人人必看-羅輯思維（羅胖）談-如何購買商業保險的清單
陶慧-----清單作者，理財規劃師
市面上的保險五花八門，我們也經常接到保險推銷員的電話。要不要買保險？如何選擇適合自己的保險？你可能感到一頭霧水。
這篇清單教你抓住重點，走出誤區。
1. 保險的本質是風險對沖，用很少的一部分錢，增加抗風險的能力。寧可不用，不能不備。試想，你的車子如果不購買保險，在街上“裸奔”會怎樣。
2. 購買保險，應從金字塔的底層向頂層購買。先是第一層的健康類（重大疾病保險等）、家庭保障類（壽險、意外傷害保險等）、醫療類（住院醫療、意外醫療、住院補貼、手術補貼等）保險；再是第二層子女教育類（教育金）、退休養老類（養老金）保險；最后才是投資理財類保險。如果有人上來就推薦你購買理財險，就要警惕了，尤其在你沒有任何重疾、醫療保障的情況下。
3. 投保順序應該是：先大人，后孩子；先頂梁柱，后家庭主婦（夫）。如果孩子或者無收入來源者生病了，至少大人還可以賺錢。可是如果大人或者家里唯一收入來源者生病了，則喪失了經濟來源。
4. 商業保險（重大疾病保險、醫療險等）是社保的補充。很多療效好的自費藥、進口醫療器材，社保都是不報銷的。注意，購買商業醫療險后，社保仍然要繼續繳納。商業醫療保險一般只到65周歲，而社保是終身。
5. 除非不差錢，否則建議購買單一功能的保險。分紅型保險的性價比不高，與其買10萬保額的分紅型保險，不如用同樣的錢買15-20萬保額的單純的重疾險。
6. 對工薪層級來說，建議把年收入的5-10%作為重大疾病保險的保費，年收入的5-10倍作為保額。重大疾病一般花費幾十萬，一般人短期很難拿出這么多現金。重疾險賠付的保額，不僅可以用于治療，更是其誤工收入損失的彌補，可解燃眉之急。
7. 重大疾病保險投保時，不需要過分地追求疾病的種類。保監會規定的重大疾病是25種，前6種占重疾理賠案例的90-95%。市面上的重疾險所含重疾種類基本都在40種以上，遠遠超過了一般人所能遇到的各種情況。
8. 重大疾病保險是給自己的保障，壽險和意外險則是給家人的保障。如果一個家庭頂梁柱突然身故，房貸車貸以及獨自帶大孩子，對活著的人來說都是不小的壓力，而保險的賠償金至少能減輕一部分負擔。
9. 如果一個人不擅長理財，把錢放在理財保險里是可行的。長期收益率折算下來，要高于銀行定期利率。用于購買教育金、養老金以及理財保險的錢，一定是短期內不用的。因為保險理財，至少要5-10年才能回本，中途退保會遭受保費損失。
10. 如果有人用電話向你推銷保險，建議謹慎購買。推銷人員只用幾分鐘向你推銷，你根本沒有足夠的時間去研究保險條款。而推銷人員一定會避重就輕，讓你忽略一些要點。
11. 要注意以下情況，以避免保險合同無效，或拒絕理賠：未如實告知健康狀況；非投保人、被保險人本人親筆簽字（被保險人未滿18周歲由其監護人代簽）。另外，你的社保卡不要借給他人使用，會影響商業險的購買和理賠。保險公司調取病歷時，這些會成為你的病史。
12. 一般人買保險主要是為了加強風險防范能力，富人買保險則偏重于資產傳承，比如，合理避稅、避債，有效隔離企業和家庭財產，防止資產在短期內消耗殆盡。
