文/魏千洛
《鄰家的百萬富翁》是一本嚴肅的調查研究著作，著于1998年。
因年限較早，當年的數字現在看，都及不上現在北上廣深的一套房，但1998年，美國1億人中只有350萬人是百萬富翁，百萬富翁只占人口比例的3.5%，而中國1995年的職工年平均工資是5500元，1998年這個數字是7479元。
調研歷時20多年，調研者走訪了500多位百萬富翁及11000多名高收入人群，最近的一次調查是1995.5到1996.1，調研的問題達249個，涉及生活的各個方面，包括理財投資，積累財富，衣食住行，子女教育及遺產分配等各類問題。
所有的訪談，調查，研究，匯總成書，第一次規模性地揭秘了美國富翁的生活，告訴我們，什么才算是富有？真正的富人是什么樣？這些富人是如何致富的？
如何確認你是否富有？
本書有兩個定義：
1.你是否擁有100萬美元凈資產（凈資產＝全部資產－全部負債）？
2.在1的前提下，按你的收入與年齡，計算出你應有的凈資產金額，如果低于此值，你屬于百萬富翁里的低級財富積累者。如果你實際凈資產高于應有凈資產2倍，則你是財富積累能手。
一個簡單的公式計算你應該有的凈資產：
年齡*稅前收入（如果是以家庭單位計，就是稅前家庭年收入）/10
稅前收入＝你的一切收入＝工資收入＋投資收入＋其他收入（不含饋贈等意外收入）
舉例:
你的稅前工資是一年50萬，你的投資收入是一年50萬，你今年30歲。
你應該具有的凈值＝30*100/10＝300萬，如果你的實際凈資產低于300萬，你雖然在百萬富翁之列，但你屬于百萬富翁中的低級財富積累者。如果你的實際凈資產高于600萬，你是財富積累能手。
全文我們想說的，就是如何成為財富積累能手，成為可持續的百萬富翁。
真實的百萬富翁是什么樣？
也許你看過太多電視與報道，大肆宣染富人的奢華生活。
可是調研出的結果卻讓你大吃一驚。
調研中的百萬富翁，80%以上是自我奮斗成長起來的百萬富翁。
他們的典型畫像是節儉，克己自律，低消費，有危機感，能刻苦工作，擁有經濟成就和金錢上充分自立的價值觀念。
調查中，有一個有趣的故事。
在策劃一次對千萬富翁的訪談時，調研人員為了保證千萬富翁在訪談期間覺得舒適，他們在曼哈頓奢華地段租了一間豪華的頂層小屋，請了兩位美食設計師，定了四種特制肉餡餅，三種上好的魚子醬，以及配得上魚子醬的1970年份的波爾多葡萄酒和另一種1973年的卡百內葡萄酒。
調研人的“我們需要讓千萬富翁感到我們完全了解一個美國的千萬富翁要吃什么樣的食物和喝什么樣的飲料”心態，在眼見為實后被顛覆。
千萬富翁卻碰都沒有碰那些食物與飲料，他們只喝最簡單的威士忌和普通啤酒，吃簡單的三明治。
很多人判別貧富只看人家如何選擇食物，飲料，服裝，手表，汽車。
在他們看來，有錢人選擇消費品的品味也高。
但實際，富人覺得購買一些表示地位優越的產品要比獲得經濟成就的優越地位容易得多，把時間和精力花在追求擺闊上，常常會得到一種注定將得到的結果，那就是較差的經濟成就，所以富人不會做這些事，只有窮人和中產階級更愛用物品來體現自己的地位，但實際他們早已入不敷出。
如果用三個詞勾畫富人的形像，是哪三個詞呢？
節儉，節儉，節儉。
對，你沒看錯，是節儉！
節儉是構筑財富大廈的基石。
一擲千金的高消費者被大眾傳播媒介推崇和渲染太過分。
正是因為少，才會被宣揚，正是因為商家想賺錢，才會被宣揚，正是因為與普通大眾不一樣，才會被宣揚。
而真實的情況是，現實中的大多數百萬富翁是直到55歲后才成為百萬富翁的，他們大多數都很節儉，幾乎沒人人能夠一面維持高消費生活方式，一面又同時是百萬富翁。
（額，補一句，其實巴菲特也是在59歲后財富才大幅增長的...）
當然，的確有百萬富翁過著浪費的生活，只要他們有很高的收入，他們能夠將這種生活方式維持下去，他們同樣也會在百萬富翁之列，但他們屬于低級財富積累能手。我們后面細說。
為什么你賺很多，還是窮？
財富與收入不能等同，高收入不會自動演變為高凈資產，你需要節儉，來守住你的錢。
高收入，全都花了，只能說明生活水準高，而財富是你能留下的東西，富不是對物質的占有，不是高消費的生活方式，而是要看，你是不是有大量可以不斷增值或是能產生收入的資產。
不可能有人一方面保持揮金如土的消費習慣，同時又構筑起財富大廈。
財富是一場戰爭，你需要進攻來獲取高收入，也要出色地防守來防止這些錢流向別人的口袋。
財富的基石是防守，而這種防守必須利用預算和計劃來鞏固陣地。
你想要富有，你卻在金錢的防守上一團糟，沒有自律能力去控制你的花銷，沒有時間去做預算和計劃，除非你的收入高得驚人，或者你好運到飛來橫財，不然，你是不可能成為百萬富翁的。
百萬富翁是如何致富的？
這一次調查中，超過80%是富一代。
這并不是偶然。1892年，有人曾對4047個百萬富翁進行過研究，84%的人都是暴發戶，沒有借助財產繼承就爬上了頂層。
研究富一代是如何致富的更有指導意義。
當然，研究富二代，富三代是如何變窮的，可能也同樣有指導意義。
大多數人要求自己身體健康舒適，而多數人知道要做哪些事情才能保持健康，但大多數人卻從來也沒有變得健康。
為什么？
因為他們沒有得到很好的訓練，不能正確地鍛煉自己，他們也沒有安排好時間，不能很好地進行鍛煉，這和想變得富有很相似。
你想要富有，你卻在金錢的防守上一團遭，沒有自律能力去控制你的花銷，沒有時間去做預算和計劃。
富人常問自己的四個問題，我們可以好好對照一下，查缺補漏，看看富人究竟是如何致富的。
問題1 你每年根據衣食住等方面的需要計劃消費支出么？
百萬富翁大部分都做，非百萬富翁基本都不做。
那，有沒有例外，有沒有不做預算也能成為百萬富翁的情況？
當然有，不做預算的百萬富翁與做預算的百萬富翁人數比為100:120。
那，那些不做預算的百萬富翁又是如何成為百萬富翁的呢？
這些人半數以上的人先把收入用于投資，余額才用于花銷。
另一部分人的全部財富或是大部分財富是繼承所得。
另一小部分，是收入太高，開銷之后仍有7位數的凈值。他們極佳的進攻彌補了防守的不足。但如果他有一天，收入不能穩定在持續的高收入后，他極有可能破產，很多球星影星多數都走上了前半生揮霍，后半后苦難的日子。
問題2? 你知道你們一家每年在衣食住行方面花多少錢嗎？
62.3%的百萬富翁對這個問題作了肯定的回答。他們精打細算。
問題3 你有沒有一整套經過明確闡釋的關于每天，每周，每月，每年和整個一生的目標體系？
只有繼承財富的百萬富翁，或是低級財富積累能手們，沒有人生目標。
典型的百萬富翁的說法是：“我堅持凡事都定好目標。我有一整套經過明確闡釋的每天目標，每周目標，每月目標，每年目標和整個一生的目標，我甚至連洗澡都有個目標。”
問題4 你花很多時間去計劃將來的財富嗎？
只有繼承財富的百萬富翁，或是低級財富積累能手們，不會花時間。
百萬富翁比非百萬富翁們花多得多的時間來研究投資決策，計劃將來的財富，這是他們保持富裕的主要原因之一。
書中總結了富人的七個共同點：
1.他們過著顯著的多入少出的生活；
2.他們很有效率地安排時間，精力和金錢，致力于財富的積累；
3.他們堅信，金錢上的充分自立是比展示自己高層次的社會地位更為重要的事；
4.他們的父母不會向他們提供“經濟門診病人照顧”（指一些父母給他們成年的子女與孫子女大量的經濟贈予與慈愛表示。）；
5.他們的成年孩子能在經濟上自給自足；
6.他們在抓準市場機會上十分精明；
7.他們選擇了合適的職業。
對了，結尾我們來八卦一下二代們，為什么很多二代們敗光了祖輩的財產，但同樣也有很多二代們將祖輩的聲名更加遠播。
富一代之所以成為富一代，是由我們上述總結的特點造就的，節儉，克己自律，低消費，有危機感，能刻苦工作。
當他成功后，如何教育孩子呢？
他希望孩子過優渥的生活，去上大學，鼓勵孩子延遲進入勞動力市場，鼓勵孩子不過節儉的生活，希望孩子過得更好，更好就意味著更好地享受，在二代的不成功的教育中，富一代忘了將自己成為富人的成功秘訣傳給孩子們。
當然，那些聰明的總結了自己成功經驗的富一代們，將這些秘訣一代代傳承下來，也就造就了不凡的家族，比如洛克菲勒家族，羅斯柴爾德家族，等。
