日更第四篇， 節前一周雖然是單休，仍然堅持寫作和學習。今天聊聊理財這件事情。盡管網上這類文章早已汗牛充棟，但我還是想發一下愚見，雖然做不到最優解，但可以保證最草根、最接地氣，共勉哈~
什么是理財
如果你問一個工齡5年的程序員是否理過財，他很可能一臉認真地看著你，然后恍然大悟說哦對啊我必須要開始理財啊，然后扭回頭繼續認真地敲代碼。
其實我們非經濟相關專業出身的人，要么在稀里糊涂地理財，要么干脆就沒有理過財，甚至還有月光族。
你對理財的理解
我問過身邊的很多年齡相仿的同事，得到的答案大部分都是如下幾類：
- 大多數：理財不就是投資嗎？投資不就是買房嗎？你這8%的利率多少年也買不到房啊。算了我玩游戲去了。
- 一部分：聽說過基金，但從沒試過水，一沒錢，二怕虧錢。存銀行吧。
- 較少：就是買基金唄，隨便買過券商的產品和基金，收益勉強跑贏通脹，甚至可能還虧了。
- 極少：玩過股票，被割了一茬又一茬后，才明白我A的“七虧二平一盈利”，洗手吧。
針對這些回答，我不敢置評好壞，人各有志，佛系也正常。但從這些回答中，再一次印證了馬云的那句看不懂，看不起，看不清，來不及。我認為，在做任何事之前，要先明確，你做的是什么事？而不是隨大流去跟風買股票、搶房，結果成了接盤俠，一套就是好幾年。
理財到底是什么
理財是什么呢？我認為很簡單，字面理解它就是整理自己的財產，引申含義就是拿著現有的錢，利用某些渠道，來生更多的錢。知道了概念，我們就可以進行下一步行動啦。
理財的核心步驟
通過現有的錢，通過某些渠道，來生更多的錢。，把這個概念讀三遍，仔細思考你會發現其中的三個問題：
現有的錢，意味著現在必須有錢才能開始。多少錢才算有錢呢？
某些渠道，哪些渠道安全呢？我抗風險能力差，賠本的買賣我可不做！
生更多的錢，生多少才算“更多”，才能避免剛賺一點就又賠回去了呢？
別著急，上面幾個問題我將逐一給出自己的答案。
現有的錢，1000塊足夠了
有錢其實是一個偽命題，或者說是一個籠統的概念。確切的說，有錢是無法量化的，例如“等我有錢了，我就XXX”這類條件模糊的夢想，可以說基本上都是遙遙無期的，因為說出這些話的人，大多數都沒有經過深入的思考。在這一點上，小孩子反而會做的比我們這些成年人更好，孩子會說“等我存錢罐攢夠了100塊，就要買個和小明一樣的遙控汽車”，這句話里，條件和目標都很明晰，只要條件充足，可以立即執行目標。
回到我們理財的話題，既然有錢了才能開始，多少錢才算有錢呢？我發現很多文章里都是告誡讀者不積跬步無以至千里、無論多少，都可以開始。但我認為這仍然是一句條件模糊的話，沒啥意義，所以我為這個有錢定義了一個數：1000塊。
是的，只要你現在能拿出1000塊的余錢，即使沒有這1000塊也不會影響你的生活。那么就可以開始了。注意我是說只要總量1000塊就可以開始，而不是說每個月拿出1000塊（當然你能做到這樣就更好了）。
（重點）某些渠道，就這幾種
渠道這個概念多少有些運營的味道。但是用在我們的定義里十分確切。第一，渠道有很多種，真真假假，就像騙子的很多種技法；第二，渠道之間是隔離的，方法也不同（例如炒股需要盯盤，買余額寶盤和你有啥關系啊）。我這里會大概列出一些我自身實踐的、保證可靠的方法，同時會列一些紅線。
先聊幾句我自己的理財歷史，看過我之前文章的讀者都應該知道，我手機里最重要的一個APP就是喜馬拉雅，這算是我最重要的個人愛好了。喜馬拉雅上的各類節目，我聽得最多的就是商業和財經（說來慚愧，雖然我是個程序員??，但我有另一個專門學習技術的APP），而且我專門聽付費或VIP免費的節目。就像學外語一樣，講究的是“語境”，理財也是，長期的耳濡目染，只要你稍作思考，就會有很大收獲，然后有種躍躍欲試的感覺。從那以后，我便踏上了自己的小白理財之路。
經過這些年的總結，我認為像我這類普通人理財有：
- 基金定投。定投的含義就是每隔一定時間，購買一筆，分散買入，降低風險。為什么我要放在第一個說，因為這個最重要呀。首先要明確，基金通常分為股票型、混合型、指數型、債券型和貨幣型。風險依次降低，每個類型里都有翹楚。如果你是較為激進型的人，愿意承受一定損失風險，想賺更多的錢，可以選擇股票型、混合型作為定投對象，在選擇基金時，我給你如下建議：
- 看基金歷史，成立2年以上的優先選擇，否則pass掉。
- 看業績，四分位排名至少也要優秀或良好。或者看最近1年、3年、成立以來的收益率。
- 看基金經理，其實這個要和上面的業績結合，例如雖然過去3年業績優秀，但1個月前剛剛易帥，那么就要小心咯。
- 看熊牛的表現，穿越熊牛而不倒的基才是戰斗基。
- 看收益率(而不是凈值)，例如某基金凈值只有0.4元，如果它業績不好，說明只是垃圾基，不要圖便宜來賺份額，記住收益率永遠是第一。
定投貴在堅持，即使自己投了半年一直虧，那也不要輕易取出來。要相信，幸福的日子總會來臨。我的技巧是不要天天盯著看，如果是獨立的APP，索性直接卸載，以后再安裝，如果是支付寶，那也不要天天點開，咱們又不是炒股要盯盤，是吧??？
- 穩盈產品。通常都是一些券商的定期產品，如一些養老保險，月月盈之類。如果你是一個抗風險能力非常弱的人，建議買這類，根據自己的時間，例如這1000塊未來1年都絕對用不到，那就放1年，或者兩個半年，鎖定期越長，利率越高。
- 某寶某通。這個我就不用多說了，余額寶和微信零錢通都可以，其實本質都是貨幣基金。好處是可以隨時取，可不要小看這個特點，例如你的應急儲備金（疾病等急需錢時的金額），就可以放心的全放到里面，我現在就是這樣做的，銀行卡里永遠只留2位數。
除此之外，我還標了幾個紅線：
- P2P（未來1年）不能碰。不要看著這東西收益超高而動心，去年經濟不景氣，暴了很多家（杭州居然還有人向政府請愿做主來追債，這又不是農民工討薪，早知今日，當初投的時候干啥去了），我有幾個同事被套，老板跑路，哀鴻遍野。雖然說大浪淘沙，留下來的P2P企業生命力夠硬了，但近期還是很風險。建議不要碰。
- 加密貨幣。首先，比特幣≠區塊鏈。作為一個程序員，我知道區塊鏈絕對是好的，但所有的加密貨幣絕對是龐氏騙局，雖然我也挺佩服李笑來老師，但也僅限學識。
- 所有的場外現貨、白銀、黃金、外匯、境外股指期貨等，這種100%的是騙子，不用懷疑，為啥我這么肯定？因為在中國，所有的投資交易，只有在證監會直轄的券商機構里才能進行，否則都是詐騙的電子盤。啥叫電子盤？這玩意就像作弊器一樣，你看到的走勢圖和盈虧都是騙子在后臺模擬出來的，他就像上帝，說漲就漲說跌就跌。這種典型的就是拉你進QQ或微信群，群里100人99個都是托，就你1個活人。
記住，風險和收益成正比。風險低，收益一定低；反之，風險高，收益不一定高（例如騙局）。
更多的錢，止盈和止損適用嗎
如果你身邊有中國炒股大媽的話，就會知道止盈和止損的重要性。那些盲目追漲殺跌的，往往都是被套得最牢的韭菜。雖然我們不玩股票，但對于基金，也要有個止盈和止損規則，這個規則不一定是數額，也可以是時間等多個指標。例如：每個月定投，第13個月起，只要浮盈10%或浮虧10%閾值都取出來。一旦定了個目標，那么就一定要做到堅決執行，否則前功盡棄，計劃全部變亂。例如上面的規則，我就讓它自動扣款，在前13個月甚至我都不看它一眼。
我們的目標是更多的錢，而不是最多的錢。落袋為安很多時候雖然不一定最優解，但往往是比較劃算的選擇。
我得到的只有錢嗎
投資讓你得到的不一定只有錢，在我看來，還有如下幾點：
- 富人思維：讓你對風險和收益更加深刻，不僅僅是在錢上，以后任何抉擇，比如創業中的每一步，你都會更加游刃有余，感興趣的話可以看看《窮爸爸富爸爸》。
- 你的下一代：父母是孩子的第一任導師，只要你愿意，完全可以把你領悟的這些知識灌輸到孩子的培養中，例如教他確定條件和目標、教他掌握復利的威力等等。
- 支援國家建設：說起來可能有點空洞，但卻在理。有句話說，窮人把錢存銀行，就等于在補貼富人。因為“富人開著豪車去銀行借的錢，都是你蹬著自行車去銀行存的款”。他們用借來的錢，投資賺錢的同時，也在拉動經濟流動，國家又很看重他們。你看，名利雙收，而只懂存款的你，只能為他人做嫁衣。反之，如果你把錢拿出來投資了，那這筆錢可能會流到股市，然后續上了某家企業資金鏈，成為了救命錢。企業發展了，國家才能強，人民才能富，對吧？
最后，祝好
你會說，上面這些太遙遠了不切實際，那我們算筆賬吧。這1000塊，如果躺在銀行里，1年死期(2%)能賺20塊錢左右，如果活期(0.35%)，只有可憐的3.5塊，如果存到余額寶/余額+(2.8%)，嗯，28塊。如果理財(7%-20+%)，基本上能保證在70-200塊以上了。記住，勿以善小而不為，聚沙成塔，集腋成裘，總有一天你的物質和精神都會上升另一個層。財富自由也不再只是一個白日夢~
