因為工作在一線城市，北上廣深其中之一，所以生活的便利程度已經習以為常，一旦離開就覺得各種不適應。原本帶個手機出門，一切都可以妥妥地搞定，吃喝玩樂刷個微信或者支付寶，代步掃個摩拜單車或者滴滴打車。
支付寶或者微信是目前最為常用的2個工具，支付功能強大到無以復加，甚至12萬個人所得稅的確認都是微信辦理的。撇開其他的功能不說，單論支付功能，微信和支付寶到底是動了誰的奶酪？有很多的文章似乎說過這個問題，可是沒有見到真正說到點上的，泛泛而談的多。偶然通過一些交流，終于弄清楚了微信支付寶們的強大之處，它們到底帶來了怎么樣的變革。
1、傳統的支付流程是怎樣的？
既然微信支付寶們對支付流程帶來了巨大而深遠的創造革新，但是又有多少人知道傳統的支付流程是怎么樣的呢？
現金支付自然不必贅述，在網購沒有出現之前都是通過銀行卡支付。最簡單的流程就是銀行卡的持卡人在商戶的POS機上刷卡付款，從而實現了一手交錢一手交貨，基本上是實時可以完成交易。
然而，或許少有人知道，這其中涉及到四方：發卡行（消費用的是哪個銀行的卡）、卡組織（中國就是銀聯，外國有VISA等，看銀行卡上的標識）、收單行（就是消費刷卡的那個POS機是哪個銀行的就是收單行）、商戶（在誰家消費）。捎帶一提，原本還有人民銀行的參與（人行的清算中心），因為在其中沒有分潤就沒有列入。
舉個例子：假如我在商戶店里刷了一筆100元的消費。整個流程是持卡人刷工行卡100，收單行建行支付給商戶97，收單行問卡組織銀聯要98，卡組織銀聯問發卡行要99，發卡行工行給它們99。那么問題就來了，實際上商戶只得到了97，其余三個金融機構分別得到了1。商戶得到多少錢由收單行和商戶的協議決定，這個是看議價能力。當然，這個比例是我瞎編的，一般來說發卡行占大頭（比如70%），卡組織其次（比如20%），最后才是收單行。
這就是整個銀行卡刷卡流程隱藏的部分，這其中最大的收益方可能就是發卡行和卡組織，尤其是卡組織雁過拔毛的經營模式。
2、微信支付寶們如何吹皺一池春水？
互聯網時代的到來，騰訊阿里百度等互聯網企業的崛起，改變了整個商業模式，就如同馬云最近放出的狂言：誰拒絕擁抱互聯網誰就會死。
傳統的銀行體系就遭遇了互聯網公司的挑戰，首先銀行的資金來源存款被余額寶財付通等貨幣基金搶走了部分存款份額，其次就是支付領域內的被強勢加入支付寶微信等第三方支付渠道，而現在支付寶的花唄或財付通甚至都可以貸款了。我想，銀行此時的內心幾乎是崩潰的，心里陰影面積待定。
支付領域也被微信支付寶打破了原來穩定的流程，原來的四方，現在變成了發卡行—微信支付寶—商戶。這樣收單行和卡組織就沒有了生意可做。所有人可以通過手機支付，無論是微信還是支付寶，無需刷POS機，無需帶卡。如果再用個花唄就連發卡行的份額就沒了，雖然還是要通過銀行卡來還款。
微信支付寶在這個流程中要做的就是洽談商戶，而這基本是雙贏的局面。支付寶不必說，淘寶強大的網絡，商家和消費者集于一體。微信十幾億的用戶，哪個商家會拒絕？更可怕的是目前互聯網領域的任何創新都有BAT的背影，美團和大眾點評，滴滴和快車，最近騰訊更是擁有了特斯拉5%的股份！
微信支付寶為什么可以做到這樣的顛覆呢？
首先是強大的互聯網基因帶來了巨大的流量。我個人覺得互聯網最牛逼的就是便捷，可以讓我們活的更加的懶，吃飯有餓了么美團，出行有滴滴摩拜，生活消費隨意刷。試問傳統的銀行可以做到嗎？
其次是服務周到、人性化。這點最明顯的就是客服，銀行的客服很多時候你打一天都打不通。可是，你要打餓了么或者滴滴的客服基本隨叫隨到，還客客氣氣幫你解決。人性化在于他不是一成不變的，而且會根據用戶的體驗改變，比如微信情人節可以發超過200元的紅包，支付寶過年還給你來個集福活動。細節決定成敗，仔細想想，互聯網公司的人性化細節，瞬間覺得銀行的那些諸如如何證明你媽是你媽的手續簡直弱爆了。
3、有個好媽很重要，背靠大樹好乘涼！
當然，我也不是一味地抬高微信支付寶，貶低傳統銀行。從長遠來說，這都是好事，微信支付寶的崛起讓我們有更多的選擇，也進一步倒逼銀行有所行動。
記得我有次面試的時候，回答過這樣的一個問題：你覺得互聯網金融對銀行有什么影響？我的回答是，對銀行來說既是機遇也是挑戰。有點投機取巧，但卻是事實。傳統銀行的優勢和劣勢都很明顯。
先說優勢。
我們剛剛說的支付流程，有一個是沒有變化的，那就是發卡行。也即是說，只要我發的卡多，無論你微信支付寶怎么樣都必須經過我發卡行，別忘了紅包里的錢最終還是來自于銀行卡。原本收單行在整個流程里占的份額就不大，還有維護POS機具和線路的成本。
再者，銀行的客戶比微信支付寶更多，尤其是高凈值客戶。全國人民不見得都有微信支付寶，但是全國人民99.99%有銀行卡，不用智能機的老人也有個存折。這是難以短時間內撼動的優勢。所以銀行的貨幣基金理財也多了，相對于微信支付寶，如果同樣的選擇可能很多人出于安全考慮還是會選擇銀行。另一方面，微信支付寶被譽為屌絲理財，高凈值客戶還是銀行多，信托、基金都必須是銀行托管，這是沒法玩的。
最后的最后，銀行都是國家的，央媽是個好媽，這大家都懂的，就不贅述。
優勢如果加以利用發揮，其實還是可以創收的，這也就倒逼銀行放下高傲的姿態，提升服務了。這就要說劣勢了。
銀行的劣勢可能和國有的體制有關系。我對于中國的國企，尤其是壟斷國企，沒有什么好感。國企基本都是屬于溫水煮青蛙的氣質，不到黃河心不死，不會輕易變動，一心求穩，反正老大做完幾年就會換的。這么多年銀行有什么實質性的進步嗎？券商的軟件到底有多爛？12306到底是幾百塊做的網站？各種機關網站到底多久沒更新了？這些問題沒人解決，投訴也沒用。更可怕的是，即便自己做不好也不放權，也沒有和互聯網公司合作的意愿，都是自我消化，肥水不流外人田。
幸好，還是沒有那么差勁，漸漸地還是有些改變，比如招行和中信與互聯網合作愉快，比如國金證券和騰訊合作，諸如此類。這其實就是個鯰魚效應，在傳統業務逐漸利潤空間縮小的時候，應該放下身段和傲嬌，畢竟一切都是為了賺錢嘛！
