在經濟下行,手里有閑錢的情況下,貸款是否值得提前還?
錢越來越不值錢
對于普通購房者來說,買房的貸款年限都在30年左右,需要相當長的時間才能還完,現在貨幣貶值,錢變得越來越不值錢。
在30年前,當一個家庭的資產達到1萬元,就會被當時的人們封為“萬元戶”,代表他邁入了富豪行列,但在今天,如果一個家庭資產只有1萬元,只能說剛剛過了溫飽線。
還有一些人在90年代初買房,每個月要還500塊錢的貸款,對于當時來講,簡直就是一筆巨款,但到了現在,500塊錢的貸款可以說是相當輕松。
所以從這個角度來講,沒必要用更值錢的現金為10年后“不值錢”的錢去買單,而且有些銀行的貸款合同上還規定,如果要提前還款,還要支付一筆數額不小的違約金。
收入穩定前提下無需提前還
如果你的工作穩定,還是越老越吃香那種,順利的話會越賺越多,這種情況下也是不需要提前還貸。
我們可以看一個公式:收入-固定支出=結余,當收入增加,固定支出不變,結余也會越來越多,這種情況下,完全可以按照房貸日期慢慢還。
如果你的賺錢能力越來越強,在不用擔心將來收入變低的情況下,提前還貸款反而可能會增加壓力。
看還款進度
在辦理住房貸款時,有兩種方式,一種是等額本金,一種是等額本息,如果想少還利息,一般會選擇“等額本金”的還款方式,但如果還款期已經超過1/3,就不適合提前還了。
如果是“等額本息”,還款期超過1/2的話,也不適合提前還款,因為當還款期過半后,等于已經提前還了大部分的利息,剩余更多的是要還的本金,提前還款的意義就不大。
那么,什么樣的情況適合提前還款呢?
我們來看一個例子。
200萬的房子,首付60萬,貸款140萬(全商業貸款),按等額本息利率5.2%計算,預計每個月還款額為7700左右。
有兩個理由支持你提前還:
一是利率放低,你站著虧錢。
目前商貸利率走低,如果你沒有轉換為LPR浮動利率,假設利率調整為4.8%,相比5.2%的利率,每月多還500元,一年多還6000元,三十年多還18萬。
二是你找不到收益超過年化5.2%以上的投資。
如果你對未來收益預期不高,并且不想生活為房貸所累,提前還房貸也不是不可以,這樣做的好處是,可以降低家庭杠桿率,讓自己更安全一些。后續也不用再為債務犯愁。
但是,如果你可以用手里的錢創造出高于房貸利率的收益,提前還款的必要性不大,因為你完全可以用這筆錢帶來更多錢。
利用好資金,做好資產配置,獲取比房貸利率更高的投資收益,或許比考慮是否提前還貸更為重要。