鈔票不是萬能的，有時要用信用卡

? ?信用卡幾乎成了現代消費模式的代名詞，隨著互聯網的普及和移動支付的興起，信用卡的功能也在不斷拓展。先消費、后還款的透支消費模式正深刻地改變著人們的消費習慣、理財觀念，乃至思維方式。信用卡可以解決暫時的資金應急問題，越多越多的消費者開始使用信用卡。信用卡讓人們享受到了現代生活便捷的同時，也造就了為數不少的“月光族負翁”。不顧自己的還款能力盲目刷卡，甚至心存僥幸惡意透支，帶給自己的不僅僅是經濟上的負擔，還可能會觸犯刑法。

? 出來混遲早要還的

? ?近年來，各大銀行信用卡業務授信額度不斷增加，持卡人可以透支較高的款項，一旦發生逾期，透支本金就可能較大。部分信用卡持卡人拖欠時間較長，導致除欠款本金外，還會產生較高的利息、滯納金等費用，累計欠款總額較大。有的一張信用卡欠款高達幾萬，甚至十幾萬，持卡人面對銀行催款，無力還款，最終會因涉嫌信用卡詐騙罪而被采取強制措施、追究刑事責任。

? ?我們來看這樣一個真實的案件。需要提醒大家注意，這不是第一例，也不會是最后一例。

? ?2011年4月，張某偽造收入證明等材料，在某銀行辦理了一張信用卡，并很快開始透支消費。到2012年2月，張某再次偽造材料，在另一家銀行又辦理了一張信用卡。起初張某還能按時還款，其信用額度也在一直提升，但到2013年時，張某的還款額度遠遠趕不上刷卡額度——他的兩張信用卡的透支額度分別達到11.4萬元與10萬元。后因工作變動，張某逐漸失去了償還能力，至2013年8月，張某的兩張信用卡分別欠本息14.5萬余元和11.5萬余元。　張某欠款期間，兩家發卡銀行對張某進行了多次催收，但張某一直以“有錢了就還”為由拖延。2013年9月，銀行報案，張某因涉嫌信用卡詐騙罪被公安機關逮捕，后被檢察機關提起公訴。

? ?法院在查明事實后審理認為：張某以非法占有為目的，違反信用卡管理法規，利用信用卡惡意透支，詐騙公私財物，數額巨大，其行為已構成信用卡詐騙罪。張某被判處有期徒刑5年6個月，并處罰金人民幣6萬元。

如何認定信用卡詐騙？

? ?關于信用卡詐騙犯罪的立案追訴標準，新頒布實施的《最高人民檢察院、公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定(二)》有了新規定。涉嫌下列情形之一的應予立案追訴:(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡，或者使用作廢的信用卡，或者冒用他人信用卡，進行詐騙活動，數額在五千元以上的;(二)惡意透支，數額在一萬元以上的。

? ?什么是惡意透支？

? ?“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行兩次催收后超過三個月仍不歸還的。

? 如何合理使用信用卡？

? ?信用卡消費一定要量力而行，辦卡時將信用額度限制在自己月收入的2到3倍為宜，刷卡消費要有效控制支出，并及時還款。各大銀行因業務競爭、擴大營銷，逐漸降低開卡門檻、推出優惠舉措。比如“辦信用卡免年費”活動，乍一看使用信譽卡的成本變得低了，但一定不要忽略其隱性成本。如果辦理多張信用卡，一旦忘記還款，將影響到個人信用記錄，因此， 信用卡并非“多多益善”，持有信用卡最好不要超過三張。如果實在因為經濟情況出現重大變故無法及時足額還款，也不要逃避或故意“跑路失聯”，要主動向開卡銀行告知實際情況，與銀行協商確定還款進度，否則一旦被認定為惡意透支，不僅要足額歸還本息，還要承擔刑事責任。