這兩天我積累了一次買保險最后又退掉保險的經歷，說出來可能對你有用。
01 ?我的親身經歷
這個周二，我接到招商銀行信用卡中心的電話，對方熱情推薦給我一個保險服務，想都沒想我打算盡快拒絕他，于是對方一提到保險這個詞，我就立刻打斷他，并表明自己不想買保險的意思，對方很聰明，知道我有反感，于是拐了一個彎，說我是他們招商銀行精選的客戶，因此為我定制了這份保險，并說請允許他兩句話介紹完再判斷。
果然很聰明啊，讓對方覺得對方很重要就能立刻吸引對方的注意力。
好玩的游戲才剛剛開始，我接著他的話說：那好，請你一句話告訴我我為什么要買這個保險？
一般的推銷員被問到這個問題，肯定會下意識的停頓。但對方沒有，幾乎沒有停頓，緊接著我的話說：這個保險每個月交378，交滿10年報20年，并且保險期滿會退還所有保費。
老實說，這二十幾年來，除了在學校里買過幾十塊錢的保險，我還從沒有買這樣高額的商業保險的經歷。
此話一出，我立刻被吸引了，因為我發現只要我買了保險我幾乎沒有損失。
1、首先，我賺了。
交10年保20年，相當于多賺了10年保費，多劃算。
2、其次，我不虧。
期滿全數退回所有保費，我一分錢都沒有損失，多劃算。
3、最后，保額高。
一旦理賠，基本保額30萬，最高理賠150萬，并退回所有已交的保險費。（當然，最后一條是稍后對方給我詳細介紹時我得知的信息。）
后來，我問了幾個關心的小問題，并在對方的介紹下，沒錯，他甚至沒有鼓動我，我就決定要買下這份保險。
當然，事情的最后我果斷退掉了這份保險。
02 事情的轉機
昨天我在新生大學app上看到一篇文章《我在購買保險時掉過的幾個大坑》，其實我只是隨手點進去而已，因為剛好買了保險，就想看看對我是否有用。
這不看不得了，一看嚇一跳，這不就是專門給我寫的經驗教訓嘛？艾瑪，這也太及時了。
作者汪川在文章里詳細介紹了他買保險的經歷，并細數了買保險的4個大坑，值得借鑒，總結如下：
1、追求百分百的大病保險的安全感，安全感越大的產品，保費越高，應該保持一定的現金流，用于成長和投資。
2、保費可以用來支持大病后無工作康復階段的收入。其實對具備強勁發展能力的人來說，這是個偽命題。
3、你要對自己的后代好一點，身故之后可以給后代留高額的保險賠付，然而撫養后代并不是你一個人在戰斗。
4、保險理財回報，綜合通貨膨脹和其他理財方式的收益率，保險理財肯定賠錢，不可能也不應該通過保險理財來賺錢。
最后給出了合理的保險方案：
社保 + 低配置終生重疾醫療險（包含意外殘疾和身故）+ ?高配置住院醫療消費險。
03 ?個人分析
好，現在來分析一下，為什么我一開始的三個初步判斷是錯的。
1、我賺了嘛？
并沒有。
很顯然，我沒有考慮到10年這四萬五的保費，我完全可以拿來投資自己，每月買本書看，多買幾個得到的專欄，去學習一種技能，有空的時候去外面旅游一下，都是不錯的投資自己的選擇。
最差的投資，我可以用這筆錢去買理財，平均10%的收益怎么也追的上通貨膨脹啊。
2、我不虧嘛？
我虧了。
每個月交378，十年后是大概四萬五，但保費是20年后才會退還。
從2010到2015年的官方數據看，這六年的通貨膨脹率是2.9%，假設以后的20年通貨膨脹率保持不變，那么20年后等收到保費的時候，四萬五的保費已經貶值一萬七了，這還只是保守估計，畢竟通貨膨脹率從長期看是一般不可能不會上漲。
3、保額高對我有用嗎？
沒什么卵用。
保額高當然好，然而前提是只保20年，20年后我40歲，按我現在這樣生龍活虎的健康狀況來看，從概率上來說得大病的概率是很低的，真正發病的高概率年齡恰恰是20年后，因此等年紀越來越大的時候買一份保險來保障后半生的生活風險還是很有必要的。
還有一個考慮是，如果我現在接受了這份保險，一旦出現小病，以后再買類似的商業保險，得到的結果是很可能是拒保，畢竟保險公司是會評估風險的。
總結：
我們買保險是為了對抗風險，這樣不至于等重大意外發生的時候無力對抗，但也沒必要因此而花費過多的經歷和時間來滿足自己的安全感，要知道安全感這種東西，沒有萬萬不行，太多了也會讓人生病，因此重要的是要看清背后的規律并讓自己變得自由。
沒錯，看清一件事物的背后規律就會讓人變得自由。
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