖中一共有四條線。
其中一條是“支出線”，意思是我們一直持續(xù)的個(gè)人/家庭消費(fèi)支出；
然后兩條收入線：“工薪收入”和“投資類收入”；
最上面的是這兩個(gè)收入加總的結(jié)果：“總收入線”。
那么理財(cái)生涯的第一次飛躍，在哪里呢？
是的，就是“投資類收入”線超越“工薪收入”線的這個(gè)剎那。
意味著投資收入已經(jīng)成為家庭更主力的收入來(lái)源，我們的生活有了保障。
第二次飛躍，就在“投資類收入”線超越“支出線”的這個(gè)時(shí)刻。
它意味著投資收入已經(jīng)是家庭的支撐，我們不再是為了賺錢(qián)而工作。
講完兩件如此熱鬧喜慶的事情，冷靜下來(lái)，我們發(fā)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的關(guān)鍵突破口不是“工資”，而是“投資”。
問(wèn)題來(lái)了，我們平時(shí)有沒(méi)有投資行為？
很多時(shí)候，我們一直忙著思考如何提升“工資收入”，經(jīng)常都覺(jué)得“投資行為”是一個(gè)過(guò)于高大上的事，不是我們能想清楚的。
從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)自由離我還很遙遠(yuǎn)。或者說(shuō)，我連它的門(mén)邊都沒(méi)有夠著。
這幅簡(jiǎn)單的圖，就像一個(gè)美好的世界：
我有投資，而且持續(xù)增長(zhǎng)，然后早晚有一天會(huì)超越“工資”，超越“日常開(kāi)支”。
二、信用卡向左
信用卡是我們?cè)偈煜げ贿^(guò)的事物了。
最近我第一次感覺(jué)到，信用卡讓我離財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)越來(lái)越遠(yuǎn)，甚至是加速遠(yuǎn)離。
有一項(xiàng)在美國(guó)的調(diào)查顯示：有超過(guò)四成的美國(guó)人，拿不出救急的1000元，現(xiàn)金。
這個(gè)現(xiàn)象在中國(guó)的年輕一代中好像也是如此。我們瘋狂的熱愛(ài)提前消費(fèi)，信用卡好像是必要的日常裝備。
慢慢的，溫水煮青蛙一樣，我們就變成靠花未來(lái)的錢(qián)生活的群體。
如果這樣，我們不單同樣拿不出救急的1000元現(xiàn)金，甚至?xí)肋h(yuǎn)處于負(fù)債狀態(tài)。
試問(wèn)，難道負(fù)債與財(cái)務(wù)自由不是兩個(gè)方向嗎？
它們之間的零點(diǎn)就是，還清所有債務(wù)之后，手上抓著真正屬于自己的1毛錢(qián)。
也可以說(shuō)，實(shí)現(xiàn)收支平衡，或略有結(jié)余，是走向財(cái)務(wù)自由，開(kāi)始“投資規(guī)劃”的起點(diǎn)。
三、補(bǔ)課：信用卡使用常識(shí)
信用卡總是被包裝得非常美艷動(dòng)人，各大銀行都爭(zhēng)先把它塞到我們的懷里。
其實(shí)，關(guān)于信用卡的知識(shí)，我們的確掌握得太少。
在此，一起來(lái)補(bǔ)補(bǔ)課。
1、銀行的信用卡又叫“貸記卡”，實(shí)際上是一個(gè)循環(huán)的消費(fèi)貸款賬戶。
2、關(guān)于限時(shí)免息：免息時(shí)間的長(zhǎng)短根據(jù)，我們消費(fèi)日距離賬單日的時(shí)間而定。
而且，有的銀行會(huì)上浮一定比例的信用額，也就是消費(fèi)略微超過(guò)信用額度，系統(tǒng)也不會(huì)給予提醒。
但超出額度的消費(fèi)，卻不能享受限時(shí)免息。
3、臨時(shí)額度：它很可能不能享受和普通額度一樣的免息期，甚至有的銀行的臨時(shí)額度是完全沒(méi)有免息期的。
4、最低還款額：只還最低還款額的話，銀行會(huì)根據(jù)全額本金，按照每日萬(wàn)分之五的方式計(jì)算循環(huán)信用利息。
或者說(shuō)，我們?nèi)绻枇?50.5元，還了750元，大部分銀行不會(huì)按照0.5元來(lái)計(jì)算利息，而是會(huì)按照全額本金750.5元來(lái)計(jì)算循環(huán)信用利息。
5、信用卡取現(xiàn)：它需承擔(dān)0.5-3%的高額手續(xù)費(fèi)，同時(shí)不享受免息。
銀行從記賬當(dāng)天開(kāi)始，按照萬(wàn)分之五的復(fù)利方式計(jì)算利息。
6、并非一直免年費(fèi)。銀行宣傳的免年費(fèi)一般只是第一年或前兩年。
后續(xù)的年費(fèi)，銀行可能會(huì)自動(dòng)從信用卡扣款，并算作“透支提現(xiàn)”。這樣，就會(huì)從扣款當(dāng)日開(kāi)始，日復(fù)一日的計(jì)算復(fù)利利息。
（一直都知道復(fù)利是一個(gè)創(chuàng)造財(cái)富的神奇方法，但真不希望它以這樣的形式出現(xiàn)在我的生活中。）
四、如何擺脫信用卡
這個(gè)問(wèn)題很重要，方法也很多。我們可以持續(xù)的思考。
首先，應(yīng)該是學(xué)會(huì)自我管理，放棄盲目消費(fèi)的習(xí)慣；
其次，是端正對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)；
同時(shí)，書(shū)中也介紹，如果我們已經(jīng)陷入了信用卡的循環(huán)信用借貸。
可以用小額信貸來(lái)置換信用卡借款，從而減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
最后，我想說(shuō)，這段時(shí)間學(xué)習(xí)的感悟是：信用卡向左，財(cái)務(wù)自由向右。共勉。
