房子就像是人生的一座圍城，沒房的想要進來，有房的想要一座更大的圍城！

其實很多時候也不是我們不夠理智，而是世道如此，沒有新房一套，怎能娶得美人歸？

由于房子動輒上百萬，高則幾千萬的售價讓很多人都很難一次性付清，貸款也就成了理所當然的事。

然而人生是多變的，我們有可能只是暫時沒有那么多錢一次性付清。假如10年之后，我們賺夠了當初的房子全款價格，那么問題來了，我們是否要提前還款？

站在理性的角度來說，提前還款是非常不明智的決定。

結論似乎有點陳詞濫調，但是我這次是站在財商的角度來為大家計算一下。

希望通過數字的對比來讓大家有一個清晰的概念，看看到底哪一種做法劃算？

1

房貸利率低到可怕

對于我們大多數人來說，我們既不喜歡別人欠我們錢，也不喜歡欠別人錢。

這可能跟我們比較中庸的傳統文化有關系。

可是對于創業者來說，他們有錢之后絕對不會提前還款，為什么？

因為他們已經得到了社會的“毒打”，他們遇不到一個比放低利率還要低的貸款。

尤其是使用公積金貸款的朋友，他們的貸款利率只有3.25%。而那些商業貸款的利率大多都在4.9%，有一小部分在6%左右。

就算是6%的貸款利率也是當前市場中相對較低的貸款利率了。

大型企業一般來說由于信用背書的原因，貸款利率相對小型企業要低一點，但是大多在8%左右（上市公司的可轉債除外）。

中小型企業的銀行貸款利率可能要在12%左右，關鍵很多沒有關系的企業還貸不到。

企業信譽較差的融資利率可能要超過20%，這是非常正常的！

就拿我們個人來說，如果我們想從當前最火的金融平臺貸款，1萬元的日利息為6元，那么年化利率就可以高達21.9%。

換句話說，走到社會上以后，我們再也遇不到比房貸還要低的利息了。

2

100萬貸款提前還舉例

由于大家的貸款利率不同，我們就取主流的公積金和商業貸款標準利率就行。

假如我們貸款100萬的公積金（利率為3.25%），在我們還了10年的房貸之后，想要提前還貸，那么需要一次性還貸多少錢？可以省多少利息？

根據銀行的貸款規則顯示，前十年我們還掉的貸款本金為23.5萬元，利息為29.2萬元。如果我們提前20年還款，那么需要還款76.5萬元的本金，節省利息27.5萬元。

假如我們貸款100萬的商業貸款（利率為4.9%），在我們還了10年的房貸之后，想要提前還貸，那么需要一次性還貸多少錢？可以省多少利息？

根據銀行的貸款規則顯示，前十年我們還掉的貸款本金為19.1萬元，利息為45.1萬元。如果提前20年還款，那么我們需要還款80.9萬元本金，節省利息45.9萬元。

是不是在我們看到節省這么多利息的時候很開心呀？感覺就像是賺了這么多錢一樣。

其實，這種想法是大錯特錯的！

3

6%的投資回報并不難

除去通脹、房子升值、房貸利率下降等因素影響，很多人依然會問，當我們有了這些錢之后，為什么還要讓銀行多賺幾十萬的利息呢？

這就要從投資理財的角度考慮了，因為想要賺的多是不容易的，可是想要賺少點還是容易的。

最穩妥的方式就是將錢存到銀行，一般的定期存款利率只有2%左右。可是如果我們一次性存款50萬以上、存款期限為5年，那么年化利率就可以達到4.8%左右。

這種方式對于商業貸款用戶來說是不劃算的，可是對于公積金貸款用戶來說是很劃算的。

當然銀行大額定期存款是最落后、最死板也是最穩妥的方式。

如果我們想要偏向于靈活、風險低、門檻低等特點，那么購買優秀的債券基金則是不錯的選擇，年化收益率可以達到6%左右。

我們拿100萬貸款為例，如果提前還款20年（商業貸款），需要還款80.9萬元，利息節約45.9萬元；如果我們購買債券基金，80.9萬元的本金可以在20年后變成259萬元，凈賺178萬元。

178萬元跟45.9萬元的利息相比，誰更多？

這還只是6%的年化利率，如果我們能夠做到10%的穩定利率，那么20年后的數字更是可以達到544萬元，凈賺463萬元。

很多人會問哪里有10%的穩定收益呢？這就需要我們一點技術了，最為穩妥的做法就是抵押貸款。

有些人需要貸款，可是在別的地方利率需要15%，而你這里只需要10%，需要用錢的人也會找你。

如果我們不擅交際，那就找一只表現好的債券基金也挺好。

如果再考慮到通貨膨脹、房價上漲等因素，讓我們手里的錢滾動起來要遠遠好于還給銀行。

我知道，即使我已經把賬算的明明白白了，依然有人表示不贊成這樣的觀點。

世界是多元化的，只要你能賺到足夠多的錢，提前還款未嘗不可。

畢竟這點小錢壓根就不在你的眼里！