21天理財特訓營第9天，閱讀書籍《你的第一本保險指南》第2章 購前指南：買保險的正確方法 & 第3章重點關注：中產必備的保險四大金剛
最近有兩件事情給了我很大的觸動：
一件是近期公司一名員工的意外死亡，他是上班途中騎電動車闖紅燈，被一輛正常行駛的汽車撞倒當場身亡。由于他負主要責任，所以評不了工傷，因此算上交強險、三方責任險（很少比例）加上對方和單位上的人道主義資助，家屬最多能夠拿到的超不過30萬元。50多歲，家里的一對子女尚未成家，對于一個家庭來說，一個頂梁柱就沒了！
另外一個事情是我一個親戚，由于腦淤血突發(fā)，送醫(yī)院里搶救，僅ICU病房一天的費用就是1萬多，最后還是沒能挽救回來，半個多月后撒手人寰，60多歲，正是享受天倫之樂的年紀。
所以說生命無常，我們除了要珍惜自己，更是要通過保險的合理化配置，有效降低風險（各種意外、疾病導致的傷殘甚至死亡），給家庭一個充分保障（不致于因病致貧），解決后顧之憂。
書中提到保險的四大金剛，分別為：重疾險、定期壽險、醫(yī)療險以及意外險。關于對這幾類保險的具體配置方法和建議以及搭配組合方法，都讓我深受啟發(fā)。
相對來說，我對保險接觸比較早，同時對保險一直持開放的態(tài)度。我從2009年開始，就配置了相關保險：目前自身的保險包括重疾險（終身和定期）、意外險和少量的定期壽險；此外商業(yè)醫(yī)療保險我也購買了600萬的微醫(yī)保醫(yī)療險（我認為這是托底保險），加上單位的團體險；本來我自認為保障已經很到位了，但看了本書后，我仍然大吃一驚。我發(fā)現(xiàn)保險配置現(xiàn)存多個問題：一個是保障額度遠遠不夠；第二個是保險的結構不合理，尤其是定期壽險配置過低；第三個保障期限問題。
1、保障額度問題
第一、主要是重疾險的額度不足。因為重疾的發(fā)生可能導致收入中斷，將為家庭帶來更大的壓力，重疾險的保額應至少覆蓋投保人3~5年的收入。
后續(xù)行動：重疾險這塊將加大配置，采用終身型和消費型相結合的方式。
第二、意外險配置不夠，目前是全家累計共用50萬。由于意外發(fā)生概率低，意外險相對價格便宜，可以花很少的錢，撬動更高的杠桿。
后續(xù)行動：盡可能把意外險的保額提高，增加到一般意外100萬，航空等交通出行意外保額超過100萬。
2、保險結構不合理
表現(xiàn)為目前的定期壽險配置比例太低。我之前一直把意外險和壽險混為一談，認為意外險包括死亡和殘疾帶來的賠償。看書以后才發(fā)現(xiàn)自然死亡、疾病身故、猝死、自殺及自傷均不屬于意外傷害。也就是疾病和猝死不屬于意外險的賠付范圍，而是屬于定期壽險的范圍。
根據(jù)統(tǒng)計我國僅十幾年來疾病死亡超過70%，意外死亡占20%，所以定期壽險的配置更有必要。
定期壽險的保額，主要取決于三個因素。
一是個人和家庭的債務額度，比如房貸、車貸等，確保一方身故后，債務不轉嫁到另一半或父母身上。
二是家庭成員的基本生活成本。如果家庭每年的開銷為20萬元，那么身故理賠金至少應為100萬元，以負擔家庭未來5—10年的基本生活開銷。
三是父母的養(yǎng)老支出。
后續(xù)行動：測算定期壽險的保額（可在保險代理人的協(xié)助下），盡可能加大配置。
3、保障期限和繳費時限問題
重疾險和定期壽險的期限：原則上越長越好，如果預算充足，保終身當然是最好的選擇，因為隨著年齡的增長，罹患重疾以及疾病死亡的概率也會增加。另一方面，保障期限的延長，會帶來保費的升高。但如果一時半會兒拿不出那么多錢，有可以采取權宜之計：在確保保額充足的情況下，我們可以把保額拆成兩個產品來實現(xiàn)，一個保到退休，另一個保終身。這種終身險和定期險（或者消費型保險）搭配購買的方法，一方面可以解決人生關鍵時期（退休前）的風險問題，另一方面可以確保步入老年后也有保障。
至于繳費年限的選擇，以退休年齡65歲為標準，盡可能拉長繳費年限，20年交或30年交皆可。繳費年限越長，年均保費越低，從而做到用盡可能少的錢去撬動盡可能高的保額。
后續(xù)行動方案：確保各類保險額度足夠的前提下，提高保障年限（至退休甚至終身），并盡可能延長繳費年限。
