《不上班也有錢》，書名簡直是很多人的夢想。

作者Winnie和她的美籍老公Jeremy原是科技行業(yè)的普通上班族，為實現(xiàn)30多歲退休環(huán)游世界的夢想，他們靠著減少物欲，存70%以上收入進(jìn)行投資等方式，成功圓夢。

劃重點：

普通上班族（不是富二代，沒有家產(chǎn)繼承）；

靠攢錢、投資，實現(xiàn)財務(wù)自由。

財務(wù)自由是指我們的被動收入大于日常開支，簡單來說就是，不用上班，錢也夠用。

我們想實現(xiàn)財務(wù)自由，首先要搞清楚一個核心問題——需要多少錢？

麻省理工學(xué)院的學(xué)者威廉班根提出了“4%法則”：

“通過投資股票資產(chǎn)，每年從退休金中提取不超過4.2%的金額用來支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因為股票資產(chǎn)自己會增值。”（暫不考慮通貨膨脹）

以我為例，我現(xiàn)在一年的開銷是10萬元，那就需要：10/4%＝250萬。

當(dāng)我有了250萬元，且投資年化收益率大于4.2%時，就可以實現(xiàn)財務(wù)自由。

快來算一算，你需要多少錢？

利用這個公式，我們就擁有了一個清晰的小目標(biāo)。

那么問題來了：

目標(biāo)是有了，可是動不動就幾百萬的，作為一個普通上班族要如何實現(xiàn)呢？

《不上班也有錢》給出了一個切實可行的方案，我們要從最重要的3件事入手：

開源、節(jié)流和投資。

開源：讓自己賺的比上個月多一點，再多一點

想盡快實現(xiàn)財務(wù)自由，你必須提高自己的收入，最簡單直接的是提高工資。

如果你過去月薪5000元，現(xiàn)在10000元，就相當(dāng)于你現(xiàn)在工作一年抵過去兩年，實現(xiàn)了100%的增速。

除了工資，最近“副業(yè)剛需”很火，因為大家意識到在一個公司里，工資很容易碰到天花板，必須另辟蹊徑。

《不上班也有錢》作者的老公當(dāng)時是通過創(chuàng)立自己的旅行博客，接廣告賺外快。

如果你是一個設(shè)計師，可以接些設(shè)計單子，你是一個程序員，可以幫別人開發(fā)軟件，你是一個記者，可以靠寫作變現(xiàn)。

這是做副業(yè)的思路之一：在工作之外，把你的技能賣出個好價格。

具體怎么做副業(yè)，這個話題夠單獨寫一篇文章了，今天暫且不談。感興趣的小伙伴，可以去知乎、豆瓣之類的搜搜。

總之奔著一個目標(biāo)去——讓自己多賺錢，要么漲工資拿獎金，要么拓展更多收入渠道，兩者并行再好不過。

節(jié)流：從記賬開始優(yōu)化你的每日支出

提起記賬，很多人的第一反應(yīng)是：我不要，好煩，又沒啥用。

我以前也這么覺得，每次堅持不到一個月就斷了。

直到有天我看到，一個日本女孩靠省錢15年買下3套千萬豪宅時，感覺自己被啪啪打臉。

和我們一樣，咲也是一個普通的上班族，她靠記賬，死摳每一筆支出，每天伙食僅10元：

早飯是一片切片面包涂上少量黃油，只需24日元（1.5元人民幣）；

午飯是自己做的煎三文魚便當(dāng)，連調(diào)味料都沒有，成本79日元（5元人民幣）；

晚飯是烏冬面加上一點超市買來打折的蔬菜，成本只要50日元（3.2元人民幣）......

當(dāng)然不是讓所有人學(xué)她這么苛刻，但想攢錢，記賬真的是一個特別好的辦法。它能幫助你了解自己的收支，減少不必要的支出，最大化攢下錢。

首先，把每月收入的50%以上（越高越好）存起來。

其次，優(yōu)化3大塊硬性支出：

1，房子支出，如房貸房租：租個比現(xiàn)在便宜點的房子；

2，交通費：學(xué)著騎自行車或公共交通上下班；

3，餐飲費：有食堂的去食堂，沒食堂的可以考慮自帶......

最后，砍掉「拿鐵因子」。

「拿鐵因子」是指可能不起眼，但是日積月累確實很大的一筆費用。比如咖啡和奶茶，每天下午來一杯，一個月就是好幾百塊，一年就是好幾千。想想還挺可怕的。

我們可以把支出分為3個層級：

必要：是你不花會死的，比如你不喝水會死；

需要：在必要之上，稍微改善生活質(zhì)量的，比如喝牛奶，吃水果；

想要：更多是欲望的寫照，比如名牌包包。

每次掏錢，掏付款碼時，問問自己，這個是必要的嗎？不是的話，果斷放棄。

林語堂說過，生之智慧，在于摒棄不必要之事。

攢錢的智慧也是如此。

投資：把貶值的現(xiàn)金變成增值的資產(chǎn)

攢錢之后，別忘了投資、投資、投資。

畢竟，把現(xiàn)金揣手里，只會越來越貶值。

你看我們的生活，僅僅隔了一兩年：

原本5塊錢的煎餅果子，現(xiàn)在8塊錢了；

原本20多一斤的豬肉，現(xiàn)在逼近50了；

原本2000左右的北京單間房租，現(xiàn)在3000+了......

為了對抗每年5%增長的通貨膨脹，我們要把錢進(jìn)行投資，讓錢生錢。

買房的門檻太高，首付好幾十萬起不說，很多城市還限購。

炒股風(fēng)險太高，都說七賠二平一賺，也就是10個人里只有1個人能賺錢。

所以，普通人比較容易接觸到的投資方式就是基金了。

債券型基金，平均年化6-7%，股票型基金是13-14%。我們可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力，挑選一類基金進(jìn)行投資。

《不上班也有錢》作者是通過投資指數(shù)基金，依靠指數(shù)基金的分紅作為被動收入，實現(xiàn)了財務(wù)自由。

小結(jié)：劃重點

好了總結(jié)一下，40歲想退休、財務(wù)自由，我們現(xiàn)在就可以開始做的事：

第一，先定一個小目標(biāo)，用4%法則計算自己需要多少錢。

第二，開源，增加工資收入和工作以外收入。

第三，記賬，知道自己每一塊錢花在哪里，減少支出，增加存款。

把50%以上的收入存起來；

減少三大硬性支出：房租房貸、伙食費、交通費；

砍掉「拿鐵因子」。

第四，投資，讓錢生錢。

學(xué)習(xí)理財知識，找一個穩(wěn)健的投資方法，例如定投指數(shù)基金。

Winnie說，“為了完成夢想，我們舍去了很多人眼中‘不可能’不擁有的東西，但也完成了很多人覺得‘不可能’實現(xiàn)的目標(biāo)。“

與其羨慕Winnie，不如讓自己努力成為他們的一員。

電影《天氣預(yù)報員》里說，成年人的世界沒有容易二字。

財務(wù)自由不會從天而降，行動是改變的開始，我們一起加油吧！

??我是希凌，自媒體人，F(xiàn)IRE運動踐行者

我會在簡書持續(xù)分享理財、書影與生活思考

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