有人說，保險業務員最會忽悠，還不如自己到網上買，還更便宜。

這個我要說一點，最會忽悠的未必只是保險業務員，而是一切只為了賺錢，賣東西不走心的人。

如果網上買東西能代替一切購買的服務，舉個例子來講，還要醫院什么用？直接藥店、網上買藥就行了。但是大家試想一下，走進藥房花錢買藥，就能自己治好自己的病嗎？

現實中有件有意思的事，各個藥店的售貨員都幾乎快變成了半個醫生：一邊賣藥，一邊反復強調，不是嗓子疼就得吃消炎片，頭孢不能亂吃，吃了頭孢再喝酒會死人的。

這些看似簡單的忠告，其實有巨大的附加價值。網上買保險不是不可以，如果能買對，能解決規劃需求，不斷保，有人協助理賠，當然可以。

問題是能做到嗎？很多人在網上買的藥，是不仔細看產品說明書的，有些人就會吃了頭孢也喝酒，造成很多危險，這不就是應該有人講解的價值嗎？

在網上購買保險，全靠消費者自己決定組合搭配比例和額度，再參考一些各種產品對比的宣傳，但是對產品細節、設計目的、使用方法都不夠清晰。

發生了理賠，如果想得起來還有這份網上產品，就需要自己撥打客服電話報案，并執行理賠的申請流程，在理賠過程中說錯話，或者用了不正確的醫院病歷書寫方式，都有可能導致理賠失敗。還有心大的人，會慢慢把網上買的這份保險給忘了，出了事就更想不起理賠。

而線下購買過程中，從業者給予最重要的服務不是產品對比，而是分析消費者的家庭財務情況，確定風險的來源和影響程度，明確出家庭投保的正確額度，確保保險額度能夠良好地解決風險出現的后果，并且根據消費者的實際支出能力，最后去調配產品，在消費者可以接受的保費范圍內達到應有的保額。

除此之外，隨后從業人員還要跟蹤消費者的家庭變化，不斷調整保障的額度、內容，甚至受益人的調整或部分資金的領取。在理賠的時候，保險從業者要及時介入，防止不正確的報案方式，調整醫療機構的病歷書寫方式，保持與理賠部門的溝通，追蹤理賠流程，必要時還要申請部分提前賠付甚至通融賠付。

這樣對比來看，線上購買產品缺乏了足夠的溝通、分析，理賠時也沒有專人介入協助，對于未來是否需要調整，也只能依靠自己。

所以目前網上保險產品設計上是偏向于簡單的、短期的、理賠較為方便的產品；而長期的、復雜功能的、需要定期檢視并調整的、理賠有專人協助的，都偏向于線下專人服務售賣。

其實有專人服務是好事兒，至少在感受不滿的時候，要投訴還有個投訴對象，線下業務員可不能隨意忽悠你，他只要在保險業從事工作，就是買了十年、二十年的保單，只要有糾紛，還是可以投訴他，他必須在職業生涯里無限期責任制，這是對消費者無形的保護，跟網上自己下訂單買保險是有本質區別的。

當然，線下售賣并有專人規劃服務的保險產品，比網上直銷的是貴一些，很多產品貴的部分，是貴在未來的現金價值上，或滿期返還中，并沒有完全消費掉。但是換一個思維來講，如果就貴在這些業務員長期服務的成本上了，到底值不值得呢？

那我認為，如果你選擇了一個不認真工作的、干了兩年就不干了業務員，就不值；如果你選擇了一個十幾年幾十年都在認認真真工作、長期為你服務、定期回訪、理賠時親自協助的業務員，就超值。這種情況你可以把自己在線上購買的產品，也委托他一起記錄備案，緊急時刻多聽聽他的建議，會大有幫助。