在經濟下行，手里有閑錢的情況下，貸款是否值得提前還？

錢越來越不值錢

對于普通購房者來說，買房的貸款年限都在30年左右，需要相當長的時間才能還完，現在貨幣貶值，錢變得越來越不值錢。

在30年前，當一個家庭的資產達到1萬元，就會被當時的人們封為“萬元戶”，代表他邁入了富豪行列，但在今天，如果一個家庭資產只有1萬元，只能說剛剛過了溫飽線。

還有一些人在90年代初買房，每個月要還500塊錢的貸款，對于當時來講，簡直就是一筆巨款，但到了現在，500塊錢的貸款可以說是相當輕松。

所以從這個角度來講，沒必要用更值錢的現金為10年后“不值錢”的錢去買單，而且有些銀行的貸款合同上還規定，如果要提前還款，還要支付一筆數額不小的違約金。

收入穩定前提下無需提前還

如果你的工作穩定，還是越老越吃香那種，順利的話會越賺越多，這種情況下也是不需要提前還貸。

我們可以看一個公式：收入-固定支出=結余，當收入增加，固定支出不變，結余也會越來越多，這種情況下，完全可以按照房貸日期慢慢還。

如果你的賺錢能力越來越強，在不用擔心將來收入變低的情況下，提前還貸款反而可能會增加壓力。

看還款進度

在辦理住房貸款時，有兩種方式，一種是等額本金，一種是等額本息，如果想少還利息，一般會選擇“等額本金”的還款方式，但如果還款期已經超過1/3，就不適合提前還了。

如果是“等額本息”，還款期超過1/2的話，也不適合提前還款，因為當還款期過半后，等于已經提前還了大部分的利息，剩余更多的是要還的本金，提前還款的意義就不大。

那么，什么樣的情況適合提前還款呢？

我們來看一個例子。

200萬的房子，首付60萬，貸款140萬（全商業貸款），按等額本息利率5.2%計算，預計每個月還款額為7700左右。

有兩個理由支持你提前還：

一是利率放低，你站著虧錢。

目前商貸利率走低，如果你沒有轉換為LPR浮動利率，假設利率調整為4.8%，相比5.2%的利率，每月多還500元，一年多還6000元，三十年多還18萬。

二是你找不到收益超過年化5.2%以上的投資。

如果你對未來收益預期不高，并且不想生活為房貸所累，提前還房貸也不是不可以，這樣做的好處是，可以降低家庭杠桿率，讓自己更安全一些。后續也不用再為債務犯愁。

但是，如果你可以用手里的錢創造出高于房貸利率的收益，提前還款的必要性不大，因為你完全可以用這筆錢帶來更多錢。

利用好資金，做好資產配置，獲取比房貸利率更高的投資收益，或許比考慮是否提前還貸更為重要。