新版支付寶的上線， 最大改變是口碑網的權重提升?？诒W集吃喝玩樂于一體的消費矩陣，能讓支付寶完全滲透到用戶的大部分生活場景。淘寶和天貓讓支付寶在一定程度上掌握了用戶的消費習慣，但螞蟻金服的野心不止于此。在掌握消費習慣的基礎上整合用戶的生活習慣，這才是致勝王道。按照螞蟻金服的設想，未來用戶的所有消費場景，都將記錄在支付寶的大數據之中，而用戶的數據信息，將成為支付寶無懈可擊的“護城河”。
目前，仍有一些場景很難切入其中，醫療就是其中的一塊“硬骨頭”。在醫療環節，支付寶似乎一直處于蟄伏狀態，沒有什么明顯動作。即使經過了這么多個版本的迭代更新，支付寶也只是在二級頁面下的城市服務欄目中開通了掛號問診、問醫生和疫苗接種的功能。面對醫療這個萬億級市場，難免讓人感覺有些太過小家子氣，但事實果真如此？這就要從阿里健康說起。
1阿里健康與阿里釘釘
作為同源而生的阿里健康，一直扮演著阿里集團醫療探路者的角色，奈何行事高調，卻時常碰壁。先是通過藥品電子監管網在醫藥圈打響了名頭，但最后的“入水姿勢”不太優美，遭到了眾零售藥店的強烈抵制，無奈之下最終偃旗息鼓。在拿下天貓醫藥館的獨家運營權之后，誰知CFDA在最近又停掉了互聯網第三方平臺藥品網上零售試點工作，天貓醫藥館就此“冷藏”。無奈之下只得聯合65家連鎖藥店企業成立“中國醫藥O2O先鋒聯盟”，后又花了1680萬元收購了廣州五千年醫藥連鎖有限公司。頗有些明知山有虎，偏向虎山行的架勢。
而后起之星阿里釘釘在企業SAAS圈子里混得是風生水起，最近也開始頻頻往醫療領域投石探路。今年7月份，阿里釘釘宣布進軍移動醫療行業，并與廣州越秀區政府簽訂了首個社區醫療合作垂直項目。將CRM業務拓展到基礎醫療，并非阿里釘釘的靈光一閃，而是希望借助SAAS的跨空間屬性來發展遠程醫療和分級診療體系。
雖然阿里健康與阿里釘釘躊躇滿志，希望憑借骨子里流淌的互聯網血液，利用開放性和包容性迅速在醫藥和基礎醫療打開局面。但資源的不對等，很難讓醫院和藥企真正帶你入局。正如年輕人遇到的“職場冷暴力”，任你熱血沸騰，傳統醫療行業的老江湖們還是一副冷冰冰的姿態，拒人于千里之外，叫你拳頭打在棉花上，使不上勁。
對阿里來說，舊有環節的排他性并不意味著新入局者完全沒有介入的機會。其中最大的變數，不在于藥企，也不在于醫療機構，而是支付。在醫療行業里，除了把控治療和醫藥環節的這兩大主體外，就只有支付環節的形態尚具不確定性。
2商業健康險與醫療支付
國家實行醫?？刭M，給了商業保險介入醫療支付環節的大好機會。在大環境下指引下，部分省份正在計劃將基本醫療保險的經辦、審核、理賠等內容交由商業保險公司來操作和管理。今年，有50多張專業健康險牌照在等待保監會審批中。目前已經獲批的有三家健康險公司，分別是復星聯合健康保險、騰訊子公司參投的和泰人壽和北京保險產業園區牽頭的愛心人壽。
商業健康險進入醫院支付環節，最大的問題在于信息的不對稱。而在信息不對稱的條件下 , 難免會出現“逆向選擇 ”和“ 道德風險 ”的問題 ,進而增加保險公司的經營風險。我國的保險公司通常都是采用“指定醫院”的形式來推行商業健康險,這種形式的弊端在于，保險公司和醫院很難達成利益共享和風險共擔機制。醫院希望被保人使用更加高昂的治療手段，而保險公司則希望被保人的治療方式越簡單越好。
這種機制下，保險公司與醫院缺乏利益從屬關系。既不利于保險公司與醫院的目標一致化, 同時也不利于保險公司對醫院的患者數據進行整合分析，兩者以對立的角色存在。
醫院考慮到數據的安全性，不會輕易對商業健康險公司開放數據。但醫療信息化企業恰好可以扮演中間環節的角色，所以商業健康險與醫療信息化公司合作，成為了保險公司獲取精準數據的一條絕佳途徑。如今年2月份陽光財險牽手東軟集團，更早些時候海虹控股與泰康人壽的合作等。
這種合作模式主要包含兩個方面：一方面是數據的挖掘和新產品開發；另一方面體現為結算、理賠和支付環節的優化。除了數據的支撐，還有一個好處就在于商保公司可以借助醫療信息化企業的醫院資源，在短期內實現較大范圍的市場覆蓋。但同時也隱藏了一個邏輯陷阱，那就是健康險這方一定不可以將醫療信息化公司這一方的數據信息透露給另外一方（如另外一家醫療信息化公司）。因為醫療信息化企業之間的數據是互不往來的，一旦數據發生泄漏，那造成的損失將無法估計。所以這種合作基本上只能建立在一對一的關系中。也就是說，保險公司只能和醫療信息化公司簽訂獨家合作協議，如果同時與多家公司合作，即便有合同保障，也容易引發信息泄漏的風險，畢竟沒有任何一家信息化提供商愿意拿自己的核心數據來冒險。
此外，這條路徑還受制于一個關鍵因素，那就是醫療信息化企業的地域性。無論是東軟醫療、衛寧健康還是萬達信息，都很難在全國范圍內獲得壟斷性資源，因為不管軟件如何，最終還是會受制于重資產醫療機構，而醫療機構的地域劃分為信息化提供商各據一方創造了條件。自家的山大王坐得舒服自在，但要想在別人的地盤分上一杯羹，卻成了極難的一件事。因此在這種模式下，健康險公司將作為醫療信息化企業之后的第二級合作方與醫院展開合作，最終形成與目前醫療信息化市場類似的地域性格局，難以構建全國范圍內的整合性市場。
當然，除了上面提到的之外，還有一條路徑。這里賣個關子，先來說說螞蟻金服。
3螞蟻金服與健康業務布局
作為國內最大的移動支付提供商，螞蟻金服從阿里巴巴分離出來，經過兩年多籌建、擴張，已然成為一家全業務金融集團。目前，螞蟻金服已涉足支付、微貸、基金、保險、理財、征信等多個業務領域，旗下擁有支付寶、余額寶、招財寶、小貸業務、眾安保險等多個品牌，此外，還包括網商銀行、芝麻信用等新興互聯網業態。
早在2014年，支付寶便推出了“未來醫院計劃”來著手醫院方面的布局。但資源的不對等，讓醫院根本不看重支付寶支付方式的創新，所以導致線下醫院推進異常緩慢，一家醫院從談合作到上線往往需要2—3個月時間，效率極低。但隨著移動支付的興起，支付寶逐漸被應用到各種支付場景，獲得了超過3億的用戶活躍度。
目前，除了醫療等少數幾個相對封閉的行業領域，幾乎所有支付場景的用戶習慣都已形成。因此，相對2年前的弱勢，擁有超高的用戶活躍度和基數的支付寶，已經具有了讓醫療機構看重和對等合作的地位。截至今年7月，已經有超過500家三甲醫院加入了支付寶的“未來醫院”計劃，覆蓋全中國90%的省份。
螞蟻金服健康業務布局
支付寶不僅為醫院提供“診間代扣”和“實時支付”，還通過“蟻盾”等安全工具為醫院提供在線防“黃?！奔夹g。在云計算方面，支付寶依托阿里云，為上海華山醫院和仁濟醫院等提供信息化升級服務。除此之外，支付寶還利用螞蟻金服的生態服務能力，為醫院提供陪診、停車、代泊、叫車、餐飲、配送等新興服務，可謂全行業覆蓋。
除了“未來醫療”這點，螞蟻金服還在積極對接銀行和保險行業。截至2015年，螞蟻金服旗下支付寶和超過200家銀行保持合作。與銀行相比，支付寶可以將一筆支付交易的成本做到2分錢，而傳統銀行一般是兩三角錢，網商銀行靠大數據進行風控，比傳統銀行省了不少錢。在融資領域，通過招財寶平臺+保險的模式，目前已有20家財險公司加入推進器計劃，并累計為1500億的信用貸款提供擔保服務，螞蟻金服隨后又以12億元控股國泰產險，在保險領域進一步開疆拓土。
在用戶信用度建設方面，2015年1月，螞蟻金服個人征信系統“芝麻信用”上線。芝麻分數滲透到衣食住行的各方面。一旦分數與央行信用系統打通，且被多數社會公共事務和服務行業所接受，芝麻信用就有能力建立一套極具參考價值的個人信用體系。2016年2月底，廣州市婦女兒童醫療中心聯手芝麻信用，在全國率先推出"先診療后付費"服務，成為全國首家信用醫院；2016年5月19日，螞蟻花唄宣布，聯手上海復旦大學附屬華山醫院、支付寶推出針對個人消費者的醫療分期付費，最高可獲得的額度為5萬元，背后的核心，便是個人征信數據。
2015年9月9日，國內知名醫療信息化提供商智業軟件與螞蟻金服簽署了戰略合作協議。這意味著，螞蟻金服也在嘗試與醫療信息化公司進行資源整合。
以上所列，都是螞蟻金服為了進入到醫療體系所打造的生態服務圈。但真正有能力讓螞蟻金服拿到深入醫療內部門票的，還是醫保。今年5月，支付寶取得了一項突破性進展，與深圳人社局達成了戰略合作關系。患者只需通過支付寶綁定金融社?？?，就可以在就醫過程中一鍵計算并支付“醫保+自費”的所有金額。17家試點醫院中，有16家醫院選擇了支付寶的方案，后續該項目還可擴展到實體藥店、網絡醫院等場景，貫穿整個醫療體系。8月17日，支付寶更是上線了社保、醫保，申請補貼等功能。首先開通的城市是深圳，后續廣州、北京、上海、杭州，全國也將陸續開放。居民只要打開支付寶，找到城市服務，綁定社保賬號，就可以一鍵完成社保、醫保、補貼報銷等業務。
前面動脈網曾分析過，要想獲取患者的診療數據，與醫院和醫療信息化公司合作是一條路，而與人社局合作，便是這第二條路。這項革命性的突破，對于螞蟻金服來說，等于間接獲得了醫院的患者數據。現階段患者的就診信息、治療信息和藥品消費信息等，幾乎都涵蓋在醫保中。相對于醫療信息化公司的地域性約束，支付寶在移動支付領域的強勢優勢地位，能夠幫助它逐步與全國各地方人社局達成合作，從而一舉突破地域性限制，形成全國性網絡。這就等于拿到了商業健康險公司夢寐以求的患者大數據，其價值無可估量。
在動脈網（公眾號：vcbeat）看來，螞蟻金服能做到互聯網醫療、商業健康險公司無法做到的三點：一是超高的用戶活躍度和覆蓋率；二是基于大數據的用戶個人征信體系的建設；三是醫院內患者就診信息的獲取。這三點能很大程度讓螞蟻金服成為醫療+保險+金融的核心樞紐。
可以設想，以支付寶在全行業形成的支付習慣為基礎，一旦支付寶打通了社保，掌握了全國大部分患者的就診信息，再利用覆蓋全行業形成的獨一無二的個人征信體系，不僅可以聯合商業健康險公司共同開發相關保險產品，還可以與醫療信息化公司信息互通，共同構建和完善大數據智能審核系統，進而達成醫?？刭M的目的。此外，還能聯合銀行等金融機構的信用系統，為資金短缺的患者提供信用貸款和擔保服務。這種“人社局+醫療機構+支付寶+X”的開創性模式，將擁有無限的想象空間和市場前景。
螞蟻金服醫療大事記
2014年5月，支付寶推出“未來醫院”計劃；
2015年1月，螞蟻金服個人征信系統“芝麻信用”上線；
2015年6月，支付寶發布《未來醫院一周年服務數據報告》；
2015年9月9日，智業軟件與螞蟻金融服務集團（下稱“螞蟻金服”）簽署了戰略合作協議；
2016年2月，廣州市婦女兒童醫療中心聯手螞蟻金服旗下芝麻信用，在全國率先推出"先診療后付費"服務，成為全國首家信用醫院；
2016年4月，支付寶上線“云醫院”?服務；
2016年5月，支付寶與深圳人社局合作的全國首個醫保移動支付平臺；
2016年5月19日，螞蟻花唄宣布，聯手上海復旦大學附屬華山醫院、支付寶推出針對個人消費者的醫療分期付費，最高可獲得的額度為5萬元；
2016年，8月6日，華山醫院將院內體檢服務放入支付寶服務窗；
2016年7月，復星醫藥與支付寶簽訂了《業務合作框架協議》；
2016年8月，北大醫院入駐支付寶未來醫院，首常在線防黃牛業務。
