你們家到底有多少錢？

前不久，我的朋友叮當請我幫他梳理財務狀況。

叮當35歲上下，和我一樣，有倆學齡前的熊孩子。孩子一天天長大，他發現將來要面臨的，孩子上學和未來退休不再是個遙遠的事情了。一年一歲，這些事情漸漸越來越有真實感，他想和我探討自己的計劃是不是萬無一失。

我和叮當共同聊了聊現在最想做的事情和未來的目標，不過當我切入正題詢問他：你知道你們家到底有多少錢嗎？

叮當回答是：“我這些年并沒有真正梳理家庭的財務狀況。一個月下來，孩子的開銷，家庭的生活必須開銷，偶爾碰到節假日，各大平臺打折促銷，不知不覺錢就花出去了。因為每年多少有結余，就覺得日子過得還不錯。不過，最近一年總感覺，需要對自己的未來做點什么，提前的準備，畢竟倆個孩子，教育支出將是畢竟大的一塊，然后自己未來的養老，好像也是說來就來。”

叮當是一家公司的財務主管，聽完后，我很驚訝，一個管理數百人公司財務，并常年和錢打交道的叮當，竟然對自己的家庭的錢稀里糊涂。

想想，叮當的情況可能不是個例，在我做理財咨詢這些年里，發現絕大多數人都不太清楚自己當下的財務狀況，每次咨詢前，我會給大家發一個咨詢表，大多數人表示，第一次接觸，以前從來沒有想過要整理家庭的財務狀況，這一發現真是愁死我了。

所以今天我們來解決一下這幾個有關家庭財務計劃的大問題吧。

一、我們為什么要制定家庭理財計劃？

制定家庭理財計劃的第一步，需要我們搞清楚家庭目前的財務狀況。在生活中，我們面對大量的細碎開支和無計劃的投資，讓我們陷入“剪不斷理還亂”的死循環。

為什么我們會覺得，搞清楚目前的財務狀況非常頭痛呢？

叮當告訴我，每年年終年初的時候，都想和老公坐下來好好整理一下家庭的資產和家庭負債的情況，但往往整理整理著就陷入了，回憶過往諸多錯誤決定，無比懊悔的境地。不健康的消費習慣和房貸帶來的生活壓力，是大部分人面臨的“兩座大山”。

1.信用卡賬單

比如之前的信用卡賬單，每次消費大額后，習慣性地用最低還款額分期來還，后來，不知不覺積少成多，發現信用卡好像怎么都還不完。所以干脆不去細算賬，就這么還著。

2.房貸

家庭的房子貸款，總覺得如同一座大山壓在家庭支出上，總是感覺壓力山大，每個月想著還款，在投資方面呢，就非常的膽小，總覺得家庭不能承擔風險。

債務，越是想避開逃走

越像魔鬼一樣在心中縈繞：

我該怎么馴服這樣一個龐然大物呢？

這筆債會不會在我的后半生如影隨形？

和叮當一樣面臨這些問題的大家，其實大可不必這么擔憂，開始整理家庭財務后，你會發現你比你想象中富有哦。

?

二、家庭理財計劃可以解決家庭生活中的什么問題？

通過整理資產和債務的情況，家庭的財務問題逐漸明朗化，核心問題也逐漸凸顯。現實的家庭財務狀況會遠比我們想象中好很多，對于財務的焦慮情緒也得到了極大地緩解。

我讓叮當列出自己的資產和債務，她欣喜地發現，通過這幾年的還款，債務遠沒有想象中那么多。最初5年前買房，每個月供4500，這幾年，收入持續穩定的增值，4500在收入的占比已經越來越小。現在面臨的最大核心問題，在于信用卡賬單，不斷的滾動，這是應該立即重視的地方。

另外，從去年一次偶然的理財講座上，叮當聽到，可以通過基金定投做投資，所以一查看賬戶，這兩年下來也攢下來了好幾萬的投資本金。叮當很快明白，他們其實沒有必要特別焦慮，他現在家庭整理的財務狀況，比他想象中要好很多。

叮當家庭雖然開銷一直比較大，但樂觀的是，夫妻兩人收入穩定，所以收入減掉家庭必要的開銷之后，是完全可以從現在開始積攢之后投資的本金。

另一方面，因為一直以來心理負擔重，叮當在投資方面一直過于保守，或者說過于追求安全感。面對這樣的心理狀態，我告訴他了一個調整投資策略的辦法：投資的資金可以等于他們現在家庭的資金減去3-6個月生活必要開支，剩下的部分就可以用于投資。

不用擔心這樣會不會過于冒險，因為金錢是有時間價值的，我們需要有一個判金錢無期徒刑的心態來看投資，風險需要敬畏，時間的價值也必須學會使用。

三、如何計算家庭資產負債表？

克服內心的波動和抵觸情緒后，設立資產負債表其實很簡單。此處只需要列出你擁有的資產和富有的負債事項。這個練習建議大家可以取來一張白紙和一支筆，然后再中間畫一條豎線。

在左側詳細列出你的資產：現金資產，其中包括銀行活期，定期，還有你存入各類的寶寶貨幣基金的部分，然后自有資產，其中包括房子，車子，車庫，隨后整理你的投資資產。在我過往的咨詢中發現，很多人這部分要么就是0，要么就全是股票，風險偏好兩個極端。

每項資產后面，盡量具體列出對應的價值。

然后右側列出你的負債：信用卡債務，具體到幾張信用卡，對應的還款日和免息期多少天；房子的抵押貸款，車子的未還貸款。

這里再次強調哦，每一項具體到金額，每一項具體到金額，每一項具體到金額，重要的事情說三遍。

你要問我為什么花這時間教你做這么簡單的一件事情，那是因為有太多的朋友從未理清過自己家庭資產和負債，直接跳過這步，說：我有10萬，你告訴我投資什么，保本又保息，一年收益百分之20？

這就如同，去看醫生，醫生什么都不問，就給你開一堆藥，他敢開，你敢吃嗎？

好了，整理了你的資產、負債，然后用你的資產減去所有負債，那么你就知道家庭目前的凈值產了！這么一算，是不是還不賴，咱可比想象中富有多了有沒有。

四、算一算家庭的“情感負債表”

不知道你的家庭會不會出現這樣的場景：老婆讓老公參入討論家庭資產負債表，結果發現，后來的結果是，某人不得不花掉自己辛苦節約的儲蓄，來償還某人刷爆的信用卡。

結果一場制定家庭理財計劃的開場，生生演變成夫妻的爭吵，相互指責。

我朋友欣欣，前不久就很困惑，丈夫的收入開銷，突然變大，原來他刷信用卡套現給自己遠方的弟弟了，這事情并沒有告訴欣欣，丈夫覺得，這就是給弟弟應個急，不必上綱上線，這么緊張，欣欣覺得丈夫行為沒有告知自己，把自己看外。

后來他們的坐下來商量這事情后，原來的委屈來源最大的點是：兩個人都覺得自己在為家庭犧牲，但是沒有得到對應的回報。

通過這件事情，他們也意識到，結婚以來，兩個人把錢分成“你的錢”和“我的錢”，他老公認為這是他自己的錢，所以犯了這個錯誤。

這次的爭吵之后，他們重新梳理，為家庭共同的目標出發著想，制定共同的家庭夢想清單計劃。

我的建議是，之所以要整理情感負債表，是因為我們不能單單用工資收入、金錢投資這些數字的角度來看問題，人的價值和付出所收獲的資產回報是必須計算在內的。也許夫妻一方比另一方掙錢少，但他做了其他更多為家庭付出的價值投資：付出的時間和精力照顧孩子或者操勞家務。

在面對情感負債表時，我們要盡量保持心態開放，學會不指責，不埋怨，帶著理解繼續上路。

你和你另一半對待錢的態度，當家庭面臨一個跟錢相關的決策，尤其是大額的開支or投資時，你和你的另一半，考慮的方面有哪些不同？

這些都包含在你的家庭情感負債表中，為家庭情感不斷的添加資產。當需要使用情感負債的時候，經常想著另一半，不過多評判的對方的理財行為。多考慮共同目標，再考慮多方面的利用家庭資源，這是我們家庭成功繪畫財富地圖的第一步。

五、如何制定一份成功的“家庭理財計劃”？

最后敲黑板，總結一下，如何成功的給家庭制定理財計劃。

第一步

梳理你的家庭資產負債情況，通過財務分析，清楚的了解到自己家庭在未來可以動用的資本有多少。

第二步

根據財務情況，和過去一年里，你做過的投資情況，再次重新評估自己的風險偏好，如果過去一年，你投資全在股票，在面臨2016年虧虧虧的情況下，你的心情，你家人的心情，是焦躁還是不care？您的家庭可承受能力是什么？

第三步

理財目標，目標要符合自己內心的價值觀，并且呢，切實可行，不能是那種月薪3000，兩年內攢夠50萬這種迷之目標，可以是月薪20000，15年后，給孩子攢夠出國留學的50萬。

第四步

預估目標實現需要的時間和金錢，然后從現在開始準備。建議具體的實際操作計劃是重要的開始，比如每個月收入到賬的第二天，我要存入3000元，為我的家庭養老做準備，并且，我有打算長期儲蓄的決心。

第五步

在家庭理財計劃中也是必須提到的一環，家庭風險保障資金的提前安排。這個環節保險的配置安排，之后會做具體的分享，這里用一句話來概括，就是在家庭面臨的不確定的未來，為家庭成員做一個確定的安排，家庭理財計劃，這個環節，很重要哦。

第六步

以年度為單位，優化調整家庭理財計劃書。

每個人都只有24小時，每天可供使用的資源是有限的，并且每個人都希望自己在做的事情，面對金錢的決定都是完美的，心理很容易理解。可是，我覺得不能為了追求完美而太拘泥，理財的數字。

生活是變化的，人是感性的動物，生活變化也會是一個常態，我們需要適應將來金錢的各種變化。?沒有什么理財計劃應該是板上釘釘，不可更改的。有時候，環境、心態發生了變化，你當初覺得最重要的東西，現在看來，可能已經沒那么重要了。

其實就是生活啦，生活中很大的一個樂趣，就是萬物皆可變，這時候，重新調整一下你的理財計劃，然后在路上，拋開過去，繼續出發。