日更第四篇, 節前一周雖然是單休,仍然堅持寫作和學習。今天聊聊理財這件事情。盡管網上這類文章早已汗牛充棟,但我還是想發一下愚見,雖然做不到最優解,但可以保證最草根、最接地氣,共勉哈~
什么是理財
如果你問一個工齡5年的程序員是否理過財,他很可能一臉認真地看著你,然后恍然大悟說哦對啊我必須要開始理財啊,然后扭回頭繼續認真地敲代碼。
其實我們非經濟相關專業出身的人,要么在稀里糊涂地理財,要么干脆就沒有理過財,甚至還有月光族。
你對理財的理解
我問過身邊的很多年齡相仿的同事,得到的答案大部分都是如下幾類:
- 大多數:理財不就是投資嗎?投資不就是買房嗎?你這8%的利率多少年也買不到房啊。算了我玩游戲去了。
- 一部分:聽說過基金,但從沒試過水,一沒錢,二怕虧錢。存銀行吧。
- 較少:就是買基金唄,隨便買過券商的產品和基金,收益勉強跑贏通脹,甚至可能還虧了。
- 極少:玩過股票,被割了一茬又一茬后,才明白我A的“七虧二平一盈利”,洗手吧。
針對這些回答,我不敢置評好壞,人各有志,佛系也正常。但從這些回答中,再一次印證了馬云的那句看不懂,看不起,看不清,來不及。我認為,在做任何事之前,要先明確,你做的是什么事?而不是隨大流去跟風買股票、搶房,結果成了接盤俠,一套就是好幾年。
理財到底是什么
理財是什么呢?我認為很簡單,字面理解它就是整理自己的財產,引申含義就是拿著現有的錢,利用某些渠道,來生更多的錢。知道了概念,我們就可以進行下一步行動啦。
理財的核心步驟
通過現有的錢,通過某些渠道,來生更多的錢。,把這個概念讀三遍,仔細思考你會發現其中的三個問題:
現有的錢,意味著現在必須有錢才能開始。多少錢才算有錢呢?
某些渠道,哪些渠道安全呢?我抗風險能力差,賠本的買賣我可不做!
生更多的錢,生多少才算“更多”,才能避免剛賺一點就又賠回去了呢?
別著急,上面幾個問題我將逐一給出自己的答案。
現有的錢,1000塊足夠了
有錢其實是一個偽命題,或者說是一個籠統的概念。確切的說,有錢是無法量化的,例如“等我有錢了,我就XXX”這類條件模糊的夢想,可以說基本上都是遙遙無期的,因為說出這些話的人,大多數都沒有經過深入的思考。在這一點上,小孩子反而會做的比我們這些成年人更好,孩子會說“等我存錢罐攢夠了100塊,就要買個和小明一樣的遙控汽車”,這句話里,條件和目標都很明晰,只要條件充足,可以立即執行目標。
回到我們理財的話題,既然有錢了才能開始,多少錢才算有錢呢?我發現很多文章里都是告誡讀者不積跬步無以至千里、無論多少,都可以開始。但我認為這仍然是一句條件模糊的話,沒啥意義,所以我為這個有錢定義了一個數:1000塊。
是的,只要你現在能拿出1000塊的余錢,即使沒有這1000塊也不會影響你的生活。那么就可以開始了。注意我是說只要總量1000塊就可以開始,而不是說每個月拿出1000塊(當然你能做到這樣就更好了)。
(重點)某些渠道,就這幾種
渠道這個概念多少有些運營的味道。但是用在我們的定義里十分確切。第一,渠道有很多種,真真假假,就像騙子的很多種技法;第二,渠道之間是隔離的,方法也不同(例如炒股需要盯盤,買余額寶盤和你有啥關系啊)。我這里會大概列出一些我自身實踐的、保證可靠的方法,同時會列一些紅線。
先聊幾句我自己的理財歷史,看過我之前文章的讀者都應該知道,我手機里最重要的一個APP就是喜馬拉雅,這算是我最重要的個人愛好了。喜馬拉雅上的各類節目,我聽得最多的就是商業和財經(說來慚愧,雖然我是個程序員??,但我有另一個專門學習技術的APP),而且我專門聽付費或VIP免費的節目。就像學外語一樣,講究的是“語境”,理財也是,長期的耳濡目染,只要你稍作思考,就會有很大收獲,然后有種躍躍欲試的感覺。從那以后,我便踏上了自己的小白理財之路。
經過這些年的總結,我認為像我這類普通人理財有:
- 基金定投。定投的含義就是每隔一定時間,購買一筆,分散買入,降低風險。為什么我要放在第一個說,因為這個最重要呀。首先要明確,基金通常分為股票型、混合型、指數型、債券型和貨幣型。風險依次降低,每個類型里都有翹楚。如果你是較為激進型的人,愿意承受一定損失風險,想賺更多的錢,可以選擇股票型、混合型作為定投對象,在選擇基金時,我給你如下建議:
- 看基金歷史,成立2年以上的優先選擇,否則pass掉。
- 看業績,四分位排名至少也要優秀或良好。或者看最近1年、3年、成立以來的收益率。
- 看基金經理,其實這個要和上面的業績結合,例如雖然過去3年業績優秀,但1個月前剛剛易帥,那么就要小心咯。
- 看熊牛的表現,穿越熊牛而不倒的基才是戰斗基。
- 看收益率(而不是凈值),例如某基金凈值只有0.4元,如果它業績不好,說明只是垃圾基,不要圖便宜來賺份額,記住收益率永遠是第一。
定投貴在堅持,即使自己投了半年一直虧,那也不要輕易取出來。要相信,幸福的日子總會來臨。我的技巧是不要天天盯著看,如果是獨立的APP,索性直接卸載,以后再安裝,如果是支付寶,那也不要天天點開,咱們又不是炒股要盯盤,是吧???
- 穩盈產品。通常都是一些券商的定期產品,如一些養老保險,月月盈之類。如果你是一個抗風險能力非常弱的人,建議買這類,根據自己的時間,例如這1000塊未來1年都絕對用不到,那就放1年,或者兩個半年,鎖定期越長,利率越高。
- 某寶某通。這個我就不用多說了,余額寶和微信零錢通都可以,其實本質都是貨幣基金。好處是可以隨時取,可不要小看這個特點,例如你的應急儲備金(疾病等急需錢時的金額),就可以放心的全放到里面,我現在就是這樣做的,銀行卡里永遠只留2位數。
除此之外,我還標了幾個紅線:
- P2P(未來1年)不能碰。不要看著這東西收益超高而動心,去年經濟不景氣,暴了很多家(杭州居然還有人向政府請愿做主來追債,這又不是農民工討薪,早知今日,當初投的時候干啥去了),我有幾個同事被套,老板跑路,哀鴻遍野。雖然說大浪淘沙,留下來的P2P企業生命力夠硬了,但近期還是很風險。建議不要碰。
- 加密貨幣。首先,比特幣≠區塊鏈。作為一個程序員,我知道區塊鏈絕對是好的,但所有的加密貨幣絕對是龐氏騙局,雖然我也挺佩服李笑來老師,但也僅限學識。
- 所有的場外現貨、白銀、黃金、外匯、境外股指期貨等,這種100%的是騙子,不用懷疑,為啥我這么肯定?因為在中國,所有的投資交易,只有在證監會直轄的券商機構里才能進行,否則都是詐騙的電子盤。啥叫電子盤?這玩意就像作弊器一樣,你看到的走勢圖和盈虧都是騙子在后臺模擬出來的,他就像上帝,說漲就漲說跌就跌。這種典型的就是拉你進QQ或微信群,群里100人99個都是托,就你1個活人。
記住,風險和收益成正比。風險低,收益一定低;反之,風險高,收益不一定高(例如騙局)。
更多的錢,止盈和止損適用嗎
如果你身邊有中國炒股大媽的話,就會知道止盈和止損的重要性。那些盲目追漲殺跌的,往往都是被套得最牢的韭菜。雖然我們不玩股票,但對于基金,也要有個止盈和止損規則,這個規則不一定是數額,也可以是時間等多個指標。例如:每個月定投,第13個月起,只要浮盈10%或浮虧10%閾值都取出來。一旦定了個目標,那么就一定要做到堅決執行,否則前功盡棄,計劃全部變亂。例如上面的規則,我就讓它自動扣款,在前13個月甚至我都不看它一眼。
我們的目標是更多的錢,而不是最多的錢。落袋為安很多時候雖然不一定最優解,但往往是比較劃算的選擇。
我得到的只有錢嗎
投資讓你得到的不一定只有錢,在我看來,還有如下幾點:
- 富人思維:讓你對風險和收益更加深刻,不僅僅是在錢上,以后任何抉擇,比如創業中的每一步,你都會更加游刃有余,感興趣的話可以看看《窮爸爸富爸爸》。
- 你的下一代:父母是孩子的第一任導師,只要你愿意,完全可以把你領悟的這些知識灌輸到孩子的培養中,例如教他確定條件和目標、教他掌握復利的威力等等。
- 支援國家建設:說起來可能有點空洞,但卻在理。有句話說,窮人把錢存銀行,就等于在補貼富人。因為“富人開著豪車去銀行借的錢,都是你蹬著自行車去銀行存的款”。他們用借來的錢,投資賺錢的同時,也在拉動經濟流動,國家又很看重他們。你看,名利雙收,而只懂存款的你,只能為他人做嫁衣。反之,如果你把錢拿出來投資了,那這筆錢可能會流到股市,然后續上了某家企業資金鏈,成為了救命錢。企業發展了,國家才能強,人民才能富,對吧?
最后,祝好
你會說,上面這些太遙遠了不切實際,那我們算筆賬吧。這1000塊,如果躺在銀行里,1年死期(2%)能賺20塊錢左右,如果活期(0.35%),只有可憐的3.5塊,如果存到余額寶/余額+(2.8%),嗯,28塊。如果理財(7%-20+%),基本上能保證在70-200塊以上了。記住,勿以善小而不為,聚沙成塔,集腋成裘,總有一天你的物質和精神都會上升另一個層。財富自由也不再只是一個白日夢~