我生活在一個三四線的小城市，房子均價在6000元左右，部分高端樓盤剛破萬，城市的人均收入水平偏低，年收入普遍集中在4~5萬（包含五險一金），當?shù)氐乃狡蠡静粫o員工購買公積金，月收入達到7000+的可以算是土豪級別了，在我們這福利待遇較好的基本是公職人員，拼二胎的也基本上是雙公職的中產(chǎn)家庭。所以，從收入和房價的比對里，買房難這事，跟幾線城市無關(guān)，一線城市房價比三四線城市高七八倍，人均收入水平也大大高于小城市。

現(xiàn)在進入大家關(guān)心的問題，三萬的存款怎么買下四十萬的商鋪。我之所以說上面那些“廢話”，只是為了交代下背景，北上廣深就用這些金額乘以十倍，我想應(yīng)該是合適了的。我和老公兩人到手的月收入加起來7000元，手里存款3萬，且沒有任何可以套現(xiàn)的股票基金等金融產(chǎn)品。商鋪拋售的消息是我同事告訴我，她路過銷售中心偶然看到的。我已經(jīng)貸款購置了剛需房，也不想再買房了，但是現(xiàn)金貶值太快，我又是保守傳統(tǒng)的人，對于股市那種“賭博類型”的產(chǎn)品沒有興趣，而理財產(chǎn)品的升值空間太弱，根本跟不上經(jīng)濟發(fā)展的速度。于是，我選擇了我最在行的渠道――購置不動產(chǎn)。

這幾年都在說房地產(chǎn)要泡沫了，房價要跌了，其實我是一點都不信的。跌是不可能的，停止?jié)q幅或者緩慢增長是可行的。很簡單的道理啊，全國都在提高收入水平，房價這時候跌，你自己信么？這幾年還炒房的，能賺，但是賺的太少，耗費精力太多，不值當。有句話叫“一鋪養(yǎng)三代”，我看好鋪面的發(fā)展，但鋪面的投資風(fēng)險比房子大很多，沒有系統(tǒng)研究過的完全都不建議購買。去年我一直預(yù)謀買鋪面，期鋪和現(xiàn)鋪也看了幾個，價格基本都到了2w左右，朋友逛街偶然看到某個售樓部清盤，把消息告訴了我，兩天半后我去售樓部簡單問了十分鐘就交了定金。我想很多人開始質(zhì)疑事件的真假了吧，拿我朋友的話說就是，“買房跟買菜一樣隨意”。但我過往的一些炒房經(jīng)歷，練就了一定的膽量和眼力，這么爽快下手的原因有幾點：一、這是撤盤價格，比開盤的優(yōu)惠力度還大，這間商鋪的單價只比這個樓盤的房價高2000/平米，要知道這種價位是可遇而不可求的。先給大家說說什么叫撤盤，簡單來說，就是開發(fā)商的樓盤還剩下極小一部分挑剩下沒人要的，此時開發(fā)商維持售樓部的人工水電等日常支出已經(jīng)占比特別大，與其堅守價格到底不如降價處理，得到的收益還多些。撤盤的壞處就是，基本沒得選或者選擇余地小，被剩下的要么是邊角落要么是面積大金額高的，我買的時候只剩下4鋪，“矮子選將軍”挑了個性價比最高的；二、這是萬達廣場附近最新的一個樓盤，萬達的商鋪基本都過了百萬。我們這是三四線城市，萬達也就是前兩年入駐的，第一個萬達廣場建成后，周邊房價開始瘋長，這是第二個萬達廣場，已建成還未正式開業(yè)；三、這是本地最有名的開發(fā)商的樓盤，每個商鋪都自帶廁所和排煙管道，物業(yè)管理和維修基金等后續(xù)都做得非常好；四、這是最重要的一點，這個小區(qū)地理位置的優(yōu)越性不僅僅是離萬達廣場近，離江邊（海景房江景房的價格，我想不用多說了）和火車站也很近，只是這兩條路都在規(guī)劃中，所以升值空間非常大。而且這是現(xiàn)鋪，無須再等待承擔(dān)銀行按揭利息，小區(qū)籌建也有兩三年了，政府已經(jīng)下文，今年七月份路通。五、這是個大小區(qū)，加上對面是個中職院校，人流量有保障，雖然是小區(qū)外圍的商鋪，但發(fā)展前景良好。買房的時候心里有個底，符合要求百分之八十以上，就果斷下手，一旦猶豫這事肯定成不了。

商鋪的總價40萬，產(chǎn)權(quán)使用40年，因為是商業(yè)性質(zhì)，首付百分之五十，鋪面是消費性質(zhì)的只允許商貸不能用公積金，且商貸最長限十年，購置稅費比住房稅費高一倍。除掉貸款的部分，稅費以及其他維修基金等零碎費用加起來，總共需要準備23萬現(xiàn)金?？晌沂稚现挥?萬，怎么辦？這時候信用卡就有作用了。三天后到售樓部簽合同的時候，整整刷了5張信用卡，才湊足了首付款。信用卡只能頂一個月至多五十多天，但是這段時間夠拿著老家縣城的住房去銀行做抵押貸款了。后來我才發(fā)現(xiàn)自己走了彎路，貸款房產(chǎn)花了一筆不小的評估費，抵押利率也高，現(xiàn)在很多銀行都推出了“快貸”，根據(jù)個人信息貸款額度不同，第二天錢就可以入賬，利率每個銀行自定，基本都跟抵押貸款利率差不多。還有一個可利用的正規(guī)借貸渠道就是支付寶，支付寶的利率計算至今是個謎，一般是2.5元/天/萬元，但我見過1.5的也見過4的，而且提前還款有些免手續(xù)費有些收高額手續(xù)費。如果超過2.5的，月利率高達7.5‰，只能應(yīng)急用，不建議長期使用。

首付款解決了，就剩還款問題了。我2月份買的商鋪，初步預(yù)計半年到一年內(nèi)能成功租出，租金大概在2000元左右。銀行的商貸每個月2500元，抵押貸款可以選擇第一年只先還利息1300元/月。我跟家里人商量了下，父母答應(yīng)租出去前先幫我們墊付1300元的利息，后續(xù)再還。這樣一來每月我們需要還2000元的房貸和2500元的商貸，剩下2500元作為日常支出足夠了。小城市的消費水平不高，舉個例子，當?shù)貛讉€品牌連鎖酒家中午都會推出29元的套餐（一葷一素兩個菜，分量足，基本2~3人吃沒問題，且大廳的水果是免費自助的）。等商鋪租出去以后，我們就能以租償還了，每個月的壓力也不會這么大了?？隙ㄓ腥藭f了，商貸十年，十年都是租金抵貸款，現(xiàn)在這么折騰其實也沒什么用，還無形中降低了生活質(zhì)量。這些假設(shè)，建立在經(jīng)濟不發(fā)展的局勢下是成立。但是，經(jīng)濟發(fā)展，收入提高，錢越來越不值錢，加之鋪面隨著地段交通人流的完善，租金絕對是漲幅的，不出十年，就可以得到租金收益和鋪面升值價值。

買房這件事，真的是下手越早越劃算。全國房價整體是在穩(wěn)中上漲的，但我也見過房價下跌的。如果一個城市工業(yè)農(nóng)業(yè)第三產(chǎn)業(yè)等各方面都發(fā)展受限，外來商家和人員進駐少，一般不建議投資。有人的地方才有價格，土著人民都有自己的窩，購買需求少，沒有外來人員，房產(chǎn)必然供大于求，更加刺激原居住者無心購買。人類真的是很典型的愛湊熱鬧的群居物種，從樓盤的極端情況就可以看出，要么搶購一空，要么寥寥無人，并且同一個樓盤也經(jīng)常會經(jīng)歷這種過山車似的反差，從最初的無人問津到后期的爭搶訂購。

最后，我還是提醒一句，房子不是萬能的保值品，夠住就好。萬一哪天真崩盤了，就虧大發(fā)了。更為重要的理財理念是，雞蛋不要放在同一個籃子里。