人生如游戲，游戲亦如人生。透過現金流，我不僅學到很多理財智慧，還學到很多人生智慧。

在與封磊老師結緣之前，我就是聽說過現金流游戲，之后才真正有機會親身體驗參與其中。2016年10月2日第一次參加，12月25日第一次帶領了現金流兒童版，今年2月12日第二參加，2月19日第一次帶領現金流成人版。啟發、沖擊與靈感有很多，朋友圈寫過寥寥幾筆，不過正如幾位資深銀行家所說，認真的實踐、反思、分享、教授方能真正有所得，所以才會有今天這些文字，愿能與希望通過學習科學的理財理念并運用合理的理財策略改變財富命運的朋友們，共勉共進步。

《現金流》的背景知識

13年時閱讀《富爸爸·窮爸爸》知道了現金流，14年在投資公司時聽說過，后來才知道，這個游戲的歷史很悠久，20世紀90年代就誕生了，《富爸爸窮爸爸》作者羅伯特·T·清崎發明，英文The rat race，通俗也稱“老鼠賽跑”，有標準版、進階版、兒童版、國情版各種版本，游戲的核心概念是增加被動收入，實現財務自由（跳出老鼠圈，進入快車道，實現夢想）。現金流游戲帶領玩家進入財富的世界，折射出玩家目前的財商和財富思維，同時讓玩家系統地學習財務知識、風險管理與財務自由。

我的玩家經歷：

第一次參與游戲時，職業秘書，第一個出圈實現財務自由，距離實現夢想也僅一步之遙。剛開始玩時有點懵圈，直接交了審計師200學費，第一筆買賣也是稀里糊涂，但近5年的記帳習慣讓我迅速反應過來，高度關注凈結余資金與現金流，集中精力擁有原始積累從而出圈。

第二次參與游戲時，職業經理，沒有出圈。依舊關注凈結余資金與現金流 ，但投資欲望旺盛、激進，直到游戲結束復盤時才明白，對于第一桶金、機會成本、風險備用金、負債成本、投資標的的風險收益的量化，我都是只知其然，不知其所以然，模模糊糊。拍腦袋憑感覺地買買買，雖然都在我的財務能力范圍，但想財務自由已是奢望。

現實生活中，我06年大學畢業開始，完全的理財小白，先后在保險、投資行業工作，交過的學費不在少數，迷失在會議培訓內容中的次數也不在少數，但慶幸一直沒有放棄始終奮力探索著，付出的代價與成本很高，但的確感覺自己在2015年可以正式從理財幼兒園畢業進入理財小學了！

收獲智慧一：認識理財君

《選擇做富人》作者徐建明老師曾寫到：郭敬明說我們走進了一個小時代，而我認為，雖然我們走進了小時代，但大理財卻走進了我們的生活。我深以為然。

何為大理財？買個理財產品或做個理財規劃等是狹義上的理財概念，“大理財”應是涉及生活的方方面面，以追求個體生命幸福感或滿足感最大化為原則，安排財務資源的一切行為。

《現金流》游戲讓”大理財“從難以企及的高大上走向接地氣，在短短的四小時左右的游戲進程里，濃縮了職業生涯規劃，財務報表與審計，吃喝拉撒玩等等消費，現金與現金流規劃，積累第一桶金后最重要也最復雜的投資判斷，置業規劃，養育子女，失業疾病等風險概念，稅務，以及人生夢想?；竞w了人這一生從搖籃到墳墓的各種生活需求！

但“我要理財”與“我要減肥”一樣，很容易在執行過程中淪為口號，沒有行動。而一開始行動，卻又很容易陷入努力買買買、著急買買買的狹義理財陷阱。恰恰人生如游戲，我們一出生，就已經被放在一個《現金流》的游戲沙盤上進行比賽，只是在桌游中，我們是和其他玩家賽跑，在現實生活中，我們是和通貨膨脹賽跑，這是所有人都逃不掉的必修課，而不是可以選擇的對理財感興趣或者不感興趣。

全盤地關注自己當下的人生與自己的節奏，不受外力影響，堅定地明確“增加被動收入，實現財務自由”的出圈目標并沒有想象的那么容易。不忘初心，方得始終，我覺得是給予不斷當玩家，不斷橫沖直撞后恍然大悟的最佳注解。

收獲智慧二：感悟人生就像滾雪球

傳說中的股神巴菲特講過一句關于復利的至理名言，精練來說就是：人生就像滾雪球，重要的是發現很濕的雪和很長的坡。這里的“雪”指的是投資，“濕度”就是投資收益，“斜坡”就是堅持投資的時間。時間越長，人生的復利效應就越明顯，開始的早就是開始的早。

我在30歲那一年，讀了對我影響很大兩本書：王瀟《三觀易碎》與《女人明白要趁早》，瀟灑姐的體系里，認為“趁早”是最重要的，認為never too late這句名言是個巨大的謊言。永遠不晚，開始了就不晚？！食品有保質期，學習、戀愛有最佳年齡，生育也有，股票、房產買賣都有最佳時點，沒踩上點就是沒踩上點。

在《現金流》游戲時，難免會帶著游戲之心進入游戲，殊不知，游戲1圈，現實1年，你以為時間多多，有的是翻身機會，或你終于意識到時間緊迫，想加速買買買，而game over基本上是30圈左右，結束了就是結束了。

現實又何嘗不是，最黃金期無非也就30年，至于是否有第二個黃金30年，其實前面的30年早已注定。生活的悲哀之處在于，我們總是老得太快，而又聰明得太慢。感謝《現金流》游戲讓我們可以用最小的成本不斷濃縮地去體會不同的人生，體驗不同的經歷，發現不同的盲點，從而提高現實中出手的精確度。我想，成為贏家的方法是工作（現金流）、工作（現金流）、再工作（現金流），積累（一桶金）、積累（一桶金）、再積累（一桶金），同時等待看準幾次機會（珍惜每一次出手機會）。

收獲智慧三：記帳到底圖個啥？

玩現金流桌游，職業選擇是第一步，高低收入者潛藏的不同點會隨著不斷的體驗不斷明晰。

第一次玩時，我自己是秘書（中產收入），桌上有門衛（典型低收入），有醫生（典型高收入）……但結果醫生并沒有很容易就出圈，門衛也并不如大家所想出不了圈。第二次玩時，我自己是經理，桌上有工程師、律師、護士，但最終只有一人勉強出圈。

游戲后分享，“開源節流”定是會被提及的，短時間內快速開源無望，節流卻是完全可以下功夫的。我自己記帳多年，最初就是流水帳，并沒有多大實質意義，只是記成了習慣，不記難過。后來明白，生活中記賬，真正目的是為了揪出自己生活中的“拿鐵因子”，從而整固財富，守正出奇！

何為“拿鐵因子”？這是由美國著名理財師、暢銷書作家大衛·巴赫提出的。他說有一對夫妻每天早上都要去咖啡店喝一杯滴滴香濃、意猶未盡的拿鐵咖啡，有一天巴赫就告訴他們：“假如你們每天少喝兩杯拿鐵，30年能省下70萬美元！”引申指生活中的非必要開銷。例如看到促銷買的兩條牛仔褲、宵夜吃的鹽酥雞和小龍蝦、逛街口渴時的奶茶、起晚了的打車費、付了錢卻未真正使用的健身卡……這些東西看上去并不昂貴，也似乎不會影響到正常的開銷，但是加起來，卻足以掏空錢包。

社會上90%的人，是精確地按照自己的“階層”在生活的。還有9%的人不采取如此規則，而是盡量使自己的階層，看起來“不同”，主要是偽裝得更高一層。所以完全只寄希望于開源，而沒有學會遏制消費欲望，卻又要讓短暫的實踐、整固與傳承財富遠遠大于一生伴隨的消耗財富，這個難度可想而知。

控制好現金流真的太重要了——因為當一個玩家出現現金流危機時，往往就是破產的先兆。我在游戲中買過地皮，流動性差且占用大量現金。雖然應對生活不時之需的資金尚有，但更重要的優質投資機會出現時我卻要眼睜睜放棄。而最成功的投資者往往都有足夠的耐心，他們像豹子一樣，大部分時間都靜靜守候，觀察獵物的一舉一動，直到最佳時機出現，才會突然撲向獵物。

收獲智慧四：運氣OR專業？

《現金流》游戲的輸贏，有時候并不取決于智力，而是取決于運氣。往大了說，雖然我們的愛情、事業乃至整個人生，雖然不像游戲一般完全是擲色子決定的，但多多少少都有運氣的成分。只是運氣這個東西，靠學習和奮斗是改變不了的，我們可以學的只有用正確的心態來面對捉摸不定的運氣。很背時瀟灑來句“人生不如意十之八九”，春風得意時不盲目樂觀盲目自信。不是有人說過“人生的成功不在于拿到一副好牌，而是怎樣將壞牌打好”嗎？現在回想出圈的第一次玩時，一直擲的都是極小的點數，而第一次帶領時離出圈最近的小沈狂擲1點，事實是有時慢不一定就是壞，禍兮福所倚，福兮禍所伏。

又有些東西是可以靠學習和奮斗得來的，比如專業智慧。從開玩至今，《收支表》《資產負債表》麻利了不止一點點。

第一桶金的測算也算有了實踐概念（年支出/預期收益水平），打個比方如果我的每個月支出10000元，而我一般理財的年化收益是8%，那么我的第一桶金至少是1萬*12個月/8%=150萬。

還有各種投資收益率以及現金流的分析，比如購房，是租不抵貸還是租貸相抵還是有正向現金流，是可以比較精準地計算的；又比如一定時期的資本利得也是可以進行計算。

還有貸款利率的對比，也就是資金成本，比如游戲中住房抵押貸款年利率12%，教育貸款6%,購車貸款20.4%，信用卡27%，額外負債60%，銀行其他貸款120%。

另外風險備用金的量化儲備，到底一個極佳的投資機會來臨時，我手頭的可動用資金有多少，除了與市場合作之外我自己的全部可動用資金是多少！這里就涉及風險備用金，當做好了這個儲備，才可以真正沒有后顧之憂。在游戲中，最大的支出或風險是失業，失業不僅停賽兩輪還要立刻支付一個月的總支出，在現實中何嘗不是如此，如果沒有被動收入就失業，每個月的固定支出并不會有絲毫減少的，所以很多玩間隔年的就這樣把自己給ZUO死了。其次是生孩子，只要孩子出生，這筆支出就是一直存在，而且不菲。最后就是意外的大額消費。匯總最極端的三項風險，除以10在現金流中預留出來（因為游戲設定最高貸款額是現金流的10倍），那么即使最極端的情況發生，也不會破產出局，依舊可以繼續。

還有概率推算，切身體會機會成本。這個以后再詳述。

有沒有掌握一門可以持續獲得越來越高收入的技能，以及有沒有掌握一種可以持續獲得穩健投資收益的理財方式，會決定時間是敵（通脹）是友（復利），但錢只是工具，健康地帶著家人抵達游戲里代表了夢想的“小奶酪”，這才是理財讓人生更美好的存在！