一入房貸深似海,對于很多買房者而言,身上背負著幾十萬甚至百萬的房貸都感到了深深的壓力,如果能提前還房貸渾身都會輕松一些,況且本金還的越多,節省的利息也會越多,但依瑪小姐看,還是不提前還款的好。
1
在知乎上看到一個財務工作人員,說自己非常明白現值和終值的原理,但還是想提前還款,她特別沒有安全感,覺得欠人的背負太多的壓力。
除此之外,她不擅長投資,也沒有合適的投資渠道(平常就把錢放在銀行做儲蓄),考慮到中國的投資環境,也沒有底氣拿著手中的錢去賭未來的收益。
如果是這樣的,的確適合申請提前還貸,但在還款前一定要留夠家庭備用金。
執行的上浮利率貸款人也可以考慮提前還貸。因為中國的房貸利率不是一直不變的,而是經常變動的,貸款利率于每年1月1日會做一次調整。
舉個栗子,朋友商業貸款買的房,第一年的貸款利率是4.9%,在之后的幾年里,如果,放貸銀行的貸款利率一直在隨著央行基準利率的上調而上浮。這種情況下我們可以選擇提前還款。
2
提前還款,我們還要考慮最佳的還款方式及提前還款時間。
現在最常見的兩種還款方式:
等額本息還款法,每月以相等的金額償還貸款本金和利息。這種方式在償還初期的利息支出最多,本金還得相對較小。
等額本金還款法,即借款人每月以相等的額度償還貸款本金,而利息隨著本金逐月遞減,每月還款額亦逐月遞減。
在買房貸款之前,就想著要提前還款的話,最好選擇等額本金還款法。因為它前期還的本金多,當你提前還款時,利息損失就會小一些。而等額本息還款法由于前期還的利息多,本金少,則當提前還款時就要吃些虧。
等額本息還款在5年以內的,可以選擇提前還款,因為貸款早期還款中大部分為利息,超過5年再提前還款,可以說本金更多,所以從資金利用的角度來看,可以考慮其他投資渠道,特別年收益率超過銀行房貸利率的渠道。
等額本金還款的方式,還款期超過三分之一的,就不適宜提前還款。
如果要提前還款,一定要了解銀行對提前還貸違約金的規定,很多銀行都有規定一年內不能提前還款,不然會收取違約金。
3
瑪小姐的一個朋友身上背負著100多萬的房貸,但從未考慮要提前還款,用她的話來說,國家給的福利為什么不要,除了買房,在任何情況下,銀行都不會以這么低的利率把這么一大筆錢借這么長時間給你。
而且欠債能抗通貨膨脹,通貨膨脹一直在進行,而且以后會永遠進行。
自建國以來,我國一直在通貨膨脹,很多人都懷念那個1毛錢可以吃一頓飯的年代,今天再也見不到了,80年代赫赫有名的萬元戶,放到今天,一文不值。
在過去我們遭遇了嚴重的通貨膨脹,那么未來的三十年,我們會不會繼續通貨膨脹,會不會國家突然發善心,不再進行通貨膨脹甚至進行通貨緊縮了?
所以,其實放著貸款不還,你是賺錢的。銀行貸款的實際利率是負的。只要你把手頭的錢不以現金的形式存放。而你賺的錢就是從那些存款的人手中抽取的。
況且現在理財投資渠道那么多,找到一個收益率比房貸利率高的投資渠道一點都不難,很多理財產品收益都比房貸利率高的多。